Mit einer ETF Riester Rente schaffst du es, Vorteile von verschiedenen Finanzprodukten in einem Produkt zu vereinen. Allerdings gibt es zwischen den einzelnen Anbietern große Unterschiede und in den meisten Fällen sind zudem die wirklich wichtigen Kriterien nicht bekannt. In diesem Blogartikel erfährst du, auf welche Punkte es bei der Auswahl deiner ETF Riester Rente wirklich ankommt und warum wir von Riester Fondssparplänen abraten.
Inhaltsübersicht
- Was ist eine Riester Rente auf ETF-Basis?
- Vorteile einer ETF Riester Rente
- Wichtige Kriterien für deine Riester Rente mit ETF
- Wie nun den richtigen ETF Riestervertrag finden und beantragen?
Was ist eine Riester Rente auf ETF-Basis?
Eine ETF Riester Rente ist eine fondsgebundene Riester Rentenversicherung mit einer Beitragsgarantie und der Möglichkeit kostengünstig in einen oder mehrere ETFs zu investieren. Eine Riester Rente auf ETF Basis ist ebenso zertifiziert wie jede andere Riester Rente auch.
Steuererstattungen und Zulagen
Pro Jahr können maximal 2.100 Euro (Ledige) an Beitrag als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Dazu gibt es noch die Zulagen, die man vom Staat erhält (175 Euro Grundzulage und 300 Euro pro Kind, bzw. 185 Euro pro Kind, wenn das Kind vor 2008 geboren wurde). Über die so genannte Günstigerprüfung wird ermittelt, ob die Zulagen oder aber der Sonderausgabenabzug für dich günstiger sind. Dies wird automatisch vom zuständigen Finanzamt berechnet.
4% vom Vorjahresbrutto für maximale Förderung
Um die höchstmögliche Förderung zu bekommen, muss man 4% seines Vorjahresbrutto-Einkommens in den Vertrag einzahlen (abzüglich der Zulagen).
30% Einmalzahlung möglich
Zu Rentenbeginn kannst du dir 30% des Kapitals auf einmal auszahlen lassen. Der Rest wird dann als lebenslange Rente ausgezahlt. Natürlich kannst du dir auch 100% als lebenslange Rente auszahlen lassen.
Vorteile einer ETF Riester Rente
Schauen wir uns zunächst mal die Vorteile an, die eine Riester Rente auf ETF-Basis mit sich bringt:
- geringe Effektivkosten durch passive Anlageform (ETFs)
- breit gestreutes Portfolio mit guten Renditemöglichkeiten (z.B. Anlage im MSCI World ETF)
- höhere Renditechancen durch geringere Effektivkosten
- „doppelte“ Rendite durch jährliche Zulagen (sofern der Beitrag zulagenoptimiert gewählt wurde)
- Absetzen der Beiträge zur Riester Rente von der Steuer
Allerdings wäre es wohl zu einfach, wenn man an dieser Stelle nun aufhören könnte und einfach den nächstbesten Versicherer auswählt und seinen Vertrag dort abschließt.
Wichtige Kriterien für deine Riester Rente mit ETF
Wie zu Beginn erwähnt, gibt es nämlich noch ein paar mehr Kriterien, die man unbedingt beachten sollte, bevor man einen ETF Riester abschließt. Wir würden sogar so weit gehen, dass diese Kriterien noch wichtiger sind, als die genannten Vorteile. Denn die Vorteile werden durch die Wahl des falschen Riester Anbieters direkt wieder zunichte gemacht.
Anders ausgedrückt: Die nachfolgenden Kriterien sind die Basis, dass sich die genannten Vorteile überhaupt positiv auswirken können für dich. Viele Kunden haben sich z.B. in der Vergangenheit für fairr Riester entschieden. Davor haben wir bereits Ende 2016 gewarnt. Anfang 2020 ist das fairr Riester Konstrukt voll gegen die Wand gefahren. Damit wird klar, dass die richtige Anbieterwahl das A und O deiner Riester Rente mit ETF ist.
Der Rentenfaktor
Viel zu selten wird er erwähnt und noch seltener wird auf ihn geachtet. Dabei ist der Rentenfaktor in deiner Riester Rente quasi der entscheidende Faktor, der bestimmt, wie hoch später mal deine monatliche Rente sein wird.
Und genau deshalb muss dein Rentenfaktor folgende Punkte erfüllen:
- Er muss überhaupt erstmal vorhanden sein. Bei Riester Fondssparplänen wie DWS, Union Investment, Deka und Co. gibt es nämlich gar keinen Rentenfaktor. Dieser wird dann erst später bei Rentenbeginn zusammen mit einem Versicherer bestimmt. Und bis dahin ist das für dich nichts anderes als eine zu 100% nicht kalkulierbare Rente.
- Der Rentenfaktor muss zu 100% garantiert sein. Das bedeutet, dass der Rentenfaktor dir heute schon wirklich felsenfest zugesagt wird und nicht z.B. „mit den dann bei Renteneintritt gültigen Rechnungsgrundlagen neu berechnet wird“. Das dies für dich als Kunden nach hinten losgehen wird, ist wohl klar.
- Keine Treuhänderklausel. Ebenso sollte der Versicherer auf das Hinzuziehen eines Treuhänders verzichten. Denn durch diesen Vorgang kann selbst ein garantierter Rentenfaktor ausgehebelt werden.
Die Fondsquote
Dein Riester Anbieter muss außerdem dazu in der Lage sein, dass möglichst viel deines Beitrages auch wirklich in die ETFs fließt. Die Realität sieht hier leider anders aus. In vielen Fällen beträgt die Fonds- bzw. Aktien/ETF-Quote weniger als 10%. Das hier dann keine Rendite für dich erwirtschaftet werden kann, ist auch nachvollziehbar. Somit brauchst du einen Versicherer, der wirklich eine hohe Fondsquote darstellen kann. Denn nur weil „fondsgebunden“ drauf steht, heißt das noch lange nicht, dass auch wirklich viel „fondsgebunden“ drinnen ist.
Kostenloses Switchen und Shiften
Bei einer guten ETF Riester Rente sollte es zudem kostenlos möglich sein, die zukünftigen Fonds bzw. die zukünftige Fondsaufteilung zu ändern (Switchen) und die bisherigen Fonds umzuschichten (Shiften).
Die Finanzstärke des Versicherers
Und zu guter Letzt musst du natürlich auch darauf achten, dass du deine ETF Riester bei einem Versicherer machst, der eine solide Finanzkraft aufweist, nicht zu klein ist und es den Versicherer auch nicht erst seit gestern gibt. Sprich, bei einem „Start-Up“ solltest du ein Produkt, welches voraussichtlich ca. 25-40 Jahre Laufzeit in der Ansparphase und dann nochmal 30 Jahre oder mehr in der Auszahlungsphase hat, vielleicht nicht unbedingt abschließen.
Zum Glück gibt es sehr große Versicherer, die alle oben genannten Kriterien auch erfüllen und zudem eine große Auswahl an ETFs bieten und niedrige Effektivkosten ausweisen.
Wie nun den richtigen ETF Riestervertrag finden und beantragen?
Wie du beim Lesen des Artikels wohl bereits gemerkt hast, ist das Thema nicht unbedingt super einfach. Viele Punkte gilt es zu beachten und wenn du nicht gerade Riester-Profi bist, dann machst du hier auch schnell Fehler.
Deshalb möchten wir auch dir – wie vielen anderen zuvor – die Möglichkeit bieten, dass du deine ETF Riester Rente gemeinsam mit uns beantragst und hier keine Fehler machst.
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