Honorarberatung vs. Provisionsberatung – Was ist besser?
Wenn du dich mit Finanzberatung beschäftigst, triffst du früher oder später auf diese Frage: Soll ich zu einem Honorarberater gehen – oder reicht ein klassischer Versicherungsmakler auf Provisionsbasis?
Beide Modelle haben echte Vor- und Nachteile. Wir erklären dir die Unterschiede ehrlich, zeigen dir, wann welches Modell sinnvoller ist – und erklären am Ende, warum wir bei Versicherungen mit Kopf auf Provisionsberatung setzen.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Bei der Honorarberatung zahlst du direkt ein Honorar an den Berater – unabhängig davon, ob du am Ende ein Produkt kaufst oder nicht.
- Bei der Provisionsberatung fließt die Vergütung indirekt: Der Produktanbieter zahlt dem Vermittler nach einem Abschluss eine Provision.
- Honorarberatung klingt zunächst unabhängiger – ist aber nicht automatisch besser. Und sie kostet in vielen Fällen genauso viel wie eine gute Provisionsberatung, manchmal sogar deutlich mehr.
- Für die meisten Privatpersonen ist die Provisionsberatung durch einen qualifizierten Makler die praktischere und oft günstigere Wahl.
- Entscheidend ist nicht das Vergütungsmodell, sondern die Kompetenz und Integrität des Beraters.
- Was ist eine Honorarberatung?
- Was ist eine Provisionsberatung?
- Honorarberatung vs. Provisionsberatung: Die wichtigsten Unterschiede
- Die echten Vorteile der Honorarberatung
- Der Haken: Was Honorarberatung wirklich kostet
- Honorarberatung BU und PKV: Warum das Modell oft an Grenzen stößt
- Wann ist Honorarberatung die richtige Wahl?
- Warum wir bei Versicherungen mit Kopf auf Provisionsberatung setzen
- Fazit: Vergütungsmodell ist nicht alles
- Häufig gestellte Fragen
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Was ist eine Honorarberatung?
Bei der Honorarberatung vergütest du deinen Berater direkt – entweder als Stundenhonorar, als Pauschalpreis oder als Kombination aus beidem. Der Berater erhält im Gegenzug keine Provision vom Produktanbieter.
Das klingt konsequent unabhängig. Und in der Theorie ist es das auch. Der Haken: Du zahlst das Honorar unabhängig vom Ergebnis. Ob du am Ende eine Versicherung abschließt, ob das Produkt wirklich zu dir passt oder ob du überhaupt versicherbar bist – das spielt für die Rechnung keine Rolle.
Wichtig zu wissen: Echte Honorarberater im Versicherungsbereich benötigen eine Zulassung als Versicherungsberater nach § 34e GewO. Diese dürfen keine Provisionen annehmen. Viele Berater, die sich „Honorarberater“ nennen, sind jedoch reguläre Makler, die zusätzlich auf Honorarbasis arbeiten – ein echter Unterschied, den du kennen solltest.
Was ist eine Provisionsberatung?
Bei der Provisionsberatung erhält der Makler seine Vergütung vom Produktanbieter – in Form einer Abschluss- oder Bestandsprovision. Du zahlst kein direktes Honorar. Die Beratungsleistung ist damit zunächst kostenfrei für dich.
Das bedeutet aber nicht, dass du nichts zahlst: Die Provision ist in den Produktkosten eingepreist. Beim Versicherungsmakler als unabhängigem Interessenvertreter gilt jedoch: Er vermittelt aus dem gesamten Markt und ist rechtlich verpflichtet, in deinem Interesse zu handeln.
Ein entscheidender Punkt: Kommt kein Abschluss zustande, geht der Makler leer aus. Das Risiko trägt er selbst.
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Honorarberatung vs. Provisionsberatung: Die wichtigsten Unterschiede
| Kriterium | Honorarberatung | Provisionsberatung |
|---|---|---|
| Wer zahlt den Berater? | Du direkt (Honorar) | Produktanbieter (Provision) |
| Wann wird gezahlt? | Unabhängig vom Abschluss | Nur bei Abschluss |
| Kosten für dich sichtbar? | Ja, vorab vereinbart | Indirekt im Produkt enthalten |
| Berater muss kein Produkt verkaufen | ✓ | ✗ |
| Berater verdient nur bei gutem Ergebnis | ✗ | ✓ |
| Breiter Marktzugang (z.B. BU, PKV) | Eingeschränkt | In der Regel voller Zugang |
| Geeignet für geringe Einkommen | Oft nicht | Ja |
Die echten Vorteile der Honorarberatung
Lass uns fair sein: Honorarberatung hat echte Stärken.
- Unabhängigkeit vom Produktverkauf: Da das Honorar nicht vom Abschluss abhängt, hat ein reiner Honorarberater keinen direkten Anreiz, dir ein Produkt zu verkaufen, das du nicht brauchst. Das kann die Beratungsqualität erhöhen – vorausgesetzt, der Berater nutzt diese Freiheit auch wirklich im Sinne seines Mandanten.
- Transparenz über die Beratungskosten: Du weißt von Anfang an, was die Beratung kostet. Das gibt dir die Möglichkeit, den Wert der Leistung einzuschätzen – zumindest auf dem Papier.
- Vorteil für Vermögende: Wer hohe Anlagebeträge oder teure Versicherungsverträge abschließt, zahlt bei Provisionsberatung entsprechend höhere Provisionen – denn die Provision steigt mit der Summe. Für Vermögende und Gutverdienende kann Honorarberatung deshalb die günstigere Option sein.
Der Haken: Was Honorarberatung wirklich kostet
Und hier wird es interessant – denn dieser Punkt wird in der öffentlichen Diskussion gerne weggelassen.
Du zahlst – egal was rauskommt
Das Honorar fällt an, unabhängig vom Ergebnis. Du zahlst den Berater auch dann, wenn er dir am Ende empfiehlt, gar keine Versicherung abzuschließen. Oder wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst. Das klingt abstrakt – ist aber eine sehr reale Situation für viele Menschen.
Nach der Beratung ist vor der Beratung
Ein weiterer Punkt, der gerne übersehen wird: Bei vielen Honorarberatern fällt für jede weitere Frage nach dem Abschluss ein neues Honorar an. Ändert sich deine Lebenssituation, willst du einen bestehenden Vertrag prüfen lassen oder hast du einfach eine Rückfrage – die Uhr läuft wieder. Bei einer Abrechnung auf Stundenbasis kann das zusätzlich zu Zeitdruck führen: Du überlegst zweimal, ob du wirklich anrufst.
Bei der Provisionsberatung durch einen Makler ist das anders. Die laufende Betreuung – Fragen, Vertragsanpassungen, Neueinschätzungen – ist Teil der Leistung, ohne dass jedes Gespräch direkt etwas kostet. Und ohne dass du das Gefühl haben musst, die Uhr tickt.
Günstiger? Nicht unbedingt
Ein verbreiteter Irrglaube ist, dass Honorarberatung automatisch günstiger sei, weil keine „versteckten“ Provisionen anfallen. Aber ein qualifizierter Berater, der seinen Lebensunterhalt verdienen muss, arbeitet nicht für ein Honorar weit unter Marktwert.
Ein konkretes Beispiel: Bei einer privaten Rentenversicherung liegt ein marktübliches Honorar nicht selten im gleichen Bereich wie die Abschlussprovision – also schnell bei 1.500 bis 2.500 Euro oder mehr. Der Unterschied: Bei Provisionsberatung zahlst du das indirekt über die Laufzeit. Bei Honorarberatung zahlst du es direkt und vorab.
Fairerweise muss man sagen: Die Ablaufleistung kann bei einem Honorartarif (Nettopolice) höher ausfallen, weil keine laufenden Provisionskosten im Vertrag eingepreist sind. Das ist ein echtes Argument. Allerdings behaupten manche Honorarberater pauschal, dass Provisionstarife grundsätzlich teuer und unattraktiv seien – das stimmt so nicht. Es gibt Provisionstarife mit Effektivkosten von unter 0,7%, die sich im Direktvergleich durchaus sehen lassen können.
Ein weiterer Punkt, der in Vergleichen teilweise zu kurz kommt: Das Honorar selbst ist ebenfalls Kapital, das gebunden wird. Denn wenn man einen Provisionstarif mit einem Honorartarif fair vergleichen möchte, müsste ein mögliches Honorar – beispielsweise 1.500 bis 2.500 Euro – bei einem Provisionstarif theoretisch als Einmalbetrag direkt zu Beginn investiert werden. Dieses Geld könnte dann über viele Jahre Rendite erwirtschaften. Wird dieser Effekt nicht berücksichtigt, kann der Vergleich zwischen Honorar- und Provisionstarifen verzerrt werden. Für eine wirklich faire Betrachtung sollten daher nicht nur die Vertragskosten, sondern auch der Zeitpunkt der Zahlung und mögliche Renditeeffekte einbezogen werden.
Für viele Menschen schlicht nicht realistisch
Wer 25 Jahre alt ist, gerade ins Berufsleben gestartet ist und eine private Rentenversicherung abschließen möchte, hat oft schlicht nicht 1.500 bis 2.500 Euro Liquidität für ein Honorar übrig. Das ist kein moralisches Urteil – das ist Realität.
Ja, die Ablaufleistung wäre beim Honorartarif womöglich etwas höher gewesen. Aber was nützt die theoretisch bessere Ablaufleistung, wenn der Vertrag mangels Liquidität gar nicht zustande kommt? Eine Provisionsberatung, die zum Abschluss führt, schlägt eine Honorarberatung, die scheitert – in jedem Fall. Für diese Menschen ist Provisionsberatung keine Notlösung, sondern die sinnvolle und zugängliche Alternative.
Honorarberatung BU und PKV: Warum das Modell oft an Grenzen stößt
Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der privaten Krankenversicherung suchen viele Menschen gezielt nach einer Honorarberatung, weil sie sich eine besonders unabhängige Beratung wünschen. Der Gedanke dahinter ist nachvollziehbar: Wer den Berater direkt bezahlt, erwartet eine neutrale Empfehlung ohne Provisionsinteresse.
In der Praxis ist aber nicht nur entscheidend, wie ein Berater vergütet wird, sondern auch, auf welche Tarife er tatsächlich zugreifen kann.
Viele Versicherer bieten keine Nettotarife an
Honorarberatung funktioniert vor allem dort gut, wo es ausreichend provisionsfreie Nettotarife gibt. Das ist vor allem im Bereich der Altersvorsorge der Fall, zum Beispiel bei privaten Rentenversicherungen oder fondsgebundenen Lösungen.
Bei der BU und besonders bei der PKV sieht das anders aus. Viele Versicherer bieten hier keine provisionsfreien Nettotarife an. Ein reiner Honorarberater hat deshalb strukturell oft weniger Zugang zum Markt als ein Versicherungsmakler auf Provisionsbasis.
Gerade bei BU und PKV ist der Marktzugang entscheidend
Das ist ausgerechnet bei diesen beiden Versicherungen problematisch, weil ein breiter Marktvergleich hier besonders wichtig ist. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung geht es nicht nur um den Beitrag, sondern vor allem um Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen, anonyme Risikovoranfragen, mögliche Risikozuschläge, Ausschlüsse und die Qualität der Versicherungsbedingungen.
Auch bei der privaten Krankenversicherung reicht ein reiner Preisvergleich nicht aus. Hier spielen Leistungsumfang, Beitragsstabilität, Selbstbehalte, Tarifqualität und langfristige Betreuung eine entscheidende Rolle. Ein Tarif kann auf den ersten Blick günstig wirken, langfristig aber unpassend sein, wenn wichtige Leistungen fehlen oder spätere Wechsel- und Anpassungsmöglichkeiten eingeschränkt sind.
Honorar fällt auch ohne passenden Abschluss an
Hinzu kommt: Bei der Honorarberatung zahlst du das Honorar in der Regel unabhängig vom Ergebnis. Gerade bei der BU und PKV kann das problematisch sein. Wenn du aufgrund von Vorerkrankungen am Ende keinen passenden Schutz bekommst oder nur Angebote mit Ausschlüssen und hohen Zuschlägen erhältst, kann das Honorar trotzdem fällig werden.
Bei einem Versicherungsmakler auf Provisionsbasis ist das anders. Kommt kein Vertrag zustande, erhält der Makler auch keine Abschlussprovision. Das wirtschaftliche Risiko liegt also zunächst nicht bei dir als Kunde.
Durchleitungsgebot bei klassischen Provisionstarifen
Kann ein Versicherungsberater keinen passenden Nettotarif anbieten und kommt stattdessen ein klassischer Bruttotarif mit einkalkulierten Vermittlungskosten infrage, gibt es dafür eine gesetzliche Regelung. Nach dem Durchleitungsgebot gemäß § 48c VAG muss der Versicherer die entsprechende Zuwendung zugunsten des Kunden auskehren.
Die Gutschrift beträgt dabei höchstens 80% der maßgeblichen Zuwendung und wird grundsätzlich über ein sogenanntes Prämienkonto mit den Versicherungsbeiträgen verrechnet. Alternativ kann der Versicherer die Weitergabe auch über eine dauerhafte Reduzierung des Versicherungsbeitrags umsetzen. Du zahlst also nicht automatisch das Honorar und zusätzlich die vollständig einkalkulierte Vermittlungsvergütung.
In der Praxis gibt es allerdings eine wichtige Einschränkung: Nicht alle Versicherer arbeiten im Neugeschäft mit Versicherungsberatern zusammen. Versicherer dürfen grundsätzlich selbst entscheiden, ob sie entsprechende Verträge über einen Versicherungsberater annehmen. Dadurch kann die Auswahl an Versicherern und Tarifen gegenüber einer Beratung durch einen Versicherungsmakler eingeschränkt sein.
Für Zweitmeinungen denkbar, beim Neuabschluss oft unpraktisch
Für eine neutrale Zweitmeinung oder die Prüfung bestehender Verträge kann Honorarberatung sinnvoll sein. In der PKV ist Honorarberatung vor allem beim internen Tarifwechsel nach § 204 VVG verbreitet, weil hier kein neuer Vertrag abgeschlossen wird, sondern ein bestehender Vertrag innerhalb desselben Versicherers optimiert werden soll.
Wenn es aber um den tatsächlichen Neuabschluss einer BU oder PKV geht, ist das reine Honorarmodell häufig unpraktisch. Denn du brauchst nicht nur eine theoretisch unabhängige Analyse, sondern am Ende auch einen passenden Tarif, eine saubere Risikoprüfung und langfristige Betreuung. Genau deshalb ist ein spezialisierter Versicherungsmakler auf Provisionsbasis in vielen Fällen die praktikablere Lösung.
Kurz gesagt: Honorarberatung bei der BU und PKV klingt auf den ersten Blick besonders unabhängig. In der Praxis bringt dir diese Unabhängigkeit aber wenig, wenn der passende Tarif am Ende gar nicht zur Verfügung steht.
Noch ausführlichere Informationen zum Thema Honorarberatung in der Berufsunfähigkeitsversicherung findest du im verlinkten Artikel.
Wann ist Honorarberatung die richtige Wahl?
Trotz allem gibt es Situationen, in denen Honorarberatung durchaus Sinn ergibt:
- Vermögende Privatkunden mit hohen Anlagesummen, bei denen provisionsbasierte Vergütung unverhältnismäßig hoch wäre.
- Misstrauische Kunden, die grundsätzlich kein Vertrauen in provisionsbasierte Berater haben und bereit sind, für die Gewissheit zu zahlen.
- Spezifische Beratungsaufgaben ohne Produktabschluss, zum Beispiel eine reine Analyse des bestehenden Versicherungsportfolios oder eine Finanzplanung ohne konkreten Produktbedarf.
- Firmensituationen, zum Beispiel bei arbeitgeberfinanzierter betrieblicher Altersvorsorge mit hohem Prämienvolumen.
Warum wir bei Versicherungen mit Kopf auf Provisionsberatung setzen
Gute Beratung soll für alle zugänglich sein
Wir haben uns bewusst gegen Honorarberatung entschieden – und wir stehen dazu. Unser Ziel ist es, möglichst viele Menschen gut beraten zu können. Dazu gehört auch, dass wir niemanden ausschließen, der sich kein direktes Honorar leisten kann oder möchte. Wir möchten durch unsere Kompetenz im Gespräch überzeugen, ohne dass du als Kunde direkt ein Honorar aufbringen musst.
Wir verdienen nur, wenn du zufrieden bist
Das hat einen klaren Nebeneffekt: Wir verdienen nur dann etwas, wenn du am Ende mit uns zufrieden bist und ein Produkt abschließt, das wirklich zu dir passt. Kein Abschluss, keine Provision. Das hält uns ehrlich.
Kein Aufschwatzen – das bestätigen über 2.000 Bewertungen
Die Sorge, dass dir dabei „etwas aufgeschwatzt“ wird, können wir gut verstehen – und sie ist bei schlechten Beratern leider berechtigt. Bei uns ist das nicht unser Stil. Über 2.000 Kundenbewertungen bei Google mit einem Durchschnitt von 5,0 sprechen für sich.
Makler ≠ Vertreter: Ein wichtiger Unterschied
Auch ein Provisionsberater kann vollkommen unabhängig beraten, wenn er als Versicherungsmakler zugelassen ist. Er ist rechtlich verpflichtet, dein Interesse zu vertreten – nicht das des Versicherers. Der Unterschied zu einem Versicherungsvertreter ist hier entscheidend.
Fazit: Vergütungsmodell ist nicht alles
Ob Honorar- oder Provisionsberatung – am Ende entscheidet nicht das Vergütungsmodell über die Qualität der Beratung. Entscheidend sind Kompetenz, Integrität und Marktzugang des Beraters.
Ein guter Makler auf Provisionsbasis kann dir mehr nützen als ein mittelmäßiger Honorarberater – und umgekehrt. Die Vergütungsform ist ein Kriterium. Es sollte nicht das einzige sein, das du bewertest.
Wenn du auf der Suche nach einer ehrlichen, unverbindlichen Beratung bist, bei der du nichts vorab zahlen musst und trotzdem weißt, dass dein Interesse im Mittelpunkt steht – dann sind wir für dich da.
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Bei der Honorarberatung zahlst du direkt ein Honorar an deinen Berater – unabhängig davon, ob ein Produkt vermittelt wird. Bei der Provisionsberatung erhält der Vermittler seine Vergütung vom Produktanbieter nach einem Abschluss. Du hast dabei keine direkten Beratungskosten.
In der Theorie ja – ein Berater ohne Provisionsinteresse hat keinen direkten Anreiz, dir ein bestimmtes Produkt zu verkaufen. In der Praxis hängt die tatsächliche Qualität der Beratung jedoch vor allem von der Kompetenz und Integrität des Beraters ab, nicht vom Vergütungsmodell.
Nicht zwingend. Bei hohen Anlagesummen oder teuren Versicherungen kann sie günstiger sein, weil Provisionen entsprechend hoch ausfallen. Für die meisten Privatpersonen mit durchschnittlichen Versicherungsbeiträgen liegt das Honorar jedoch oft in ähnlicher Höhe wie die Provision – nur mit dem Unterschied, dass es direkt und vorab gezahlt werden muss.
Das ist die spezifische Zulassung für echte Honorarberater im Versicherungsbereich. Sie dürfen keine Provisionen annehmen. Nicht jeder, der auf Honorarbasis arbeitet, hat diese Zulassung – viele sind reguläre Makler, die flexibel beide Modelle anbieten.
Für die meisten Privatpersonen – besonders für Menschen mit durchschnittlichem Einkommen, Berufseinsteiger oder alle, die kein hohes Honorar vorab zahlen können oder möchten. Auch bei komplexen Produkten wie BU-Versicherungen oder PKV ist ein Makler auf Provisionsbasis oft im Vorteil, weil er Zugang zu einem breiteren Markt hat.
Nein. Wir beraten ausschließlich auf Provisionsbasis als unabhängige Versicherungsmakler. So können wir dich ohne finanzielle Vorabishürde beraten und verdienen nur dann, wenn du am Ende wirklich zufrieden bist.
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