Die eigene Arbeitskraft ist meist wertvoller, als man denkt. Im Durchschnitt ist die Arbeitskraft eines Angestellten in Deutschland ca. 1,5 Mio. Euro wert. Doch muss man ebenfalls erwähnen, dass in Deutschland jeder 4. im Laufe seines Lebens zumindest zeitweise berufsunfähig wird, was schnell dazu führen kann, dass man in finanzielle Schieflage gerät. Deshalb ist es wichtig, die eigene Arbeitskraft abzusichern. Dafür gibt es auf dem Versicherungsmarkt unfassbar viele verschiedene Möglichkeiten, wie z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung, um nur ein paar Möglichkeiten aufzuzählen. Gibt es da nicht eine Versicherung, die alles zusammenfasst, also quasi eine All-Inclusive-Versicherung für die Arbeitskraftabsicherung? Ein solcher Kandidat könnte die Existenzschutzversicherung sein, welche wir in diesem Experten-Artikel näher unter die Lupe nehmen, uns die Vor- und Nachteile anschauen, sie mit anderen Arbeitskraftabsicherungen vergleichen und ein Fazit ziehen, ob sich diese Versicherung lohnt.
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Inhaltsübersicht
Was ist die Existenzschutzversicherung?
Die Existenzschutzversicherung ist eine Form der Arbeitskraftabsicherung. Eine Leistung aus dieser Versicherung ist jedoch nicht wie z.B. bei der Berufsunfähigkeitsversicherung an den Verlust der Arbeitskraft gekoppelt. Deutlich wird das an der Tatsache, dass die Existenzschutzversicherung Absicherungen aus Grundfähigkeitsversicherung, Dread Disease Versicherung, Unfallversicherung und Pflegezusatzversicherung kombiniert, welche sich auch als einzelne Versicherungen nicht direkt auf den Verlust der Arbeitskraft beziehen.
Welche der 4 genannten Versicherungen in der jeweiligen Existenzschutzversicherung enthalten sind, unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. Eine Grundfähigkeitsversicherung ist jedoch immer enthalten und bildet daher den Kern einer Existenzschutzversicherung. Die anderen 3 Versicherungen können meist als Zusatzbausteine hinzuversichert werden. Eine Unfallversicherung ist jedoch fast immer standardmäßig enthalten.
Wie berechnet sich der Beitrag für die Existenzschutzversicherung?
Die wichtigsten Faktoren für die Beitragsberechnung einer Existenzschutzversicherung sind: Alter, Gesundheitszustand, Zusatzleistungen wie Dread Disease Versicherung oder Pflegezusatzversicherung und die Versicherungsleistung (Laufzeit, Höhe, monatliche Rente und/oder Einmalzahlung).
Im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung spielt der Beruf bei einigen Versicherern jedoch keine Rolle für die Beitragsberechnung.
Die Bestandteile einer Existenzschutzversicherung
Grundfähigkeitsversicherung
Der Hauptbestandteil einer Existenzschutzversicherung ist die sogenannte Grundfähigkeitsversicherung. Hier wird der Verlust von menschlichen Grundfähigkeiten wie z.B. Sehen, Hören, Sprechen und Gehen abgesichert. Welche Grundfähigkeiten versichert sind, wann eine Grundfähigkeit als verloren gilt und ob bereits der Verlust einer Grundfähigkeit reicht, um Leistungen aus dem Vertrag zu erhalten, ist je nach Versicherer individuell.
Dread Disease Versicherung
Bei der Dread Disease Versicherung (auch Schwere Krankheiten Versicherung genannt) werden vorher festgelegte schwere Krankheiten abgesichert. Das Besondere daran ist, dass nicht der Todesfall durch eine solche Krankheit abgesichert ist, sondern bereits die Diagnose als Leistungsfall gilt.
Die meisten Versicherer sichern folgende Krankheiten ab:
- Krebs
- Nierenversagen
- Schlaganfall
- Multiple Sklerose (MS)
- Herzinfarkt
- Koma
Unfallversicherung
Sollte man aufgrund eines Unfalls einen Schaden davongetragen haben, sichert die Existenzschutzversicherung dies in den meisten Fällen ebenfalls ab. Wichtig ist hier zu beachten, dass die Versicherung nur dann zahlt, wenn es sich laut Definition um einen Unfall handelt (wie bei einer normalen Unfallversicherung).
Wie definiert sich ein Unfall?
Die Definition eines Unfalls kann man sich relativ einfach mit der PAUKE Formel merken. Das bedeutet, dass ein Unfall ein plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper einwirkendes Ereignis ist, dass zur Gesundheitsschädigung führt. Die meisten Versicherer zahlen erst ab einem Invaliditätsgrad von 50%, was deutlich später ist als bei einer normalen Unfallversicherung. Teilweise gibt es jedoch auch Anbieter, welche bereits ab 1% Invalidität zahlen.
Pflegezusatzversicherung
In einigen Tarifen der Existenzschutzversicherung besteht die Möglichkeit, sich wie bei einer Pflegezusatzversicherung für den Fall der Pflegebedürftigkeit abzusichern. Das bedeutet, dass die Existenzschutzversicherung ab einem bestimmten Pflegegrad (meist Pflegegrad 2) eine Pflegerente auszahlt, um die Kosten für die Pflege abzufedern.
Große Leistungsunterschiede
Da sich die Leistungen bei den verschiedenen Versicherern, Tarifen und Bausteinen teilweise stark unterscheiden, ist es auf jeden Fall sinnvoll, sich vor Abschluss einer Existenzschutzversicherung individuell und unabhängig von einem Experten beraten zu lassen. Hierbei sollten nicht nur einzelne Existenzschutzversicherungen miteinander verglichen werden, sondern z.B. auch der Baustein Unfallversicherung mit einer separaten Unfallversicherung. Zum Beispiel ist der Baustein Unfallversicherung aus der Existenzschutzversicherung sinnlos, wenn erst ab 50% Invalidität geleistet wird.
So leistet die Existenzschutzversicherung
Monatliche Rente
Durch den Hauptbaustein Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine Existenzschutzversicherung in der Regel eine monatliche Rente, bei den meisten Versicherern maximal bis zum 67. Lebensjahr. Wenn du durch den Verlust von einer oder mehreren Grundfähigkeiten deine Arbeitskraft verloren hast, kannst du mit der monatlichen Rente den Einkommensverlust bis zum Rentenbeginn ausgleichen.
Teilweise gibt es jedoch auch Versicherungen, die eine Leibrente zahlen. Das bedeutet, dass die vorher festgelegte Rente ein Leben lang ausgezahlt wird. Das ist ein großer Unterschied zu den meisten anderen Arbeitskraftabsicherungen.
Auch beim Baustein Pflegezusatzversicherung wird in der Regel eine monatliche Pflegerente gezahlt.
Einmalzahlung
Man kann sich aber auch für eine einmalige Zahlung entschieden, wodurch die vereinbarte Summe einmalig ausgezahlt wird. Dies ist in der Regel beim Baustein Dread Disease Versicherung der Fall.
Kombination möglich
Wenn man auf Nummer sicher gehen möchte, kann man jedoch auch beides zusammen abschließen bzw. die Bausteine kombinieren. Denn gerade bei Unfällen oder schweren Krankheiten erfordert es oftmals eine hohe einmalige Investition, um das Haus z.B. rollstuhlgerecht umzubauen.
Insbesondere beim Baustein Unfallversicherung kann in der Regel sowohl eine monatliche Unfallrente als auch eine Einmalzahlung vereinbart werden.
Wann leistet die Existenzschutzversicherung?
Meist fordert die Versicherung fachärztliche Atteste an, die nachweisen, dass der Versicherungsnehmer langfristige (teilweise mindestens 12 Monate) gesundheitliche Beeinträchtigungen durch eine Krankheit oder einen Unfall hat. Die 12 Monate sind ein großer Nachteil im Vergleich zur z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung oder normalen Grundfähigkeitsversicherung, da diese in der Regel bereits ab 6 Monaten zahlen.
Grundsätzlich kommt es hier ebenfalls auf die Versicherung und den individuellen Tarif an, da in den einzelnen Versicherungsbedingungen der Gesellschaften der Leistungsfall genau definiert ist.
Wie hoch sollte die Leistung sein?
Wie auch bei der BU-Versicherung empfehlen wir pauschal eine monatliche Rente in Höhe von ca. 70-80% des Nettoeinkommens abzusichern. Besser ist es jedoch, die Höhe der Rente anhand der Lebenshaltungskosten individuell zu bestimmen.
Neben der BU-Rente solltest du am besten eine Einmalzahlung in den Vertrag einbauen, um insbesondere bei Invalidität oder einer schweren Krankheit die hohen Kosten für z.B. Umbauten zahlen zu können. Hier kommt jedoch ein weiteres Problem der Existenzschutzversicherung zum Tragen, da die Leistungen häufig in der Höhe begrenzt sind. So ist z.B. im Baustein Unfallversicherung teilweise nur eine Einmalzahlung von maximal 30.000 Euro möglich, was in der Regel deutlich zu wenig ist.
Ersetzt die Existenzschutzversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein. Die Existenzschutzversicherung ersetzt in keinem Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Zwar sind die Leistungen mit allen Zusatzbausteinen umfangreicher, jedoch sollte es im Vergleich vor allen Dingen um die Arbeitskraftabsicherung gehen. Und hierbei gibt es folgende Probleme:
- Die Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind in vielen Fällen leichter zu bekommen als aus einer Existenzschutzversicherung.
- In den meisten Fällen sind psychische Erkrankungen nicht abgesichert. Diese machen jedoch über 1/3 aller Gründe für Berufsunfähigkeit aus.
- Es wird teilweise erst ab 12 Monaten Beeinträchtigung geleistet.
Vor- und Nachteile der Existenzschutzversicherung im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung in der Übersicht
Vorteile Existenzschutzversicherung
- mehr Bereiche des Lebens, wie u.a. Unfall, Diagnose schwerer Krankheiten und Pflegebedürftigkeit werden abgedeckt
- lebenslange Rente möglich
- für Handwerker und körperliche Berufe meist günstiger, da der Beruf für die Beitragsberechnung bei einigen Versicherern keine Rolle spielt
Nachteile Existenzschutzversicherung
- Leistungsnachweis schwieriger
- psychische Erkrankungen sind meist nicht mitversichert
Vorteile Berufsunfähigkeitsversicherung
- Leistungen sind einfacher zu erhalten
- psychische Erkrankungen sind abgesichert
Nachteile Berufsunfähigkeitsversicherung
- vor allem für Handwerker und körperliche Berufe teuer
- nur die Berufsunfähigkeit wird berücksichtigt, auch wenn man andere Einschränkungen durch z.B. Unfall oder schwere Krankheit hat
Für wen ist die Existenzschutzversicherung sinnvoll?
Eine Existenzschutzversicherung ist vor allem für Menschen sinnvoll, die körperlich anstrengende Berufe ausüben, wie z.B. Handwerker, oder wenn man einen risikoreichen Beruf ausübt, wie z.B. ein Polizist oder Soldat.
Bei solchen Berufsgruppen können gute BU-Versicherungen teilweise weit über Hundert Euro pro Monat kosten.
Da bei der Existenzschutzversicherung im Vergleich zur BU-Versicherung der ausgeübte Beruf häufig keine Rolle für die Beitragsberechnung spielt, kann diese Form der Arbeitskraftabsicherung insbesondere für solche Berufe attraktiv sein.
Auch wenn du eine Vorerkrankung besitzt, welche den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich macht, könnte es sich ebenfalls für dich lohnen, eine Existenzschutzversicherung abzuschließen.
Fazit Existenzschutzversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste Form der Arbeitskraftabsicherung, so viel steht fest. Doch wenn die BU-Versicherung insbesondere aufgrund von zu hohen Kosten nicht in Frage kommt, kann die Existenzschutzversicherung im Einzelfall eine sinnvolle Alternative sein. Grund dafür ist insbesondere, dass bei einigen Versicherern der Beruf für die Beitragsberechnung keine Rolle spielt, sodass z.B. Handwerker eine bezahlbare Arbeitskraftabsicherung bekommen können.
Das ist auch ein großer Unterschied zur normalen Grundfähigkeitsversicherung, wo wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Beruf den Beitrag beeinflusst. So kann man festhalten, dass die normale Grundfähigkeitsversicherung für manche Berufsgruppen eine kostengünstigere Alternative zur BU-Versicherung ist und die Existenzschutzversicherung teilweise nochmal günstiger als die normale Grundfähigkeitsversicherung ist.
Im Vergleich ist es dann aber wichtig zu prüfen, wann die Existenzschutzversicherung genau leistet. Und hiermit meinen wir insbesondere den Baustein Grundfähigkeitsversicherung, welcher den wichtigsten Teil der Existenzschutzversicherung darstellt.
Existenzschutzversicherung ist in der Regel keine All-Inclusive-Arbeitskraftabsicherung
In der Einleitung haben wir die Frage gestellt, ob die Existenzschutzversicherung eine All-Inclusive-Arbeitskraftabsicherung ist. Diese Frage können wir leider nicht pauschal beantworten. Grund dafür ist, dass die einzelnen Versicherer und Tarife zu unterschiedlich sind. Eine einheitliche Definition einer Existenzschutzversicherung gibt es nicht.
Und selbst wenn ein Tarif alle 4 erläuterten Bausteine enthält, muss man sich immer noch die Frage stellen, ob diese auch wirklich gut sind. Denn es bringt nichts, wenn der Tarif z.B. den Baustein Unfallversicherung beinhaltet, ein Leistungsfall aufgrund der hohen Voraussetzungen jedoch sehr unwahrscheinlich ist und/oder die maximal möglichen Leistungen viel zu gering sind.
Meist ist es besser, die Produkte einzeln abschließen
Grundsätzlich sind wir für die Reduzierung von Komplexität und die Existenzschutzversicherung macht hier genau das Gegenteil, wodurch die Produkte selbst für einen Experten nur schwer miteinander zu vergleichen sind. Der normale Kunde ist hier schnell überfordert. Demnach würden wir grundsätzlich empfehlen die Produkte einzeln abzuschließen.
Wenn man jedoch den Fokus nur auf den Baustein Grundfähigkeitsversicherung setzt und die anderen Bausteine nicht bzw. nur das Minimum auswählt, kann das Produkt im Einzelfall sinnvoll sein.
