Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sinnvolle BU-Alternative?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) ist eine im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wenig bekannte Form der Arbeitskraftabsicherung. Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente zu verwechseln, sondern vielmehr als deren privates Pendant zu verstehen. In diesem Experten-Artikel erfährst du u.a., welche Unterschiede es zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt, ob die EU eine sinnvolle Alternative sein kann und worauf du bei der Beratung zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung achten solltest.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Form der Arbeitskraftabsicherung.
- Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung musst du für eine Leistung aus der Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht berufsunfähig, sondern erwerbsunfähig sein.
- Bei Erwerbsunfähigkeit wird dir eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter gezahlt.
- Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.
- Für körperliche Berufe ist die EU eine gute Alternative zur BU.
- Im Bereich Psyche ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für alle Berufe nahezu gleichwertig zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
- Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
- Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung geeignet?
- Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht geeignet?
- In welcher Höhe solltest du eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen?
- Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
- Ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Alle Infos zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung auch im Video
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Was ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine Form der Arbeitskraftabsicherung. Bei Erwerbsunfähigkeit wird dir eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter (in der Regel 67) gezahlt. Wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du die Vertragslaufzeit und die Höhe der Rente frei bestimmen.
Erwerbsunfähig, wenn du nur noch weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst
Bei den meisten privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherungen giltst du als erwerbsunfähig, wenn du u.a. aufgrund von Krankheit nur noch weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst.
Demnach ist die EU nicht berufsbezogen, sondern leistet, wenn du überhaupt nicht mehr arbeiten kannst. Egal in welchem Beruf.
Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente
Diese Voraussetzungen gibt es auch in der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Daher ist die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung als eine Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente zu verstehen.
Jedoch mit der Einschränkung, dass die meisten Tarife erst leisten, wenn du weniger als 3 Stunden arbeiten kannst.
Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gibt es bereits die halbe Leistung, wenn du nur noch 3 bis weniger als 6 Stunden arbeiten kannst.
Beratung zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Falls du Interesse an einer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung hast, kannst du dir gerne einen Termin bei uns buchen.
Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Zunächst einmal lässt sich festhalten, dass es zwischen beiden Versicherungen viele Gemeinsamkeiten gibt, weshalb es sicher sinnvoll ist, unseren umfangreichen Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu lesen.
Unterschiedliche Leistungsauslöser
Der größte Unterschied ist der Leistungsauslöser Erwerbsunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit, das heißt bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst du nur eine Leistungen, wenn du in gar keinem Beruf mehr arbeiten kannst. Der zuletzt ausgeübte Beruf ist nicht relevant. Demnach ist es deutlich schwerer eine Leistung zu bekommen.
💡 An einem Beispiel wird das Ganze deutlicher. Ein Bäcker bekommt eine Mehlstauballergie und kann aufgrund dessen nicht mehr als Bäcker arbeiten. Er ist dadurch berufsunfähig und erhält eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung. Er ist jedoch nicht erwerbsunfähig, weil er noch in einem anderen beliebigen Beruf arbeiten kann. Demnach erhält er keine Leistung aus der Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Gesundheitsfragen sind weniger umfangreich
Des Weiteren sind die Gesundheitsfragen bei einer EU häufig nicht so umfangreich und die Annahmerichtlinien weniger streng, wie bei einer BU.
Daher kann diese Alternative geprüft werden, wenn es zu einer Ablehnung, einem Leistungsausschluss oder einem hohen Risikozuschlag in der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist für einige Berufsgruppen günstiger
Auch ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Personen in körperlichen Berufen häufig (deutlich) günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung geeignet?
Rein von den Leistungen, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Erwerbsunfähigkeitsversicherung in jeder Hinsicht überlegen. Doch für gewisse Personen ist die EU trotzdem eine gute Alternative.
Personen in körperlichen Berufen
Das gilt vor allen Dingen für Personen in körperlichen Berufen, welche aufgrund des höheren Risikos in der Berufsunfähigkeitsversicherung einen sehr hohen Beitrag zahlen müssen (zum Beispiel Handwerker und Pflegeberufe).
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist für diese Personen im Vergleich deutlich günstiger.
Teilweise liegt der Beitrag bei weniger als der Hälfte einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist im Bereich Psyche sehr gut
Für alle Berufsgruppen ist noch der Bereich Psyche zu nennen, welcher auch in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung mitversichert ist.
Häufig ist es nämlich so, dass bei psychischen Erkrankungen eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt, da diese Personen in keinem Beruf mehr arbeiten können. Für den Bereich Psyche ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung demnach nahezu gleichwertig mit der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Doch trotzdem ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für viele Personen nicht wirklich geeignet.
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht geeignet?
Wo eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für körperliche Berufe Sinn machen kann, macht diese für Bürojobs und Co. recht wenig Sinn.
Es gibt hierbei weniger Berufsgruppen, weshalb eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Büroberufe und Akademiker häufig nicht günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.
Da diese jedoch deutlich mehr Leistungen bietet, macht hier die Berufsunfähigkeitsversicherung in jedem Fall mehr Sinn.
In welcher Höhe solltest du eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Zur Höhe einer BU-Rente haben wir schon einen ausführlichen Artikel geschrieben. Das gilt im Prinzip 1 zu 1 auch für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Mit der Ausnahme, dass bei einer EU die gesetzliche Erwerbsminderungsrente mit einbezogen werden kann.
Die Einbeziehung macht aber nur Sinn, wenn du die versicherungstechnischen Voraussetzungen für eine Leistung aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente erfüllst.
Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung lassen sich nicht pauschal beziffern. Ähnlich wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen die Beiträge vor allem von deinem Beruf, deinem Alter, der gewünschten Höhe der EU-Rente, der Vertragslaufzeit und deinem Gesundheitszustand ab.
Auch riskante Freizeitaktivitäten wie Motorradrennen, Klettern oder Fallschirmspringen können den Beitrag erhöhen oder zu Einschränkungen beim Versicherungsschutz führen.
EU ist meist günstiger als eine BU
Grundsätzlich ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung meist günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das gilt jedoch vor allem für körperlich tätige Personen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung häufig besonders teuer ist. Bei Büroberufen ist der Preisunterschied dagegen oft deutlich geringer.
Der Preisvorteil entsteht durch den geringeren Leistungsumfang: Die EU-Versicherung zahlt in der Regel erst, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Bei einer BU reicht es dagegen aus, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst.
Ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist keine gleichwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann jedoch sinnvoll sein, wenn der Abschluss einer BU-Versicherung nicht oder nur zu sehr ungünstigen Konditionen möglich ist.
Für wen kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kommt insbesondere für Personen infrage, die aufgrund ihres Berufs einen sehr hohen Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen müssten.
Auch bei Vorerkrankungen – einschließlich psychischer Vorerkrankungen – kann sie eine mögliche Alternative sein, wenn kein BU-Schutz mehr angeboten wird.
Schutz bei psychischen Erkrankungen
Gerade bei schweren psychischen Erkrankungen kann der Schutz einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung dem einer Berufsunfähigkeitsversicherung nahekommen. Der Grund: In solchen Fällen ist häufig nicht nur der zuletzt ausgeübte Beruf betroffen, sondern es kann generell keine berufliche Tätigkeit mehr ausgeübt werden.
Eine Leistung ist jedoch immer von den konkreten Versicherungsbedingungen und der individuellen gesundheitlichen Situation abhängig.
Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt die erste Wahl
Kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu guten Konditionen abschließen, empfehlen wir grundsätzlich die BU. Sie bietet einen deutlich umfangreicheren Versicherungsschutz, da bereits die Einschränkung in deinem zuletzt ausgeübten Beruf entscheidend sein kann.
Als weitere Alternative kannst du auch über eine Grundfähigkeitsversicherung nachdenken.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich
Welche Absicherung für dich am besten geeignet ist, hängt von deinem Beruf, deinem Gesundheitszustand, deinem gewünschten Leistungsumfang und deinem Budget ab.
In unserer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung vergleichen wir die Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit möglichen Alternativen wie der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Grundfähigkeitsversicherung. So erhältst du eine individuelle Einschätzung, welche Lösung zu deiner persönlichen Situation passt.
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
insgesamt über 3.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Was Kunden über unsere Beratung sagen
