Rürup Rente/Basisrente – Der Turbo für deine Altersvorsorge
Erfahre in diesem Experten-Artikel, wie die Rürup Rente/Basisrente funktioniert, ob sie sich lohnt und auf welche Punkte du beim Abschluss achten musst. Zudem erfährst du alles über die Steuervorteile und die Besteuerung in der Rentenphase.
Dieser ultimative Guide lässt keine Fragen mehr offen. Nach dem Lesen kennst du alle Informationen, die man zur Rürup Rente/Basisrente kennen sollte.
💡Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Rürup Rente wird wie die gesetzliche Rentenversicherung in der 1. Schicht im 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge eingeordnet, weil sie insbesondere als Äquivalent zur gesetzlichen Rentenversicherung für Selbstständige dienen soll.
- Der Abschluss einer Rürup Rente ist jedoch für alle möglich, vor allen Dingen aber für Selbstständige und gut verdienende Angestellte sinnvoll.
- Im Zuge der kommenden Rentenversicherungspflicht für neue Selbstständige wird die Rürup Rente wahrscheinlich die einzige Möglichkeit sein, sich von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien zu lassen.
- Einer der größten Vorteile der Rürup Rente ist die hohe steuerliche Absetzbarkeit bei der Einzahlung (2024: 100% bis 27.565,20 Euro).
- Auch mit einer Rürup Rente kannst du kostengünstig in zum Beispiel ETFs investieren. Wenn du auf eine Beitragsgarantie verzichtest, kannst du sogar 100% deiner Beiträge in zum Beispiel ETFs anlegen, sodass du zusammen mit dem Steuervorteil auf eine sehr gute Rendite kommst.
- Der größte „Nachteil“ der Rürup Rente ist, dass ausschließlich eine Verrentung möglich ist (frühestens ab dem vollendeten 60. bzw. 62. Lebensjahr). Das Kapital kann zu Rentenbeginn nicht einmalig ausgezahlt werden.
- Auch kannst du nicht vorzeitig über dein Kapital verfügen oder den Vertrag kündigen. Diese fehlende Flexibilität wird häufig als großer Nachteil bezeichnet, macht jedoch sehr viel Sinn, da die Rürup Rente eine Basisversorgung im Alter darstellen soll.
Alle Infos zur Rürup Rente im Video
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Wie funktioniert die Rürup Rente?
Die Rürup Rente wurde im Jahr 2005 als Basisversorgung für Selbstständige eingeführt. Quasi als „Ersatz“ für die gesetzliche Rentenversicherung, in welche viele Selbstständige nicht einzahlen. Namensgeber war hier Bert Rürup, ähnlich also wie die Riester Rente ihren Namen Walter Riester zu verdanken hat.
Allerdings wird die Rürup Rente auch oft als Basisrente bezeichnet, da sie eben den Charakter der Basisversorgung – wie auch die gesetzliche Rentenversicherung – in sich trägt.
Basisrente gehört zur 1. Schicht der Altersvorsorge
In unserem 3-Schichten-Altersvorsorge-System befindet sich die Basisrente in der 1. Schicht. Dort befindet sich auch die bereits angesprochene gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und landwirtschaftliche Alterskassen.
Dadurch wird auch relativ schnell klar, dass die Basisrente wirklich eine Basisversorgung darstellen soll, vor allem für Selbstständige. Oder in anderen Worten: Für Selbstständige ist diese Form der Altersvorsorge eine absolut sinnvolle Basis. Vor allem auch im Hinblick auf die kommende Rentenversicherungspflicht für Selbstständige.
Absetzbarkeit von der Steuer
Beiträge zur Basisrente können in gewissem Umfang als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer abgesetzt werden. Ausführlich behandelt wird das Thema Steuervorteil bei der Rürup Rente weiter unten im Text.
Klassisch oder fondsgebunden
Eine Rürup Rente kann entweder klassisch, also festverzinslich oder fondsgebunden abgeschlossen werden. In der Regel empfiehlt sich immer die fondsgebundene Variante, wo dann auch eine Anlage in ETFs möglich ist.
Eine fondsgebundene Basisrente kann sowohl mit als auch ohne Garantie abgeschlossen werden. Dazu aber auch später mehr.
Lebenslange Rentenzahlungen
Eine Rürup Rente zahlt dir – wie alle anderen privaten Rentenversicherungen auch – eine lebenslange Rente. Die Besonderheit bei der Rürup Rente ist, dass das Produkt genau darauf ausgelegt wurde.
Mit der Basisrente soll im Rentenalter eine lebenslange, monatliche finanzielle Versorgung sichergestellt werden. Und nichts anderes. Deshalb ist es zum Beispiel auch nicht möglich, sich Kapital auszahlen zu lassen oder den Vertrag vorzeitig zu kündigen. Denn all das geht auch nicht bei der gesetzlichen Rentenversicherung und die Basisrente muss als Ersatz für die gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige genauso funktionieren.
Oft wird dies als Nachteil beschrieben, dabei ist das eigentlich eine der wichtigsten Eigenschaften der Rürup Rente. Die Auszahlung der Rente kann frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr beginnen (bei Verträgen vor 2012 ab dem vollendeten 60. Lebensjahr).
Nachgelagerte Besteuerung
Steuervorteile in der Ansparphase bedeuten eine nachgelagerte Besteuerung der Basisrente. Die Rentenzahlungen werden also später bei Rentenbezug versteuert. Da dein persönlicher Steuersatz als Erwerbstätiger aber wohl um einiges höher sein wird als dein persönlicher Steuersatz als Rentner, dürfte dies für dich und die meisten anderen Basisrenten-Sparer zu steuerlichen Vorteilen führen.
Wer kann eine Basisrente abschließen?
Oft wird relativ kompliziert versucht zu erklären, wer eine Basisrente abschließen kann. Dabei ist es sehr einfach. Jeder, der seine gesetzliche Rente aufbessern möchte, kann eine Basisrente abschließen, auch Angestellte. Genauso eben auch Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
Für Selbstständige wurde die Basisrente ursprünglich eingeführt. Aber durch die Vorteile der Basisrente und des weiter sinkenden Rentenniveaus der gesetzlichen Rentenversicherung wird die Basisrente auch für viele andere Menschen sehr interessant. Auch Beamte können eine Basisrente abschließen.
Die Basisrente lohnt sich zunehmend und ist für viele Personen mit höherem Einkommen ein lukratives Instrument, die Altersvorsorge aufzubauen.
Prof. Michael Hauer, Instituts für Vorsorge und Finanzplanung GmbH
Vorteile der Rürup Rente
Schauen wir uns nun mal die Vorteile der Rürup Rente an. Diese können sich nämlich durchaus sehen lassen.
Beiträge können seit 2023 zu 100% von der Steuer abgesetzt werden
Einer der größten Vorteile der Basisrente ist mit Sicherheit, dass die Beiträge von der Steuer abgesetzt werden können. Und seit 2023 können sogar 100% der Beiträge abgesetzt werden (2024 bis 27.565,20 Euro). Ursprünglich war geplant, dass erst 2025 100% der Beiträge abgesetzt werden können.
Lebenslange Rentenzahlungen
Die Rürup Rente garantiert dir lebenslange Rentenzahlungen. Egal, wie alt du wirst. Also genauso wie die gesetzliche Rentenversicherung. Damit wird das Risiko der Langlebigkeit komplett abgesichert.
Du musst dir keine Sorgen machen, dass dir irgendwann mal das Geld ausgeht. Selbst wenn rein praktisch das komplette Kapital in deinem Rürup-Vertrag aufgebraucht ist, zahlt dir der Versicherer weiterhin die vereinbarte Rente.
„Zwangssparen“ für dein zukünftiges Ich
Hand aufs Herz: Wie sicher ist deine Altersvorsorge wirklich, wenn du weißt, dass du jederzeit an deinen Vertrag ran kannst und Auszahlungen vornehmen kannst oder diesen komplett kündigen kannst? Es ist kein Geheimnis, dass wir in Deutschland Altersvorsorge nicht nur aufschieben, sondern auch schlichtweg nicht durchziehen.
Und genau hier hilft die Basisrente, indem sie dich gar nicht in Versuchung bringt, Geld vorab aus dem Vertrag zu ziehen. Die Basisrente schützt quasi dein zukünftiges „Ich“ vor den möglicherweise „dummen“ Entscheidungen deines heutigen „Ichs“.
💡 Dieser Vorteil – der oft als Nachteil („unflexibel“) ausgelegt wird, ist für mich – neben dem Steuervorteil – der wichtigste Grund, der für die Basisrente spricht. Sie schützt dich vor dir selbst.
Vielfältige Anlagemöglichkeiten mit und ohne Beitragsgarantie
Du kannst mit deiner Rürup Rente sehr flexibel investieren. Ob 100% in ETFs oder aktiv gemanagte Fonds. Ob mit oder ohne Beitragsgarantie. Alles ist möglich.
Demnach kannst du 100% deiner Beiträge zum Beispiel in einen MSCI World ETF investieren und so zusammen mit dem Steuervorteil eine sehr gute Rendite erzielen.
Du könntest sogar ganz