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Rürup Rente/Basisrente – Der Turbo für deine Altersvorsorge
Erfahre in diesem Experten-Artikel, wie die Rürup Rente/Basisrente funktioniert, ob sie sich lohnt und auf welche Punkte du beim Abschluss achten musst. Zudem erfährst du alles über die Steuervorteile und die Besteuerung in der Rentenphase.
Dieser ultimative Guide lässt keine Fragen mehr offen. Nach dem Lesen kennst du alle Informationen, die man zur Rürup Rente/Basisrente kennen sollte.
💡Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Rürup Rente wird wie die gesetzliche Rentenversicherung in der 1. Schicht im 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge eingeordnet, weil sie insbesondere als Äquivalent zur gesetzlichen Rentenversicherung für Selbstständige dienen soll.
- Der Abschluss einer Rürup Rente ist jedoch für alle möglich, vor allen Dingen aber für Selbstständige und gut verdienende Angestellte sinnvoll.
- Im Zuge der kommenden Rentenversicherungspflicht für neue Selbstständige wird die Rürup Rente wahrscheinlich die einzige Möglichkeit sein, sich von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien zu lassen.
- Einer der größten Vorteile der Rürup Rente ist die hohe steuerliche Absetzbarkeit bei der Einzahlung (2025: 100% bis 29.343,60 Euro).
- Auch mit einer Rürup Rente kannst du kostengünstig in zum Beispiel ETFs investieren. Wenn du auf eine Beitragsgarantie verzichtest, kannst du sogar 100% deiner Beiträge in zum Beispiel ETFs anlegen, sodass du zusammen mit dem Steuervorteil auf eine sehr gute Rendite kommst.
- Der größte „Nachteil“ der Rürup Rente ist, dass ausschließlich eine Verrentung möglich ist (frühestens ab dem vollendeten 60. bzw. 62. Lebensjahr). Das Kapital kann zu Rentenbeginn nicht einmalig ausgezahlt werden.
- Auch kannst du nicht vorzeitig über dein Kapital verfügen oder den Vertrag kündigen. Diese fehlende Flexibilität wird häufig als großer Nachteil bezeichnet, macht jedoch sehr viel Sinn, da die Rürup Rente eine Basisversorgung im Alter darstellen soll.
Alle Infos zur Rürup Rente im Video
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Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Wie funktioniert die Rürup Rente?
Die Rürup Rente wurde im Jahr 2005 als Basisversorgung für Selbstständige eingeführt. Quasi als „Ersatz“ für die gesetzliche Rentenversicherung, in welche viele Selbstständige nicht einzahlen. Namensgeber war hier Bert Rürup, ähnlich also wie die Riester Rente ihren Namen Walter Riester zu verdanken hat.
Allerdings wird die Rürup Rente auch oft als Basisrente bezeichnet, da sie eben den Charakter der Basisversorgung – wie auch die gesetzliche Rentenversicherung – in sich trägt.
Basisrente gehört zur 1. Schicht der Altersvorsorge
In unserem 3-Schichten-Altersvorsorge-System befindet sich die Basisrente in der 1. Schicht. Dort befindet sich auch die bereits angesprochene gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und landwirtschaftliche Alterskassen.
Dadurch wird auch relativ schnell klar, dass die Basisrente wirklich eine Basisversorgung darstellen soll, vor allem für Selbstständige. Oder in anderen Worten: Für Selbstständige ist diese Form der Altersvorsorge eine absolut sinnvolle Basis. Vor allem auch im Hinblick auf die kommende Rentenversicherungspflicht für Selbstständige.
Absetzbarkeit von der Steuer
Beiträge zur Basisrente können in gewissem Umfang als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer abgesetzt werden. Ausführlich behandelt wird das Thema Steuervorteil bei der Rürup Rente weiter unten im Text.
Klassisch oder fondsgebunden
Eine Rürup Rente kann entweder klassisch, also festverzinslich oder fondsgebunden abgeschlossen werden. In der Regel empfiehlt sich immer die fondsgebundene Variante, wo dann auch eine Anlage in ETFs möglich ist.
Eine fondsgebundene Basisrente kann sowohl mit als auch ohne Garantie abgeschlossen werden. Dazu aber auch später mehr.
Lebenslange Rentenzahlungen
Eine Rürup Rente zahlt dir – wie alle anderen privaten Rentenversicherungen auch – eine lebenslange Rente. Die Besonderheit bei der Rürup Rente ist, dass das Produkt genau darauf ausgelegt wurde.
Mit der Basisrente soll im Rentenalter eine lebenslange, monatliche finanzielle Versorgung sichergestellt werden. Und nichts anderes. Deshalb ist es zum Beispiel auch nicht möglich, sich Kapital auszahlen zu lassen oder den Vertrag vorzeitig zu kündigen. Denn all das geht auch nicht bei der gesetzlichen Rentenversicherung und die Basisrente muss als Ersatz für die gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige genauso funktionieren.
Oft wird dies als Nachteil beschrieben, dabei ist das eigentlich eine der wichtigsten Eigenschaften der Rürup Rente. Die Auszahlung der Rente kann frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr beginnen (bei Verträgen vor 2012 ab dem vollendeten 60. Lebensjahr).
Nachgelagerte Besteuerung
Steuervorteile in der Ansparphase bedeuten eine nachgelagerte Besteuerung der Basisrente. Die Rentenzahlungen werden also später bei Rentenbezug versteuert. Da dein persönlicher Steuersatz als Erwerbstätiger aber wohl um einiges höher sein wird als dein persönlicher Steuersatz als Rentner, dürfte dies für dich und die meisten anderen Basisrenten-Sparer zu steuerlichen Vorteilen führen.
Wer kann eine Basisrente abschließen?
Oft wird relativ kompliziert versucht zu erklären, wer eine Basisrente abschließen kann. Dabei ist es sehr einfach. Jeder, der seine gesetzliche Rente aufbessern möchte, kann eine Basisrente abschließen, auch Angestellte. Genauso eben auch Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
Für Selbstständige wurde die Basisrente ursprünglich eingeführt. Aber durch die Vorteile der Basisrente und des weiter sinkenden Rentenniveaus der gesetzlichen Rentenversicherung wird die Basisrente auch für viele andere Menschen sehr interessant. Auch Beamte können eine Basisrente abschließen.
Die Basisrente lohnt sich zunehmend und ist für viele Personen mit höherem Einkommen ein lukratives Instrument, die Altersvorsorge aufzubauen.
Prof. Michael Hauer, Instituts für Vorsorge und Finanzplanung GmbH
Vorteile der Rürup Rente
Schauen wir uns nun mal die Vorteile der Rürup Rente an. Diese können sich nämlich durchaus sehen lassen.
Beiträge können seit 2023 zu 100% von der Steuer abgesetzt werden
Einer der größten Vorteile der Basisrente ist mit Sicherheit, dass die Beiträge von der Steuer abgesetzt werden können. Und seit 2023 können sogar 100% der Beiträge abgesetzt werden (2025 bis 29.343,60 Euro). Ursprünglich war geplant, dass erst 2025 100% der Beiträge abgesetzt werden können.
Lebenslange Rentenzahlungen
Die Rürup Rente garantiert dir lebenslange Rentenzahlungen. Egal, wie alt du wirst. Also genauso wie die gesetzliche Rentenversicherung. Damit wird das Risiko der Langlebigkeit komplett abgesichert.
Du musst dir keine Sorgen machen, dass dir irgendwann mal das Geld ausgeht. Selbst wenn rein praktisch das komplette Kapital in deinem Rürup-Vertrag aufgebraucht ist, zahlt dir der Versicherer weiterhin die vereinbarte Rente.
„Zwangssparen“ für dein zukünftiges Ich
Hand aufs Herz: Wie sicher ist deine Altersvorsorge wirklich, wenn du weißt, dass du jederzeit an deinen Vertrag ran kannst und Auszahlungen vornehmen kannst oder diesen komplett kündigen kannst? Es ist kein Geheimnis, dass wir in Deutschland Altersvorsorge nicht nur aufschieben, sondern auch schlichtweg nicht durchziehen.
Und genau hier hilft die Basisrente, indem sie dich gar nicht in Versuchung bringt, Geld vorab aus dem Vertrag zu ziehen. Die Basisrente schützt quasi dein zukünftiges „Ich“ vor den möglicherweise „dummen“ Entscheidungen deines heutigen „Ichs“.
💡 Dieser Vorteil – der oft als Nachteil („unflexibel“) ausgelegt wird, ist für mich – neben dem Steuervorteil – der wichtigste Grund, der für die Basisrente spricht. Sie schützt dich vor dir selbst.
Vielfältige Anlagemöglichkeiten mit und ohne Beitragsgarantie
Du kannst mit deiner Rürup Rente sehr flexibel investieren. Ob 100% in ETFs oder aktiv gemanagte Fonds. Ob mit oder ohne Beitragsgarantie. Alles ist möglich.
Demnach kannst du 100% deiner Beiträge zum Beispiel in einen MSCI World ETF investieren und so zusammen mit dem Steuervorteil eine sehr gute Rendite erzielen.
Du könntest sogar ganz klassisch und rein festverzinslich investieren. Empfehlenswert ist dies zwar nicht bei einem aktuellen Rechnungszins von 1% (Stand: 2025), aber du hättest zumindest die Möglichkeit.
Flexibler Beitrag und Einmalzahlungen
Auch deinen Beitrag kannst du flexibel bestimmen und jederzeit nach oben oder unten ändern. Dazu sind auch Einmalzahlungen zum Beispiel am Jahresende möglich, um deine Steuerlast zu senken. Dies wird oft in Rücksprache mit dem Steuerberater durchgeführt.
Basisrente ist insolvenz- und pfändungssicher
Die Rentenzahlungen aus Basisrenten stehen zwar unter einem Pfändungsschutz, aber es müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Diese sind in den Vorschriften der Zivilprozessordnung (ZPO) geregelt, welche auch für das Insolvenzverfahren gelten.
Ansprüche aus einer Basisrente sind dann unpfändbar (und damit nicht dem Insolvenzverwalter zugänglich), wenn
- eine lebenslange monatliche Zahlung ab Renteneintritt vereinbart ist,
- keine Verfügungsbefugnis in Bezug auf den Vertrag besteht,
- keine Bezugsberechtigung eines Dritten vorhanden ist
- und es keine vorzeitige Kündigungsmöglichkeit gibt.
Das ist bei den meisten erhältlichen zertifizierten Basisrenten-Produkten auch der Fall, bisweilen aber auch nur teilweise. Der Bundesgerichtshof hat sich in einem Urteil vom 16. November 2017 (Aktenzeichen IX ZR 21/17) mit dieser Thematik beschäftigt und festgelegt, dass im Falle einer Insolvenz Verträge unpfändbar sein können, auch wenn eine vorzeitige Kündigung möglich ist.
Das eingezahlte Kapital einer Rürup Rente ist im Gegensatz zur Rentenzahlung nur bis zum Altersvorsorge-Freibetrag pfändungssicher.
Basisrente ist Bürgergeld sicher
Zudem ist die Basisrente auch Bürgergeld (ehemals Hartz 4) sicher. Neben der Riester Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und Rentenversicherungen mit Verwertungsausschluss bis zum Rentenalter ist auch die Basisrente vor Bürgergeld geschützt. Somit gilt diese nicht als Vermögen, welches bei Bedürftigkeit veräußert werden müsste, um überhaupt Bürgergeld zu bekommen.