Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung
In diesem Experten-Artikel erklären wir dir alles zum Krankentagegeld und geben dir eine konkrete Tarifempfehlung für eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung (für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer).
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Eine Krankentagegeldversicherung für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer schließt die Versorgungslücke zwischen Krankengeld und Gehalt. Das Krankentagegeld wird ab dem 43. Tag (7. Woche) einer Krankheit in der vereinbarten Höhe gezahlt (zum Beispiel 15 Euro).
- Für privat krankenversicherte Arbeitnehmer und Selbstständige (u.a. auch gesetzlich Krankenversicherte) ist das Krankentagegeld noch weitaus wichtiger, da es keine Leistungen aus der gesetzlichen Krankenversicherung gibt. Ohne eine private Krankentagegeldversicherung liegt die Versorgungslücke bei 100%.
- Für Selbstständige ist zum Beispiel auch eine Absicherung ab dem 8. oder 15. Tag möglich.
- Das Krankentagegeld ist nicht mit dem gesetzlichen Krankengeld und dem Krankenhaustagegeld zu verwechseln.
- Eine Krankentagegeldversicherung zahlt so lange, bis du nicht mehr arbeitsunfähig bist. Eine zeitliche Begrenzung gibt es nicht. Wenn du voraussichtlich dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst, wird die Zahlung jedoch eingestellt (erwerbsgemindert oder berufsunfähig).
- Wir empfehlen für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung.
- Wer benötigt eine private Krankentagegeldversicherung?
- Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?
- Unterschied Krankentagegeld und Krankengeld
- Krankentagegeldversicherung für privat krankenversicherte Arbeitnehmer und Selbstständige
- Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung
- Kosten Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen
- Häufig gestellte Fragen
Alle Infos zur Krankentagegeldversicherung auch im Video
Sichere dir eine kostenlose & unverbindliche Online-Beratung mit einem unserer IHK-geprüften Experten.
insgesamt über 2.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Wer benötigt eine private Krankentagegeldversicherung?
Gesetzlich Krankenversicherte
Da Arbeitnehmer im Krankheitsfall in der Regel nur für maximal 42 Tage (6 Wochen) eine 100-prozentige Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber bekommen, entsteht danach oft eine Versorgungslücke.
Denn das gesetzliche Krankengeld, was für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer ab dem 43. Krankheitstag gezahlt wird, beträgt nur 70% des letzten Bruttoeinkommens (maximal 90% des letzten Nettoeinkommens). Diese Versorgungslücke kann eine private Krankentagegeldversicherung schließen.
Privat Krankenversicherte
Bei privat krankenversicherten Arbeitnehmern und Selbstständigen beträgt die Versorgungslücke sogar 100%, weil kein Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld besteht. Deshalb ist die Absicherung einer privaten Krankentagegeldversicherung für diese Gruppe noch weitaus wichtiger.
Bei Selbstständigen tritt die Versorgungslücke direkt ein, bei privat krankenversicherten Angestellten nach 6 Wochen. Denn auch privat krankenversicherte Angestellte bekommen eine 100-prozentige Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber.
Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?
Ab der 7. Woche bis zur 78. Woche einer Krankheit bekommst du als gesetzlich Versicherter von der gesetzlichen Krankenkasse das Krankengeld ausgezahlt. Wie bereits erwähnt, beträgt dieses jedoch nicht 100%, weshalb eine Versorgungslücke von ca. 20 bis 30% zum Nettoeinkommen entsteht. Eine private Krankentagegeldversicherung schließt genau diese Lücke.
Im Experten-Artikel zum Krankengeld haben wir einen Rechner verlinkt, mit dem du deine individuelle Versorgungslücke kinderleicht ausrechnen kannst. Der Rechner zeigt dir auch das empfohlene Krankentagegeld an. Mit dieser Information kannst du dann eine passende Krankentagegeldversicherung online abschließen.
Zusammenfassung der Leistungen einer Krankentagegeldversicherung für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer
- Zahlung von 100% des vereinbarten Krankentagegeldes pro Tag
- Zahlung ab dem 43. Tag (7. Woche) einer Krankheit
- obwohl es Tagegeld heißt, bekommst du nur 1x pro Monat eine Zahlung
- ohne zeitliche Begrenzung – Zahlung auch an Sonn- und Feiertagen
- steuer- und sozialabgabenfrei
Wie lange zahlt eine Krankentagegeldversicherung?
Eine private Krankentagegeldversicherung zahlt, so lange du arbeitsunfähig bist, in der Regel für einen unbegrenzten Zeitraum. Im Gegensatz dazu wird das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse für maximal 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren wegen derselben Krankheit gezahlt.
💡 Trotz grundsätzlich unbegrenzter Leistung wird die private Krankentagegeldversicherung bei längerem Bezug prüfen, ob nicht eine Berufsunfähigkeit bzw. Erwerbsunfähigkeit vorliegt, da in einem solchen Fall die Leistung eingestellt werden kann.
Unterschied Krankentagegeld und Krankengeld
Da es häufig verwechselt wird, wollen wir den Unterschied zwischen Krankentagegeld und Krankengeld nochmal in einem eigenen Abschnitt erklären.
Das Krankentagegeld ist eine Krankenzusatzversicherung, welche bei einer privaten Krankenversicherung abgeschlossen wird. Zum einen als Ergänzung zum Krankengeld, welches von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird – aber auch nur für gesetzlich Krankenversicherte. Und zum anderen, um die 100-prozentige Versorgungslücke zu schließen, wenn kein Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld besteht. Das gilt u.a. für privat krankenversicherte Arbeitnehmer und Selbstständige.
Abgrenzung zum Krankenhaustagegeld
Beim Krankenhaustagegeld handelt es sich ebenfalls um eine private Krankenzusatzversicherung. Hier erfolgt die Zahlung jedoch nicht bei (längerer) Krankheit, sondern nur bei einem stationären Krankenhausaufenthalt.
Krankentagegeldversicherung für privat krankenversicherte Arbeitnehmer und Selbstständige
Für privat krankenversicherte Angestellte und Selbstständige besteht keine Absicherung über das gesetzliche Krankengeld, weshalb der komplette Schutz über eine private Krankentagegeldversicherung abgesichert werden muss.
Für Angestellte
Für Arbeitnehmer sollte in der Regel auch ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag abgeschlossen werden, da in den ersten 42 Tagen einer Krankheit das Gehalt zu 100% vom Arbeitgeber weitergezahlt wird.
Für Selbstständige
Bei Selbstständigen kann auch ein Krankentagegeld zum Beispiel schon ab dem 8. Tag abgeschlossen werden, da der Verdienstausfall bereits ab dem 1. Tag einer Krankheit eintritt. Hier kommt es dann darauf an, wie lange du als Selbstständiger auf dein Einkommen verzichten kannst. Es ist auch möglich, mehrere Krankentagegelder abzuschließen (zum Beispiel 50 Euro ab dem 8. Tag und nochmal 50 Euro ab dem 15. Tag).
Höhe
Die Höhe des Krankentagegeldes ist individuell, sollte sich jedoch an deinem normalen Gehalt bzw. Einkommen orientieren, sodass du deinen Lebensunterhalt auch bei Krankheit normal bestreiten kannst.
Als Angestellter musst du beachten, dass der Arbeitgeberzuschuss nach 6 Wochen Krankheit entfällt, sodass du den Beitrag für die private Krankenversicherung komplett selbst zahlen musst.
Zudem zahlt der Arbeitgeber nach 6 Wochen nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Du musst dich bei längerer Krankheit also einerseits selbst um die Zahlung in die gesetzliche Rentenversicherung kümmern und andererseits die Beiträge zu 100% selbst zahlen. Beachte diesen Punkt unbedingt bei der Bemessung der Höhe von deinem Krankentagegeld.
Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung
In der Regel gibt es bei Abschluss einer Krankentagegeldversicherung Gesundheitsfragen. Allerdings gibt es auch wenige Anbieter, welche auf eine Gesundheitsprüfung verzichten. Ein solcher Tarif wird u.a. von der DKV und dem Münchener Verein angeboten.
Warum Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen abschließen?
Eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung hat den Vorteil, dass du bei Antragstellung keine falschen oder fehlerhaften Angaben bzgl. deines Gesundheitszustandes machen kannst, welche im Leistungsfall zu Problemen führen könnten. Ferner können auch Kunden, welche bei einer Krankentagegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung eine Ablehnung erhalten würden, einen solchen Tarif abschließen.
Nachteil Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen
Wenn du kerngesund bist und daher auch ein Krankentagegeld mit Gesundheitsfragen ohne Probleme abschließen kannst, solltest du zumindest darüber nachdenken. Ja, es ist mit mehr Aufwand verbunden, die Gesundheitsfragen zu beantworten, aber wahrscheinlich bleibt ein solcher Tarif beitragsstabiler.
Der Grund ist simpel. Einen Tarif ohne Gesundheitsprüfung können auch Menschen mit Vorerkrankungen abschließen, welche bei einem Tarif mit Gesundheitsprüfung abgelehnt worden wären. Es ist daher nicht unwahrscheinlich, dass das Kollektiv bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung mehr Leistungen beansprucht, was langfristig zu steigenden Beiträgen führen kann.
Falls du Interesse an einem Krankentagegeld mit Gesundheitsprüfung hast, kannst du dir gerne einen Termin zu unserer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung buchen. Alternativ gibt es auch Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen, welche in einer Beratung ebenfalls besprochen werden können.
Tarifempfehlung KT 380 vom Münchener Verein
Bei unserer Tarifempfehlung KT 380 vom Münchener Verein kannst du ein Krankentagegeld zwischen 5 und 20 Euro (in 5 Euro Schritten) ohne Gesundheitsprüfung abschließen. Diese Höhe sollte für einen Großteil der gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmer völlig ausreichend sein. Eine Absicherung über 20 Euro erfordert eine Gesundheitsprüfung.
Warum nicht den Tarif der DKV abschließen?
Die DKV können wir für eine Krankenhaustagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung empfehlen, jedoch nicht für eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung.
Bei der DKV kannst du zwar ein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen (Tarif KTOG) in Höhe von bis zu 35 Euro (in 5 Euro Schritten) abschließen. Der Tarif hat jedoch den großen Nachteil für dich als Kunden, dass er nur für 5 Jahre läuft. Danach kannst du den Vertrag zwar theoretisch zu einem höheren Beitrag verlängern, jedoch ist das nicht garantiert. Falls du während der 5 Jahre eine Leistung bezogen hast, ist es gut möglich, dass die DKV den Vertrag nicht verlängert. Dann stehst du wieder ohne Versicherungsschutz da. Und es ist nicht ausgeschlossen, dass es dann keine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung mehr auf dem Markt gibt.
Beim Münchener Verein gibt es diese Einschränkung nicht. Der Vertrag läuft so lange, bis er gekündigt wird.
Einschränkungen bei der Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung vom Münchener Verein
Beim Münchener Verein werden zwar keine Gesundheitsfragen gestellt und die Vertragslaufzeit ist unbegrenzt, jedoch gibt es Einschränkungen, wodurch der Versicherer einen solchen Tarif überhaupt erst anbieten kann. Die Versicherung leistet nicht für Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer du bereits in den letzten 12 Monaten vor Abschluss ärztlich oder therapeutisch beraten bzw. behandelt worden bist.
Der Ausschluss gilt auch für Erkrankungen und Unfallfolgen, aufgrund derer du in den letzten 3 Jahren vor Abschluss länger als 21 Tage krankgeschrieben warst.
Diese Einschränkungen gelten nur für die ersten 24 Monate nach Vertragsbeginn.
Innerhalb der ersten 3 Jahre nach Vertragsbeginn kann dir der Münchener Verein den Versicherungsschutz ordentlich kündigen. Das wird u.a. passieren, wenn du innerhalb dieser Zeit den Tarif häufig in Anspruch nimmst. Nach 3 Jahren kann das nicht mehr passieren – auch dann nicht, wenn es zu vielen Leistungsfällen kommt.
Wartezeit beim Münchener Verein
Beim Tarif vom Münchener Verein gibt es eine Wartezeit von 3 Monaten, welche bei Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall entfällt. Weitergehend gibt es eine besondere Wartezeit von 8 Monaten bei Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie.
Kosten Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen
Die Kosten vom Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen werden von deinem Alter und der gewünschten Absicherungshöhe beeinflusst.
Es gilt folgendes:
- Je älter du bei Vertragsbeginn bist, desto höher der Beitrag.
- Je höher die Absicherung, desto höher der Beitrag.
Ein 30-Jähriger (Eintrittsalter) würde für 15 Euro Krankentagegeld beim Münchener Verein 14,24 Euro pro Monat zahlen. Bei jährlicher Zahlweise kannst du nochmal 3% sparen.
Der Tarif KT 380 vom Münchener Verein beinhaltet einen Alterssparanteil, weshalb der Beitrag über die Zeit konstant bleibt. Daher macht es Sinn die Versicherung bereits in jungen Jahren abzuschließen.
Deinen individuellen Beitrag beim Münchener Verein kannst du hier kinderleicht in unter 1 Minute selbst berechnen.
Sichere dir eine kostenlose & unverbindliche Online-Beratung mit einem unserer IHK-geprüften Experten.
insgesamt über 2.000 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Ja, es gibt zwei weitere Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung auf dem Markt.
Einerseits das Krankengeld easy von der AXA mit einem Tagessatz von bis zu 30 Euro und andererseits den Tarif KTS der HanseMerkur mit maximal 20 Euro pro Tag.
Falls du Interesse an einem der beiden Tarife hast, kannst du dir gerne einen Termin zu unserer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung buchen.
