Riester Rente – Sinnvoll oder sinnlos?

Die Riester Rente wurde als staatlich geförderte Altersvorsorge eingeführt, um die Lücke der gesetzlichen Rentenversicherung zu schließen, bzw. zu verkleinern. Durch staatliche Zulagen und Steuervorteile ist die Riester Rente für sehr viele Menschen eine sinnvolle Ergänzung der Altersvorsorge. 16 Millionen Menschen besitzen aktuell eine Riester Rente in Deutschland. Wie genau die Riester Rente funktioniert, welche Zulagen und Steuervorteile es gibt und worauf du bei der Wahl des Anbieters unbedingt achten solltest, erfährst du in unserem ultimativen Riester Guide mit allen Infos von A-Z.

Wichtige Infos auf einen Blick

• Mit einer Riester Rente profitierst du von staatlichen Zulagen bzw. einem Steuervorteil bei der Einzahlung.
• Eine Riester Rente lohnt sich v.a. für Geringverdiener und Familien mit Kindern (Zulagen) und Besserverdiener (Steuervorteil).
• Die Zulagen liegen bei 175 € (Grundlage), 185 € bzw. 300 € (Kinderzulage) und 200 € (Berufseinsteigerbonus).
• Steuerlich können bis zu 2.100 € des Riester Beitrags angesetzt werden.
• Achte bei Abschluss einer Riester Rente unbedingt auch einen hohen 100% garantierten Rentenfaktor, niedrige Kosten und eine hohe Aktienquote.
• In der Rentenphase wird die Riester Rente mit dem persönlichen Einkommenssteuersatz besteuert. Es fallen jedoch keine Sozialabgaben an.
• Der Wechsel einer Riester Rente ist meist unproblematisch möglich.

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Inhaltsübersicht

• Wie funktioniert die Riester Rente?
• Wie hoch sind die Zulagen und Steuervorteile?
• Wie viel muss ich in die Riester Rente einzahlen?
• Wer kann eine Riester Rente abschließen?
• Ist die Riester Rente sinnvoll?
• Worauf solltest du beim Abschluss einer Riester Rente achten?
• Wie wird die Riester Rente versteuert?
• Wo solltest du eine Riester Rente abschließen?
• Kann man eine bestehende Riester Rente wechseln?
• Häufig gestellte Fragen

Wie funktioniert die Riester Rente?

Im Jahr 2002 wurde die Riester Rente im Zuge der Reform der gesetzlichen Rentenversicherung eingeführt. Grund dafür war die immer größer werdende Rentenlücke. Aktuell (2023) haben wir in Deutschland ein Rentenniveau von ca. 50%. So niedrig wie in fast keinem anderen Land der EU.

Die staatlich geförderte Riester Rente soll nun diese Rentenlücke schließen, bzw. zumindest einen Teil davon. Damit das für den Riester-Sparer einfacher wird, bzw. er selbst nicht so viel Kapital aufbringen muss, um die Rentenlücke zu schließen, gibt es vom Staat Zulagen und Steuervorteile.

Für Geringverdiener und Familien mit Kindern sind vor allem die staatlichen Zulagen sehr interessant und für Besserverdiener in der Regel der Steuervorteil. Dazu aber später mehr.

Lebenslange Rentenzahlungen

Wie die gesetzliche Rente wird auch die Riester Rente lebenslang ausgezahlt. Dies ist wichtig, da niemand weiß, wie lange man leben wird. Somit wird das Langlebigkeitsrisiko abgesichert.

Zum Rentenbeginn kann man sich einmalig 30% des Riester-Kapitals auszahlen lassen. Der Rest musst als Rente ausgezahlt werden.

Eingezahlte Beiträge und Zulagen garantiert

Weiterhin ist es so, dass dir der Versicherer zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge und die erhaltenen Zulagen garantieren muss. Das bedeutet für dich, dass du auf alle Fälle die „Rendite“ über die jährlichen Zulagen in deinem Vertrag sicher hast. So etwas gibt es aktuell bei keinem anderen Produkt.

Wie hoch sind die Zulagen und Steuervorteile?

Wie bereits eingangs erwähnt, besteht der große Nutzen der Riester Rente in den Zulagen, die es vom Staat gibt. Mit dazu kommt dann noch die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge. Je nach individueller Situation macht das eine oder das andere mehr Sinn für dich. Geprüft wird das jedes Jahr im Hintergrund durch die so genannte Günstigerprüfung. Hier kommunizieren Zulagenstelle, Finanzamt und Versicherer miteinander. Dabei wird festgestellt, ob Steuervorteil oder Zulagen für dich am günstigsten sind.

Zulagen per Dauerzulagenantrag automatisieren

Die Zulagen müssen jedes Jahr bei der Zulagenstelle beantragt werden. Vereinfacht wird dies durch einen Dauerzulagenantrag, über welchen dein Versicherer dann jedes Jahr für dich die Zulagen automatisch beantragen kann. Diesen sollte man der Einfachheit halber direkt bei Antragstellung mit ausfüllen.

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Welche Zulagen gibt es?

Folgende Zulagen pro Jahr gibt es:

• Grundzulage: 175 €
• Kinderzulage für Kinder geboren vor dem 01.01.2008: 185 €
• Kinderzulage für Kinder geboren nach dem 01.01.2008: 300 €
• Einmaliger Berufseinsteigerbonus für Menschen in der Ausbildung: 200 € (sofern bei Abschluss noch keine 25 Jahre alt)

Die Zulagen in voller Höhe gibt es nur, wenn auch der dafür entsprechende Beitrag gezahlt wird. Wie sich dieser individuell berechnet, erfährst du im nächsten Abschnitt.

Wie sieht es mit dem Steuervorteil aus?

Zusätzlich zu den Zulagen können die Beiträge zur Riester Rente auch über die Steuererklärung in der Anlage AV geltend gemacht werden. Maximal bis zu 2.100 € im Jahr. Sollte der sich daraus ergebende Steuervorteil die Höhe der Zulagen übersteigen, wird das Finanzamt die Differenz als Steuererstattung anerkennen.

Wie viel muss ich in die Riester Rente einzahlen?

Es gibt klare Vorgaben, wie sich dein individueller Riester-Beitrag berechnet, wenn du die maximalen Zulagen erhalten möchtest. Dies sollte auch immer das Ziel sein, denn nur so nutzt du die staatliche Förderung wirklich zu 100%.

4% vom Vorjahres-Bruttoeinkommen für maximale Zulage

Exakt 4% von deinem Bruttoeinkommen (abzüglich der Zulagen) aus dem Vorjahr musst du als Beitrag in deine Riester Rente einzahlen, damit du die vollen Zulagen erhältst.

Die meisten Riester-Verträge sind leider nicht „zulagenoptimiert“, da vergessen wird, den Beitrag regelmäßig anzupassen, wenn sich das Einkommen geändert hat. Wenn du bereits eine Riester Rente hast, dann empfehlen wir an dieser Stelle, dass du unbedingt mal überprüfst, ob dein Beitrag wirklich zulagenoptimiert ist.

Steueroptimierter Beitrag

Für Gutverdiener lohnt sich der Steuervorteil in der Regel mehr als die Zulagen. Da der maximale Beitrag zur Riester Rente 2.100 € ist (abzüglich der Zulage), wäre der steueroptimierte Beitrag für einen Single ohne Kinder 160,42 € im Monat.

2.100 € – 175 € (Grundzulage) = 1.925 €

1.925 € / 12 Monate = 160,42 € Monatsbeitrag

Mindestbeitrag (Sockelbeitrag)

Dazu gibt es auch einen so genannten Sockelbeitrag, den man mindestens einzahlen muss. Dies sind 60 € im Jahr, bzw. 5 € im Monat. Wenn du z.B. ein nur sehr geringes Einkommen hast, dann kann es sein, dass dein zu zahlender Beitrag (abzüglich der Zulagen) bei 0 € wäre. Dennoch müssen immer mindestens 60 € im Jahr gezahlt werden.

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Wer kann eine Riester Rente abschließen?

Nicht jeder kann eine Riester Rente abschließen. Es gibt direkt (unmittelbar) geförderte Personenkreise, indirekt (mittelbar) geförderte Personenkreise und die nicht geförderten Personenkreise. Dies sind dann alle Personenkreise, welche nicht über die ersten beiden Personenkreise abgedeckt werden.

Unmittelbar förderberechtigt sind

• Arbeitnehmer (auch Auszubildende), Bundesfreiwilligendienstleistende, sowie Studenten mit einem rentenversicherungspflichtigen Mini-Job
• pflichtversicherte Selbstständige
• Beamte, Richter und Soldaten
• Bezieher von Arbeitslosengeld I oder II oder Krankengeld
• Erwerbsgeminderte, erwerbsunfähige und dienstunfähige Menschen

Mittelbar förderberechtigt sind

• Ehegatten von direkt förderberechtigten Personen (z.B. könntest du als Hausfrau/Hausmann dennoch eine Riester Rente abschließen, wenn dein/e Mann/Frau zum unmittelbar förderberechtigten Personenkreis gehört und selbst auch eine Riester Rente hat)

Ist die Riester Rente sinnvoll?

Auch wenn die Meinungen hierzu in Medien und Talkshows oft auseinander gehen, so ist eine Riester Rente tatsächlich für die allermeisten Menschen sinnvoll. Vorausgesetzt, man hat auch eine gute Riester Rente abgeschlossen und die wichtigsten Punkte dabei beachtet. Welche dies sind, darauf gehen wir weiter unten noch ein.

Viele schlechte Verträge

Allerdings haben die meisten Menschen wohl eher schlechte Riester-Verträge mit unnötig hohen Kosten und kaum Renditechancen. Dann kann sich so etwas natürlich nicht lohnen. Egal ob Riester Rente oder eine andere Art der Rentenversicherung. An dieser Stelle empfehlen wir unseren kostenlosen Riester-Check. Hier prüfen wir deine bestehende Riester Rente und teilen dir mit, ob du einen guten Vertrag hast, oder ob du deine Riester Rente eventuell optimieren solltest.

Zulagen und Steuervorteil lohnen sich

Hast du allerdings alles richtig gemacht bei deiner Riester Rente und zahlst du auch den optimalen Beitrag ein (zulagenoptimiert oder steueroptimiert), dann ist die Riester Rente auf alle Fälle sinnvoll.

Warum sollte sich ein Produkt, welches dir durch Zulagen eine jährliche garantierte Rendite erwirtschaftet (v.a. in Zeiten von Niedrig-Zinsen) und dir dazu später mal eine lebenslange Rente zahlt, nicht lohnen? Zudem müssen dir zu Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge plus die Zulagen garantiert werden!

Natürlich hat sich eine Riester Rente nicht gelohnt, wenn du bereits mit 62 Jahren sterben solltest. Aber du weißt leider nicht, wann du sterben wirst. Und somit ist die Riester Rente eine absolut sinnvolle Ergänzung deiner Altersvorsorge.

Worauf solltest du beim Abschluss einer Riester Rente achten?

Wenn dies so einfach wäre, dann hätten bestimmt nicht so viele der 16 Millionen Riester-Sparer schlechte Riester-Verträge.

Es gibt essentielle Faktoren, die man unbedingt beachten muss, wenn man eine Riester Rente abschließt. Leider wird zu oft auf die falschen Punkte zu viel Wert gelegt, so dass man am Ende mit einem schlechten Vertrag da steht und dies im schlimmsten Fall nicht mal weiß.

Kosten des Vertrages

Kosten sind selbstverständlich ein wichtiger Faktor in einem Riester-Vertrag. Je höher die Kosten, desto niedriger die mögliche Rendite. Nichtsdestotrotz sind Kosten eben nicht alles. Und wenn du nur auf niedrige Kosten achtest und die anderen Faktoren die nachfolgend genannt werden, ignorierst, wirst du mit hoher Wahrscheinlichkeit eine schlechte Riester Rente abschließen.

Wir gehen in unserer kostenlosen Online-Beratung so vor, dass wir erst alle anderen essentiellen Kriterien betrachten und sicher stellen, dass diese von den Riester-Anbietern erfüllt werden. Und dann gehen wir her und wählen den Anbieter mit der günstigsten Kostenstruktur aus. So stellen wir sicher, dass du wirklich eine gute Riester Rente abgeschlossen hast.

Finanzstärke des Versicherers

Angenommen du bist heute 25 Jahre alt und möchtest eine Riester Rente abschließen. Dann hätte der Vertag eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, was die Beitragszahlungsdauer angeht. Das sind 42 Jahre. Und gehen wir mal davon aus, dass du 90 Jahre alt wirst (was nach aktuellen Sterbetafeln mehr als realistisch ist). Dann sind dies weitere 23 Jahre. Somit sprechen wir hier über einen Zeithorizont von 65 Jahren in welchem du einem Versicherer dein Geld bzw. deine Existenz als Rentner anvertraust.

Langfristig planen ist immens wichtig

Und innerhalb von 65 Jahren kann so einiges passieren. Finanzkrisen, Konjunkturschwankungen, Pleiten von Unternehmen etc.

Deshalb ist es unglaublich wichtig, dass du deine Riester Rente bei einem großen, finanzstarken Versicherer abschließt, den es schon länger als 50 Jahre gibt.

Nur so kann langfristig die höchstmögliche Sicherheit für dich erreicht werden.

Kleine Versicherer/Start-Ups vermeiden

Der Abschluss deiner Riester Rente bei einem Start-Up oder sehr kleinem Versicherer wäre unter den oben angeführten Annahmen dementsprechend absolut fahrlässig. Was bei einem Start-Up passieren kann, zeigt das Beispiel von Fairr Riester.

Garantierter, hoher Rentenfaktor

Der Rentenfaktor ist quasi die Achillesferse deines Riester-Vertrages. Ist dieser nicht hoch genug bzw. nicht wirklich zu 100% garantiert, wird deine Riester Rente zur unkontrollierten Zeitbombe.

Denn der Rentenfaktor ist maßgeblich dafür verantwortlich, wie hoch später mal die monatliche Auszahlung deiner Riester Rente sein wird.

1. Hinweis:

Bei festverzinslichen Riester-Verträgen gibt es keinen Rentenfaktor, weil es einen Garantiezins gibt. Dies ist bei älteren Verträgen oft der Fall. Der Rentenfaktor spielt bei fondsgebundenen Riester Renten eine entscheidende Rolle.

Nehmen wir an, du hast später mal zu Rentenbeginn 100.000 € an Kapital in deiner Riester Rente. Nun soll die Rente zur Auszahlung kommen.

Der Rentenfaktor wird z.B. wie folgt angegeben: 25 € je 10.000 €

Das bedeutet, dass du für jede 10.000 €, die in deinem Vertrag vorhanden sind, 25 € monatliche Rente bekommst. In unserem Beispiel wären das also 10 x 25 € = 250 € monatliche Rente.

Die Höhe des Rentenfaktors hat unmittelbare Auswirkungen auf deine Rente.

Nun wird klar, dass wenn dein Rentenfaktor zu niedrig ist, oder nicht garantiert ist, dies unmittelbare Auswirkungen auf die Höhe deiner monatlichen Rente hat.

Leider können viele Versicherer den Rentenfaktor senken. Und zwar, ohne, dass du hier was machen kannst. Dies steht meist irgendwo im Kleingedruckten in den AVB.

Deshalb ist es so immens wichtig, dass der Rentenfaktor wirklich zu 100% garantiert ist und auch entsprechend hoch ist.

2. Hinweis:

Reine Riester-Fonds-Sparpläne beinhalten ebenfalls keinen Rentenfaktor. Dieser wird erst später bei Rentenbeginn festgelegt, wenn ein Versicherer zur Verrentung gewählt wurde. Wird dein Rentenfaktor aber erst so viel später festgelegt, dann wird dieser mit hoher Wahrscheinlichkeit extrem niedrig ausfallen, im Vergleich zu einem heute garantierten Rentenfaktor. Das liegt daran, dass wir ja immer älter werden. Je älter wir werden, desto länger muss ein Versicherer uns eine Rente zahlen. Und je länger er eine Rente zahlen muss, desto geringer wird er den Rentenfaktor kalkulieren. Hast du also eine Riester Rente bei DWS, Union Investment, Deka und Co. dann solltest du unbedingt über einen Wechsel deiner Riester Rente nachdenken!

Renditechancen/Aktienquote des Riester Vertrages

Nicht überall wo „fondsgebundene Riester Rente“ drauf steht, ist auch eine fondsgebundene Riester Rente drinnen. Leider darf man eine Riester Rente schon dann fondsgebunden nennen, wenn nur 5% des Beitrages am Ende wirklich in Aktien, ETFs, etc. landen. Das erzeugt beim Verbraucher in unseren Augen ein komplett verzerrtes Bild und führt – wie so oft – zum Abschluss eines nicht optimalen Riester-Vertrages.

Möglichst hohe Aktienquote

Dein Riester-Anbieter sollte tatsächlich in der Lage sein, möglichst viel deines Beitrages in Aktien/Fonds anlegen zu können. Denn nur so kann wirklich auch eine zusätzliche Rendite erwirtschaftet werden.

Die meisten Versicherer haben eine nur sehr geringe Aktienquote

Die meisten Versicherer sind allerdings überhaupt nicht in der Lage, wirklich viel von deinem Beitrag in Aktien/Fonds anzulegen, weil sie dir ja mindestens die eingezahlten Beiträge später wieder zur Verfügung stellen müssen und deshalb meist nur sehr konservativ anlegen.

Es gibt sehr gute Anbieter

Zum Glück gibt es aber Versicherer, die im Marktvergleich eine wirklich hohe Aktienquote haben und deine Riester Rente dort auch wirklich performen kann.

Wurden all diese Punkte beachtet, dann hast du mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit einen sehr guten Vertrag abgeschlossen.

Bist du dir nicht sicher, ob deine Riester Rente alle Kriterien erfüllt?

Wie wird die Riester Rente versteuert?

Die Riester Rente unterliegt der so genannten nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, dass du die Zahlungen aus der Riester Rente (frühestens ab dem 60. Lebensjahr) mit deinem später gültigen persönlichen Steuersatz versteuern musst. Wie bei den meisten Altersvorsorgeprodukten, fällt auch hier dann die Steuer erst später an.

Niedrigerer Steuersatz als Rentner

Der große Vorteil liegt allerdings darin, dass dein Steuersatz als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit niedriger sein wird, als dein Steuersatz während deines Arbeitsleben. Und da du die Beiträge zur Riester Rente bekanntlich von der Steuer absetzen kannst, wirst du hier unterm Strich tatsächlich Steuern gespart haben.

Abfindung bei zu niedriger Rentenzahlung

Sollte deine spätere Auszahlung der Riester Rente weniger als 33,95 € (West) bzw. 32,90 € (Ost) monatlich betragen, kannst du dir die Rente abfinden lassen (§ 18 SGB IV). Hier würde dann die so genannte Fünftelregelung zum Einsatz kommen. Der auszuzahlende Betrag wird durch fünf geteilt, deinem Jahreseinkommen draufgeschlagen, die Steuerlast ermittelt und dieser dann wiederum verfünffacht. In so einem Fall kann es durchaus Sinn machen, sich die Riester Rente in dieser Form in einem Jahr auszahlen zu lassen, in welchem du keinen Lohn, sondern nur noch eine Rente beziehst.

Keine Sozialversicherungsabgaben

Anders wie bei manch anderen Altersvorsorgeprodukten werden bei der Riester Rente keine zusätzlichen Abgaben zur Sozialversicherung fällig. Allein die Steuer ist abzutreten.

Wo solltest du eine Riester Rente abschließen?

Wenn du bis hierher gelesen hast, dann hast du wahrscheinlich erkannt, dass die Riester Rente ein doch eher komplexes Versicherungsprodukt ist.

Hier den richtigen Anbieter zu finden geht leider nicht von hier auf jetzt mit wenigen Klicks im Internet. Dazu gibt es zu viele Fallstricke, wie z.B. der erwähnte zu 100% garantierte Rentenfaktor oder auch die Aktienquote des Vertrages.

Unabhängigen Versicherungsmakler aufsuchen

Es empfiehlt sich also, sich einen kompetenten Versicherungsmakler zu suchen, dem du vertraust und der so arbeitet, wie du dir das vorstellst.

Solltest du noch auf der Suche nach einem Riester-Experten sein, dann kannst du sehr gerne eine kostenlose & unverbindliche Online-Beratung bei uns buchen (sofern aktuell Termine frei sind).

Hier kannst du sicher sein, dass wir auf alle in diesem Artikel genannten Punkte eingehen werden.

Kann man eine bestehende Riester Rente wechseln?

Ja, du kannst deine Riester Rente in der Tat jederzeit zu einem anderen Anbieter wechseln. Diese Möglichkeit ist einmalig und gibt es in der Form nur bei der Riester Rente. Der Gesetzgeber hat diese Möglichkeit eingeräumt, da man davon ausgehen musste, dass sich Riester-Produkte mit der Zeit immer weiter verbessern werden und die allerersten Riester-Renten-Versicherungen eventuell nicht unbedingt optimal sein werden. Je nach Anbieter kann eine kleine Wechselgebühr anfallen. Sollte bereits Kapital in deinem Riester-Vertrag vorhanden sein, so kannst du dieses auch zum neuen Anbieter mit übertragen (sofern dies sinnvoll ist).

Ein Wechsel macht in vielen Fällen Sinn

Wie bereits weiter oben erwähnt, sind die meisten Riester Renten leider nicht optimal und sollten überprüft werden. Genau dafür haben wir unseren kostenlosen Riester-Check für dich eingerichtet, der in dieser umfänglichen Art und Weise einmalig ist in Deutschland. Wir bewerten deine Riester Rente und erklären dir anschließend genau, warum du deinen Vertrag behalten solltest oder warum wir einen Wechsel empfehlen würden und führen dann natürlich auch gemeinsam eine eventuelle Optimierung deiner Riester Rente mit dir durch. Wir gehen also den kompletten Weg mit dir, bis der Vertrag komplett gewechselt wurde und auch dein bisher angespartes Kapital in den neuen Vertrag übertragen wurde.

5 Gründe für einen Riester Wechsel

In diesem Blogartikel haben wir 5 Gründe für einen Wechsel der Riester Rente zusammengefasst.

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