Fondsgebundene Rentenversicherung: Fondsrente sinnvoll?
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Eine private fondsgebundene Rentenversicherung (auch Fondsrente genannt) kombiniert die Vorteile einer Versicherung (u.a. lebenslange monatliche Rente) mit den Vorteilen einer kostengünstigen Anlage in zum Beispiel ETFs.
- Der monatliche Einzahlungsbeitrag kann jederzeit nach oben und unten angepasst werden. Zudem sind Zuzahlungen und Entnahmen möglich.
- Neben einer monatlichen Rentenzahlung (zu empfehlen) kannst du dir das Kapital auch als Einmalzahlung auszahlen lassen.
- Im Vergleich zu einem ETF-Sparplan ergeben sich Steuervorteile.
- Achte bei einer Fondsrente u.a. auf einen hohen 100% garantierten Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel, niedrige Kosten und einen finanzstarken Versicherer.
- Die private fondsgebundene Rentenversicherung ist eine sinnvolle Form der Altersvorsorge.
- Wie funktioniert eine private fondsgebundene Rentenversicherung?
- Unterschied fondsgebundene Rentenversicherung und klassische Lebensversicherung
- Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Welche Nachteile hat eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Welche Kriterien muss eine gute private fondsgebundene Rentenversicherung erfüllen?
- Steuern und Steuervorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
- Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?
- Wo solltest du eine private fondsgebundene Rentenversicherung abschließen?
- Häufig gestellte Fragen
Alle Infos zur fondsgebundenen Rentenversicherung auch im Video
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Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Wie funktioniert eine private fondsgebundene Rentenversicherung?
Bei einer Fondsrente werden die Vorteile eines Aktien-/Fondssparplans mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung vereint. Durch monatliches Anlegen von deinem Geld in zum Beispiel kostengünstige Exchange Traded Funds (ETFs) sind hohe Renditen möglich. Zudem genießt du zusätzlich die Vorteile, die der Versicherungsmantel mit sich bringt.
Anlage am Aktienmarkt
Im Gegensatz zu den sogenannten „klassischen“ Privatrenten erfolgt die Anlage am Aktienmarkt. Es gibt hier keinen Garantiezins, wie man es vielleicht noch aus den Verträgen von Mama und Papa oder Oma und Opa kennt.
Das macht auch Sinn, denn aktuell (Stand: 2025) liegt der Garantiezins (Rechnungszins) bei gerade mal 1%. Damit lässt sich keine Altersvorsorge aufbauen. Der Zins liegt sogar unter der durchschnittlichen Inflation von ca. 2%.
Mit einer privaten fondsgebundenen Rentenversicherung sind dagegen konservativ betrachtet Renditen in Höhe von 4 bis 6% absolut realistisch.
Langfristige Anlage und breite Streuung
Du trägst zwar das Risiko von Kursschwankungen und (kurzzeitigen) Kursverlusten. Allerdings ist dies bei einer langfristigen Anlage nicht weiter problematisch, da die Märkte (auch historisch betrachtet) immer nach oben gehen. Streust du dein Risiko durch einen weltweiten ETF wie zum Beispiel den MSCI World, minimierst du diese Schwankungen auch nochmal.
Automatisches Ablaufmanagement
Zudem bieten dir gute Anbieter auch ein sogenanntes automatisches Ablaufmanagement an. Das bedeutet, dass dein Kapital ca. 5 bis 7 Jahre vor deinem gewünschten Auszahlungsbeginn in sicherere Anlagen (zum Beispiel Geldmarktfonds) umgeschichtet wird. Damit wird das Risiko eliminiert, dass durch einen Börsen-Crash kurz vor deinem Renteneintritt ein großer Teil deines Kapitals vernichtet wird. Wäre das nämlich der Fall, hättest du nicht mehr genug Zeit, dies bis zum Renteneintritt wieder aufzuholen.
💡 Kurzum: Du zahlst monatlich einen von dir gewünschten Beitrag (den du jederzeit anpassen kannst). Dein Kapital wird an den Aktienmärkten investiert. Du hast dadurch die besten Renditechancen. Und ab Renteneintritt wird dann eine lebenslange monatliche Rente ausgezahlt.
Der Rentenfaktor – unbekannt und unterschätzt
Die Höhe der monatlichen Auszahlungen richtet sich nach der Höhe des angesparten Kapitals und dem sogenannten Rentenfaktor. Dieser wird pro 10.000 Euro angespartem Kapital angegeben.
Das heißt, wenn dein (garantierter) Rentenfaktor 25 ist und du 100.000 Euro zum Rentenbeginn angespart hast, dann würde dies eine monatliche Rentenzahlung von 250 Euro ergeben.
Der Rentenfaktor muss unbedingt garantiert sein – zu 100%. Auf alles – nicht nur die eingezahlten Beiträge, sondern auch auf Zuzahlungen und Gewinne. Das ist immens wichtig. Ansonsten kann die Versicherungsgesellschaft diesen im Nachhinein senken. Und wenn sie dies macht, dann senkt sich dadurch natürlich auch deine monatliche Auszahlung. Leider wird darauf in vielen anderen Ratgebern nicht eingegangen. Schlagzeilen wie „Allianz senkt Rentenfaktor“ sind aber Realität.
Zudem sollte dein Vertrag keine Treuhänderklausel enthalten.
Beispiel eines garantierten Rentenfaktors
Weiterhin sollte dein Rentenfaktor möglichst hoch sein. Je nach deinem aktuellen Alter wird dieser variieren, denn dieser berechnet sich aus den aktuellen Sterbetafeln der Deutschen Aktuarsvereinigung und dein Alter spielt hier natürlich eine entscheidende Rolle.
Fondsgebundene Rentenversicherung ist mit oder ohne Beitragsgarantie möglich
Je nach Risikotyp kann dein Vertrag auch eine Beitragsgarantie enthalten. Wenn dein Tarif zum Beispiel eine 100-prozentige Beitragsgarantie beinhaltet, dann bedeutet dies, dass dir später mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen. Aber Vorsicht: Was erstmal gut klingt, hat seine Tücken. Denn Garantien dieser Form kosten immer Geld. Dies bedeutet übersetzt, dass je höher die Beitragsgarantie ist, desto weniger Rendite kann dein Vertrag erwirtschaften, da der Versicherer einen Großteil deiner Beiträge sehr sicher anlegen muss. Deswegen ist dies unserer Meinung nach nicht empfehlenswert. Aber wichtig ist, dass du weißt, dass es diese Option gibt.
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Unterschied fondsgebundene Rentenversicherung und klassische Lebensversicherung
Wie bereits kurz erwähnt, unterscheiden sich klassische Rentenversicherungen bzw. Lebensversicherungen und fondsgebundene Altersvorsorgeprodukte in der Form der Anlage. Letztere investieren dein Geld hauptsächlich am Aktienmarkt, zum Beispiel in Fonds.
Bei der klassischen Variante, umgangssprachlich auch einfach Lebensversicherung genannt (was zu enorm vielen Verwirrungen führt, vor allem in den Medien), gibt es immer einen festen, vorher zugesagten Garantiezins. Mit diesem werden deine Sparbeiträge verzinst. Deshalb gibt es hier auch keinen Rentenfaktor. Es gibt ja auch kein Fondsvermögen, was verrentet werden muss. Sondern einfach nur einen Garantiezins. Relativ simpel. Und mittlerweile relativ sinnlos.
Klassische Lebensversicherungen sind nicht mehr zu empfehlen
Der aktuell gültige Rechnungszins/Garantiezins liegt bei 1% (Stand: 2025). Es ist nicht auszuschließen, dass dieser wieder gesenkt wird. Schließt man nun heute noch ein klassisches Vorsorgeprodukt ab, so braucht man wirklich kein Mathegenie sein, um festzustellen, dass man sein Geld auch einfach unters Kopfkissen legen kann. Denn die Kosten der Versicherung und die Inflation sind hier noch gar nicht mit berücksichtigt.
Früher gab es attraktive Garantiezinsen von bis zu 4%. Da hat sich eine klassische Lebensversicherung durchaus gelohnt. Aber eben nicht mehr heute in Zeiten von niedrigen Garantiezinsen. Deswegen kann die Empfehlung nur ganz klar lauten: Fondsgebundene Rentenversicherung mit geringen Kosten und breit gestreuter Anlage. Dann ist auch wirklich Rendite für dich möglich.
Ein Hybrid zwischen der klassischen Lebensversicherung und der fondsgebundenen Rentenversicherung ist die Indexpolice.
Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Der allergrößte Vorteil einer fondsgebundenen Rentenversicherung ist die lebenslange Rente, die dir die Versicherungsgesellschaft garantiert. Dies ist vor allem auch im Vergleich mit einem reinen Aktien- oder ETF-Sparplan wichtig. Sprich, egal wie alt du wirst und egal wie viel Kapital bereits ausgezahlt wurde: Du erhältst deine Rentenzahlungen immer lebenslang.
Und nur diese Art der Ruhestandsplanung ist für dich als (zukünftiger) Rentner wirklich planbar. Du kannst nicht nur von einem reinen ETF-Sparplan später mal deine Rente bestreiten. Das ist schlichtweg nicht möglich. Du müsstest dann nämlich deine monatlichen Zahlungen selbst kalkulieren und ein fiktives Sterbedatum von dir selbst annehmen, damit du irgendwie die Höhe der monatlichen Zahlungen bestimmen kannst. Und selbst dann besteht weiterhin das Risiko, dass du länger lebst als geplant und dein Geld dann aber verbraucht ist.
Lebenslange Rentenzahlungen
Eine private Rentenversicherung zahlt dagegen so lange, bis du stirbst. Dabei ist es egal, ob später mal nur 100.000 Euro vorhanden waren und diese dann irgendwann theoretisch aufgebraucht sind. Dies ist der enorme und einmalige Vorteil, der aber meist total unterschätzt wird.
Sehr flexibel
Eine gute Fondsrente ist auch maximal flexibel. Du kannst deinen Beitrag jederzeit erhöhen oder senken. Des Weiteren kannst du auch Zuzahlungen und Entnahmen vornehmen. Auch das kostenlose Ändern deiner Fondsanlage (Switchen und Shiften) ist bei guten Anbietern mit dabei. Den Beginn der Rentenzahlungen kannst du auch je nach Bedarf bestimmen. Damit ist dieses Vorsorgeprodukt – sofern bei einem Top-Anbieter abgeschlossen – ein wirklich sehr flexibles Produkt für deine Altersvorsorge.
Ablaufmanagement
Dazu gibt es (bei guten Anbietern) auch ein automatisches Ablaufmanagement. Hier wird dein Geld vor Renteneintritt in „sichere Häfen“ umgeschichtet. Somit hast du bereits einige Jahre vor Renteneintritt die Sicherheit, dass dein Kapital nicht von einem eventuellen Börsen-Crash kurz vorher zu einem großen Teil vernichtet wird.
Hinterbliebenenversorgung
Oft wird leider vergessen, dass man nicht nur an sich selbst denken muss, sondern auch an eventuelle Hinterbliebene. Hier möchten wir auf zwei Punkte eingehen.
Rentengarantiezeit
Deine Hinterbliebenen erhalten deine Rentenzahlungen weiter ausgezahlt. Dies kann über eine Rentengarantiezeit festgelegt werden. Nehmen wir an, die Rentengarantiezeit in deinem Vertrag beträgt 15 Jahre. Deine Rentenzahlungen hast du bereits 5 Jahre erhalten. Dann verstirbst du. Deine Hinterbliebenen erhaltenen dann noch für weitere 10 Jahre Rentenzahlungen.
„Sorglos-Altersvorsorge“
Mit diesem Begriff möchten wir verdeutlichen, dass sich deine Hinterbliebenen bei deinem Ableben – egal ob nach oder vor Rentenbeginn – um nichts kümmern müssen. Der Versicherer managt hier alles weitere. Er zahlt weiter Rentenleistungen oder zahlt das bisher angesparte Kapital an deine Angehörigen aus. Deswegen ist es auch immer sehr gefährlich, wenn sich in einer Familie immer nur eine Person mit den Finanzen beschäftigt. Was passiert, wenn diese Person nicht mehr da ist? Wer managt weiterhin das komplexe Aktien- oder ETF-Portfolio? Daran denken leider viel zu wenige Menschen.
Steuervorteile
Zudem wird eine fondsgebundene Rentenversicherung bei Auszahlung steuerlich extrem günstig behandelt. So werden nur relativ wenig Steuern bei Zahlung einer monatlichen Rente fällig. Auch bei der Auswahl der einmaligen Kapitalauszahlung ergibt sich ein Steuervorteil für dich. Du musst hier nämlich nur weniger als die Hälfte deiner Gewinne versteuern. Mehr dazu dann unter dem Punkt Besteuerung und Steuervorteile.
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Welche Nachteile hat eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Wo es Vorteile gibt, gibt es natürlich auch Nachteile.
Höhere Kosten im Vergleich zu einem ETF-Sparplan
Es gibt durchaus gute fondsgebundene Rentenversicherungen mit geringen Kosten auf dem Markt (unter 0,7% Effektivkosten pro Jahr). Im Vergleich zu einem reinen ETF-Sparplan werden die Kosten jedoch immer (deutlich) höher sein. Das ist aber auch logisch, weil eine private Rentenversicherung deutlich umfangreichere Leistungen wie u.a. eine lebenslange Rentenzahlung und ein automatisches Ablaufmanagement beinhaltet.
Hinterbliebenenversorgung ist nicht automatisch enthalten
Bei den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung haben wir die Hinterbliebenenversorgung aufgeführt. Diese ist jedoch gleichermaßen ein Nachteil, weil sie nicht automatisch enthalten ist. Wenn du eine fondsgebundene Rentenversicherung ohne Rentengarantiezeit abschließt und zum Beispiel mit 70 Jahren versterben solltest, bekommen deine Hinterbliebenen nichts. Das Geld bleibt bei der Versicherung. Ein reiner ETF-Sparplan würde in jedem Fall an die Hinterbliebenen vererbt werden.
Risiko von einem frühen Tod
Wenn du dich gegen eine Rentengarantiezeit entschieden hast und bereits kurz nach Rentenbeginn versterben solltest, verbleibt das Geld wie bereits beschrieben bei der Versicherung. Selbst wenn sich zum Beispiel zu Rentenbeginn 200.000 Euro in der Versicherung befunden haben und davon erst 50.000 Euro ausgezahlt wurden, bekommen die Hinterbliebenen nichts.
Auf der anderen Seite ist das auch ein Vorteil einer fondsgebundenen Rentenversicherung, da die Rente lebenslang ausgezahlt wird, egal wie viel Geld sich noch in der Versicherung befindet. Wenn zum Beispiel bereits mit 80 Jahren das Geld in der Versicherung aufgebraucht ist, wird die Rente trotzdem bis an dein Lebensende gezahlt.
Beitragsrückgewähr ist in der Regel enthalten
Bei einem Tod vor Rentenbeginn besteht bei den meisten privaten Rentenversicherungen kein finanzielles Risiko, da in der Regel eine Beitragsrückgewähr enthalten ist, sodass die bisher eingezahlten Beiträge und Überschüsse an die Hinterbliebenen ausgezahlt werden.
(Frühzeitige) Kündigung ist nicht sinnvoll
Wenn du eine wirklich gute fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen hast, solltest du diese nicht kündigen. Vor allen Dingen in den ersten Jahren nicht. Grund hierfür sind die Abschlusskosten, welche sich zu Beginn der Versicherung negativ auf die Rendite auswirken.
Mit der Zeit wird dieser Nachteil geringer. Eine Kündigung solltest du dir jedoch trotzdem gut überlegen, da bei einem Neuabschluss einer privaten Rentenversicherung auch wieder neue Abschlusskosten gezahlt werden.
Solltest du jedoch eine schlechte private Rentenversicherung abgeschlossen haben, kann eine Kündigung unter Umständen sinnvoll sein.
Übrigens: Eine fondsgebundene Rentenversicherung auf eigene Faust, ohne einen Berater abzuschließen, bringt dir keinen Kostenvorteil. Hier verdient der Versicherer einfach mehr Geld.
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Welche Kriterien muss eine gute private fondsgebundene Rentenversicherung erfüllen?
Damit du auch wirklich eine gute private fondsgebundene Rentenversicherung abschließt, muss diese – neben der passenden Fondsauswahl – einige weitere wichtige Kriterien erfüllen. Diese haben wir dir nachfolgend aufgelistet.
Hoher, garantierter Rentenfaktor
Wie du bereits gelernt hast, ist ein hoher und garantierter Rentenfaktor essenziell für eine gute (aktienbasierte) Rentenversicherung. Ist dein Rentenfaktor nicht garantiert, kann der Versicherer diesen jederzeit nach unten senken. Und damit wird automatisch deine spätere monatliche Rentenzahlung gesenkt. Das musst du unbedingt vermeiden.
Besserstellung des Rentenfaktors
Auf der anderen Seite gibt es auch Versicherer, die dir einen besseren Rentenfaktor ermöglichen als deinen vertraglich festgelegten. Sollte zu deinem Rentenbeginn der dann aktuell gültige Rentenfaktor höher sein, wird dieser für die Berechnung hergenommen. Diesen Baustein solltest du auch in deinem Vertrag haben.
Niedrige Kosten
Ja. Versicherungsleistungen kosten etwas. Verwaltung, Managen deiner Anlage, etc. Dafür bekommst du auch entsprechende Leistungen. Lebenslange Rentenzahlungen, planbare Altersvorsorge, kostenloses Switchen und Shiften der Anlage, Ablaufmanagement, usw. Und es gibt tatsächlich auch Versicherer mit extrem niedrigen Effektivkosten. Denn je niedriger die Kosten, desto höher natürlich auch deine Rendite. Durch Anlage in zum Beispiel kostengünstigen ETFs können auch nochmal die Fondskosten des Vertrages gesenkt werden.
Breit gestreute Anlage
Ein Vorsorgeprodukt mit Fonds wird sich bei einer langfristigen Anlage mit Laufzeiten von 20, 30 oder noch mehr Jahren ziemlich sicher positiv entwickeln. Dennoch solltest du dein Risiko diversifizieren. Dies kannst du durch eine Anlage in einen breit gestreuten ETF wie zum Beispiel den MSCI World machen. Dieser investiert in Unternehmen weltweit und nicht nur in deutsche Unternehmen wie der DAX.
Ablaufmanagement vereinbaren
Dies haben wir nun bereits ein paar Mal erwähnt. Dein Vertrag sollte ein automatisches Ablaufmanagement beinhalten. Damit eliminierst du das Risiko einer Kapitalvernichtung kurz vor Rentenbeginn durch einen Börsencrash. Dein Vermögen wurde dann bereits in sichere Anlagen umgeschichtet.
Finanzstarker Versicherer
Und zu guter Letzt solltest du deine private Rentenversicherung natürlich bei einem großen und finanzstarken Versicherer abschließen. Es muss sichergestellt sein, dass es dieses Unternehmen auch noch in 50, 60 oder 70 Jahren gibt. Du solltest hier keinen zu kleinen Versicherer oder auch kein „Startup“ wählen. Dafür ist der Anlagehorizont einfach zu lang und deine Altersvorsorge zu wichtig. Beispiele wie fairriester haben gezeigt, dass Altersvorsorge-Startups scheitern können.
Im verlinkten Artikel haben wir zusammengefasst, auf was du beim Wechsel einer privaten Rentenversicherung achten musst.
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Steuern und Steuervorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
Mögliche Steuern auf eine fondsgebundene Rentenversicherung in der Auszahlungsphase, sowie Steuervorteile, müssen wir natürlich auch noch besprechen.
Steuern während der Beitragszahlung
Deine Zahlungen können steuerlich nicht geltend gemacht werden, wie zum Beispiel bei einer Riester Rente oder Rürup Rente. Dennoch gibt es einige steuerliche Vorzüge bei der Auszahlung, die äußerst angenehm sind. Diese hängen davon ab, ob du dir deine private Rentenversicherung später einmal monatlich auszahlen lässt oder das gesamte Kapital auf einmal abrufen möchtest.
Steuern bei einer Auszahlung als lebenslange Rente (Leibrente)
Hier legt dein Alter bei Rentenbeginn fest, wie viel Prozent versteuert werden (sogenannter Ertragsanteil). Mit 67 Jahren wären es beispielsweise 17% und mit 69 Jahren 15%. Das bedeutet nicht, dass du dann 17% Steuern auf deine private Rentenversicherung zahlen musst, wenn du mit 67 Jahren in den Ruhestand gehst, sondern, dass auf nur 17% der Rentenzahlung dein persönlicher Einkommensteuersatz fällig wird. Dies nennt man auch Ertragsanteilsbesteuerung.
Steuern bei einer Auszahlung des kompletten Kapitals bei Rentenbeginn
Ist dein Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen und die Auszahlung findet erst nach dem 62. Lebensjahr statt, musst du nur 42,5% der erwirtschafteten Erträge versteuern. Auch hier gilt wieder dein persönlicher Einkommensteuersatz.
In anderen Worten: Du musst auf weniger als die Hälfte deiner Gewinne Steuern zahlen. Es wird keine Kapitalertragsteuer auf die vollen Gewinne fällig, wie es zum Beispiel bei einem reinen Aktien-Sparplan der Fall wäre. Das kann einen enormen Unterschied ausmachen, was die Steuerlast angeht. Diese wird nur zu 100% fällig, wenn du die eben genannten Voraussetzungen mit deinem Vertrag nicht erfüllt hast (mindestens 12 Jahre Laufzeit und Auszahlung ab dem vollendeten 62. Lebensjahr – für Verträge vor 2012 ist das vollendete 60. Lebensjahr relevant).
Weiterführende Informationen zu den Steuern bei der fondsgebundenen Rentenversicherung findest du im verlinkten Artikel.
Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?
Eine auf Aktien, Fonds oder ETFs basierende Rentenversicherung ist für sehr viele Menschen ein sinnvolles Produkt für eine langfristige und planbare monatliche Rentenzahlung. Sehr gute Renditechancen kombiniert mit einer lebenslangen Auszahlung.
Je früher du hier anfängst, desto stärker kommt der Zinseszinseffekt für dich zum Tragen, da die erwirtschafteten Gewinne an den Aktienmärkten ja direkt wieder investiert werden. Ein heute 20-Jähriger muss deshalb monatlich viel weniger sparen als zum Beispiel ein heute 30-Jähriger, um mit 67 Jahren auf das gleiche Kapital zu kommen.
Altersvorsorge vs. Vermögensaufbau
Ja, Altersvorsorge und Vermögensaufbau sind zwei verschiedene Themen. Gerne werden beide in einen Topf geschmissen. Das ist natürlich nicht richtig. Wenn du reinen Vermögensaufbau betreiben möchtest, zum Beispiel ein klares Sparziel hast wie ein Auto oder Haus, dann ist eine private Rentenversicherung hierzu nicht geeignet. Der Fokus liegt hier klar auf der Altersvorsorge.
Für reinen Vermögensaufbau macht dann ein Aktien- oder ETF-Sparplan mehr Sinn. Dieser wiederum macht aber für die reine Ruhestandsplanung wenig Sinn. Ausführliche Informationen zum Thema ETF-Rentenversicherung vs. ETF-Sparplan findest du im verlinkten Artikel.
Auch im Video: Altersvorsorge vs. Vermögensaufbau
Langer Anlagehorizont
Solltest du bereits in 10 Jahren in den Ruhestand gehen, dann ist eine fondsgebundene Rentenversicherung für dich nicht mehr wirklich sinnvoll. Dazu ist die Laufzeit einfach zu kurz. Je länger der Anlagehorizont, desto besser kann das Produkt seine Stärke ausspielen.
Eine private Rentenversicherung kann auch sinnlos sein
Obwohl es sich bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung grundsätzlich um ein sinnvolles Produkt handelt, sind leider auch viele Verträge sinnlos. Wenn ein bestehender Vertrag zum Beispiel keinen 100% garantierten Rentenfaktor enthält bzw. dieser einfach ziemlich gering ist oder aber der Vertrag sehr hohe Kosten verursacht, ist die private Rentenversicherung wahrscheinlich sinnlos. Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist nämlich nur dann sinnvoll, wenn es sich um einen guten Vertrag handelt, welcher alle Kriterien erfüllt.
Auch im Video: Warum deine Rentenversicherung sinnlos ist
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Wo solltest du eine private fondsgebundene Rentenversicherung abschließen?
Wenn du nun bis hierhin gelesen hast, dann hast du wahrscheinlich festgestellt, dass eine private fondsgebundene Rentenversicherung ein relativ komplexes Produkt ist. Es gibt viele einzelne Faktoren, auf die du achten musst. Passt nur einer dieser Punkte nicht, kann deine komplette Altersvorsorge schief laufen.
Anders als eine KFZ Versicherung oder eine Privathaftpflichtversicherung sollte man dieses Versicherungsprodukt nicht einfach mit ein paar schnellen Klicks im Internet abschließen.
Hole dir einen Experten mit dazu
Es empfiehlt sich also, sich einen kompetenten Berater mit ins Boot zu holen, der dich durch den Tarif- und Versicherer-Dschungel navigiert. Dazu sollte dein Berater auch unabhängig agieren können und nicht nur 1 bis 3 Gesellschaften anbieten.
Solltest du noch auf der Suche nach einem Altersvorsorge-Experten sein, dann kannst du gerne eine kostenlose & unverbindliche Online-Beratung bei uns buchen.
Falls du bereits eine private Rentenversicherung abgeschlossen hast, dir aber nicht sicher bist, ob dein Vertrag wirklich gut ist, kannst du dir gerne einen Termin für unseren kostenlosen & unverbindlichen Renten-Check buchen.
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Häufig gestellte Fragen
Dies ist leider nicht so einfach möglich. Anders wie zum Beispiel bei der Riester Rente kannst du hier nicht einfach das Kapital von einem Anbieter an einen anderen Anbieter übertragen. Du müsstest hier dann tatsächlich deinen bestehenden Vertrag kündigen und einen neuen Vertrag beim neuen Versicherer abschließen. Dann kannst du den erhaltenen Rückkaufswert des alten Versicherers als Einmalzahlung in das neu abgeschlossene Vorsorgeprodukt einzahlen. Bitte beachte hierbei, dass man auch prüfen muss, ob eventuell eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit eingeschlossen wurde oder es eventuelle steuerliche Besonderheiten zu beachten gibt.
Kein Problem! Wenn du deinen Vertrag bereits in Deutschland abgeschlossen hast (deutscher Wohnsitz, deutsches Bankkonto), aber dann irgendwann beschließt, deinen Lebensabend auf den Philippinen zu verbringen, dann überweist dir dein Versicherer auch dorthin deine Rente. Es wäre nur zu empfehlen, weiterhin ein deutsches Bankkonto zu haben. Demnach besteht diesbezüglich auch kein Nachteil gegenüber der Europarente.
Ja. Jeder kann einen „Fondssparplan im Versicherungsmantel“ abschließen. Somit auch Beamte. Bei diesem Produkt gibt es keinen fest definierten Personenkreis (wie bei der Riester Rente), welcher diese Versicherung abschließen kann. Jeder darf. Jeder sollte.
Ja. Egal ob du extrem sicherheitsorientiert oder maximal risikofreudig bist. Durch verschiedene Anlageklassen findet sich für jeden Anlegertyp das passende Vorsorgeprodukt. Die Anlageklassen gehen von Anlageklasse 1 (Sparer, die höchsten Wert auf Sicherheit legen) hin bis zu Anlageklasse 5 (Sparer, die äußerst renditeorientiert anlegen möchten). Du musst nur festlegen, mit welcher Anlageklasse du dich am wohlsten fühlst und dann die entsprechende Anlage dazu mit deinem Versicherungsmakler auswählen.
Ja. Du kannst jederzeit Einmalzahlungen vornehmen.
Nein. Beiträge während der Ansparphase können nicht von der Steuer abgesetzt werden. Allerdings profitierst du dann bei Auszahlung deines Geldes von den oben genannten Steuervorteilen und musst weniger Steuern auf die Rentenzahlungen bzw. Einmalauszahlung zahlen.
Ja. Je nach Versicherer steht dir ein breites Portfolio an verschiedenen Fonds, Aktien und ETFs zur Verfügung, in welche du investieren kannst. Bei guten Versicherern kannst du deine Anlage auch jederzeit ändern, ohne dass für dieses Umschichten Kosten entstehen würden.
Wenn Rentenversicherungsprodukte Tests unterzogen werden, ist es leider oft so, dass die Gewichtungen der Bewertungskriterien komplett aus der Luft gegriffen sind. Dadurch entsteht ein komplett verzerrtes Bild, welches für dich keine Entscheidungsgrundlage für oder gegen einen bestimmten Anbieter sein sollte. Leider lassen sich viele Menschen dennoch von solch einem Test leiten. Die Auswahl des passenden Anbieters solltest du immer gemeinsam mit deinem Versicherungs-Experten treffen.
