Fondsgebundene Rentenversicherung (Fondsrente) – Sinnvoll? (2021)2021-09-10T12:05:35+02:00

Alle wichtigen Infos zur fondsgebundenen Rentenversicherung

Eine fondsgebundene Rentenversicherung kann die perfekte Altersvorsorge für dich sein. Lebenslange Rentenzahlungen kombiniert mit der Sicherheit eines Versicherers und den Renditen, die am Aktienmarkt möglich sind. Eine Rentenstrategie mit hohen Renditechancen – wenn du es richtig angehst! In diesem Experten-Artikel erfährst du, wie genau eine Rentenversicherung mit Fonds funktioniert und welche steuerlichen Hintergründe du kennen musst. Ebenfalls erklären wir dir in diesem Ratgeber, was beim Abschluss wichtig ist und warum du ein besonderes Augenmerk auf den Rentenfaktor legen solltest.

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Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?

In diesem Produkt werden die Vorteile eines Aktien-/Fondssparplans mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung vereint. Durch monatliches Anlegen von deinem Geld in z.B. kostengünstigen ETF’s (Exchange Traded Funds) sind hohe Renditen möglich. Zudem genießt du aber zusätzlich auch die Vorteile, die der Versicherungsmantel mit sich bringt.

Im Gegensatz zu den so genannten “klassischen” Privatrenten erfolgt die Anlage wie bereits erwähnt am Aktienmarkt. Es gibt hier keinen Garantiezins, wie man es vielleicht noch aus den Verträgen von Mama und Papa oder Oma und Opa kennt. Das macht auch Sinn, denn aktuell (2021) liegt der Garantiezins (Rechnungszins) bei gerade mal 0,9%. Damit lässt sich keine Altersvorsorge aufbauen. Der Zins liegt sogar unter der durchschnittlichen Inflation von ca. 2,5%. Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung sind dagegen Renditen in Höhe von 4-6% absolut realistisch.

Langfristige Anlage und breite Streuung

Du trägst zwar das Risiko von Kursschwankungen und (kurzzeitigen) Kursverlusten. Allerdings ist dies bei einer langfristigen Anlage nicht weiter problematisch, da die Märkte (auch historisch betrachtet) immer nach oben gehen.

Streust du dein Risiko z.B. durch einen weltweiten ETF oder Aktien-Index, minimierst du diese Schwankungen auch nochmal.

Zudem bieten dir gute Anbieter auch ein sogenanntes automatisches Ablaufmanagement an. Das bedeutet, dass dein Kapital ca. 5-7 Jahre vor deinem gewünschten Auszahlungsbeginn in sicherere Anlagen (z.B. Geldmarktfonds) umgeschichtet wird. Damit wird das Risiko eliminiert, dass durch einen Börsen-Crash kurz vor deinem Renteneintritt ein großer Teil deines Kapitals vernichtet wird. Wäre das nämlich der Fall, hättest du nicht mehr genug Zeit, dies bis zum Renteneintritt wieder aufzuholen.

Kurzum: Du zahlst monatlich einen von dir gewünschten Beitrag (den du jederzeit anpassen kannst). Dein Kapital wird an den Aktienmärkten investiert. Du hast dadurch die besten Renditechancen. Und ab Renteneintritt wird dann eine lebenslange monatliche Rente ausgezahlt.

Der Rentenfaktor – unbekannt und unterschätzt

Die Höhe der monatlichen Auszahlungen richtet sich nach der Höhe des angesparten Kapitals und dem so genannten Rentenfaktor. Dieser wird pro 10.000 Euro angespartem Kapital angegeben.

Das heißt, wenn dein (garantierter) Rentenfaktor 25 ist und du 100.000 Euro zum Rentenbeginn angespart hast, dann würde dies eine monatliche Rentenzahlung von 250 Euro ergeben.

Der Rentenfaktor muss unbedingt garantiert sein – zu 100%. Auf Alles! Nicht nur die eingezahlten Beiträge, sondern auch auf Zuzahlungen, Gewinne, etc. Das ist immens wichtig. Ansonsten kann die Versicherungsgesellschaft diesen im Nachhinein senken. Und wenn sie dies macht, dann senkt sich dadurch natürlich auch deine monatliche Auszahlung. Leider wird darauf in vielen anderen Ratgebern nicht eingegangen.

Beispiel eines garantierten Rentenfaktors:

rentenfaktor fondsgebundene rentenversicherung - Fondsgebundene Rentenversicherung (Fondsrente) - Sinnvoll? (2021)

Weiterhin sollte dein Rentenfaktor möglichst hoch sein. Je nach deinem aktuellen Alter wird dieser variieren, denn dieser berechnet sich aus den aktuellen Sterbetafeln der Deutschen Aktuarsvereinigung und dein Alter spielt hier natürlich eine entscheidende Rolle.

Mit oder ohne Beitragsgarantie möglich

Je nach Risikotyp kann dein Vertrag auch eine Beitragsgarantie enthalten. Wenn dein Tarif z.B. eine 100%-ige Beitragsgarantie beinhaltet, dann bedeutet dies, dass dir später mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen. Aber Vorsicht: Was erstmal gut klingt, hat seine Tücken! Denn Garantien dieser Form kosten immer Geld. Dies bedeutet übersetzt, dass je höher die Beitragsgarantie ist, desto weniger Rendite kann dein Vertrag erwirtschaften, da der Versicherer einen Großteil deiner Beiträge sehr sicher anlegen muss (aktueller Rechnungszins 2021: 0,9%). Deswegen ist dies unserer Meinung nach nicht empfehlenswert. Aber wichtig ist, dass du weißt, dass es diese Option gibt.

Zwischenfazit: Mit Fonds im Versicherungsmantel kannst du deine gesetzlichen Rente optimal ergänzen. Aber es gibt noch mehr zu wissen.

Klassisch vs. fondsgebunden

Wie bereits kurz erwähnt, unterscheiden sich klassische Rentenversicherungen bzw. Lebensversicherungen und fondsgebundene Altersvorsorgeprodukte in der Form der Anlage. Letztere investieren dein Geld hauptsächlich am Aktienmarkt, z.B. in Fonds. Bei der klassischen Variante, umgangssprachlich auch einfach Lebensversicherung genannt (was zu enorm vielen Verwirrungen führt, vor allem in den Medien) gibt es immer einen festen, vorher zugesagten Garantiezins. Mit diesem werden deine Sparbeiträge verzinst. Deshalb gibt es hier auch keinen Rentenfaktor. Es gibt ja auch kein Fondsvermögen, was verrentet werden muss. Sondern einfach nur einen Garantiezins. Relativ simpel. Und relativ sinnlos.

Klassische Lebensversicherungen nicht empfehlenswert

Der aktuell gültige Rechnungszins/Garantiezins liegt bei 0,9% (2021). Es ist davon auszugehen, dass dieser noch weiter gesenkt wird. Schließt man nun heute noch ein klassisches Vorsorgeprodukt ab, so braucht man wirklich kein Mathegenie sein, um festzustellen, dass man sein Geld auch einfach unters Kopfkissen legen kann. Denn die Kosten der Versicherung und die Inflation sind hier noch gar nicht mit betrachtet.

Früher gab es attraktive Zinsen von teilweise 4% und mehr. Da hat sich eine klassische Kapitallebensversicherung durchaus gelohnt. Aber eben nicht mehr heute in Zeiten von sehr niedrigen Zinsen.

Deswegen kann die Empfehlung nur ganz klar lauten: Fondsgebundene Rentenversicherung mit geringen Kosten und breit gestreuter Anlage. Dann ist auch wirklich Rendite für dich möglich.

Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Der aller größte Vorteil einer privaten Rentenversicherung, ist die lebenslange Rente, die dir die Versicherungsgesellschaft garantiert. Dies ist vor allem auch im Vergleich mit einem reinen Aktien- oder ETF-Sparplan wichtig. Sprich, egal wie alt du wirst und egal wie viel Kapital bereits ausgezahlt wurde: du erhältst deine Rentenzahlungen immer lebenslang. Und nur diese Art der Ruhestandsplanung ist für dich als (zukünftiger) Rentner wirklich planbar. Du kannst nicht nur von einem reinen ETF-Sparplan später mal deine Rente bestreiten. Das ist schlichtweg nicht möglich. Du müsstest dann nämlich deine monatlichen Zahlungen selbst kalkulieren und ein fiktives Sterbedatum von dir selbst annehmen, damit du irgendwie die Höhe der monatlichen Zahlungen bestimmen kannst. Und selbst dann besteht weiterhin das Risiko, dass du länger lebst als geplant und dein Geld dann aber verbraucht ist.

Lebenslange Rentenzahlungen

Eine Rentenversicherung zahlt dagegen so lange, bis du stirbst. Dabei ist es egal, ob später mal nur 100.000 Euro vorhanden waren und diese dann irgendwann theoretisch aufgebraucht sind. Dies ist der enorme und einmalige Vorteil, der aber meist total unterschätzt wird.

Sehr flexibel

Eine gute Privatrente ist auch maximal flexibel. Du kannst deinen Beitrag jederzeit erhöhen oder senken. Des Weiteren kannst du auch Zuzahlungen und Entnahmen vornehmen. Auch das kostenlose Ändern deiner Fondsanlage ist bei guten Anbietern mit dabei. Den Beginn der Rentenzahlungen kannst du auch je nach Bedarf bestimmen. Damit ist dieses Vorsorgeprodukt – sofern bei einem Top-Anbieter abgeschlossen – ein wirklich sehr flexibles Produkt für deine Altersvorsorge.

Ablaufmanagement

Dazu gibt es (bei guten Anbietern) auch ein automatisches Ablaufmanagement. Hier wird dein Geld kurz vor Renteneintritt in “sichere Häfen” umgeschichtet. Somit hast du bereits einige Jahre vor Renteneintritt die Sicherheit, dass dein Kapital nicht von einem eventuellen Börsen-Crash kurz vorher zu einem großen Teil vernichtet wird.

Hinterbliebenenversorgung

Oft wird leider vergessen, dass man nicht nur an sich selbst denken muss, sondern auch an eventuelle Hinterbliebene. Hier möchten wir auf zwei Punkte eingehen:

Rentengarantiezeit

Deine Hinterbliebenen erhalten deine Rentenzahlungen weiter ausgezahlt. Dies kann über eine Rentengarantiezeit festgelegt werden. Nehmen wir an, die Rentengarantiezeit in deinem Vertrag beträgt 15 Jahre. Deine Rentenzahlungen hast du bereits 5 Jahre erhalten. Dann verstirbst du. Deine Hinterbliebenen erhaltenen dann noch für weitere 10 Jahre Rentenzahlungen.

“Sorglos-Altersvorsorge”

Mit diesem Begriff möchte ich verdeutlichen, dass sich deine Hinterbliebenen bei deinem Ableben – egal ob nach oder vor Rentenbeginn – um nichts kümmern müssen. Der Versicherer managt hier alles weitere. Er zahlt weiter Rentenleistungen oder zahlt das bisher angesparte Kapital an deine Angehörigen aus. Deswegen ist es auch immer sehr gefährlich, wenn sich in einer Familie immer nur eine Person mit den Finanzen beschäftigt. Was passiert, wenn diese Person nicht mehr da ist? Wer managt weiterhin das komplexe Aktien- oder ETF-Portfolio? Daran denken leider viel zu wenige Menschen.

Steuervorteile

Zudem wird eine fondsgebundene Rentenversicherung bei Auszahlung extrem günstig behandelt. So werden nur relativ wenig Steuern bei Zahlung einer monatlichen Rente fällig. Auch bei der Auswahl der einmaligen Kapitalauszahlung ergibt sich ein Steuervorteil für dich. Du musst hier nämlich nur die Hälfte deiner Gewinne versteuern. Mehr dazu dann unter dem Punkt Besteuerung und Steuervorteile.

Welche Kriterien muss eine gute fondsgebundene Rentenversicherung erfüllen?

Damit du auch wirklich eine sehr gute fondsgebundene Rentenversicherung abschließt, muss diese – neben der passenden Fondsauswahl – einige weitere wichtige Kriterien erfüllen. Diese haben wir dir nachfolgend aufgelistet.

Hoher, garantierter Rentenfaktor

Wie du bereits gelernt hast, ist ein hoher und garantierter Rentenfaktor essentiell für eine gute (aktienbasierte) Rentenversicherung. Ist dein Rentenfaktor nicht garantiert, kann der Versicherer diesen jederzeit nach unten senken. Und damit wird automatisch deine spätere monatliche Rentenzahlung gesenkt. Das musst du unbedingt vermeiden.

Besserstellung des Rentenfaktors

Auf der anderen Seite gibt es auch Versicherer, die dir einen besseren Rentenfaktor garantieren als dein vertraglich festgelegter. Sollte zu deinem Rentenbeginn der dann aktuell gültige Rentenfaktor höher sein, wird dieser für die Berechnung hergenommen. Diesen Baustein solltest du auch in deinem Vertrag haben.

Niedrige Kosten

Ja. Versicherungsleistungen kosten etwas. Verwaltung, Managen deiner Anlage, etc. Dafür bekommst du auch entsprechende Leistungen. Lebenslange Rentenzahlungen, planbare Altersvorsorge, kostenloses Switchen und Shiften der Anlage, Ablaufmanagement, usw. Und es gibt tatsächlich auch Versicherer mit extrem niedrigen Effektivkosten. Denn je niedriger die Kosten, desto höher natürlich auch deine Rendite. Durch Anlage in z.B. kostengünstigen ETF’s können auch nochmal die Fondskosten des Vertrages gesenkt werden.

Breit gestreute Anlage

Ein Vorsorgeprodukt mit Fonds ist eine langfristige Anlage mit Laufzeiten von 30, 40 oder noch mehr Jahren. Dennoch solltest du dein Risiko breit streuen. Dies kannst du z.B. durch einen breit angelegten Aktienfonds oder ETF machen. Diese investieren dann weltweit in verschiedene Unternehmen und nicht nur in den DAX.

Ablaufmanagement vereinbaren

Dies habe ich nun bereits ein paar Mal erwähnt. Dein Vertrag sollte ein automatisches Ablaufmanagement beinhalten. Damit eliminierst du das Risiko einer Kapitalvernichtung kurz vor Rentenbeginn durch einen Börsencrash. Dein Vermögen wurde dann bereits in sichere Anlagen umgeschichtet.

Finanzstarker Versicherer

Und zu guter Letzt solltest du deine private Rentenversicherung natürlich bei einem großen und finanzstarken Versicherer abschließen. Es muss sichergestellt sein, dass es dieses Unternehmen auch noch in 50, 60 oder 70 Jahren gibt. Du solltest hier keinen zu kleinen Versicherer oder auch kein “Startup” wählen. Dafür ist der Anlagehorizont einfach zu lange und deine Altersvorsorge zu wichtig.

Steuern und Steuervorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung

Mögliche Steuern auf eine fondsgebundenen Rentenversicherung in der Auszahlungsphase, sowie Steuervorteile, müssen wir natürlich auch noch besprechen.

Während der Beitragszahlung

Deine Zahlungen können steuerlich nicht geltend gemacht werden, wie z.B. bei einer Riester Rente oder Rürup Rente. Dennoch gibt es einige steuerliche Vorzüge, die äußerst angenehm sind. Diese hängen davon ab, ob du dir deine Rentenversicherung später mal monatlich auszahlen lässt oder das gesamte Kapital auf einmal abrufen möchtest.

Auszahlung als lebenslange Rente (Leibrente)

Hier legt dein Alter bei Rentenbeginn fest, wie viel Prozent versteuert werden (s.g. Ertragsanteil). Mit 67 Jahren wären es beispielsweise 17 Prozent und mit 69 Jahren 15 Prozent. Das bedeutet nicht, dass du dann 17% Steuer auf deine Rentenversicherung zahlen musst, wenn du mit 67 Jahren in den Ruhestand gehst, sondern, dass auf nur 17% der Rentenzahlung dein persönlicher Steuersatz fällig wird. Dies nennt man auch Ertragsanteilsbesteuerung.

Auszahlung des kompletten Kapitals bei Rentenbeginn

Ist dein Vertrag mindestens zwölf Jahre gelaufen und die Auszahlung findet auch erst nach dem 62. Lebensjahr statt, musst du nur 50% der erwirtschafteten Erträge versteuern. Auch hier gilt wieder dein persönlicher Einkommens­steuersatz. In anderen Worten: Du musst nur auf die Hälfte deiner Gewinne Steuern zahlen und das auch nur mit deinem “Rentnersteuersatz”. Es wird keine Kapitalertragssteuer auf die vollen Gewinne fällig, wie es z.B. bei einem reinen Aktien-Sparplan der Fall wäre. Das macht einen enormen Unterschied aus, was die Steuerlast angeht. Diese wird nur fällig, wenn du die eben genannten Voraussetzungen mit deinem Vertrag nicht erfüllt hast (mind. 12 Jahre Laufzeit und Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr – für Verträge vor 2012 ist das 60. Lebensjahr relevant).

Für wen ist eine fondsgebundene Rentenversicherung geeignet?

Eine auf Aktien, Fonds oder ETF’s basierende Rentenversicherung ist für sehr viele Menschen das perfekte Produkt für eine langfristige und planbare, monatliche Rentenzahlung. Sehr gute Renditechancen kombiniert mit einer lebenslangen Auszahlung.

Je früher du hier anfängst, desto stärker kommt der Zinseszins-Effekt für dich zum tragen, da die erwirtschafteten Gewinne an den Aktienmärkten ja direkt wieder investiert werden. Eine heute 20-jähriger muss deshalb monatlich viel weniger sparen als z.B. ein heute 30-jähriger um mit 67 Jahren auf das gleiche Kapital zu kommen.

Altersvorsorge vs. Vermögensaufbau

Ja, Altersvorsorge und Vermögensaufbau sind zwei verschiedene Themen. Gerne werden beide in einen Topf geschmissen. Das ist natürlich nicht richtig. Wenn du reinen Vermögensaufbau betreiben möchtest, z.B. ein klares Sparziel hast wie ein Auto oder Haus, dann ist eine Rentenversicherung hierzu nicht geeignet. Der Fokus liegt hier klar auf der Altersversorgung.

Für reinen Vermögensaufbau macht dann ein reiner Aktien- oder ETF-Sparplan mehr Sinn. Dieser wiederum macht aber für die reine Ruhestandsplanung wiederum wenig Sinn.

Langer Anlagehorizont

Solltest du bereits in 10 Jahren in den Ruhestand gehen, dann wird eine fondsgebundene Privatrente für dich nicht mehr wirklich attraktiv sein. Dazu ist die Laufzeit einfach zu kurz. Je länger der Anlagehorizont, desto besser kann das Produkt seine Stärke ausspielen.

Wo solltest du eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließen?

Wenn du nun bis hierhin gelesen hast, dann hast du wahrscheinlich festgestellt, dass eine Rentenversicherung ein relativ komplexes Produkt ist. Es gibt viele einzelne Faktoren, auf die du achten musst. Passt nur einer dieser Punkte nicht, kann deine komplette Altersvorsorge schief laufen.

Anders als eine KFZ Versicherung oder eine Haftpflichtversicherung, kann man dieses Versicherungsprodukt nicht einfach mit ein paar schnellen Klicks im Internet abschließen.

Hole dir einen Experten mit dazu

Es empfiehlt sich also, sich einen kompetenten Berater mit ins Boot zu holen, der dich durch den Tarif- und Versicherer-Dschungel navigiert. Dazu sollte dein Berater auch unabhängig agieren können und nicht nur 1-3 Gesellschaften anbieten.

Solltest du noch auf der Suche nach einem Altersvorsorge-Experten sein, dann kannst du sehr gerne eine kostenlose Online-Beratung bei uns buchen.

Am besten schaust du vor der Terminbuchung unsere unzähligen positiven Kundenfeedbacks an.

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Häufig gestellte Fragen

Kann ich meinen Vertrag zu einem anderen Anbieter wechseln?2021-03-23T19:59:05+01:00

Dies ist leider nicht so einfach möglich. Anders wie z.B. bei der Riester Rente, kannst du hier nicht einfach das Kapital von einem Anbieter an einen anderen Anbieter übertragen. Du müsstest hier dann tatsächlich deinen bestehenden Vertrag kündigen und einen neuen Vertrag beim neuen Versicherer abschließen. Dann kannst du den erhaltenen Rückkaufswert des alten Versicherers als Einmalzahlung in das neue abgeschlossene Vorsorgeprodukt einzahlen. Bitte beachte hierbei, dass man auch prüfen muss, ob eventuell eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit eingeschlossen wurde oder es eventuelle steuerliche Bewandtnisse zu beachten gibt.

Was passiert, wenn ich ins Ausland ziehe?2021-03-23T20:04:23+01:00

Kein Problem! Wenn du deinen Vertrag bereits in Deutschland abgeschlossen hast (deutscher Wohnsitz, deutsches Bankkonto), aber dann irgendwann beschließt, deinen Lebensabend auf den Philippinen zu verbringen, dann überweist dir dein Versicherer auch dorthin deine Rente. Es wäre nur zu empfehlen, weiterhin ein deutsches Bankkonto zu haben.

Können auch Beamte dieses Angebot abschließen?2021-03-03T11:25:00+01:00

Ja. Jeder kann einen “Fondssparplan im Versicherungsmantel” abschließen. Somit auch Beamte. Bei diesem Produkt gibt es keinen fest definierten Personenkreis (wie bei der Riester Rente), welcher diese Versicherung abschließen kann. Jeder darf. Jeder sollte 😉

Ich bin sehr sicherheitsorientiert. Ist dieses Angebot auch etwas für mich?2021-03-03T11:26:10+01:00

Ja. Egal ob du extrem sicherheitsorientiert oder maximal risikofreudig bist. Durch verschiedene Anlageklassen findet sich für jeden Anlegertyp das passende Vorsorgeprodukt. Die Anlageklassen gehen von Anlageklasse 1 (Sparer, die höchsten Wert auf Sicherheit legen) hin bis zu Anlageklasse 5 (Sparer, die äußerst renditeorientiert anlegen möchten). Du musst nur festlegen, mit welcher Anlageklasse du dich am wohlsten fühlst und dann die entsprechende Anlage dazu mit deinem Versicherungsmakler auswählen.

Sind Einmalzahlungen möglich?2021-03-23T20:05:05+01:00

Ja. Du kannst jederzeit Einmalzahlungen vornehmen.

Kann ich meine Beiträge von der Steuer absetzen?2021-03-23T19:59:39+01:00

Nein. Beiträge während der Ansparphase können nicht bei der Steuer abgesetzt werden. Allerdings profitierst du dann bei Auszahlung deines Geldes von den oben genannten Steuervorteilen und musst weniger Steuern auf die Rentenzahlungen/Einmalauszahlung zahlen.

Kann ich die Anlage in Fonds, ETF’s, etc. frei wählen?2021-09-03T09:35:17+02:00

Ja. Je nach Versicherer steht dir ein breites Portfolio an verschiedenen Fonds, Aktien und ETF’s zur Verfügung, in welche du investieren kannst. Bei guten Versicherern kannst du deine Anlage auch jederzeit ändern, ohne, dass für dieses Umschichten Kosten entstehen würden.

Sollte ich auf Test-Berichte hören, z.B. Finanztest?2021-03-23T20:06:30+01:00

Wenn Rentenversicherungsprodukte Tests unterzogen werden, ist es leider oft so, dass die Gewichtungen der Bewertungskriterien komplett aus der Luft gegriffen sind. Dadurch entsteht ein komplett verzerrtes Bild, welches für dich keine Entscheidungsgrundlage für oder gegen einen bestimmten Anbieter sein sollte. Leider lassen sich viele Menschen dennoch von solch einem Test leiten. Die Auswahl des passenden Anbieters solltest du immer gemeinsam mit deinem Versicherungs-Experten treffen.

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