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Welche Versicherungen braucht man? Welche sind Pflicht?
Eine Versicherung sichert ein finanzielles Risiko ab, welches du selbst nicht tragen kannst, oder nicht tragen möchtest. Als Gegenleistung zahlst du einen gewissen Beitrag an die Versicherung. Allerdings macht nicht jede Versicherung Sinn. Welche Versicherungen sind Pflicht? Welche Versicherungen braucht man? Erfahre in diesem Experten-Artikel, welche wichtigen Versicherungen nicht in deinem Versicherungsportfolio fehlen dürfen. Speziell für Versicherungen für Kinder haben wir einen weiteren Experten-Artikel geschrieben.
💡Wichtige Infos auf einen Blick
- In Deutschland besteht eine Krankenversicherungspflicht, sodass jeder eine Krankenversicherung, egal ob gesetzlich oder privat, haben muss.
- Falls du ein Auto hast, ist eine KFZ Haftpflichtversicherung Pflicht.
- Gleiches gilt für Drohnenbesitzer, Hundebesitzer und für bestimmte Berufsgruppen. Hier sind verschiedenen Haftpflichtversicherungen Pflicht.
- Obwohl die private Haftplfichtversicherung keine Pflichtversicherung ist, zählt sie zu den wichtigsten Versicherungen in Deutschland.
- Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. eine anderweitige Arbeitskraftabsicherung ist eine Must-have Versicherung, wenn du auf dein aktives Arbeitseinkommen angewiesen bist. Gleiches gilt für die Risikolebensversicherung, wenn du eine Familie hast und der Hauptverdiener bist.
- Ob du eine Versicherung benötigst, kannst du im ersten Schritt anhand der folgenden zwei Fragen klären: „Kann ich das versicherte Risiko selbst tragen?“ und „Möchte ich das versicherte Risiko selbst tragen?“.
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Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Welche Versicherungen sind Pflicht?
Die nachfolgenden Versicherungen sind Pflichtversicherungen in Deutschland. Das bedeutet, dass du diese Versicherungen haben musst, egal ob du willst oder nicht.
Krankenversicherung (GKV oder PKV)
Wer in Deutschland wohnt, der braucht eine Krankenversicherung. Dies kann eine gesetzliche Krankenversicherung sein oder aber eine private Krankenversicherung. Welche der beiden Varianten für dich möglich ist bzw. am meisten Sinn machen, hängt von vielerlei Faktoren ab.
Zur Krankenversicherung gehört auch die Pflegepflichtversicherung. Auch in diese musst du einzahlen. Allerdings reichen die Leistungen aus dieser bei einem Pflegefall bei weitem nicht mehr aus. Dazu aber weiter unten im Text mehr.
KFZ Haftpflichtversicherung
Sobald du mit einem KFZ (zum Beispiel Auto, Motorrad) in Deutschland unterwegs sein möchtest, brauchst du eine KFZ Haftpflichtversicherung. Ohne diese wird dein KFZ erst gar nicht zugelassen. Optional ist dann eine Teilkasko oder Vollkasko, die du noch dazu versichern kannst.
Drohnen Haftpflicht
Als Drohnenbesitzer bist du in Deutschland dazu verpflichtet eine Drohnen Haftpflicht abzuschließen, wenn du deine Drohne außerhalb der eigenen vier Wände fliegen lassen möchtest. Falls du beim Fliegen deiner Drohne ohne Drohnen Haftpflichtversicherung erwischt wirst, droht dir eine Strafe.
Hundehaftpflicht
Eine Hundehaftpflicht schützt dich, wenn dein Hund einem Dritten einen Schaden zufügt. Eine Pflicht für alle Hunde gibt es aktuell in den folgenden 6 Bundesländern (Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen). In allen anderen Bundesländern außer in Mecklenburg-Vorpommern gibt es eine Versicherungspflicht für bestimmte Hunde. Mecklenburg-Vorpommern ist demnach das einzige Bundesland ohne eine Versicherungspflicht für Hunde. Je nachdem wo du also wohnst und was für eine Hunderasse du besitzt, ist diese Versicherung für dich Pflicht.
💡 Weitere Haftpflichtversicherungen
Die folgenden zwei Versicherungen sind zwar Pflicht, betreffen jedoch nur einen kleinen Teil der Menschen in Deutschland. So benötigen Jäger eine Jagdhaftpflichtversicherung und bestimmte Berufsgruppen wie zum Beispiel Versicherungsmakler und Steuerberater eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
Auch im Video: Welche Versicherungen sind Pflicht?
Welche Versicherungen braucht man?
Neben den genannten Pflichtversicherungen gibt es weitere Versicherungen, die für die meisten sinnvoll sind. Zwar gibt es keine gesetzliche Pflicht, dass du diese Versicherungen haben musst, allerdings sind die folgenden Versicherungen wirklich enorm wichtig.
Das richtige Versicherungs-Mindset entscheidet über wichtige Versicherungen
Bevor wir auf die konkreten Versicherungen eingehen, wollen wir noch das Thema Versicherungs-Mindset aufgreifen. Im Internet wirst du viele Ratgeber zum Thema „Welche Versicherungen braucht man?“ bzw. „wichtige Versicherungen“ finden. Nicht immer wirst du dort die gleichen Versicherungen vorfinden. Und das ist auch okay so. Nicht für jeden sind die gleichen Versicherungen wichtig, denn jeder hat eine andere Lebenssituation und ein anderes Sicherheitsbedürfnis. Wie bereits in der Einleitung erwähnt, solltest du dir vor Abschluss einer Versicherung zwei grundsätzliche Fragen stellen:
- Kann ich das versicherte Risiko selbst tragen?
- Möchte ich das versicherte Risiko selbst tragen?
Wenn du dir diese beiden Fragen ehrlich beantwortest, bist du schon einen großen Schritt weiter.

Diese 2 bzw. 3 Versicherungen brauchen alle
In Bezug auf konkrete Versicherungen sind wir der Meinung, dass für einen Großteil der Menschen in Deutschland eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein absolutes Must-have sind. Für Familien kommt noch die Risikolebensversicherung hinzu. Deshalb haben wir diese Versicherungen auch an den Anfang unserer Liste gesetzt. Aber auch die anderen Versicherungen sind für viele Menschen wichtig.
Die Reihenfolge hat hier jedoch nichts mit aufsteigender oder abnehmender Wichtigkeit zu tun. Ferner handelt es sich um keine abschließende Aufzählung.
Auch im Video: Welche Versicherungen braucht man?
Private Haftpflichtversicherung
Eine private Haftpflichtversicherung leistet für Schäden, die du einer anderen Person oder dem Eigentum einer anderen Person zugefügt hast. Missgeschicke und Unfälle passieren sehr schnell und mit einer privaten Haftpflichtversicherung bist du hier abgesichert. Dazu kostet diese relativ wenig.
In der Privathaftpflichtversicherung sollte in jedem Fall der Baustein Forderungsausfalldeckung enthalten sein, sodass du von deiner eigenen Versicherung eine Entschädigung bekommst, wenn der Schädiger selbst keine private Haftpflichtversicherung besitzt und den Schaden auch nicht mit seinem Privatvermögen ersetzen kann.
Für Familien mit Kindern unter 7 bzw. 10 Jahren im Straßenverkehr ist zusätzlich der Baustein Deliktunfähige Kinder wichtig, da Kinder bis zu diesem Alter als deliktunfähig gelten und nicht für verursachte Schäden haften. Eltern haften nur, wenn sie die Aufsichtspflicht verletzt haben. Falls das nicht der Fall ist, haftet niemand für den Schaden, was vor allen Dingen bei einem Schaden bei Freunden zu einem moralischen Problem werden kann.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist, wenn du auf Grund von Krankheit, Unfall oder psychischen Problemen deinen aktuellen Job nicht mehr ausüben kannst? Gibt es dann in der Regel Leistungen vom Staat? Ja, oder? Falsch!
Keine bis wenige Leistungen vom Staat
Zu viele Menschen glauben noch, dass hier dann die gesetzliche Erwerbsminderungsrente einspringt. Diese leistet aber nur, wenn du wirklich in gar keinem verfügbaren Job mehr arbeiten kannst (und nicht nur in deinem Job). Dazu ist die Höhe der Erwerbsminderungsrente – mit Verlaub – echt lächerlich. Und dies führt uns zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung ist existenziell wichtig
Solltest du in deinem Beruf nicht mehr zu 50% arbeiten können für voraussichtlich mindestens 6 Monate (aktuelle Standard-Definition von Berufsunfähigkeit in den Bedingungen der Versicherer), dann wird die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente an dich ausgezahlt. Und ja, auch Büromenschen sind von Berufsunfähigkeit betroffen – durch Burn-Out und Co. sind Schreibtischtäter sogar aktuell die am meisten gefährdete Berufsgruppe. Hast du dann keine entsprechende sehr gute Berufsunfähigkeitsversicherung, dann wirst du im Worst-Case in der Grundsicherung landen.
Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deinen Lebensstandard
Aber deinen gewohnten Lebensstandard wirst du damit nicht halten können. Und deshalb ist diese Versicherung so wichtig. Falls du aufgrund deines Gesundheitszustandes keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen kannst oder die Beiträge aufgrund deines risikoreichen Berufes zu teuer sind, kannst du dir Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung anschauen.
Risikolebensversicherung (Familie)
Wenn du eine Familie hast, dann solltest du eine Risikolebensversicherung abschließen. Wenn dir oder deinem/deiner Partner/in etwas zustößt, dann zahlt die Risikolebensversicherung die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Somit wird sichergestellt, dass neben dem emotionalen Schaden kein finanzieller Schaden auf die Hinterbliebenen zukommt.
Beide Elternteile absichern
Bitte mache hier nicht den Fehler, nur ein Elternteil abzusichern. Beide Elternteile müssen abgesichert sein, egal wer der Hauptverdiener ist.
Private Altersvorsorge/Rentenversicherung
Die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden später nicht ausreichen, um deinen bisherigen Lebensstandard zu halten. Das steht fest. Aus diesem Grund ist private Altersvorsorge super wichtig. Und je früher du damit anfängst, desto besser. Das Zauberwort lautet Zinseszinseffekt.
Bei der privaten Altersvorsorge gibt es diverse Möglichkeiten. Eine Möglichkeit sind private Rentenversicherungen, wie zum Beispiel die fondsgebundene Rentenversicherung, die Riester Rente oder die Rürup Rente.