Inhaltsübersicht
- Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht möglich bzw. machbar
- Alleine auf die Erwerbsminderungsrente zu setzen, ist keine Alternative
- Wann leistet die Grundfähigkeitsversicherung?
- Was ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
- Schwere Krankheiten Versicherung – Einmalzahlung statt Rente
- Ist auch die Unfallversicherung eine Alternative?
- Arbeitsausfallversicherung von Getsurance
- unubu – Was ist das?
- Vergleich der Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- Was ist die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht möglich bzw. machbar
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste Form der Arbeitskraftabsicherung. Jedoch ist es nicht für jeden möglich bzw. machbar, diese Versicherung abzuschließen.
Aufgrund des Gesundheitszustandes ist keine BU-Versicherung möglich
Viele Leute, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, werden aufgrund ihres Gesundheitszustandes von der Versicherung abgelehnt. Oder aber es kommt zu hohen Risikozuschlägen bzw. Leistungsausschlüssen, welche den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unattraktiv machen.
BU-Versicherung ist zu teuer
Für gewisse Berufe wie z.B. Handwerker ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer ausreichend hohen BU-Rente häufig zu teuer. So macht es hier unabhängig vom Gesundheitszustand Sinn, sich aufgrund der Kosten nach Alternativen umzuschauen.
Welchen Vorteil haben die Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei vielen Produkten sind zum einen die Gesundheitsfragen weniger umfangreich, sodass auch Menschen, welche keine BU-Versicherung bekommen, eine solche Versicherung abschließen können. Zum anderen sind die Beiträge für einige Alternativen (deutlich) geringer als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Alleine auf die Erwerbsminderungsrente zu setzen, ist keine Alternative
Häufig hört man, dass eine zusätzliche Arbeitskraftabsicherung nicht nötig ist, weil der Staat im Fall der Fälle leistet. Das ist auch korrekt. Jedoch ist es schwer die gesetzliche Erwerbsminderungsrente überhaupt zu bekommen, da man dafür in keinem Beruf mehr als 6 Stunden (teilweise Erwerbsminderungsrente) bzw. mehr als 3 Stunden (volle Erwerbsminderungsrente) arbeiten kann. Zusätzlich zu den medizinischen Voraussetzungen gibt es auch noch versicherungstechnische Voraussetzungen für eine Leistung.
Höhe Erwerbsminderungsrente ist nicht ausreichend
Selbst bei anerkannter Erwerbsminderung ist die Leistung nicht ausreichend, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Bei voller Erwerbsminderung beträgt die Leistung ca. 30-40% des letzten Bruttoeinkommens. Bei teilweiser Erwerbsminderung sogar nur die Hälfte, also ca. 15-20%.
Geleistet wird so lange, bis du wieder erwerbsfähig bist oder bis du deine Altersrente beziehst.
Wann leistet die Grundfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens 6 Monate nur noch zu 50% ausüben kannst. Im Gegensatz dazu leistet die Grundfähigkeitsversicherung bei Verlust von einer oder mehreren elementaren menschlichen Grundfähigkeiten, wie z.B. Sehen, Hören oder Sprechen. In den jeweiligen Versicherungsbedingungen ist definiert, wann eine Grundfähigkeit als verloren gilt. Bei den Definitionen und auch bei den versicherten Grundfähigkeiten gibt es große Unterschiede je nach Versicherer und Tarif.
Kein direkter Zusammenhang mit Verlust der Arbeitskraft
Die Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung steht nicht im direkten Zusammenhang mit dem Verlust der Arbeitskraft. Jedoch wird der Verlust einer Grundfähigkeit im Großteil der Fälle auch zum Verlust der Arbeitskraft führen, weshalb diese Versicherung trotzdem als Arbeitskraftabsicherung eingestuft wird.
BU-Versicherung und GF-Versicherung sind sich ähnlich
Auch wenn der Leistungsauslöser unterschiedlich ist, ähneln sich die BU-Versicherung und die GF-Versicherung in vielen Punkten. So wird bei beiden Produkten im Leistungsfall eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter ausgezahlt. Zudem muss sowohl bei der BU-Versicherung als auch bei der GF-Versicherung die Beeinträchtigung für mindestens 6 Monate bestehen.
Leistungen für psychische Erkrankungen sind bei GF-Versicherung geringer
Im Vergleich zur BU-Versicherung sind die Leistungen für psychische Erkrankungen bei der GF-Versicherung meist geringer. Trotzdem ist die Grundfähigkeitsversicherung v.a. für Personen mit hohen Beiträgen in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine echte Alternative.
Was ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und leistet wie eine BU-Versicherung oder GF-Versicherung eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter. Leistungsauslöser ist hierbei die Erwerbsunfähigkeit und nicht die Berufsunfähigkeit oder der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten.
Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente
Im Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird bei den meisten Erwerbsunfähigkeitsversicherungen erst geleistet, wenn du in keinem Beruf mehr als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. In der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gibt es bereits ab weniger als 6 Stunden Arbeit pro Tag die teilweise Erwerbsminderungsrente.
Gleichwertiger Schutz bei psychischen Erkrankungen
Vor allen Dingen im Bereich Psyche bietet die Erwerbsunfähigkeitsversicherung einen nahezu gleichwertigen Schutz wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Grund hierfür ist, dass bei psychischen Erkrankungen häufig keinerlei Jobs mehr möglich sind, sodass der Leistungsauslöser damit erfüllt ist.
Gute Alternative zur BU-Versicherung für Personen in körperlichen Berufen
Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Menschen in Bürojobs und Akademiker bei schlechteren Leistungen häufig nicht günstiger, weshalb sie hier in der Regel keine gute Alternative ist. Für Personen in körperlichen Berufen ist das jedoch anders, weshalb die Erwerbsunfähigkeitsversicherung hier eine gute Alternative sein kann.
Schwere Krankheiten Versicherung – Einmalzahlung statt Rente
Die Schwere Krankheiten Versicherung, auch Dread Disease Versicherung genannt, leistet bei bestimmten schweren Krankheiten, wie z.B. Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Die versicherten Krankheiten und ab welchem Schweregrad der Erkrankung geleistet wird, unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. Geleistet wird unabhängig davon, ob du durch die Erkrankung noch arbeiten kannst oder nicht.
Keine monatliche Rente
Der größte Unterschied zu einer BU-Versicherung oder GF-Versicherung ist, dass bei der Dread Disease Versicherung keine monatliche Rente, sondern nur eine Einmalzahlung geleistet wird. Die Auszahlung ist steuerfrei und steht zur freien Verfügung, muss also nicht für die Behandlung der Erkrankung genutzt werden.
Ohne monatliche Rente keine echte Arbeitskraftabsicherung
Da keine monatliche Rente, sondern nur eine Einmalzahlung geleistet wird, ist die Schwere Krankheiten Versicherung unserer Meinung nach keine echte Arbeitskraftabsicherung. Sie ist vielmehr ein Pendant zur Einmalzahlung aus einer Unfallversicherung, aber eben nicht für Unfälle, sondern für Krankheiten.
Häufig sind keine psychischen Erkrankungen versichert
Zudem kommt hinzu, dass bei einer Dread Disease Versicherung in der Regel keine psychischen Erkrankungen und Skeletterkrankungen versichert sind. Diese machen jedoch ca. 50% der Gründe für Berufsunfähigkeit aus.
Ist auch die Unfallversicherung eine Alternative?
Da die Unfallversicherung häufig als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung genannt wird, haben wir diese auch in den Vergleich aufgenommen. Sie ist zwar vergleichsweise günstig, unserer Meinung nach jedoch keine Alternative zur BU-Versicherung, da nur nach einem Unfall geleistet wird. Genauer gesagt, wenn nach einem Unfall eine anhaltende Beeinträchtigung des Körpers oder Geistes zurückbleibt (Invalidität).
Weniger als 10% aller Berufsunfähigkeiten beruhen auf einem Unfall
Der Versicherungsschutz gilt zwar 24/7 und weltweit, jedoch machen Unfälle weniger als 10% aller Berufsunfähigkeiten aus, sodass die Unfallversicherung nicht als Arbeitskraftabsicherung angesehen werden kann.
Unfallversicherung ist Ergänzung zu einer Arbeitskraftabsicherung
Die Unfallversicherung dient vielmehr als Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung, da nach einem Unfall die Einmalzahlung z.B. für den notwendigen Umbau der Wohnung genutzt werden kann. Demnach empfehlen wir in der Regel auch keine Unfallrente einzuschließen.
Ausführliche Informationen zum Thema Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung findest du im verlinkten Artikel.
Arbeitsausfallversicherung von Getsurance
Ein echter Exot der Arbeitskraftabsicherungen ist die Arbeitsausfallversicherung, welche nur vom Online-Versicherer Getsurance angeboten wird.
Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Leistungsauslöser nicht eine Berufsunfähigkeit, sondern eine Krankschreibungen bzw. der „gelbe Schein“. Genauer gesagt wird ab einer Krankheit von 3 Monaten eine monatliche Rente in Höhe von maximal 2.000 Euro für maximal 2 Jahre ausgezahlt.
Noch wichtig zu wissen: Die Arbeitsausfallversicherung ist nur für Angestellte geeignet.
Keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Arbeitsausfallversicherung von Getsurance ist unserer Meinung nach keine Alternative zur BU-Versicherung, da die maximale Leistungsdauer bei 2 Jahren liegt. Eine durchschnittliche Berufsunfähigkeit dauert jedoch 6-7 Jahre, sodass du wahrscheinlich einen großen Teil der Zeit ohne Leistungen dastehst.
unubu – Was ist das?
Als letzte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist das neue Produkt unubu zu nennen. Geleistet wird auch bei einer Berufsunfähigkeit, wobei die Definition eine etwas andere ist. Im Leistungsfall wird wie bei der BU-Versicherung eine monatliche Rente ausgezahlt, jedoch nur für maximal 10 Jahre. Nach diesen 10 Jahren gibt es noch eine Einmalzahlung in Höhe von max. 10 Jahresrenten, sodass du bei unubu im Falle einer Berufsunfähigkeit für insgesamt 20 Jahre abgesichert bist.
unubu ist keine Lebensversicherung
Auf den ersten Blick ähnelt unubu einer echten Berufsunfähigkeitsversicherung. Jedoch ist unubu keine Lebensversicherung, sondern eine Personenversicherung, welche nach Art der Sachversicherung kalkuliert ist. Deshalb muss u.a. alle 5 Jahre ein neuer Vertrag abgeschlossen werden.
Alternative zur BU-Versicherung für Menschen mit (schweren) Vorerkrankungen
Eine weitere Besonderheit an unubu ist, dass keine „echten“ Gesundheitsfragen gestellt werden, sodass auch Menschen mit (schweren) Vorerkrankungen versichert werden können. Demnach ist unubu für solche Personen eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Vergleich der Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
(Für eine bessere Lesbarkeit der Tabelle auf dem Smartphone, bitte im Querformat anschauen.)
| Versicherung | Wann wird geleistet? | Rente/Einmalzahlung |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Wenn zuletzt ausgeübter Beruf nur noch zu 50% ausgeübt werden kann. | Rente |
| Grundfähigkeitsversicherung | Bei Verlust von einer oder mehreren elementaren menschlichen Grundfähigkeiten. | Rente |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Wenn in keinem Beruf mehr als 3 Stunden pro Tag gearbeitet werden kann. | Rente |
| Schwere Krankheiten Versicherung | Bei bestimmten schweren Erkrankungen. | Einmalzahlung |
| Unfallversicherung | Bei einer anhaltenden Beeinträchtigung des Körpers oder Geistes durch einen Unfall (Invalidität). | Rente/Einmalzahlung |
| Arbeitsausfallversicherung | Ab einer Krankheit von 3 Monaten. | Rente |
| unubu | Wenn zuletzt ausgeübter Beruf nur noch zu 50% ausgeübt werden kann. | Rente/Einmalzahlung |
Was ist die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Was jetzt genau die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist, lässt sich nicht pauschal beantworten.
Unserer Meinung nach sind jedoch die Schwere Krankheiten Versicherung, die Unfallversicherung und die Arbeitsausfallversicherung aus den genannten Gründen keine echten Alternativen.
Bei den anderen Formen der Arbeitskraftabsicherung kommt es wie so oft auf deine individuelle Situation an.
Eine weitere Form der Arbeitskraftabsicherung, welche wir in diesem Artikel nicht behandelt haben, ist die Existenzschutzversicherung. Diese Versicherung kombiniert Grundfähigkeitsversicherung, Schwere Krankheiten Versicherung, Unfallversicherung und Pflegezusatzversicherung in einem Produkt, weshalb sie schwer zu vergleichen ist. Ausführliche Informationen zu dieser Alternative zur BU-Versicherung findest du im verlinkten Artikel.