Kosten Berufsunfähigkeitsversicherung
In diesem Artikel erklären wir von Versicherungen mit Kopf, wie viel eine BU-Versicherung kostet. Dabei gehen wir auf die Einflussfaktoren auf den Beitrag ein und erläutern, wie du die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung reduzieren kannst.
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Inhaltsübersicht
- Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Welche Faktoren beeinflussen die Kosten deiner Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Wie beeinflussen Brutto- und Nettobeitrag die Kosten einer BU-Versicherung?
- Wie können die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung reduziert werden?
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
(Für eine bessere Lesbarkeit der Tabelle auf dem Smartphone, bitte im Querformat anschauen.)
| Beruf | Krankenschwester | Büroangestellter | Elektriker | Student |
|---|---|---|---|---|
| Alter | 25 Jahre | 25 Jahre | 25 Jahre | 25 Jahre |
| Raucher/Nichtraucher | Nichtraucher | Nichtraucher | Nichtraucher | Nichtraucher |
| Anteil körperlicher Tätigkeiten | mehr als 50% | 0% | mehr als 50% | 0% |
| BU-Rente | 1.500 € | 1.500 € | 1.500 € | 1.500 € |
| Laufzeit | bis 67 | bis 67 | bis 67 | bis 67 |
| Beitrag (bei empfehlenswerten Anbietern) | ca. 130 € / Monat | ca. 70 € / Monat | ca. 100 € / Monat | ca. 50 € / Monat |
Wie du sehen kannst, variieren die Kosten einer BU-Versicherung je nach Berufsgruppe teilweise sehr stark. Am besten kommt der Student (z.B. Medizinstudent) weg, mit gerade mal 50 Euro Beitrag für 1.500 Euro versicherte BU-Rente.
Selbst 50 Euro pro Monat sind viel Geld. Doch das hat seinen Grund. Sollte der ehemalige Student mit 30 Jahren berufsunfähig werden und dies auch bis zum Rentenbeginn bleiben, leistet die Versicherung für 37 Jahre jeden Monat 1.500 Euro. Insgesamt beträgt die Leistung dann 666.000 Euro.
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten deiner Berufsunfähigkeitsversicherung?
Es kommt auf deinen Beruf an
Der zu zahlende Beitrag deiner Berufsunfähigkeitsversicherung setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen. Einer davon – und wahrscheinlich der wichtigste – ist deine berufliche Tätigkeit, welche du zum Zeitpunkt des Abschlusses der Berufsunfähigkeitsversicherung ausübst.
Je nach Versicherer unterscheiden sich die Risikogruppen
Je nachdem, ob dieser vom BU-Versicherer als risikoarm oder risikoreich eingestuft wird, fällst du in eine entsprechende Risiko- bzw. Tarifgruppe, z.B. A1 oder 4.
Die Bezeichnungen sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Dabei haben körperlich Arbeitende, wie z.B. ein Maurer oder auch ein Fitnesstrainer, in der Regel eine viel höhere Risikogruppe. Ein Büroangestellter dagegen würde eher in ein niedrigeres Risiko eingestuft werden. Entsprechend verhalten sich auch die Kosten einer BU-Versicherung.
Nach Berufswechsel günstigere Berufsgruppe prüfen lassen
Bei gewissen Tarifen ist es möglich, bei einem Berufswechsel vom Versicherer in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft zu werden. Dies hängt vom Bedingungswerk des BU-Versicherers und der neuen Tätigkeit ab. Ein Berufswechsel in einen risikoreicheren Beruf erhöht die Kosten deiner Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel nicht.
Dein Alter ist ebenfalls wichtig
Fast genauso relevant wie dein ausgeübter Beruf, ist dein Alter zum Zeitpunkt des Abschlusses der Berufsunfähigkeitsversicherung. Generell gilt: Je jünger du beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bist, desto günstiger der Beitrag.
Je früher, desto besser
Je älter du bist, desto höher der Beitrag. Deswegen ist es absolut empfehlenswert, sich schon in jungen Jahren (auch bereits als Student oder Schüler) mit dem Thema BU-Versicherung auseinander zu setzen. So clever dies auch wäre, so wenige Menschen tun dies tatsächlich.
Die Höhe deiner Berufsunfähigkeitsrente
Ein Faktor, der wahrscheinlich relativ klar ist: Je mehr BU-Rente du absicherst, desto höher dein Beitrag. Das soll aber nicht heißen, dass du weniger absichern solltest, um dann Kosten zu sparen. Im Gegenteil. Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, dann solltest du hier immer das an Berufsunfähigkeitsrente absichern, was du auch wirklich im Fall der Fälle bräuchtest.
Abzüge von der BU-Rente möglich
Beachte bitte, dass von deiner BU-Rente ggf. noch Steuern und Krankenkassenbeiträge abgezogen werden. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente solltest du in deiner Rechnung nicht einbeziehen, da Erwerbsunfähigkeit etwas anderes als Berufsunfähigkeit ist.
Die Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung
Je länger die Laufzeit deiner BU-Versicherung, desto höher der Beitrag. Auch das ergibt Sinn. Denn je älter du wirst, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass du berufsunfähig wirst. Krebs und andere Zivilisationskrankheiten schlagen meist erst mit fortgeschrittenem Alter zu.
Zivilisationskrankheiten können jeden treffen
Eine Krankheit wie Krebs sorgt sehr oft für eine direkte Berufsunfähigkeit. Und leider sind Krankheiten wie Krebs und Co. heutzutage keine Seltenheit mehr.
Versicherungsdauer bis zum aktuellen Renteneintrittsalter
Deswegen empfiehlt es sich auch, seine BU-Rente immer bis zum aktuellen Renteneintrittsalter laufen zu lassen (2023: 67 Jahre). Gerne werden hier von manchen Vermittlern am Ende ein paar Jahre weggelassen, um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung zu drücken. Das ist sehr gefährlich und du als Kunde solltest auf diesen “Taschenspieler-Trick” nicht hereinfallen. Denn am Ende hast du dann zwar eine BU-Versicherung, aber eine mit einer Absicherungslücke, wenn das Risiko der Berufsunfähigkeit am höchsten ist.
Dein Gesundheitszustand und deine gefährlichen Hobbys
Bei Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Gesundheitsfragen beantworten werden. Bei gewissen Vorerkrankungen besteht aus Sicht des Versicherers ein höheres Risiko auf Berufsunfähigkeit. Aus diesem Grund zahlst du für die Vorerkrankung einen Risikozuschlag.
Neben einem Risikozuschlag kann es auch zu einem Leistungsausschluss oder im schlechtesten Fall sogar zu einer Ablehnung kommen. Daher ergibt es Sinn eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren abzuschließen, da du dann wahrscheinlich noch vollkommen gesund bist.
Versicherbarkeit im Vorfeld anonym prüfen lassen
Falls jedoch Vorerkrankungen vorhanden sind, solltest du vor der Antragsstellung eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern machen, um das beste Angebot zu erhalten.
Was für deinen Gesundheitszustand gilt, gilt auch für deine gefährlichen Hobbys. Hier gibt es gewisse Hobbys, welche zu einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss führen oder sogar gar nicht versicherbar sind.
Du siehst also, dass die Kosten deiner Berufsunfähigkeitsversicherung von vielen verschiedenen Faktoren abhängig sind. Deine individuelle Situation und die Höhe der vereinbarten BU-Rente sind hier besonders maßgeblich. Ein erhöhtes Risiko führt dazu immer auch zu höheren Kosten.
Wie beeinflussen Brutto- und Nettobeitrag die Kosten einer BU-Versicherung?
Solltest du dich schon mal mit den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigt haben, bist du vielleicht auf die Wörter Brutto- und Nettobeitrag gestoßen. In einem BU-Vertrag werden nämlich 2 Beiträge ausgewiesen.
Der Nettobeitrag ist geringer als der Bruttobeitrag (bei Beitragsverrechnung) und ist der Beitrag, welcher von dir gezahlt wird. Sollte der Versicherer Ereignisse falsch prognostiziert haben (z.B. schlechtere Wertentwicklung am Kapitalmarkt), kann dieser deinen Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag erhöhen.
Du als Kunde solltest darauf achten, dass der Abstand zwischen Netto- und Bruttobeitrag nicht zu groß ist. Ansonsten kann es zu starken Beitragserhöhungen kommen.
Wie können die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung reduziert werden?
Hier gibt es zwei sinnvolle Antworten und eine komplett unsinnige Antwort.
Beginnen wir mit der unsinnigen Antwort, welche wir bereits bei der Laufzeit als Kostenfaktor erklärt haben. Durch ein geringeres Endalter kann der Beitrag um einiges gesenkt werden.
Je älter du wirst, desto höher das Risiko einer Berufsunfähigkeit
Hierbei besteht jedoch für die Jahre bis zur Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit kein Versicherungsschutz mehr. Und gerade in diesem Alter treten statistisch gesehen viele Berufsunfähigkeiten auf. Es ist daher absolut nicht zu empfehlen, durch ein geringeres Endalter die Kosten deiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu reduzieren.
Berufsunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren abschließen
Sinnvoller ist es, die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren abzuschließen. Dann sind die Beiträge am geringsten und da du wahrscheinlich noch vollkommen gesund bist, kommt es zu keinen Risikozuschlägen.
Und wenn du noch Student bist, dann hast du die besten Karten, eine sehr günstige BU-Versicherung zu bekommen. Diese musst du später übrigens nicht anpassen, wenn du dann wirklich arbeitest. Du bleibst in der Risikogruppe wie damals bei Abschluss.
Anbieter und BU-Tarife unbedingt vergleichen
Wenn du dann noch die diversen Angebote am Markt durch einen unabhängigen Versicherungsmakler vergleichen lässt, findest du die für dich perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung.
Je länger du wartest, desto höher der BU-Beitrag
Warte also nicht zu lange mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Je länger du wartest, desto teurer wird der Beitrag. Dabei ist das Risiko, dass sich dein Gesundheitszustand mit der Zeit verschlechtert, noch gar nicht mit eingerechnet.
Wenn die Kosten einer BU-Versicherung z.B. aufgrund deiner beruflichen Tätigkeit einfach zu hoch für dich sind, solltest du dich über Alternativen wie z.B. die Grundfähigkeitsversicherung informieren.
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