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Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten wirkt im Studium vielleicht weit weg, ist aber genau dann besonders wertvoll, wenn du dir langfristig günstige Beiträge und flexible Optionen sichern willst. Viele fragen sich, ob sich der Abschluss wirklich schon lohnt, wie man trotz geringem Budget sinnvoll startet und worauf man unbedingt achten sollte. In diesem Experten-Artikel erfährst du, warum ein früher Abschluss sinnvoll ist, welche Tipps, Tricks und Insiderinfos dir wirklich weiterhelfen und wie eine Starter-BU den Einstieg erleichtert. Außerdem zeigen wir, worauf es bei der Höhe der BU-Rente, bei sehr guten Versicherungsbedingungen und bei starken Nachversicherungsgarantien ankommt. So bekommst du einen klaren, verlässlichen Überblick — kompakt und verständlich erklärt.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
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Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden umfassende Gesundheitsfragen gestellt. Als Student bist du in der Regel gesünder und fitter. Daher bekommst du wesentlich leichter eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Des Weiteren sind in jungen Jahren viele Leute sportlich sehr aktiv, weshalb ein höheres Unfallrisiko herrscht.
Wenn du dir beispielsweise das Kreuzband beim Fußballspielen reißt und du noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, drohen dir mindestens gewisse Leistungsausschlüsse bzw. Risikozuschläge.
Studenten (zum Beispiel Medizinstudenten) haben in der Regel auch keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Wenn du noch keine 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast bzw. in den letzten 5 Jahren nicht 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt hast, bekommst du bei Erwerbsminderung genau 0 Euro vom Staat.
Und wenn du heute schon weißt, dass dein zukünftiger Beruf risikoreich sein wird, dann sichere dir jetzt schon die günstigere Berufsgruppe des Studenten. Bei vielen Studiengängen werden Studenten in eine der günstigsten Berufsgruppen eingruppiert.
Bei einer guten Versicherung bleibst du bei einem Berufswechsel in dieser Berufsgruppe und du musst nicht den Beitrag für die teurere Berufsgruppe zahlen, wenn du zum Beispiel Handwerker, Künstler oder Sportler wirst oder du mit gefährlichen Stoffen arbeiten solltest (zum Beispiel Chemielaborant).
Versichert ist trotzdem immer die aktuelle berufliche Tätigkeit. Wenn du also eine BU-Versicherung als Student abgeschlossen hast und als Dachdecker berufsunfähig wirst, ist dies der relevante Beruf.
Auch wenn Studenten noch nicht im klassischen Sinne arbeiten, werden sie von Versicherern bereits in unterschiedliche Berufsgruppen eingestuft.
Maßgeblich ist dabei meist der angestrebte Zielberuf, denn ein zukünftiger Ingenieur, Jurist oder Arzt bringt jeweils unterschiedliche Risiken mit – und genau diese wirken sich später direkt auf die Beitragshöhe aus.
Je nach Studiengang kann die Einstufung daher deutlich variieren, und jeder Versicherer bewertet die einzelnen Fachrichtungen etwas anders.
Neben der günstigen Berufsgruppe profitiert man bei einem Abschluss einer BU-Versicherung als Student aufgrund des jungen Eintrittsalters über die gesamte Laufzeit von geringeren Beiträgen.
Bei den bisherigen Punkten ging es darum, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Student sinnvoll ist, da der Gesundheitszustand am besten ist und man sein ganzes Leben lang durch die vorteilhafte Berufsgruppe und das junge Eintrittsalter von günstigen Beiträgen profitiert.
Doch bei all diesen vor allen Dingen zukunftsrelevanten Punkten darf nicht vergessen werden, dass man auch als Student berufsunfähig werden kann.
Hierbei gilt bei guten Versicherern das Studieren als versicherte Tätigkeit. Und wenn dies gemäß der Definition einer Berufsunfähigkeit nicht mehr möglich ist, wird die vereinbarte BU-Rente ausgezahlt.
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Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten gibt es einige Dinge zu beachten. Beherzige daher beim Abschluss unbedingt die folgenden 4 Tipps.
Bei einer sogenannten Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung zahlst du zum Beispiel in den ersten 5 Jahren einen vergünstigten Beitrag. Erst danach zahlst du den normalen Beitrag.
Jedoch solltest du hier folgendes beachten (Beispiel für 1.500 Euro BU-Rente):
In diesem Angebot ist die Spanne zwischen Nr. 1 und Nr. 3 (2,88 Euro) völlig in Ordnung. Ist diese Spanne jedoch deutlich höher, dann lohnt sich eine Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung nicht und wir würden dir empfehlen, ein neues Angebot einzuholen.
Wichtig zu verstehen ist, dass die Kosten einer Starter-BU im Vergleich zu einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung über die gesamte Laufzeit fast immer höher sind. Wenn du dir aber dank einer Starter-BU die Versicherung überhaupt erst in jungen Jahren leisten kannst, ist das in vielen Fällen trotzdem ein guter Deal.
Falls deine Berufsunfähigkeitsversicherung eine BU-Rente in Höhe von 1.000 Euro monatlich beinhaltet, mag dies für dich als Student vielleicht ausreichen. Jedoch steigen deine monatlichen Ausgaben, je älter du wirst.
Somit empfehlen wir dir mindestens eine monatliche BU-Rente von 1.500 Euro, welche du dir jetzt in jungem Alter bereits absichern solltest.
Im höheren Alter müsstest du neue Gesundheitsfragen beantworten, welche deinen monatlichen Beitrag möglicherweise erhöhen. Zudem bekommst du die 1.500 Euro BU-Rente dann auch mit dem günstigen Eintrittsalter.
Somit sichere dir auch hier eine „anständige“ Rente in jungen Jahren. Wenn du dir das finanziell leisten kannst, macht dies auf jeden Fall Sinn.
Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) müssen zu 100% passen, da eine BU-Versicherung im besten Fall nur einmal im Leben abgeschlossen wird. Nutze dazu auch gerne unsere BU Checkliste.
Falls du bereits eine BU-Versicherung abgeschlossen hast, dir aber nicht sicher bist, ob diese wirklich gut ist bzw. alle wichtigen Kriterien erfüllt, kannst du dir gerne einen Termin zu unserem kostenlosen & unverbindlichen BU-Check buchen.
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Für Lehramtsstudenten ist es sinnvoll, eine BU-Versicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel abzuschließen, da sie später in den Staatsdienst übernommen werden sollen.
Wichtig ist dabei, dass es sich um eine echte bzw. vollständige DU-Klausel handelt. Diese sorgt dafür, dass der Versicherer eine vom Dienstherrn festgestellte Dienstunfähigkeit übernimmt und nicht zusätzliche eigene Prüfungen verlangt.
Dadurch erhältst du einen deutlich zuverlässigeren Schutz für deinen späteren Beamtenberuf.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Prozessquote bzw. die Prozesshäufigkeit.
Das heißt: In wie vielen Fällen zieht der Kunde wegen einer verweigerten BU-Leistung von Seiten der Versicherung vor Gericht und in wie vielen Fällen wurde sie zu Unrecht verweigert. Das zeigt die Zahlungsmoral und die Kulanz der Versicherung.
Diese Quote würden wir nicht außer Acht lassen, deshalb sollte sie definitiv in deine Entscheidung mit einfließen.
Mit Nachversicherungsgarantien kannst du deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Hierbei wird zwischen anlassbezogenen und nicht-anlassbezogenen Fällen unterschieden. Anlassbezogene Fälle sind beispielsweise:
Besonders relevant sind für Studenten jedoch die nicht-anlassbezogenen Nachversicherungsgarantien. Hierbei kannst du beispielsweise nach 6 und 10 Jahren deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsfragen erhöhen.
Denn stell dir vor, du müsstest die Gesundheitsfragen erneut beantworten und durch einen eventuell schlechteren gesundheitlichen Zustand würde sich dein Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung nach oben hin anpassen. Dies könnte dann ziemlich teuer für dich werden oder die Erhöhung ist im schlechtesten Fall erst gar nicht möglich.
Du fragst dich jetzt vielleicht, warum wir weiter oben auch als Student 1.500 Euro BU-Rente empfohlen haben, obwohl es Nachversicherungsgarantien gibt.
Der erste Grund hierfür ist, dass die Nachversicherungsgarantien in der Höhe begrenzt sind. Und die Ausgangsgrundlage ist oftmals die initial versicherte BU-Rente. Mit einer BU-Rente von 1.500 Euro zum Start hast du also deutlich mehr Möglichkeiten als mit einer initialen BU-Rente von 500 Euro.
Der zweite Grund für dieses Vorgehen ist, dass für eine Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie immer das aktuelle Alter hergenommen wird. Wenn du also zum Beispiel bereits 1.500 Euro mit 20 Jahren abgesichert hast und nur um 500 Euro mit Mitte 20 erhöhen musst, ist das vorteilhafter, als wenn du um 1.000 Euro erhöhen musst.
Und der dritte und letzte Grund für eine hohe BU-Rente zum Start ist, dass im Rahmen der Nachversicherungsgarantie der aktuelle Beruf relevant ist. Wenn du die BU-Versicherung als Student abgeschlossen hast, anschließend als Chemielaborant arbeitest und die BU-Rente erhöhen möchtest, ist der Beruf des Chemielaboranten relevant. Wenn du dann nur 500 statt 1.000 Euro zu den schlechteren Konditionen erhöhen musst, bringt das über die gesamte Vertragslaufzeit einen großen Beitragsvorteil.
Viele vergessen jedoch leider, die Erhöhungsmöglichkeiten im Rahmen der Nachversicherungsgarantie zu nutzen. Das führt dann im schlimmsten Fall dazu, dass im Leistungsfall nur die ursprünglichen zum Beispiel 1.000 Euro versichert sind.
Da dies in vielen Fällen nicht zum Leben reicht, muss zusätzlich Bürgergeld beantragt werden, was dann dazu führt, dass die BU-Versicherung komplett sinnlos war, weil das Bürgergeld als Sozialleistung auf die BU-Rente angerechnet wird. In anderen Worten kannst du dir eine BU-Versicherung mit einer so geringen BU-Rente sparen. Ausführliche Informationen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung oder Bürgergeld findest du im verlinkten Artikel.
Vergiss daher auf keinen Fall deine als Student abgeschlossene BU-Versicherung zum Start in das Berufsleben und bei Veränderungen der Lebenssituation anzupassen, damit die Absicherung immer bedarfsgerecht ist.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Student ist mit das Schlaueste, was du machen kannst. Du profitierst durch die genannten Faktoren ein Leben lang von günstigen Beiträgen.
Sichere auch als Student nicht eine zu geringe BU-Rente ab, denn für die späteren Erhöhungen werden das jeweils aktuelle Alter und der aktuelle Beruf hergenommen.
Oft passiert jedoch genau das in der Praxis, weil argumentiert wird, besser eine kleine BU-Rente abzuschließen als gar nichts. Das gilt zwar für viele Lebensbereiche, aber nicht für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
In vielen Fällen werden solche kleinen BU-Renten dann auch im Berufsleben nicht erhöht und im schlechtesten Fall muss Bürgergeld beantragt werden, welches dann auf die BU-Rente angerechnet wird, wodurch man die ganze Zeit umsonst Beiträge gezahlt hat.
Selbst wenn du kein Bürgergeld beantragen musst, wird eine BU-Rente von zum Beispiel 1.000 Euro in der Regel nicht reichen, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Und genau dafür ist eine BU-Versicherung eigentlich da. Daher gilt: Wenn du es machst, dann bitte richtig.
Wenn du die Versicherung erst (weit) nach dem Studium abschließt, kann es sein, dass durch Vorerkrankungen Risikozuschläge fällig werden oder ein Abschluss gar nicht mehr möglich ist.
Solltest du Interesse an einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten haben, kannst du dir gerne einen Termin zu unserer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung buchen.
Wenn du vorab wissen willst, wie unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung abläuft, kannst du dir gerne den verlinkten Artikel durchlesen.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Studenten sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, weil sie ihren wichtigsten Wert absichert: die zukünftige Arbeitskraft. Schon während des Studiums kann eine Krankheit oder ein Unfall dazu führen, dass du deinen späteren Beruf gar nicht erst ausüben kannst – und staatliche Leistungen fallen in diesem Fall meist sehr gering aus. Zudem profitieren Studenten von günstigen Einstiegsbeiträgen, vorteilhaften Berufsgruppen und oft einer besseren Gesundheit, was den Abschluss einfacher und langfristig günstiger macht. So sicherst du dir frühzeitig einen stabilen Schutz für dein gesamtes Berufsleben.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten starten meist bei rund 30 Euro im Monat – abhängig vom Tarif, dem Versicherer und dem persönlichen Risikoprofil. Preisrelevant sind vor allem Studienfach, Gesundheitszustand und die gewünschte Höhe der BU-Rente. Beispiel: Ein gesunder, 25-jähriger Student (Nichtraucher) in einer günstigen Berufsgruppe zahlt für 1.500 Euro BU-Rente bis zum vollendeten 67. Lebensjahr etwa 50 Euro monatlich. Mit einer Starter-BU ist der Einstieg oft noch günstiger.
Eine pauschal beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten gibt es nicht. Entscheidend ist immer, welcher Tarif am besten zu deiner persönlichen Situation passt. Dafür spielen verschiedene Punkte eine Rolle: Manche Versicherer bieten besonders gute Bedingungen für bestimmte Studienfächer, andere akzeptieren gesundheitliche Vorgeschichten, bei denen Wettbewerber ablehnen würden. Auch ein starkes Preis-Leistungs-Verhältnis kann ausschlaggebend sein, wenn gute Leistungen mit einem fairen Beitrag kombiniert werden.
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