Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf achten?

Am wichtigsten sind drei Dinge: eine ausreichend hohe BU-Rente (Faustregel: 70 bis 80% deines Nettoeinkommens), eine Laufzeit bis zum regulären Renteneintritt mit 67 Jahren und die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen. Bei Versicherungen mit Kopf prüfen wir aber zuerst, welcher Versicherer dich überhaupt zu guten Konditionen annimmt – denn die besten Bedingungen helfen dir nichts, wenn du Ausschlüsse oder eine Ablehnung bekommst.

Als Faustregel solltest du rund 70 bis 80% deines letzten Nettoeinkommens absichern. Wichtig: Alles unter etwa 1.000 Euro monatlich ist meist zu wenig – und eine zu niedrige BU-Rente wird im Ernstfall sogar auf die Grundsicherung angerechnet. Am genauesten ermittelst du den Bedarf, indem du deine laufenden Kosten plus einen Beitrag für deine Altersvorsorge zusammenrechnest.

Die Laufzeit sollte bis zum regulären Renteneintrittsalter von aktuell 67 Jahren gehen. Eine kürzere Laufzeit (etwa bis 63 oder 65) spart zwar Beitrag, reißt aber genau dann eine Lücke, wenn das BU-Risiko am höchsten ist. Setzt du das Endalter hoch an und brauchst die Versicherung später doch nicht mehr, kannst du sie jederzeit kündigen oder beitragsfrei stellen.

Bei der abstrakten Verweisung dürfte dich der Versicherer theoretisch auf einen anderen Beruf verweisen, den du mit deinen Fähigkeiten ausüben könntest – selbst wenn du diesen Beruf gar nicht ausübst. Eine gute BU verzichtet darauf und stellt nur auf deinen zuletzt tatsächlich ausgeübten Beruf ab. Bei modernen Tarifen ist dieser Verzicht zum Glück Standard.

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deine BU-Rente zu bestimmten Anlässen (Heirat, Geburt, Gehaltssprung) oder nach festen Zeiträumen erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das ist wichtig, weil dein Absicherungsbedarf im Lauf des Lebens steigt und du dich sonst bei jeder Erhöhung neu gesund machen müsstest.

Die Beitragsdynamik wirkt vor dem Leistungsfall: Beitrag und abgesicherte BU-Rente steigen jedes Jahr um einen festen Prozentsatz (sinnvoll: 2 bis 3%), um die Inflation auszugleichen – ohne neue Gesundheitsprüfung. Die Leistungsdynamik wirkt im Leistungsfall und erhöht deine laufende BU-Rente jährlich, damit die Kaufkraft erhalten bleibt. Die Beitragsdynamik sehen wir als Pflicht, die Leistungsdynamik als sinnvolle Kür.

Weil der Versicherer im Leistungsfall genau prüft, ob du beim Antrag alle Vorerkrankungen korrekt angegeben hast. Hast du etwas verschwiegen – auch unbewusst –, kann er im schlimmsten Fall die Leistung verweigern. Fordere deshalb vor dem Antrag deine Patientenakte an und überlasse die Entscheidung, was angegeben werden muss, nicht dir selbst.

Die AU-Klausel zahlt deine BU-Rente schon, wenn du eine bestimmte Zeit (meist sechs Monate) ununterbrochen krankgeschrieben bist – ohne dass eine Berufsunfähigkeit nachgewiesen sein muss. Sie schließt die Lücke bei längeren Erkrankungen, von denen du dich voraussichtlich wieder erholst. Besonders sinnvoll ist sie, wenn du kein Krankentagegeld hast.

Selbstständige brauchen eine klar definierte Umorganisationsklausel, Beamte eine echte Dienstunfähigkeitsklausel (der Versicherer ist dann an die Entscheidung des Dienstherrn gebunden) und Ärzte sowie andere Heilberufe eine gute Infektionsklausel, die schon bei einem Teil-Tätigkeitsverbot greift. Für diese Gruppen lohnt sich eine besonders sorgfältige Tarifauswahl.

Die „beste“ BU gibt es nicht pauschal – entscheidend ist, welcher Versicherer dich mit deinem Beruf und deiner Krankengeschichte zu den besten Konditionen annimmt. Genau hier setzt unsere anonyme Risikovoranfrage an: Wir fragen vorab bei mehreren Gesellschaften an, ohne dass dein Name fällt. Erst danach vergleichen wir die Bedingungen der Anbieter, die dich tatsächlich gut versichern.