Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln – sinnvoll?
Du überlegst, deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln? Vielleicht sind die monatlichen Beiträge inzwischen zu hoch oder du hast das Gefühl, bei einem anderen Anbieter bessere Leistungen zu bekommen. In solchen Fällen kann ein Wechsel sinnvoll sein – aber Achtung: wer Vorerkrankungen hat oder gesundheitlich vorbelastet ist, riskiert beim Wechsel unter Umständen schlechtere Konditionen oder sogar den Verlust des Versicherungsschutzes. In diesem Experten-Artikel erfährst du, wann sich ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich lohnt – und in welchen Situationen du besser bei deinem aktuellen Vertrag bleiben solltest. So kannst du gut informiert entscheiden, ob ein Wechsel für dich persönlich der richtige Schritt ist.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Der Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist nur dann sinnvoll, wenn der neue Anbieter dir bessere Konditionen bietet als der aktuelle Anbieter. Oder bei gleichen Konditionen einen günstigeren Beitrag.
- Warte immer erst die Annahmebestätigung des neuen Versicherers ab, bevor du deine alte Berufsunfähigkeitsversicherung kündigst.
- Auch bei einem Berufswechsel kann sich der Wechsel bzw. die Anpassung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung lohnen.
- Bei vielen Verträgen ist die Laufzeit zu kurz und/oder die BU-Rente zu niedrig gewählt und/oder es sind für den Kunden nachteilige Klauseln enthalten.
- Nicht immer ist ein BU-Wechsel möglich, weil zum Beispiel der Gesundheitszustand mittlerweile zu schlecht ist.
- Bei einem Wechsel der BU-Versicherung gibt es in der Regel kein Geld zurück.
- Eine BU-Versicherung zu kündigen, ohne einen neuen Vertrag abzuschließen, macht nur Sinn, wenn du nicht mehr auf dein aktives Arbeitseinkommen angewiesen bist.
- Wann ist der Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
- Wann solltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wechseln?
- Was solltest du beim Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt beachten?
- BU wechseln Vorteile
- BU wechseln Nachteile
- So läuft ein BU-Wechsel Schritt für Schritt ab
- Gibt es beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung Geld zurück?
- Wann solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
- Häufig gestellte Fragen
Auch im Video: Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Wann ist der Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Wenn du bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, dann kann es durchaus sein, dass dein aktueller Vertrag nicht wirklich gut ist. Dies kann vielerlei Gründe haben.
Möglicherweise hattest du damals keinen wirklich guten Berater oder du hast dich einfach selbst zu wenig mit dem Thema beschäftigt.
In so einem Fall kann es durchaus sinnvoll sein, die bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung zu prüfen und ggf. zu einem neuen Anbieter zu wechseln.
Was bedeutet, dass die BU nicht wirklich gut ist?
Nicht wirklich gut kann zum Beispiel das Folgende bedeuten:
- BU-Rente zu niedrig, um den bisherigen Lebensstandard zu halten
- Laufzeit zum Beispiel nur bis zum vollendeten 65. Lebensjahr, obwohl dein Renteneintrittsalter bei 67 Jahren liegt
- kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung, sodass dich der Versicherer bei Berufsunfähigkeit an einen anderen Beruf verweisen kann und nicht leisten muss
- fehlende Dienstunfähigkeitsklausel bei Beamten und Soldaten
- schlechte Umorganisationsklausel bei Selbstständigen
Exkurs: Niedrige BU-Rente
Hier sehen wir leider viel zu häufig Verträge mit einer BU-Rente von unter 1.000 Euro. Dabei gilt leider nicht: Weniger als 1.000 Euro BU-Rente sind besser als gar nichts. Das Problem hierbei ist, dass Sozialleistungen wie das Bürgergeld bzw. Grundsicherungsgeld auf niedrige BU-Renten angerechnet werden.
In anderen Worten wirst du mit unter 1.000 Euro BU-Rente wahrscheinlich auf Grundsicherung angewiesen sein, welches dann jedoch nicht zum Tragen kommt, weil dieses auf die BU-Rente angerechnet wird. Demnach hättest du dir die Versicherung auch sparen können und hast die gesamte Zeit umsonst Beiträge gezahlt.
Aktueller Gesundheitszustand ist entscheidend beim BU-Wechsel
Damit überhaupt ein Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist, muss zuerst dein aktueller Gesundheitszustand geprüft werden. BU-Versicherer stellen bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen. Liegen zu viele oder zu schwere Vorerkrankungen (auch psychische Vorerkrankungen) vor, dann wird dich ein BU-Versicherer nicht versichern.
Merke: Ein BU-Wechsel ist nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Wenn du in deiner aktuellen BU-Versicherung einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss vereinbart hast, kannst du diesen prüfen lassen, wenn die entsprechende Erkrankung nicht mehr besteht. Diese Möglichkeit solltest du in jedem Fall nutzen.
Dein Alter beeinflusst den Beitrag stark
Auch dein Alter hat eine hohe Relevanz, wenn du deine BU wechseln möchtest. Grundsätzlich kann man sagen, dass deine Berufsunfähigkeitsversicherung umso teurer ist, je älter du bist. Deswegen macht es meistens auch wenig Sinn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln, wenn du bereits älter als 50 Jahre bist.
Dein Beruf entscheidet über die Risikoeinstufung
Ein weiterer Faktor, der maßgeblich den Beitrag deiner Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflusst, ist dein aktueller Beruf. Hier kann es durchaus sein, dass du bei Versicherer A viel mehr zahlst als bei Versicherer B. Die meisten BU-Versicherer haben „Lieblinge“ unter den Berufsgruppen, welchen sie besonders attraktive Beiträge anbieten.
Wenn du zum Beispiel bei Abschluss deiner bestehenden BU-Versicherung nicht mehrere Versicherer verglichen hast und/oder sich dein Beruf mittlerweile geändert hat, ist es durchaus möglich, dass du für gleiche oder sogar bessere Leistungen einen geringeren Beitrag zahlst.
Ein Berufswechsel ist jedoch unter Umständen auch beim aktuellen Versicherer möglich.
Beitragserhöhung durch den Versicherer: Wann ist ein Wechsel sinnvoll?
Ein häufiger Anlass, über einen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken, ist eine Beitragserhöhung durch den Versicherer. Um zu verstehen, warum das passiert und was es bedeutet, musst du zwei Begriffe kennen: den Nettobeitrag und den Bruttobeitrag.
Der Bruttobeitrag (auch: Tarifbeitrag) ist der vertraglich garantierte Maximalbeitrag, den der Versicherer von dir verlangen darf. Der Nettobeitrag (auch: Zahlbeitrag) ist der Betrag, den du tatsächlich monatlich zahlst – er liegt durch Überschussbeteiligungen in der Regel spürbar unter dem Bruttobeitrag.
Diese Überschüsse sind jedoch keine Garantie. Erwirtschaftet der Versicherer weniger Überschüsse als geplant – zum Beispiel weil die Schadensquote steigt oder das Kapitalmarktumfeld schwierig ist – kann er den Nettobeitrag schrittweise anheben, bis er im schlimmsten Fall den Bruttobeitrag erreicht. Dein Beitrag kann sich dadurch über die Jahre deutlich erhöhen, ohne dass sich an deinem Versicherungsschutz irgendetwas verbessert hat.
Eine solche Erhöhung ist deshalb nicht nur ein finanzielles Ärgernis – sie ist auch ein Signal. Sie zeigt, dass die Kalkulation des Versicherers nicht aufgegangen ist. Genau dann lohnt es sich, zu prüfen, ob ein anderer Anbieter bessere Konditionen bei einem stabileren Beitrag bietet.
BU mit Rente oder DU abgeschlossen
Falls du eine Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit einer Rentenversicherung oder eine Dienstunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, können wir diese ebenfalls prüfen.
In der Regel wird ein solches Produkt als Steuersparmodell verkauft, was zwar grundsätzlich richtig ist, jedoch werden einige Nachteile wie die Steuern bei der Auszahlung und der Fakt, dass der beste BU-Versicherer meist nicht der beste Versicherer für eine private Rentenversicherung ist, oftmals nicht ausreichend beachtet.
Teilweise ist es möglich, die BU-Versicherung aus dem Vertrag herauszulösen und nur die Rentenversicherung zu kündigen.
Prüfung eines Wechsels deiner Berufsunfähigkeitsversicherung fast immer sinnvoll
Auch wenn ein Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sicherlich nicht immer sinnvoll ist, solltest du dennoch kostenlos & unverbindlich prüfen lassen, ob in deinem Fall ein Wechsel für dich Vorteile haben würde. Vor allem, wenn du noch jung und gesund bist und dir nicht sicher bist, ob deine aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung dir wirklich die besten Konditionen bietet.
Denn es macht wenig Sinn, wenn du zwar eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast, diese aber im Fall der Fälle keine (ausreichenden) Leistungen bietet.
Das Gute ist: Du hast nichts zu verlieren. Denn in jedem Fall weißt du nach der Prüfung, ob deine Berufsunfähigkeitsversicherung gut oder schlecht ist.
Hast du eine gute BU-Versicherung?
Viele denken: Hauptsache, ich habe eine Berufsunfähigkeitsversicherung – und fühlen sich damit auf der sicheren Seite. Doch nicht jeder Vertrag ist wirklich gut. Vielleicht hattest du damals keinen erfahrenen Berater an deiner Seite oder hast dich selbst zu wenig mit den Details beschäftigt. Das Ergebnis: Deine BU leistet im Ernstfall womöglich nicht so, wie du es brauchst. Genau deshalb solltest du deine bestehende Absicherung kostenlos und unverbindlich prüfen lassen. Oft finden wir bessere Konditionen oder mehr Leistungen – gerade wenn du noch jung und gesund bist. Und das Beste: Du hast nichts zu verlieren. Am Ende weißt du genau, ob deine aktuelle BU solide ist oder ob ein Wechsel für dich die bessere Wahl wäre.
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Wann solltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wechseln?
Natürlich kann es auch sein, dass du deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wechseln solltest. Einfach deshalb, weil der Vertrag richtig gut ist und alle wichtigen Punkte erfüllt. Ist das der Fall, dann solltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung auf keinen Fall wechseln bzw. kündigen.
Leider erleben wir in der Praxis sehr oft, dass eigentlich gute Verträge gekündigt werden, um einfach eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung beim Kunden abzuschließen. Diese Vorgehensweise verurteilen wir aufs Schärfste.
In unserem kostenlosen & unverbindlichen BU-Check erläutern wir immer sehr genau, wann eben auch ein Vertrag bestehen bleiben soll und du dir niemals etwas anderes erzählen lassen solltest.
In ca. 60% der Fälle empfehlen wir, die BU-Versicherung nicht zu wechseln. Diese Vorgehensweise bestätigen auch unsere über 1.900 5-Sterne-Bewertungen bei Google.
Schlechtere Konditionen bei BU-Wechsel
Eigentlich versteht es sich von selbst, dass du deine Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich nie wechseln oder kündigen solltest, wenn deine Konditionen beim neuen Anbieter schlechter wären.
Ärgerlicherweise kann man dies als Laie immer nur sehr schwer erkennen. Deswegen solltest du dir immer im Detail erklären lassen, wo genau und warum der neue BU-Anbieter besser für dich ist.
Nur noch wenige Jahre bis zum Ende des Vertrages
Sind es wirklich nur noch wenige Jahre bis zum Laufzeitende deiner Berufsunfähigkeitsversicherung, dann solltest du diesen Vertrag in der Regel auch nicht mehr kündigen oder wechseln.
Einfach deshalb, weil ein Neuabschluss aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr möglich sein wird oder – falls doch – der Beitrag einfach viel zu hoch sein wird. Je älter du wirst, desto höher ist auch das Risiko, dass du berufsunfähig wirst. Und je höher das Risiko, desto höher auch der Beitrag.
Merke: Ein hohes Eintrittsalter macht einen BU-Wechsel unattraktiv.
Laufzeit größer als 10 Jahre
Auch wenn dein BU-Vertrag bereits 10 Jahre oder länger läuft, solltest du dir einen Wechsel gut überlegen.
Denn nach 10 Jahren sind mögliche Falschangaben bei den Gesundheitsfragen verjährt und die Versicherung kann die Leistung nicht wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht verweigern.
Wenn du jedoch noch völlig gesund bist und deine bestehende BU-Versicherung wirklich schlecht ist, kann auch hier ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Was solltest du beim Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt beachten?
Sollte es nun für dich Sinn ergeben, die BU zu wechseln, dann gibt es hierbei ein paar Punkte, welche du unbedingt beachten solltest.
Annahme immer vor Kündigung
Wir können nicht oft genug erwähnen, wie wichtig es ist, eine bestimmte Reihenfolge beim Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten. Viel zu oft wird die bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung einfach gekündigt, ohne dass bereits eine Annahmebestätigung des neuen Berufsunfähigkeitsversicherers vorliegt.
Und bleibt diese aus, dann stehst du plötzlich ganz ohne Berufsunfähigkeitsschutz da. Die korrekte Vorgehensweise ist somit immer, dass erst die schriftliche Annahmebestätigung des neuen BU-Anbieters abgewartet wird und dann erst die alte Berufsunfähigkeitsversicherung gekündigt wird.
Kündigungsfristen beachten, um Überschneidung zu vermeiden
Im gleichen Zuge ist es wichtig, dass du die Kündigungsfrist deiner alten Berufsunfähigkeitsversicherung im Blick hast. Je nach Vertrag beträgt diese meist zwischen einem und 3 Monaten. Eine Kündigung ist dabei immer zum Ende der jeweiligen Zahlungsperiode möglich – also zum Beispiel zum Ende des Monats, des Quartals oder des Jahres.
Das ist ein wichtiger Unterschied zu vielen Sachversicherungen. Denn dort ist eine Kündigung trotz monatlicher Zahlweise häufig nur zum Ende des Versicherungsjahres möglich. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich der Kündigungszeitpunkt dagegen nach der vereinbarten Zahlungsperiode.
Wie lange die individuelle Kündigungsfrist deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist und welche Konditionen genau gelten, kannst du deinem Versicherungsschein entnehmen. Damit es beim Wechsel nicht zu Problemen oder doppelten Beiträgen kommt, sollte der neue Vertrag idealerweise nahtlos an den alten Vertrag anschließen.
Hinweis für Jahres- oder Quartalszahler: Erhöht dein Versicherer die Beiträge, nicht aber den Leistungsumfang, steht dir ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Du kannst den Vertrag dann innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe der Erhöhung kündigen – unabhängig von deiner regulären Zahlungsperiode. Bei monatlicher Zahlweise ist dieser Vorteil gering, da du ohnehin monatlich kündigen kannst.
Wichtig bleibt auch hier: Erst wenn du die schriftliche Annahmebestätigung des neuen Versicherers hast, kündigst du den alten Vertrag.
Beim BU-Wechsel immer Verbesserungen des neuen Tarifs aufzeigen lassen
Auch auf die Gefahr hin, dass wir uns wiederholen. Es ist einfach immens wichtig, dass dir ausführlich erklärt wurde, warum ein Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn ergibt und warum der neue Anbieter besser ist.
Nicht nur ein eventuell günstigerer Beitrag ist relevant, sondern auch die Konditionen des neuen Tarifs allgemein.
Sind ausreichend Nachversicherungsgarantien vorhanden? Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet? Wird auch rückwirkend eine BU-Rente gezahlt?
Alle wichtigen Kriterien, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllen sollte, erfährst du in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
BU-Wechsel nur mit anonymer Risikovoranfrage
Zu guter Letzt sollte vor einem BU-Wechsel immer eine anonyme Risikovoranfrage durchgeführt werden.
Hierbei können wir als BU-Versicherungsmakler deinen Gesundheitszustand anonym an viele verschiedene Versicherer schicken, sodass du das bestmögliche Angebot bekommst.
Insbesondere bei gesundheitlichen Einschränkungen ist dieser Weg aus unserer Sicht unumgänglich, da es je nach Erkrankung unterschiedliche Bewertungen der Versicherer gibt.
BU wechseln Vorteile
Schauen wir uns in Kürze nochmal die Vorteile eines BU-Wechsels an (sofern dieser richtig gemacht wurde):
- bessere Versicherungsbedingungen beim neuen BU-Anbieter
- eventuell günstigerer Beitrag
- passende Berufsunfähigkeitsrente wurde gewählt
- passende Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung wurde gewählt
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
BU wechseln Nachteile
Natürlich kann ein Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung auch Nachteile haben. Zumindest dann, wenn du deine BU-Versicherung wechselst und dies besser nicht hättest tun sollen. Wechselst du deine BU-Versicherung und es ergeben sich die genannten Vorteile für dich, dann gibt es quasi keine Nachteile.
Es gibt lediglich Herausforderungen, wie zum Beispiel deinen Gesundheitszustand. Ist dieser nicht mehr gut genug, dann ist ein BU-Wechsel nicht möglich, aber das wäre ja per se kein Nachteil, sondern ein Wechsel ist dann einfach nicht möglich.
Du hast bewusst oder unbewusst falsche Angaben gemacht
Ein Thema müssen wir hier dennoch ansprechen, welches später mal zu Problemen führen kann. Hast du wissentlich oder auch unwissentlich falsche Angaben beim Abschluss bzw. Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht, dann kann es sein, dass der Versicherer später mal leistungsfrei ist. Im Zweifel hast du hier nämlich eine sogenannte vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung begangen.
💡 Als Versicherungsnehmer ist es deine Pflicht, wahrheitsgemäße Angaben beim Abschluss eines Versicherungsvertrages zu machen. Kommst du dieser Pflicht nicht nach, kann der Versicherer zum Beispiel vom Vertrag zurücktreten und muss (zurecht) nicht leisten, solltest du berufsunfähig sein. Leider werden die Gesundheitsfragen sehr oft nur überflogen und relativ schlampig beantwortet. Und genau diese sind dann die Achillesferse deines BU-Vertrages.
Entweder richtig machen oder ganz lassen
Egal ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung neu abschließt oder einen bestehenden Vertrag kündigst und neu abschließt, es gilt immer die gleiche Regel: Mach es richtig oder lass es gleich bleiben. Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt Zeit und Sorgfalt.
Fast immer fordern wir in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen mit unseren Kunden die Patientenakte der Krankenkasse an, um auf Nummer sicher zu gehen. Denn sehr oft bist du auf dem Papier leider um einiges kränker, als dass du dich fühlst. Gib diesem Thema bitte die Zeit, die es verdient.
Übrigens: Was du beim Wechsel deiner privaten Krankenversicherung oder beim Wechsel deiner privaten Rentenversicherung beachten solltest, haben wir ausführlich in den verlinkten Artikeln erklärt.
So läuft ein BU-Wechsel Schritt für Schritt ab
Wenn du dich entschieden hast, deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln, ist die richtige Reihenfolge entscheidend. Ein Fehler in der Abfolge kann dazu führen, dass du vorübergehend oder dauerhaft ohne Schutz dastehst.
Schritt 1: Anonyme Risikovoranfrage stellen lassen
Bevor du irgendetwas kündigst oder einen neuen Antrag stellst, lässt du als Versicherungsmakler deinen Gesundheitszustand anonym bei mehreren Versicherern anfragen.
So erfährst du, zu welchen Konditionen dich welcher Anbieter aufnehmen würde – ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungshistorie landet. Dieser Schritt ist besonders wichtig, wenn du Vorerkrankungen hast.
Schritt 2: Angebote vergleichen und Entscheidung treffen
Auf Basis der anonymen Risikovoranfrage vergleichst du die Konditionen der infrage kommenden Anbieter – nicht nur den Beitrag, sondern auch Laufzeit, BU-Rente, Nachversicherungsgarantien und Vertragsklauseln. Erst wenn ein neuer Anbieter nachweislich besser ist, lohnt sich der Wechsel.
Schritt 3: Neuen Vertrag beantragen und Annahmebestätigung abwarten
Du stellst den Antrag beim neuen Versicherer – und wartest, bis du die schriftliche Annahmebestätigung in den Händen hältst. Solange diese nicht vorliegt, passiert mit deinem alten Vertrag gar nichts.
Schritt 4: Alten Vertrag kündigen
Erst jetzt kündigst du deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung. Achte dabei auf die Kündigungsfrist – meist ein Monat – und stimme den Beginn des neuen Vertrags so ab, dass es keine unnötige Überschneidung gibt, du aber auch keinen einzigen Tag ohne Schutz bist.
Schritt 5: Kündigung bestätigen lassen
Lass dir die Kündigung vom alten Versicherer schriftlich bestätigen. So hast du Klarheit darüber, ab wann der alte Vertrag endet – und kannst sicherstellen, dass dein neuer Schutz nahtlos anschließt.
Gibt es beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung Geld zurück?
Bei einem Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. der Kündigung der alten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bis auf wenige Ausnahmen kein Geld zurück.
Grund dafür ist, dass es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Risikoversicherung handelt. Wirst du berufsunfähig, wird die BU-Rente ausgezahlt, wirst du nicht berufsunfähig, gibt es kein Geld von der Versicherung.
BU-Wechsel Geld zurück Ausnahmen
Eine Ausnahme davon ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr. Hierbei werden die Überschüsse nicht dafür genutzt, um den monatlichen Beitrag zu reduzieren, sondern angespart, um am Ende der Vertragslaufzeit (also auch bei einer Kündigung) an den Versicherten ausgezahlt zu werden. Warum wir diese Form der Überschussverwendung nicht empfehlen, haben wir im verlinkten Artikel ausführlich erklärt.
Bei der bereits erwähnten Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente gibt es bei einer Kündigung zwar auch Geld zurück, jedoch handelt es sich dabei nur um den Sparanteil der Rentenversicherung und nicht um den Teil der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wann solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Zum einen kannst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, wenn du bereits einen neuen, besseren Vertrag abgeschlossen hast.
Zum anderen kann es ja auch durchaus sein, dass Berufsunfähigkeit für dich kein finanzielles Risiko mehr darstellt. Eventuell hast du viel geerbt oder bist aus anderen Gründen nicht mehr auf dein aktives Arbeitseinkommen angewiesen. Auch dann kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen.
Auf keinen Fall solltest du voreilig eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen. Auch solltest du diese nicht einfach so beitragsfrei stellen.
Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stellen bringt Risiken mit sich
Ist deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu lange beitragsfrei gestellt (meist länger als 6 Monate), dann kannst du diese nur wieder mit erneuten Gesundheitsfragen reaktivieren.
Und sind mittlerweile einige Vorerkrankungen seit dem BU-Abschluss dazu gekommen, kann es sein, dass du deine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt nicht mehr reaktivieren kannst.
Beiträge stunden als Alternative
Neben der Beitragsfreistellung gibt es teilweise auch die Möglichkeit Beiträge zu stunden. Damit kannst du kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten überbrücken und die Beiträge nachzahlen. Die Leistung bleibt hierbei unverändert.
Auch im Video: Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen
Die BU-Versicherung muss zu 100% passen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie sichert dir deinen bisher erarbeiteten Lebensstandard ab. Und wenn es mal hart auf hart kommt, dann muss diese Versicherung einfach sitzen!
Bastian Kunkel, Geschäftsführer VMK Versicherungsmakler GmbH
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung kann zum einen dann sinnvoll sein, wenn du einen Tarif mit gleichen oder besseren Bedingungen bei einem anderen Anbieter zu einem günstigeren Preis bekommst. Zum anderen ist ein Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu empfehlen, wenn der bestehende Vertrag wichtige Kriterien einfach nicht erfüllt und es dadurch im Leistungsfall zu Problemen kommen kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll immer deinen aktuellen Lebensstandard finanziell optimal absichern. Das muss immer das Ziel sein.
In über 5.000 geführten Beratungsgesprächen zur Berufsunfähigkeitsversicherung haben wir festgestellt, dass viele Menschen zwar eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, diese allerdings so schlecht ist, dass man sich den Beitrag dafür sparen könnte. Im Fall der Fälle würde es sowieso keine Leistung geben oder einfach viel zu wenig Leistung. Oder aber deine BU-Versicherung ist unglaublich teuer und du würdest woanders viel günstiger (und besser) versichert werden können.
Oftmals wurden Berufsunfähigkeitsversicherungen noch von den Eltern abgeschlossen, weil man „es gut meinte“. Solche Verträge sind allerdings sehr oft wirklich nur „gut gemeint“ und weit davon entfernt, eine wirkliche Absicherung für dich darzustellen.
Genau deshalb nehmen wir von Versicherungen mit Kopf deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung in unserem BU-Check genau unter die Lupe und erstellen dir eine extrem ausführliche BU-Auswertung. Diese ist in der Form einmalig in Deutschland. Anschließend wirst du wissen, ob du deine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln solltest oder nicht.
Wir prüfen u.a. die folgenden Punkte deiner BU-Versicherung in unserem BU-Check:
- Passt die Laufzeit deines Vertrages (bis zum Renteneintrittsalter)?
- Ist die versicherte BU-Rente angemessen für deine Situation?
- Ist deine BU zu teuer im Vergleich mit dem Markt?
- Könntest du eventuell in eine günstigere Berufsgruppe wechseln?
- Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet?
- Bei Selbstständigen: Ist die Umorganisationsklausel kundenfreundlich formuliert bzw. überhaupt vorhanden?
- Bei BU-Versicherungen, die mit einer Rentenversicherung gekoppelt sind: Macht es Sinn, solch ein Produkt weiterzubehalten, oder sollte man BU-Versicherung und Rentenversicherung trennen?
