Long Covid Berufsunfähigkeit: Zahlt meine BU?
Die Corona Pandemie ist seit 2023 offiziell vorbei – zumindest für die meisten Menschen. Einige leiden allerdings an Long Covid, wobei diese Erkrankung im schlimmsten Fall sogar zu einer Berufsunfähigkeit führen kann. Wir zeigen dir, was es bei der Krankheit selbst sowie bei einem möglichen Antrag auf Auszahlung der BU-Rente zu beachten gilt.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel nicht das „Warum“, sondern das „Dass“ maßgebend. Entscheidend für den Versicherer ist also, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt.
- Long Covid kann zu einer Berufsunfähigkeit führen, weil du deinen zuletzt ausgeübten Job mitunter nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kannst. In kaum einem Vertragswerk ist die Erkrankung ausgeschlossen, sodass der Versicherer zur Leistung verpflichtet ist.
- Auch bei Long Covid gelten die allgemeinen Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit. Du musst deinen zuletzt ausgeübten Beruf für voraussichtlich mindestens 6 Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.
- Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer bestehenden Long-Covid-Erkrankung ist in der Regel nicht möglich. Erst wenn die Erkrankung folgenlos ausgeheilt ist, ist ein Abschluss wieder möglich.
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Was ist Long Covid?
Unter dem Begriff Long Covid versteht man alle Erkrankungen und Symptome, die in der Folge einer Infektion mit dem Coronavirus auftreten oder aufgetreten sind. Entscheidend dabei ist, dass die jeweiligen Symptome auch 12 Wochen und länger nach der eigentlichen Infektion noch bestehen.
Zu den wichtigsten Symptomen einer Long-Covid-Erkrankung gehören:
- Müdigkeit, Erschöpfung und Schlappheit
- Beschwerden beim Atmen
- Schwaches Gedächtnis, Erinnerungs- und Konzentrationsprobleme
- Burnout-Symptome, Depressionen und ähnliche psychische Erkrankungen
Darüber hinaus können bei Long Covid weitere Symptome einer akuten Covid-Erkrankung auftreten. Zu ihnen gehören zum Beispiel Gliederschmerzen, Kopfschmerzen und eine erhöhte Empfindlichkeit gegenüber Reizen aller Art.
Wann besteht bei Long Covid eine Berufsunfähigkeit?
Grundsätzlich leistet deine Berufsunfähigkeitsversicherung bei allen Krankheiten und Unfällen, unabhängig von ihrer konkreten Ausprägung. Ausgenommen sind dabei regelmäßig nur kriegerische Ereignisse und innere Unruhen. Hast du mit deinem Versicherer weitere Ausschlüsse vereinbart, etwa wegen einer Vorerkrankung, erhältst du auch hier keine Leistung, wenn du berufsunfähig bist.
Long Covid ist allerdings fast immer versichert, denn kaum ein Versicherer hat in seinen Tarifwerken exakt diese Erkrankung vom Leistungsanspruch ausgenommen. Auch darüber hinaus existieren für weltweite Pandemien nur selten Einschränkungen in den Versicherungsbedingungen.
Damit liegt bei Long Covid eine Berufsunfähigkeit vor, wenn du infolge der Krankheit
- deinen zuletzt ausgeübten Beruf
- für voraussichtlich mindestens 6 Monate
- zu mindestens 50%
nicht mehr ausüben kannst. Der Nachweis erfolgt durch den behandelnden Facharzt, wobei der Versicherer im Einzelfall weitere Untersuchungen anordnen und Nachweise einfordern kann. Entscheidend ist insbesondere der Umfang der konkreten Einschränkung.
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Arbeits- oder doch berufsunfähig – was gilt bei Long Covid?
Du glaubst, bei dir liegt eine Long-Covid-Erkrankung vor oder hast dies sogar bereits von deiner Ärztin oder deinem Arzt bestätigt bekommen? Dann solltest du dich zunächst beim Arbeitgeber krankmelden und anschließend weitere Schritte in die Wege leiten, wenn keine Besserung eintritt. Konkret gilt es dabei, folgende Unterschiede zwischen Arbeits- und Berufsunfähigkeit zu kennen:
- Arbeitsunfähig ist, wer seine berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen vorübergehend nicht ausüben kann.
- Berufsunfähig bist du, wenn du deinen letzten Beruf für mindestens 6 Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst.
Liegt eine Berufsunfähigkeit vor, bist du also in der Regel vorher arbeitsunfähig. In der Praxis ist die Feststellung der Berufsunfähigkeit ausschließlich für deine BU-Versicherung von Bedeutung, denn hier hast du ab sofort Anspruch auf die vereinbarte BU-Rente.
Achtung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat nichts mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente zu tun. Diese erhältst du nur dann in voller Höhe, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Anders als bei der BU-Versicherung ist hier also nicht deine konkrete Tätigkeit versichert.
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Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Long Covid abschließen
Bei einer normalen Infektion mit dem Coronavirus ohne weitere Folgen ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel kein Problem. Du solltest die Erkrankung jedoch trotzdem bei den Gesundheitsfragen angeben. Aber wie sieht es bei Long Covid aus?
Wenn du aktuell an Long Covid leidest, könnte der Abschluss einer BU-Versicherung schwierig werden, weil Versicherer in der Regel keinen Versicherungsschutz anbieten, wenn du dich zum Zeitpunkt der Antragstellung in einer laufenden Behandlung befindest. Das gilt nicht nur für Long Covid, sondern für fast alle Erkrankungen.
Sollte die Long Covid Erkrankung jedoch vollständig ohne weitere Folgen ausgeheilt sein, am besten seit Monaten und nicht seit Tagen, und dies von einem Arzt bescheinigt werden, ist der Abschluss einer BU-Versicherung in der Regel wieder möglich.
Auch im Video: BU-Versicherung trotz Corona abschließen
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