Immer mehr Menschen ist bewusst, dass die gesetzliche Rente später nicht reichen wird, um einen finanziell entspannten Lebensabend zu verbringen. Aus diesem Grund sorgen bereits heute viele Leute mit einer privaten Rentenversicherung vor. Doch leider ist es auch so, dass viele dieser Verträge nicht optimal sind. In diesem Experten-Artikel stellen wir dir unsere 7 Must-Haves für eine gute private Rentenversicherung vor. Falls dein aktueller Vertrag einige davon nicht enthält, solltest du darüber nachdenken, deine private Rentenversicherung zu wechseln.
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Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Bevor wir auf die 7 Must-Haves für eine gute private Rentenversicherung eingehen, klären wir die Frage, ob es Sinn macht, eine bereits abgeschlossene private Rentenversicherung zu wechseln.
Falls du eine schlechte private Rentenversicherung abgeschlossen hast, lautet die Antwort in den meisten Fällen: Ja. Klar, du musst mit neuen Abschlusskosten rechnen und dein alter Vertrag war wahrscheinlich ein Minusgeschäft für dich. Doch ist es wirklich eine Alternative für die nächsten Jahrzehnte einen schlechten Vertrag zu besparen?
Der gute Vertrag wird trotz der neuen Abschlusskosten über die Zeit besser als der schlechte Vertrag performen.
Doch nicht immer ist ein Wechsel sinnvoll. Wenn die Zeit bis zum Renteneintritt nicht mehr lang ist, geht diese Rechnung in der Regel nicht mehr auf.
Wie unsere Altersvorsorge-Beratung abläuft, haben wir im verlinkten Artikel ausführlich erklärt.
Deine fondsgebundene Rentenversicherung sollte einen hohen und zu 100% garantierten Rentenfaktor enthalten, denn in Verbindung mit dem Fondsguthaben wird daraus deine spätere lebenslange Rente ermittelt.
In der Regel zeigt der Rentenfaktor an, wie viel monatliche Rente für jeweils 10.000 Euro angespartem Kapital ausgezahlt wird. Bei 200.000 Euro Kapital zu Rentenbeginn und einem Rentenfaktor von 25 beträgt die monatliche Rente 500 Euro.
Viele Versicherer garantieren den Rentenfaktor nur zu 50 bzw. 70% bzw. verzichten sogar komplett auf eine solche Garantie. Das kann dazu führen, dass der Rentenfaktor im Laufe der Zeit gesenkt wird, was maßgeblichen Einfluss auf die Höhe deiner Rente hat.
Selbst wenn der Rentenfaktor in deinem Vertrag zu 100% garantiert ist, bist du noch nicht auf der sicheren Seite. Denn wenn eine Treuhänderklausel enthalten ist, darf dieser Rentenfaktor bei gewissen Voraussetzungen trotzdem gesenkt werden.
Falls du dir nicht sicher bist, ob der Rentenfaktor in deinem Vertrag zu 100% garantiert und keine Treuhänderklausel enthalten ist, macht es Sinn, deine private Rentenversicherung prüfen zu lassen.
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Richtig gute Verträge beinhalten zusätzlich zu einem 100% garantierten Rentenfaktor eine Besserstellung des Rentenfaktors. Das heißt, wenn der tatsächliche Rentenfaktor aufgrund einer positiven Entwicklung (zum Beispiel höhere Rendite, veränderte Lebenserwartung oder geringere Versicherungskosten) höher als der garantierte Rentenfaktor ausfällt, wird der höhere Rentenfaktor für die Berechnung der monatlichen Rente herangezogen.
Unserer Meinung nach solltest du für eine so wichtige Versicherung wie eine private Rentenversicherung stets einen finanzstarken Versicherer wählen. Das Unternehmen muss es auch noch in einigen Jahrzehnten geben, denn erst dann wird deine Rentenversicherung ausgezahlt.
Insuretechs bieten in vielen Bereichen coole und moderne Lösungen, doch für die wichtige Altersvorsorge würden wir auf einen etablierten Versicherer zurückgreifen. Das solche Insuretechs scheitern können, zeigt das Beispiel von fairriester. Wenn du wissen möchtest, was du beachten musst, wenn du deine Riester Rente wechseln willst, solltest du dir auch noch den verlinkten Artikel durchlesen.
Hier gibt es große Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern. Private Rentenversicherungen müssen nicht, wie man leider so oft hört, unfassbar kostenintensiv sein. Es gibt durchaus Anbieter auf dem Markt, welche niedrige Kosten aufweisen und trotzdem eine richtig gute Rendite erwirtschaften. Oftmals sind Effektivkosten von unter 1% möglich.
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Eine private Rentenversicherung hat in der Regel eine Laufzeit von mehreren Jahrzehnten. Trotzdem sind wir der Meinung, dass du, um das Risiko zu minimieren, eine breit gestreute Anlage zum Beispiel in einen ETF auf den MSCI World wählen solltest. Dieser investiert weltweit und nicht nur in einem einzigen Land wie zum Beispiel der DAX in Deutschland.
Du besitzt noch eine klassische Lebensversicherung mit Garantiezins? Dieser liegt für Neuabschlüsse im Jahr 2025 bei 1%. Das sind weniger als die durchschnittliche Inflation von knapp über 2%, sodass sich dein Geld nicht vermehrt, sondern weniger wird. Selbst mit den nicht garantierten Überschüssen wirst du die Inflation, wenn überhaupt, nur marginal schlagen.
Der Garantiezins war aber nicht immer so niedrig. Er lag zwischen Juli 1994 und Juni 2000 auf einem Höchststand von 4%. Solche Verträge haben sich noch gelohnt, auch weil es hier zusätzlich steuerliche Vorteile gab. Einen solchen Vertrag zu kündigen, macht in den meisten Fällen keinen Sinn.
Doch solltest du einen Vertrag mit einem niedrigeren Garantiezins abgeschlossen haben, kann es Sinn machen, über einen Wechsel auf eine fondsgebundene Rentenversicherung nachzudenken. Zumindest solltest du diese private Rentenversicherung prüfen lassen.
Eine fondsgebundene Rentenversicherung bei einem guten Anbieter sollte ein automatisches Ablaufmanagement haben. Das bedeutet, dass dein Geld einige Jahre vor Renteneintritt in sichere Anlagen umgeschichtet wird.
So hast du kein Risiko, dass dein Kapital durch einen möglichen Börsencrash kurz vor Renteneintritt zu einem großen Teil vernichtet wird. Das ist auch ein großer Vorteil im Vergleich zu einem ETF Sparplan, denn dort musst du dich selbst um ein Ablaufmanagement kümmern.
Nachdem du diesen Experten-Artikel gelesen hast, kannst du nun prüfen, ob deine aktuelle private Rentenversicherung unsere 7 Must-Haves enthält. Falls nicht, kann es Sinn machen, deine private Rentenversicherung zu wechseln.
Falls du dir bei der Prüfung unsicher bist, übernehmen wir diese mit unserem kostenlosen & unverbindlichen Renten-Check für dich. Wir prüfen hier jegliche private Rentenversicherung mit Ausnahme einer betrieblichen Altersvorsorge.
Übrigens: Was du beim Wechsel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung oder beim Wechsel deiner privaten Krankenversicherung beachten solltest, haben wir ausführlich in den verlinkten Artikeln erklärt.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Ein Wechsel deiner privaten Rentenversicherung macht immer dann Sinn, wenn du – vor allem auf eine lange Laufzeit gesehen – einem schlechten Rentenvertrag weiterhin gutes Geld hinterherwirfst. Dein Geld soll ja für dich arbeiten und sich optimal vermehren, sodass sich am Ende eine schöne Altersvorsorge aufgebaut hat. Leider verbrennen sehr viele Menschen ihr Geld in teuren und schlechten privaten Rentenversicherungen. Wir unterziehen deine private Rentenversicherung unserem Test und teilen dir unser komplett unverbindliches Votum mit.
Millionen von Rentenversicherungsverträgen in Deutschland sind entweder zu teuer, enthalten nachteilige Klauseln für dich als Kunden oder können dir aufgrund zu hoher Kosten und schlechter Performance schlichtweg keine echte Altersvorsorge aufbauen.
Die Wahrscheinlichkeit, dass auch in deinen Versicherungsordnern ein solcher Vertrag schlummert, ist sehr hoch. Um dich beim Finden von potenziell schlechten Verträgen zu unterstützen, haben wir bei Versicherungen mit Kopf den kostenlosen Renten-Check eingeführt.
Wir prüfen u.a. die folgenden Punkte (je nach Vertragsart) deiner privaten Rentenversicherung in unserem Renten-Check:
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