Bei allen fondsgebundenen Formen der privaten Rentenversicherung kann ein automatisches Ablaufmanagement vereinbart werden. Erfahre in diesem Blogartikel, was es genau damit auf sich hat und warum ein automatisches Ablaufmanagement sinnvoll ist.
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Inhaltsübersicht
- Wo gibt es ein automatisches Ablaufmanagement?
- Was genau ist das automatische Ablaufmanagement?
- So funktioniert das automatische Ablaufmanagement
- Ist ein automatisches Ablaufmanagement sinnvoll?
Wo gibt es ein automatisches Ablaufmanagement?
Ein automatisches Ablaufmanagement kann in jeder privaten fondsgebundenen Rentenversicherung vereinbart werden. Also auch bei einer fondsgebundenen Riester oder Rürup Rente. Bei einer Rentenversicherung, welche das Kapital nicht in Fonds investiert, wie z.B. eine klassische Lebensversicherung mit Garantiezins, gibt es hingegen kein Ablaufmanagement.
Was genau ist das automatische Ablaufmanagement?
Das Ablaufmanagement ist ein wichtiger Prozess in der Lebensversicherung, bei dem der Versicherer automatisch die Umschichtung des angesparten Kapitals in sicherere Anlagen ein paar Jahre vor dem Rentenbeginn übernimmt. Dadurch wird das Risiko verminderter Auszahlungen aufgrund von Marktvolatilität ein paar Jahre vor dem Renteneintritt minimiert, was dem Versicherten einen stabilen Rentenbeginn garantiert.
Mit automatisch ist gemeint, dass der Versicherer den gesamten Prozess der Umschichtung übernimmt, nicht jedoch, dass du keinen Einfluss auf den Prozess hast. Du kannst nämlich in der Regel den Beginn der Umschichtung und den Zielfonds auswählen. Der Versicherer wird dich bei der Auswahl des Zielfonds natürlich unterstützen.
So funktioniert das automatische Ablaufmanagement
Beispielsweise hast du mit 20 Jahren eine private Rentenversicherung abgeschlossen und dein Kapital wird bis zum 62. Lebensjahr zu 100% in risikoreiche, aber auch renditestarke Anlagen investiert (z.B. MSCI World ETF). Um das Risiko von einem Börsencrash vor dem Rentenbeginn mit 67 zu minimieren, wird dein angespartes Kapital 5 Jahre vorher Schritt für Schritt in risikoärmere Anlagen wie z.B. Geldmarktfonds umgeschichtet.
Umschichtung erfolgt Schritt für Schritt
Schritt für Schritt ist hier ein wichtiger Ausdruck, denn dein Kapital wird nicht auf einen Schlag, sondern verteilt über die Jahre bis zum Rentenbeginn umgeschichtet. Dadurch ergibt sich ein gutes Maß zwischen Sicherheit und Rendite. In anderen Worten sinkt zwar die Rendite von Jahr zu Jahr, aber im Gegenzug steigt in gleichem Maße die Sicherheit, sodass du schlussendlich ziemlich sicher weißt, mit welcher Summe du bei Rentenbeginn rechnen kannst.
Wichtig zu verstehen ist jedoch, dass risikoarme Anlagen nicht risikolose Anlagen bedeutet. Kursschwankungen werden durch die Umschichtung gemildert, können jedoch nicht verhindert werden.
Die gesamte Umschichtung ist im Gegensatz zu einem ETF Sparplan steuerfrei. Auch das Ablaufmanagement selbst ist in der Regel kostenlos.
Das kann ohne Ablaufmanagement passieren
Solltest du kein automatisches Ablaufmanagement vereinbart haben, bleibt dein Kapital bis zum Rentenbeginn zu 100% risikoreich investiert. Dann kann dir jedoch ein Börsencrash z.B. 1 Jahr vor Rentenbeginn zum Verhängnis werden. Bei einem langen Anlagehorizont wäre das kein Problem, jedoch bist du in diesem Fall in einem Jahr auf deine Rente angewiesen und kannst das Ganze nicht noch Jahre aussitzen. Dann musst du akzeptieren, dass dir lebenslang weniger Rente ausgezahlt wird.
Keine Pflicht zur Wahrnehmung
Du als Kunde musst ein automatisches Ablaufmanagement nicht wahrnehmen. Der Versicherer wird dich vorher stets schriftlich fragen, ob deine Anlagen umgeschichtet werden sollen. Bei den meisten Versicherern passiert das 5 Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn. Es gibt jedoch auch Versicherer, welche das Ganze bereits schon 7 Jahre vor dem Rentenbeginn anbieten.
Wenn du mehr Risiko gehen willst, kannst du den Prozess der Umschichtung jedoch auch erst später starten lassen. Hier bist du flexibel. Bei guten Versicherern kannst du sogar den gesamten Prozess der Umschichtung temporär stoppen und später wieder in Gang setzen. Wenn es z.B. genau 5 Jahre vor Rentenbeginn einen Börsencrash gibt, macht es wenig Sinn jetzt die Anlagen umzuschichten. Dann solltest du besser noch ein paar Jahre risikoreicher investieren, um den Kursanstieg mitzunehmen. Die Umschichtung kann dann z.B. erst 2 Jahre vor Rentenbeginn erfolgen.
Bis zum Rentenbeginn ist jedoch immer das gesamte Kapital in sichere Anlagen umgeschichtet. Kursentwicklungen können dir dann egal sein, weil deine lebenslange Rente anhand des Rentenfaktors und des angesparten Kapitals bei Rentenbeginn berechnet wird.
Ist ein automatisches Ablaufmanagement sinnvoll?
Ein automatisches Ablaufmanagement in der fondsgebundenen Rentenversicherung ist sinnvoll und ein großer Vorteil im Vergleich zu einem reinen ETF-Sparplan.
Denn der Versicherer übernimmt das Ganze und du selbst musst dir keine Gedanken um die Sicherung deines Kapitals machen. Das kann auch hilfreich sein, wenn du im schlimmsten Fall gar nicht mehr lebst, wenn diese Entscheidung getroffen werden muss. Vielleicht warst du der Einzige in der Familie, der sich mit einem Ablaufmanagement beschäftigt hat, und deine Hinterbliebenen haben das Thema gar nicht auf dem Zettel.
Auch nimmt dir die Vereinbarung keinerlei Flexibilität, da du immer noch zustimmen musst, wenn es so weit ist.
Unserer Meinung nach solltest du bei einem Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung ein automatisches Ablaufmanagement mit einschließen. Falls du bereits einen Vertrag abgeschlossen hast, prüfe unbedingt, ob du damals daran gedacht hast. Gerne können auch wir die Prüfung für dich übernehmen. Nutze dafür einfach unseren kostenlosen & unverbindlichen Renten-Check.
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