In diesem Experten-Artikel klären wir, ob es sinnvoll ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Rente zu kombinieren. Altersvorsorge und Arbeitskraftabsicherung in einem Produkt. Neben den verschiedenen Möglichkeiten einer Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) gehen wir auf die Vor- und Nachteile ein und vergleichen das Ganze mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU).
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Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente werden Altersvorsorge (Sparvertrag) und Arbeitskraftabsicherung (Risikoabsicherung) in einem Produkt kombiniert. Es gibt drei Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente zu kombinieren, wobei nur eine davon häufiger in der Praxis zu finden ist.
Hierbei wird zum Beispiel eine fondsgebundene Rentenversicherung oder eine Kapitallebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert. Eine solche Kombination wird der 3. Schicht zugeordnet, weshalb die Beiträge nicht von der Steuer abgesetzt werden können. Der große Vorteil einer BUZ ist hierbei also nicht gegeben.
Eine mögliche Berufsunfähigkeitsrente wird wie bei einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung nur mit dem Ertragsanteil besteuert.
Du kannst eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch in Kombination mit einer betrieblichen Altersvorsorge über den Arbeitgeber abschließen (betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung). Bei dieser Möglichkeit aus der 2. Schicht werden die Beiträge direkt aus dem Brutto bezahlt, wodurch man sich Steuern und Sozialabgaben spart. Logischerweise können dadurch aber auch keine zusätzlichen Beiträge von der Steuer abgesetzt werden.
Das, was bei der Einzahlung an Steuern gespart wurde, holt sich der Staat bei einer möglichen Berufsunfähigkeit zurück, da die Berufsunfähigkeitsrente vollständig versteuert wird und zusätzlich auch Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt werden müssen.
Eine Kombination von einer Rürup Rente und einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Variante, welche am häufigsten in der Praxis zu finden ist, weshalb wir uns in diesem Experten-Artikel auf diese Variante fokussieren.
Durch die Zuordnung zur 1. Schicht können die kompletten Beiträge, auch der Teil für die Berufsunfähigkeitsversicherung, in der Einzahlungsphase zu 100% von der Steuer abgesetzt werden (bis zur Höchstgrenze von 29.343,60 Euro in 2025).
Jedoch muss auch hier die Berufsunfähigkeitsrente fast vollständig versteuert werden. Konkret müssen in 2025 83,5% der BU-Rente mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden. Der zu versteuernde Anteil steigt bis 2058 auf 100%.
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Nach der Vorstellung der drei Möglichkeiten wollen wir nun noch auf die Vor- und Nachteile der für die Praxis relevantesten Möglichkeit – einer Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rürup Rente – eingehen.
Damit das Ganze überhaupt kombinierbar ist, muss der größere Teil der Beiträge (mindestens 51%) für die Altersvorsorge verwendet werden.
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Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert, wodurch die BU-Rente in vielen Fällen sogar komplett steuerfrei ist. Der Ertragsanteil hängt zum einen vom Alter bei Beginn der Berufsunfähigkeit und zum anderen von der Vertragslaufzeit der BU-Versicherung ab.
Wenn ein 30-jähriger berufsunfähig wird und eine BU-Versicherung mit Endalter 67 abgeschlossen hat, würde die Versicherung maximal 37 Jahre zahlen. Gemäß der Tabelle in § 55 EStDV beträgt der Ertragsanteil in diesem Fall 36%. Bei 2.000 Euro BU-Rente sind das 720 Euro pro Monat bzw. 8.640 Euro pro Jahr. Dieses Einkommen liegt unter dem Grundfreibetrag von 12.096 Euro, sodass die BU-Rente ohne weitere Einkünfte steuerfrei ist.
Im Vergleich dazu muss bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rürup Rente in 2025 83,5% der BU-Rente versteuert werden. Bei 2.000 Euro BU-Rente sind das 1.670 Euro pro Monat bzw. 20.040 Euro pro Jahr. Gemäß Einkommensteuer Grundtabelle 2025 müssen bei diesem Einkommen 1.750 Euro bzw. 9% Steuern gezahlt werden. Dir stehen also knapp 150 Euro weniger pro Monat zur Verfügung als bei einer selbstständigen BU-Versicherung.
Wir wollen noch kurz erklären, weshalb dieses Verkaufsargument für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente keinen Sinn macht. Uns ist völlig klar, warum das Argument zieht. Wir Deutschen lieben Versicherungen, bei denen wir etwas zurückbekommen. Wörter wie Beitragsrückerstattung oder Prämienrückzahlung lassen unser Herz höherschlagen.
Doch was hier als Vorteil von einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente beworben wird, kann genauso gut bzw. unserer Meinung nach sogar besser mit zwei einzelnen Produkten dargestellt werden.
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine fondsgebundene Rentenversicherung separat abschließt, bekommst du am Ende auch eine Altersrente, unabhängig davon, ob du berufsunfähig wirst oder nicht. Der große Vorteil ist, dass du hierbei die Produkte bei den jeweils besten Anbietern am Markt abschließen kannst und nicht auf ein Kombiprodukt mit möglichen Abstrichen in einem der beiden Bereiche zurückgreifen musst.
Das einzige wirkliche Argument für das Kombiprodukt kann unserer Meinung nach nur der Steuervorteil sein, auf welchen wir im letzten Abschnitt nochmal näher eingehen wollen.
Unserer Meinung nach ist die Kombination von einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente in einem Großteil der Fälle nicht sinnvoll. Einzig bei einem hohen Einkommen kann das Produkt aufgrund des hohen Steuervorteils sinnvoll sein. Das sieht übrigens der Verbraucherschutz genauso.
Wie bereits erwähnt, können bei einem entsprechenden Einkommen ca. 40% der Beiträge von der Steuer zurückerstattet werden. Hier muss dann im Einzelfall genau gegenübergestellt werden, ob dieser Steuervorteil in der Einzahlungsphase den Steuernachteil in der Auszahlungsphase der Berufsunfähigkeitsrente überwiegt.
Ferner sollte ein Versicherer gewählt werden, welcher sowohl bei der Berufsunfähigkeitsversicherung als auch bei der Rürup Rente zu den besten auf dem Markt gehört. Wie du dir vielleicht denken kannst, gibt es davon nicht so viele.
Wenn du dich für ein solches Kombiprodukt entscheidest, solltest du ebenfalls darauf achten, dass du ein Produkt wählst, bei dem der Teil für die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung aus dem Vertrag gelöst und einzeln weitergeführt werden kann. So bist du auch bei möglichen Zahlungsschwierigkeiten auf der sicheren Seite.
Falls du auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung bist, kannst du dir gerne einen Termin zu unserer kostenlosen & unverbindlichen Online-Beratung buchen.
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4 Antworten
So ist es im Artikel beschrieben: „Wenn du berufsunfähig wirst, zahlt der Versicherer die Beiträge für den Teil der Rentenversicherung weiter. Das Ganze ist aber auch als Zusatzbaustein in einer normalen Rentenversicherung möglich.“. Das es auch eine Weiterzahlung der gesetzlichen Rente gibt, ist mir nicht bekannt. Kannst du mir den Versicherer nennen, der das anbietet?
Bei der Kombi BU mit Rürup-Rente ist doch ein wichtiger Vorteil dieser Lösung, dass der Versicherer bei Berufsunfähigkeit einen Teil der Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung weiterzahlt. Denn i.d.R. wird man sich im BU-Fall die eigenständige Weiterzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung nicht leisten können, was dazu führt, dass beim Eintritt ins reguläre Rentenalter die Rente auf einmal empfindlich niedriger ausfällt als gedacht, wenn man länger berufsunfähig war. Durch ein weiteres Einzahlen in die gesetzliche Rente durch den Versicherer während der Berufsunfähigkeit wird dieser Effekt gemildert und man fällt in kein so riesiges Rentenloch. Ist das nicht ein großer Vorteil der Kombi aus BU mit Rürup?
Hey Jan, die Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung und private fondsgebundene Rentenversicherung haben wir ja bereits im Artikel beschrieben. Hier fällt mit das größte Verkaufsargument für die Kombi BU + RV weg, weil die Beiträge nicht wie bei der Kombination mit der Rürup Rente von der Steuer abgesetzt werden können. Wir von VMK sind grundsätzlich keine Fans davon, Altersvorsorge und Risikoabsicherung zu kombinieren. Häufig ist einfach der Versicherer mit der besten BU für dich, nicht der Versicherer mit der besten RV für dich. Schlussendlich kannst du auch gerne deinen VMK-Berater ansprechen und mit ihm nochmal ausführlich über das Thema sprechen.
Mich würde noch die genauere Betrachtung einer BU in Kombination mit einer privaten fondsgebundenen Rentenversicherung interessieren, da gerade versucht wird mir so etwas zu verkaufen. Ich habe bereits eine SBU (über euch abgeschlossen) und bin zurzeit etwas unsicher, ob das die richtige Entscheidung war oder die Kombi doch ganz gut wäre.