Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Lebensversicherung: Sinnvoll oder nicht?
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hast du als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer verschiedene Abschlussmöglichkeiten. Der Regelfall ist der Standalone-Vertrag – also eine BU-Versicherung, die nicht mit einer anderen Police kombiniert wird (selbstständige BU-Versicherung, auch SBU). Allerdings kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit einer Lebensversicherung kombinieren. In diesen Fällen wird von der BUZ, der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, gesprochen.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten privaten Policen. Sie sichert in Form einer monatlichen Rente dein Einkommen ab, wenn du wegen Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst.
- Die Risikolebensversicherung (RLV) dient der Absicherung deiner Hinterbliebenen im Todesfall. Bei der Kapitallebensversicherung (KLV) geht es zusätzlich um den Aufbau einer Altersvorsorge. In beiden Fällen wird in der Regel eine Einmalzahlung ausgezahlt.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit einer Lebensversicherung nennt sich Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ). Der Hauptteil einer solchen Versicherung ist nämlich die Lebensversicherung und nicht die BU-Versicherung. Auch ist es so, dass der Leistungsumfang einer BUZ im Vergleich zu einer selbstständigen BU-Versicherung (SBU) häufig reduziert ist.
- Es ist sowohl eine Kombination mit einer Risikolebensversicherung als auch einer Kapitallebensversicherung möglich.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung zu kombinieren, ist nur selten wirklich sinnvoll. Denn du verlierst einiges an Flexibilität und entscheidest dich mitunter nicht für das beste Leistungspaket. In der Regel ist es besser, zwei separate Verträge abzuschließen.
- Hast du die Berufsunfähigkeitsversicherung zu einer Lebensversicherung abgeschlossen, hängen die Verträge zusammen. Du kannst sie in der Regel nicht getrennt voneinander kündigen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung: Was steckt dahinter?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung ist ein sogenanntes Kombiprodukt. Die Police kombiniert also zwei üblicherweise getrennte Versicherungen. Du zahlst einen monatlichen Beitrag, hast einen Vertrag und einen Ansprechpartner.
Aufgabe der Berufsunfähigkeitsversicherung
Dabei hat die Berufsunfähigkeitsversicherung die Aufgabe, ein wegfallendes Einkommen auszugleichen. Sie leistet, wenn du wegen Krankheit oder aufgrund eines Unfalls nicht mehr in deinem bisherigen Beruf arbeiten kannst.
Die Leistung der BU-Versicherung besteht in der Zahlung einer monatlichen Rente, deren Höhe du in den Grenzen des Versicherers selbst bestimmen kannst.
Aufgabe der Lebensversicherung
Bei der Lebensversicherung gibt es zwei Varianten. In beiden Fällen kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Lebensversicherung kombinieren:
- Risikolebensversicherung (RLV/Risikoleben): Sie zahlt einen festgelegten Einmalbetrag, wenn die versicherte Person stirbt. Damit dient sie der Absicherung deiner Hinterbliebenen (reine Risikoversicherung).
- Kapitallebensversicherung (KLV): Hier baust du über die monatlichen Beiträge Kapital für den Ruhestand auf. Solltest du vor der Auszahlung des Vertragsvermögens versterben, haben deine Hinterbliebenen ebenfalls Anspruch auf eine Auszahlung. Es handelt sich hierbei also um eine Erweiterung der Risikolebensversicherung.
Risiko-LV ist günstiger als Kapital-LV
Im Vergleich ist die RLV deutlich günstiger als die KLV, weil hier „nur“ das Todesfallrisiko abgesichert wird. Sollte die versicherte Person vor Vertragsende nicht versterben, gibt es kein Geld zurück.
Bei der KLV gibt es immer Geld, also sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch als Zusatz zu einer Rürup Rente (Basisrente) abgeschlossen werden. Hier kombinierst du die BU-Versicherung mit einer Rentenversicherung, aus der du im Alter keine Einmalzahlung, sondern monatliche Rentenleistungen erhältst. Ihre Höhe richtet sich nach dem vorhandenen Kapital im jeweiligen Vertrag und dem Rentenfaktor (bei fondsgebundenen Verträgen).
Auch eine Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer betrieblichen Altersvorsorge oder einer fondsgebundenen Rentenversicherung ist möglich. In allen Fällen nennt man den BU-Teil BUZ.
Unterschied Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung
Nochmal kurz zusammengefasst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich gegen den Verlust deiner Arbeitskraft aufgrund von Krankheit oder Unfall ab und zahlt dir eine monatliche Rente, so lange du berufsunfähig bist bzw. längstens bis zum vereinbarten Endalter (in der Regel Renteneintrittsalter).
Bei einer Lebensversicherung wird zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung unterschieden. Erstere ist wie die BU-Versicherung eine reine Risikoversicherung und leistet eine Einmalzahlung an die Hinterbliebenen, wenn die versicherte Person vor Vertragsende verstirbt.
Die Kapitallebensversicherung ist eine Erweiterung der Risikolebensversicherung, da eine Einmalzahlung zusätzlich auch im Erlebensfall gezahlt wird. Als Vertragsende wird hier häufig das Renteneintrittsalter gewählt. Hierbei ist die Einmalzahlung im Todesfall in der Regel deutlich höher als die Einmalzahlung im Erlebensfall.
BU und RLV bzw. KLV sichern also völlig unterschiedliche Dinge ab, weshalb das eine nicht durch das andere ersetzt werden kann.
Vorteile der Kombination von Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung
Der Abschluss von Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung als Kombivertrag kann im Einzelfall Vorteile bieten. Zu ihnen gehören:
- Aufwand und Ansprechpartner: Es gibt nur einen Vertrag, für den du einen bestimmten Ansprechpartner hast. Mit einer Unterschrift sind beide Risiken abgesichert und du musst dich um nichts mehr kümmern.
- Kosten: Der Versicherer spart Abschlusskosten, die er an dich als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer weitergibt. In der Regel sind jedoch die Verwaltungskosten höher als bei zwei einzelnen Verträgen, was den Vorteil bei den Abschlusskosten im Großen und Ganzen zu einem Nachteil macht. Wichtig ist hier, dass du die Kosten genau vergleichst.
- Gesundheitsprüfung: Du beantwortest die Gesundheitsfragen gleichzeitig für beide Verträge. Dadurch sinkt das Risiko, dass dich der eine Versicherer (zum Beispiel bei der BU-Versicherung) annimmt und die andere Versicherungsgesellschaft eine Ablehnung ausspricht. Teilweise ist es so, dass die Gesundheitsprüfung bei einem Kombiprodukt „einfacher“ ist, weil Versicherer daran interessiert sind, beide Produkte zu vertreiben.
- Beitragsbefreiung: Bei einigen Kombiverträgen ist es so, dass während einer Berufsunfähigkeit keine Beiträge mehr für den gesamten Vertrag gezahlt werden müssen, also auch für den Teil der Lebensversicherung. Der Todesfallschutz würde in einem solchen Fall weiterhin bestehen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung kombinieren: Die Nachteile
Wo es Vorteile gibt, bestehen meist auch Nachteile – und diese fallen bei der Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung meistens recht umfangreich aus. Konkret sollten dir folgende Punkte bewusst sein:
- Anpassungen: Möchtest du vertragliche Änderungen vornehmen, geht das beim Kombivertrag in der Regel nur durch Anpassung der gesamten Police. Einzelne Bausteine, etwa nur die BU-Versicherung, lassen sich in der Regel nicht getrennt von den anderen Modulen des Vertrages ändern.
- Kündigung: Du kannst deine kombinierte Versicherung in der Regel nur „als Ganzes“ kündigen. Ein schwerwiegender Nachteil, denn mitunter benötigst du eine der beiden Versicherungen früher oder später nicht mehr, möchtest die andere aber dennoch beibehalten. Die Kündigung des Kombivertrages führt dann beispielsweise auch zum Ablauf deiner BU-Versicherung. In diesem Fall musst du, um wieder eine entsprechende Absicherung zu erhalten, eine erneute Gesundheitsprüfung bei einem anderen Versicherer durchlaufen.
- Auswahl: Auf der Hand liegt, dass du bei Einzelverträgen deutlich mehr Auswahl hast. Möchtest du eine Kombiversicherung aus Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung, bist du auf die Versicherer beschränkt, die entsprechende Tarife anbieten.
- Leistungen: Häufig sind die Leistungen bei einem Kombivertrag im Vergleich zu zwei einzelnen Verträgen eingeschränkt. Bei so wichtigen Versicherungen wie der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risiko-(Lebensversicherung) sollte man jedoch in keinem Fall Abstriche bei den Leistungen machen.
- Ablaufdaten: Eine BU-Versicherung sollte immer bis zum Renteneintrittsalter laufen. Das ist zwar auch bei einer Kapitallebensversicherung, jedoch in der Regel nicht bei einer Risikolebensversicherung der Fall. Bei einem Kombiprodukt kannst du oftmals unterschiedliche Ablaufdaten nicht berücksichtigen.
Ist der beste Lebensversicherer auch der beste Berufsunfähigkeitsversicherer?
Stell dir hier die folgende Frage: „Wie wahrscheinlich ist es, dass der optimale BU-Versicherer zufällig auch der Versicherer ist, der mir die bestmögliche Altersvorsorge oder Todesfallabsicherung bieten kann?“.
In Deutschland sind aktuell mehr als 500 Versicherungsunternehmen zugelassen. Damit liegt die Wahrscheinlichkeit – vereinfacht dargestellt – mindestens bei 1:500.
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Fazit zum Kombivertrag: Für dich als Kunde meist nicht sinnvoll!
Selbst im unwahrscheinlichen Fall, dass ein Versicherer dir die bestmögliche BU-Versicherung und die bestmögliche Altersvorsorge gleichzeitig anbietet, haben Kombipolicen einige Nachteile.
Sie betreffen vor allem die fehlende Flexibilität, denn du kannst in der Regel weder den BU-Part noch die Lebensversicherung unabhängig vom anderen Baustein kündigen.
Unser Tipp daher: Trenne Arbeitskraftabsicherung und Altersvorsorge klar voneinander. Lass dich zu beiden Bereichen separat beraten. Ist am Ende ein Versicherer der beste für beide Bereiche, schließ bei ihm schlichtweg beide Versicherungen nacheinander ab.
Dieser Meinung sind sogar viele Versicherer selbst. Und auch Verbraucherschützer raten dazu, die Policen getrennt voneinander abzuschließen.
Kombination BU mit Risiko-LV oder Kapital-LV?
Wenn es jedoch um die Frage geht, ob die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung oder die Kombination mit einer Kapitallebensversicherung sinnvoller ist, kann die Antwort nur ersteres lauten.
Denn eine Kapitallebensversicherung ist in der heutigen Zeit auch als einzelnes Produkt kaum noch zu empfehlen, da das Kapital häufig nur zum Garantiezins angelegt wird (2025: 1%). Selbst mit den nicht garantierten Überschüssen schlägt man hier in vielen Fällen noch nicht einmal die Inflation. Eine Risiko-LV hingegen ist als einzelnes Produkt in vielen Fällen ziemlich sinnvoll.
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