Arbeitsunfähigkeitsversicherung | Wer sie braucht und wie sie funktioniert

Möchte man in seiner Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) einschließen, dann kostet dieser Einschluss meist um die 4-10 € mehr im Monat. Je nach Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente.

Sehr oft findet man im Internet oder auch in Printmedien diverse Testergebnisse zu “Arbeitskraftversicherungen”. Diese Testergebnisse sind aber mit Vorsicht zu genießen. Schaut man sich nämlich mal genau an, wie diese Testergebnisse zustande gekommen sind, so wird schnell klar, dass hier der Fokus oft mehr auf dem Preis und Service des Versicherers liegt, als auf den eigentlichen Leistungen des Tarifs. Selten spiegeln sich die AVB der Versicherer in den Testergebnissen wieder. So finden sich dann leider sehr oft Versicherer auf dem Treppchen in den Testergebnissen, welche dort eigentlich nichts verloren haben. Lieber einen Experten dazu holen, der sich wirklich mit den BU-Tarifen auskennt.

Je nach individuellen Ausgaben/Einkommen sollte sich auch die BU-Rente anpassen. 80% des Netto-Einkommens ist aber eine durchaus sinnvolle Größe, an der man sich orientieren kann.

Hier gibt es eine goldene Regel: je früher, desto besser. Denn je jünger man ist, desto günstiger der Beitrag. Zudem ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass man in jungen Jahren auch noch gesünder ist und eher eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, als im bereits fortgeschrittenen Alter.

Die Kosten einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:

– Alter
– Beruf
– Gesundheitszustand
– Hobbies
– Laufzeit des Vertrages
– Höhe der vereinbarten BU-Rente

Auf Grund der vielen verschiedenen Einflussfaktoren ist eine pauschale Aussage zu den Kosten einer “Arbeitsunfähigkeitsversicherung” nur schwer möglich.

Ein 30-jähriger Informatiker (akademischer Abschluss), der gesund ist und eine BU-Rente in Höhe von 2.000 € absichern möchte bis 67 wird – je nach Anbieter zwischen 65 – 100 € zahlen müssen.

Eine 20-jährige Krankenschwester, die 1.000 € absichern möchte bis zum 67. Lebensjahr dagegen, wird bereits hier bei 100 € oder mehr Beitrag liegen.

Manche Berufe haben ein höheres Risiko, dass die betreffende Person berufsunfähig wird, manche Beruf ein niedrigeres Risiko. Leider ist es so, dass genau die Personen, die in einem der risikoreicheren Berufe arbeiten, unbedingt eine BU-Versicherung haben sollten. Auch wenn diese eventuell etwas teurer ist. Deshalb macht es so unglaublich viel Sinn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung z.B. bereits als Student abzuschließen.
Risikoreiche Berufsgruppen sind u.a.:

– Köche
– Krankenschwestern
– Physiotherapeuten
– Fitnesstrainer
– Dachdecker
– Fließenleger
– Piloten

Sowohl deine Hobbies, als auch dein Beruf spielen bei Antragsstellung bzw. auch bereits bei Erstellung des Angebots eine wichtige Rolle. Je nachdem, was du arbeitest, wirst du in eine gewisse Risikogruppe eingestuft. Diese bestimmt dann maßgeblich den Beitrag den du zahlen musst. Gleiches gilt auch für Hobbies. Vor allem gefahrenerhöhende Hobbies sind unbedingt anzugeben.

Eine anonyme Risikovoranfrage (RIVO) ist immer dann empfehlenswert, wenn nicht sicher ist, ob der Antragsteller auch wirklich vom Versicherer aufgenommen wird. Dies kann z.B. daran liegen, dass bereits diverse Vorerkrankungen bestehen. Deshalb prüft man in diesen Fällen die Versicherbarkeit des Antragstellers im Vorfeld über eine Risikovoranfrage. Hier erhält der Versicherungsvermittler dann ein Votum, welches er dem Antragsteller mitteilt. Ist dieses positiv ausgefallen, kann offiziell der Antrag gestellt werden. Würde man einfach so direkt einen Antrag auf BU-Versicherung stellen und der Versicherer lehnt diesen ab, läuft man Gefahr, dass diese Ablehnung im so genannten Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) gespeichert wird. Ist dies passiert, greifen alle anderen BU-Versicherer auf diese Information zu und es wird nahezu unmöglich bei einem anderen BU-Versicherer erneut einen Antrag zu stellen und angenommen zu werden.

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, werden auch immer Gesundheitsfragen oder Fragen zu Hobbies, etc. gestellt. Diese Fragen musst du wahrheitsgemäß beantworten. Solltest du unwahre Angaben machen und du wirst später berufsunfähig (oder arbeitsunfähig) und der Versicherer findet heraus, dass du im Antrag falsche Angaben gemacht hast, kann dieser vom Vertrag zurücktreten. Du bekommst dann keine Leistung. Deshalb ist es so immens wichtig, die Gesundheitsfragen sehr sorgfältig zu bearbeiten. Verletzungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht sind einer der Hauptgründe, warum ein Versicherer Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung verweigert. Und zwar leider völlig zurecht.

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) macht vor allem für Arbeitnehmer Sinn, die kein privates Krankentagegeld versichert haben. Dort kann die Arbeitsunfähigkeitsklausel bei längerer Krankheit helfen, da der Versicherte dann bereits eine Leistung erhält, obwohl noch keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Hier immer die Leistungs-Voraussetzungen des jeweiligen BU-Tarifs beachten.

Wie so oft bei Versicherungen liegt der Teufel im Detail. Nur weil außen “Arbeitsunfähigkeitsversicherung” bzw. Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel drauf steht, bedeutet das nicht gleichzeitig, dass du auch genau das bekommst, was du dir darunter vorstellst. Eine Beratung beim Experten ist hier ratsam, damit keine Fehler bei der Wahl des Versicherers und BU-Tarifs gemacht werden.

Die Arbeitsunfähigkeit muss offiziell von einem Arzt bestätigt werden. Dieser stellt dann die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung aus (“gelber Schein”, “gelber Zettel”).

Möchte man Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Grund von Arbeitsunfähigkeit erhalten, so muss man in der Regel auch zeitgleich einen Antrag auf Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente auf Grund von Berufsunfähigkeit stellen. Damit man Leistung aus der “Arbeitsunfähigkeitsversicherung” erhält, muss die Arbeitsunfähigkeit – je nach Bedingungen des Versicherers – z.B. bereits 4 bis 6 Monate bestanden haben.

Hier gilt es zu beachten, dass man nicht gleichzeitig eine Leistung aus Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit bekommen kann. Entweder das eine oder das andere. Die Leistung würde dann, je nachdem, wann die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, als BU-Rente weitergezahlt werden. Nur das nun eben nicht mehr Arbeitsunfähigkeit der Leistungsauslöser ist, sondern eben die Berufsunfähigkeit.

Je nach Bedingungen des BU-Versicherers wird eine Rente wegen Arbeitsunfähigkeit in der Regel zwischen 18 und 24 Monaten gezahlt.

Berufsunfähig bist du in der Regel (je nach Definition in den AVB des Versicherers), wenn du deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr zu mindestens 50% ausüben kannst. Und zwar für voraussichtlich mindestens 6 Monate. Geprüft wird dies durch diverse Fragebögen und natürlich auch ärztliche Befunde.

Arbeitsunfähig ist man offiziell, wenn man von einem Arzt die entsprechende AU-Bescheinigung ausgestellt bekommt. Oft wird aber auch eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung von einem Facharzt verlangt.