Erfahre in diesem Experten-Artikel alles über die Arbeitsunfähigkeitsversicherung bzw. genauer die AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Versicherungen mit Kopf - Bekannt aus
Eine reine Arbeitsunfähigkeitsversicherung in der Form gibt es nicht. Sie kann vielmehr Bestandteil einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Ist dies der Fall, spricht man von einer sogenannten Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel). In den meisten Fällen muss die AU-Klausel separat vereinbart werden, wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.
Nur wenige Versicherer haben standardmäßig die Arbeitsunfähigkeitsklausel in ihren BU-Tarifen vereinbart. Ist eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten, dann könnte der Versicherte schneller und einfacher eine Leistung aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Denn im Gegensatz zur „normalen“ Leistung aus der BU-Versicherung (hier muss Berufsunfähigkeit vorliegen), reicht bei vereinbarter AU-Klausel eine Arbeitsunfähigkeit als Leistungsauslöser aus.
Auch wenn diese beiden Begriffe immer wieder in einen Topf geschmissen werden, sind sie dennoch sehr unterschiedlich. Und bedeuten entsprechend auch jeweils etwas komplett anderes.
Berufsunfähig bist du, wenn du (laut den Bedingungen der meisten BU-Versicherer) deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr zu 50% ausüben kannst, für voraussichtlich mindestens 6 Monate. Hier wird davon ausgegangen, dass die Berufsunfähigkeit nicht vorübergehend ist und länger besteht.
Arbeitsunfähig dagegen bist du, wenn du den klassischen „gelben Schein“ vom Arzt bekommst. Eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Diese reicht aus, um eine Arbeitsunfähigkeit zu begründen. Allerdings wird hier immer von einem vorübergehenden Zustand ausgegangen. Anders als bei einer Berufsunfähigkeit. Dies könnte dann – je nach Dauer der AU – ein Auslöser für die Auszahlung aus deiner Arbeitsunfähigkeitsversicherung sein.
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Hast du in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nun eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) vereinbart, dann kann es sein, dass du bereits Anspruch auf eine Leistung aus deiner BU-Versicherung hast, obwohl du noch nicht berufsunfähig bist.
Relevant ist hier dann, wie lange du bereits arbeitsunfähig bist. Ein Auszug aus den Versicherungsbedingungen einer sehr guten Arbeitsunfähigkeitsversicherung soll das Ganze ein wenig verdeutlichen:
Wäre nun einer dieser Punkte erfüllt, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente aus. Rückwirkend und in voller Höhe.
Allerdings sind die Leistungen aufgrund einer Arbeitsunfähigkeit zeitlich begrenzt. Zum Beispiel auf maximal 18 oder 24 Monate. Je nach Bedingungen des BU-Versicherers.
Man kann zwar nicht davon ausgehen, aber in vielen Fällen ist dann bestimmt nach langer Arbeitsunfähigkeit auch eine Berufsunfähigkeit eingetreten. Diese wiederum würde dann die (weitere) Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente bedingen. Je nach Versicherer muss man einen Antrag auf Leistungen aufgrund von Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit gleichzeitig stellen.
Es kann übrigens immer nur entweder Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit vorliegen bzw. immer nur eines der beiden kann Grund für eine Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente sein.
Nicht vergessen werden darf auch der Faktor, dass der separate Einschluss einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) auch den Beitrag der BU-Versicherung erhöht. Somit musst du abwägen, ob dir der Einschluss der AU-Klausel den Mehrbeitrag auch wert ist.
Je nach Höhe der versicherten BU-Rente kostet das zwischen 4 und 10 Euro pro Monat.
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Bist du arbeitsunfähig, dann bekommst du in der Regel in den ersten 6 Wochen eine 100-prozentige Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber. Arbeitsunfähigkeit bedeutet also, dass du ganz „normal“ von deinem Arzt krankgeschrieben wurdest.
Bist du nun länger krankgeschrieben als 6 Wochen, dann springt deine Krankenkasse ein und zahlt dir das sogenannte gesetzliche Krankengeld. Dieses ist allerdings in der Höhe und auch Dauer begrenzt.
Das Krankengeld richtet sich nach deinem Einkommen und beträgt in der Regel 70% deines Bruttoeinkommens, maximal aber 90% deines Nettoeinkommens. Zusätzlich ist das gesetzliche Krankengeld aber auch auf einen gesetzlichen Höchstsatz beschränkt. Dieser richtet sich nach der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der gesetzlichen Krankenversicherung. In 2025 ist die Höhe des Krankengeldes auf 128,63 Euro pro Tag begrenzt. Zudem wird diese Leistung der Krankenkassen auch nur maximal für 72 Wochen gezahlt.
Insgesamt bekommst du bei längerer Krankheit Leistungen von deinem Arbeitgeber und der Krankenkasse für 78 Wochen.
Hier wird aber auch deutlich, dass bei zum Beispiel einer Krankheit, die länger als 78 Wochen andauert (1,5 Jahre), du nach diesem Zeitraum keinerlei Leistungen mehr von deiner Krankenkasse oder deinem Arbeitgeber bekommst. Hier kann dann eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung bzw. eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) helfen, welche immer so lange zahlt, wie du arbeitsunfähig bzw. berufsunfähig bist.
Eine Berufsunfähigkeit dagegen ist in der Regel eine längerfristige Angelegenheit. Hier geht man davon aus, dass du nicht nur vorübergehend deinem letzten Beruf nicht mehr nachgehen kannst, sondern länger ausfallen wirst. In den Versicherungsbedingungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen findet man deswegen oft die folgende Definition von Berufsunfähigkeit:
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer (mindestens für 6 Monate) nicht mehr ausüben kann.
Ist diese Definition erfüllt, dann bist du berufsunfähig und nicht (mehr) arbeitsunfähig.
Damit wird auch klar, dass aus einer anfänglichen reinen Arbeitsunfähigkeit über die Zeit auch eine Berufsunfähigkeit entstehen kann. Denn nicht immer kann zum Beispiel ein Arzt genau abschätzen, wie lange du wirklich krankgeschrieben sein wirst bzw. in deinem Beruf ausfallen wirst. Dies sollte man immer im Hinterkopf haben und rechtzeitig auch den Berufsunfähigkeitsversicherer über eine mögliche Berufsunfähigkeit informieren.
Um es kurz zu machen: Ja. Laut einem Urteil des Sozialgerichts Trier dürfen Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung (mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) nicht auf das gesetzliche Krankengeld angerechnet werden. Die Krankenkasse muss also weiterhin das volle Krankengeld wegen Arbeitsunfähigkeit auszahlen. Es ist also kein Problem, Leistungen aus der Arbeitsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung mit AU-Klausel) zu beziehen und gleichzeitig auch Krankengeld von der Krankenkasse zu bekommen.
Diese Frage kann man pauschal nicht beantworten. Allerdings kann man festhalten, dass eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (bzw. korrekt: eine BU-Versicherung mit AU-Klausel) vor allem für Arbeitnehmer ohne private Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein kann.
Ist eine private Krankentagegeldversicherung vorhanden (nicht zu verwechseln mit dem Krankengeld der Krankenkassen), dann würde diese ebenfalls das vereinbarte Krankentagegeld für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit zahlen. Und dies sogar unbegrenzt und in den meisten Fällen bereits ab dem 43. Krankheitstag. Selbstständige haben in der Regel eine private Krankentagegeldversicherung. Somit würde eine AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung weniger Sinn machen.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Möchte man in seiner Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) einschließen, dann kostet dieser Einschluss meist um die 4 bis 10 Euro mehr im Monat. Je nach Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente.
Hier gibt es eine goldene Regel: je früher, desto besser. Denn je jünger man ist, desto günstiger der Beitrag. Zudem ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass man in jungen Jahren auch noch gesünder ist und eher eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, als im bereits fortgeschrittenen Alter.
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) macht vor allem für Arbeitnehmer Sinn, die kein privates Krankentagegeld versichert haben. Dort kann die Arbeitsunfähigkeitsklausel bei längerer Krankheit helfen, da der Versicherte dann bereits eine Leistung erhält, obwohl noch keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Hier immer die Leistungs-Voraussetzungen des jeweiligen BU-Tarifs beachten.
Wie so oft bei Versicherungen liegt der Teufel im Detail. Nur weil außen Arbeitsunfähigkeitsversicherung bzw. Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel drauf steht, bedeutet das nicht gleichzeitig, dass du auch genau das bekommst, was du dir darunter vorstellst. Eine Beratung beim Experten ist hier ratsam, damit keine Fehler bei der Wahl des Versicherers und BU-Tarifs gemacht werden.
Die Arbeitsunfähigkeit muss offiziell von einem Arzt bestätigt werden. Dieser stellt dann die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung aus („gelber Schein“, „gelber Zettel“).
Möchte man Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Grund von Arbeitsunfähigkeit erhalten, so muss man in der Regel auch zeitgleich einen Antrag auf Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente auf Grund von Berufsunfähigkeit stellen. Damit man Leistung aus der Arbeitsunfähigkeitsversicherung erhält, muss die Arbeitsunfähigkeit – je nach Bedingungen des Versicherers – zum Beispiel bereits 4 bis 6 Monate bestanden haben.
Hier gilt es zu beachten, dass man nicht gleichzeitig eine Leistung aus Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit bekommen kann. Entweder das eine oder das andere. Die Leistung würde dann, je nachdem, wann die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, als BU-Rente weitergezahlt werden. Nur das nun eben nicht mehr Arbeitsunfähigkeit der Leistungsauslöser ist, sondern eben die Berufsunfähigkeit.
Je nach Bedingungen des BU-Versicherers wird eine Rente wegen Arbeitsunfähigkeit in der Regel zwischen 18 und 24 Monaten gezahlt.
Berufsunfähig bist du in der Regel (je nach Definition in den AVB des Versicherers), wenn du deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr zu mindestens 50% ausüben kannst. Und zwar für voraussichtlich mindestens 6 Monate. Geprüft wird dies durch diverse Fragebögen und natürlich auch ärztliche Befunde.
Arbeitsunfähig ist man offiziell, wenn man von einem Arzt die entsprechende AU-Bescheinigung ausgestellt bekommt. Oft wird aber auch eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung von einem Facharzt verlangt.
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