Uns wird häufig die folgende Frage gestellt: „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“. Diese Frage ist natürlich schwer zu beantworten, da du nicht wissen kannst, ob du in deinem Leben jemals berufsunfähig sein wirst.
Wir wollen uns jedoch in diesem Blogartikel anhand von verschiedenen Zahlen, Daten & Fakten einer Antwort annähern.
Auch im Video: Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Zahlen, Daten & Fakten
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Inhaltsübersicht
- Statistisch gesehen wird jeder 4. in seinem Leben berufsunfähig
- Über 80% der Anträge auf Berufsunfähigkeit werden genehmigt
- 2,4 Milliarden Euro Auszahlung an BU-Renten
- Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Statistisch gesehen wird jeder 4. in seinem Leben berufsunfähig
Die Deutsche Aktuarvereinigung e.V. (DAV) hat diese von Medien und Vermittlern häufig zitierte Aussage im Jahr 2018 statistisch belegt. Laut DAV ist diese Aussage schon seit mindestens 20 Jahren zutreffend und das trotz starker Veränderungen in der Arbeitswelt.
Gründe für Berufsunfähigkeit haben sich verändert
Die Anzahl der Menschen, welche in körperlich anstrengenden Berufen arbeiten, ist zwar deutlich rückläufig. Dies hat in der Gesamtheit aber keinen Einfluss auf die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, da sich die Gründe für eine Berufsunfähigkeit verschoben haben.
Mehr Berufsunfähigkeiten aufgrund von psychischen Erkrankungen
So nimmt auf der einen Seite der Anteil von Berufsunfähigkeiten aufgrund von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates ab und auf der anderen Seite nimmt der Anteil von Berufsunfähigkeiten aufgrund von Nervenkrankheiten (psychische Erkrankungen) zu.
Beruf ist nicht mehr relevant
Es spielt also kaum mehr eine Rolle, in welchem Beruf du arbeitest. Bürojobber sind ebenfalls häufig von einer Berufsunfähigkeit betroffen.
Zusammenfassend sind 25% eine recht hohe Quote für die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit, weshalb sich eine BU-Versicherung unter diesem Aspekt eher lohnt als nicht lohnt.
Über 80% der Anträge auf Berufsunfähigkeit werden genehmigt
Oft hört man, dass BU-Versicherer im Fall der Fälle sowieso nicht leisten. Doch das stimmt tatsächlich in einem Großteil der Fälle nicht. So hat das Analysehaus Franke und Bornberg in einer Studie belegt, dass im Jahr 2021 über 80% der Anträge auf Berufsunfähigkeit genehmigt wurden.
Knapp unter 20% nicht genehmigte Anträge sind zwar immer noch eine hohe Anzahl und es muss die Frage gestellt werden, warum Versicherer nicht leisten.
Warum wird ein Antrag auf Berufsunfähigkeit abgelehnt?
Hier beziehen wir uns auf eine Studie vom Analysehaus MORGEN & MORGEN aus dem Jahr 2023. Die meisten Ablehnungen gingen auf eine ausbleibende Reaktion der Kunden (37,62%) und fehlende Leistungsvoraussetzungen (keine 50% Berufsunfähigkeit) (35,06%) zurück.
Beim erstgenannten Ablehnungsgrund stellt sich die Frage, ob diese Personen tatsächlich berufsunfähig waren? Denn warum sollte man so ein wichtiges Thema nicht weiter verfolgen, wenn man tatsächlich berufsunfähig ist? Vielleicht wollten diese Personen jedoch einfach nur austesten, ob der Versicherer trotzdem leistet. Wir finden: keine gute Idee.
Ablehnungen aufgrund einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht sind rückläufig
Die Ablehnungen aufgrund einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht sind in den letzten Jahren immer weiter zurückgegangen und lagen im Jahr 2023 laut MORGEN & MORGEN nur noch bei 7,66%. Bei letzterem Grund hat der Versicherte bei Antragsstellung die Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet, sodass der Versicherer im für den Versicherten schlechtesten Fall nicht leisten muss. Und das ist auch völlig richtig so. Hier möchten wir nochmal ausdrücklich auf die Wichtigkeit der wahrheitsgemäßen und gewissenhaften Beantwortung der Gesundheitsfragen hinweisen.
Auch hier lässt sich festhalten: Wenn du Berufsunfähigkeit wirst, wird der Versicherer wahrscheinlich leisten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich also auch unter diesem Aspekt.
2,4 Milliarden Euro Auszahlung an BU-Renten
Eine weitere Zahl, welche besagt, dass sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt, ist die Auszahlung an BU-Renten. So befanden sich laut MORGEN & MORGEN im Mai 2023 rund 275.000 BU-Renten mit einem Volumen von 2,4 Milliarden Euro in Auszahlung.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Anhand der dargestellten Zahlen, Daten & Fakten hast du hoffentlich schon einen guten Eindruck gewonnen, ob sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt oder nicht. Doch wir wollen das Ganze noch an einem konkreten Beispiel mit echten Zahlen weiterführen.
Beispiel: Lohnt sich eine BU-Versicherung?
Ein 30-jähriger gesunder Unternehmensberater schließt eine BU-Rente von 2.000 Euro mit dem Endalter 67 ab. Der Vertrag hat also eine Laufzeit vom 37 Jahren.
Bei einem guten Versicherer liegt der Monatsbeitrag bei 80,23 Euro.
Dieser Monatsbeitrag auf 37 Jahre ergibt eine Gesamtsumme von 35.622,12 Euro (Dynamik außen vor gelassen, um die Rechnung zu vereinfachen).
Wie lange muss diese Person berufsunfähig sein, damit sich die Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt?
Bei 2.000 Euro BU-Rente im Monat bekommt diese Person 24.000 Euro BU-Rente im Jahr. Bei 2 Jahren Berufsunfähigkeit sind das 48.000 Euro. Diese Person hätte bei einer Berufsunfähigkeit von 2 Jahren also bereits ein Plus von ca. 12.000 Euro gemacht.
Da Berufsunfähigkeiten im Durchschnitt ca. 6 bis 7 Jahre dauern, sind 2 Jahre keine außergewöhnlich lange Zeit.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich in diesem Beispiel also bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 2 Jahren gelohnt.
Selbstverständlich können die Zahlen bei anderen Voraussetzungen (schlechtere Berufsgruppe, höheres Eintrittsalter, etc.) anders aussehen. Doch wir hoffen, dass die Grundaussage mit diesem Beispiel klar wird. Wichtig zu verstehen ist jedoch, dass das Ganze nur gilt, wenn du eine wirklich gute BU-Versicherung hast. Nutze unsere BU Checkliste, um dir einen ersten Eindruck darüber zu verschaffen.
Auch im Video: Wann lohnt sich eine BU? Rechenbeispiel
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Doch was ist, wenn ich gar nicht berufsunfähig werde?
Auch diese Frage wollen wir beantworten. In diesem Fall kannst du erstmal froh sein, denn du bist nicht berufsunfähig geworden.
Und ja, du hast keine Leistung von der Versicherung erhalten.
Aber du hast dir durch den Beitrag eine Sicherheit für deine Existenz eingekauft und konntest dadurch ein entspannteres Leben führen. Und das ist unserer Meinung nach viel Wert. Wenn du das verstanden hast, ist „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ wahrscheinlich auch nicht die richtige Frage.
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