Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Ein früher Abschluss zahlt sich aus!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten privaten Versicherungen für Personen, die auf ihr laufendes Einkommen angewiesen sind. Bei Abschluss der Police führt der Versicherer allerdings eine Gesundheitsprüfung durch, wodurch sich ein guter Gesundheitszustand positiv auswirkt. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler kombinierst du hier gleich mehrere Vorteile, denn einerseits wird die Aufnahme in den Versicherungsschutz einfacher, andererseits versichern gute Anbieter auch den „Beruf des Schülers“. Auch hier wird bei Unfall oder Krankheit also die vereinbarte Rente ausgezahlt.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Je jünger und gesünder eine Person bei Abschluss der BU-Versicherung ist, desto günstiger wird in der Regel der Versicherungsschutz. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich daher bereits für Schüler.
- Bei den meisten Gesellschaften kannst du die BU-Versicherung für Schüler ab einem Alter von 10 Jahren abschließen. Teilweise ist bereits ein Abschluss ab dem vollendeten 6. Lebensjahr möglich.
- Ist der „Beruf des Schülers“ mitversichert, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente aus, wenn dein Kind aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zur Schule gehen kann. Dies gilt dann unter den allgemeinen Voraussetzungen als Berufsunfähigkeit.
- Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schüler sinnvoll ist
- Weitere Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
- Warum die BU-Versicherung für Schüler vergleichsweise günstig ist
- Die Leistungsklausel in der BU-Versicherung für Schülerinnen und Schüler
- Auf was ihr als Eltern beim BU-Schutz für euer Kind achten solltet
- Riskanter Beruf nach der Schulzeit? Hier ist der Abschluss einer BU-Versicherung besonders wichtig
- Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
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Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schüler sinnvoll ist
Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung prüft der Versicherer das individuelle Berufsunfähigkeitsrisiko der Antragstellerin oder des Antragstellers. Wichtige Faktoren sind hier:
- Alter,
- Gesundheitszustand und
- der aktuell ausgeübte Beruf.
Je jünger und gesünder die Person ist und je weniger riskant der ausgeübte Beruf oder die aktuelle Tätigkeit, desto günstiger wird der Schutz.
Im Umkehrschluss gilt, dass (schwerwiegende) Vorerkrankungen oder ein riskanter Job dazu führen können, dass die Beiträge deutlich höher ausfallen. Im schlimmsten Fall lehnt der Versicherer den Antrag ab.
💡
Tipp: Prüfe immer mit einer anonymen Risikovoranfrage, ob du versicherbar bist – und zu welchen Konditionen.
So kannst du vermeiden, dass der Versicherer die Ablehnung im zentralen Informationssystem der Versicherungswirtschaft speichert.
Unsere VMK-Experten führen im Laufe der Beratung immer eine entsprechende Anfrage durch.
Schüler haben eine gute Berufsgruppe
Schüler tragen dabei ein sehr geringes Risiko, was sie zum Beispiel vom Handwerk unterscheidet. Da es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nur auf den zum Zeitpunkt des Abschlusses ausgeübten Beruf ankommt, profitiert dein Kind langfristig von guten Konditionen – auch, wenn es später beispielsweise in einen riskant eingestuften Job wechselt.
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Weitere Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Zu den eben genannten Punkten kommen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler folgende Vorteile hinzu:
- Jugendliche und Schüler werden bei einer Krankheit oder nach einem Unfall zwar nur selten berufs- oder schulunfähig. Eine Erkrankung oder Verletzung kann sich aber negativ auf die Chance, später eine BU-Versicherung zu erhalten, auswirken. Dies gilt beispielsweise auch für operative Eingriffe oder ADHS-Diagnosen.
- Bei Schülerinnen und Schülern begrenzen nur wenige Versicherer die Leistungsdauer, sodass der Schutz bis zum Renteneintrittsalter besteht. Übt dein Kind aber bereits einen riskanten Beruf aus und möchte dann eine BU-Versicherung erhalten, begrenzen viele Versicherer die Leistungsdauer. So kann eine Lücke im Versicherungsschutz entstehen.
Auch wenn hier eine äußerst sorgfältige Prüfung Pflicht ist: Je früher die BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto früher verjähren auch die Rechte des Versicherers, den Vertrag anzufechten – etwa, weil Gesundheitsfragen versehentlich falsch beantwortet wurden.
Statistiken zeigen, dass ca. 8% aller Ablehnungen von BU-Renten auf eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zurückzuführen sind.
Warum die BU-Versicherung für Schüler vergleichsweise günstig ist
- Kinder und Jugendliche sind in der Regel gesund, haben also keine längere oder gar schwerwiegende Krankheitsgeschichte. Auch Risikofaktoren wie Alkohol- und Tabakkonsum oder Übergewicht liegen meist nicht vor.
- Je jünger eine Person ist, desto niedriger stuft der Versicherer das Risiko einer baldigen Berufsunfähigkeit ein. Hiervon profitieren Schüler ebenfalls spürbar. Ein Abschluss einer BU-Versicherung für Schüler ist in der Regel ab dem vollendeten 10. Lebensjahr möglich (ganz selten: ab dem vollendeten 6. Lebensjahr).
- Noch früher ist der Abschluss einer Schulunfähigkeitsversicherung möglich. Weitere Möglichkeiten der Kindervorsorge findest du im verlinkten Artikel.
- Junge Menschen haben meist (noch) keine außergewöhnlichen oder sehr riskanten Hobbys wie Fallschirmspringen oder Tiefseetauchen. Auch dieser Faktor begünstigt die Risikoeinschätzung des Versicherers.
Die Leistungsklausel in der BU-Versicherung für Schülerinnen und Schüler
Bei der Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung für dein Kind, das aktuell Schülerin oder Schüler ist, solltest du vor allem auf die Leistungsklausel des Versicherers achten. Sie entscheidet darüber, ob dein Kind im Fall der Berufs- oder Schulunfähigkeit Anspruch auf Auszahlung der versicherten Rente hat. Eine gute Klausel sieht beispielsweise so aus:
Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.
Die Berufsunfähigkeit gilt ab Beginn dieses sechsmonatigen Zeitraums als eingetreten.
Bei der Beurteilung, ob der Schüler außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen, stellen wir auf den konkreten Schulalltag des jeweils betroffenen Schülers ab.
Wir berücksichtigen dabei insbesondere, ob der Schüler
- den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann
- dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit)
- zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist
- am Unterricht in bestimmten Fächern (zum Beispiel Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt
- die Hausaufgaben bewältigen kann
Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist.
Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform (Verzicht auf konkrete und abstrakte Verweisung).
Auf was ihr als Eltern beim BU-Schutz für euer Kind achten solltet
Möchtet ihr als Eltern eine Berufsunfähigkeitsversicherung für euer Kind abschließen, achtet dabei besonders auf die folgenden Punkte:
- Die Tätigkeit als Schüler muss versichert sein. Dies wird daran deutlich, dass der Versicherer die Berufsgruppe „Schüler“ einzeln in den Vertragsbedingungen auflistet. Nur wenn „Schüler“ als Beruf gilt, kann hier eine Berufsunfähigkeit eintreten und versichert sein.
- Während der Schulzeit ist die maximale Rente häufig begrenzt, beispielsweise auf 1.500 Euro pro Monat. Achtet darauf, dass diese Obergrenze mit Ablauf der Schulzeit wegfällt – denn euer Kind wird perspektivisch deutlich mehr Geld pro Monat benötigen.
- Mit Punkt 2 eng verbunden ist die Nachversicherungsgarantie. Mit ihr kann die BU-Rente erhöht werden, ohne dass der Versicherer erneut Gesundheitsfragen stellt. Es ist aber trotzdem immer der aktuelle Beruf für die Beitragsberechnung relevant. Eine Erhöhung ist beispielsweise bei deutlicher Gehaltssteigerung, Geburt eines Kindes oder Hausbau möglich.
- Einige Versicherer ermöglichen es dem Versicherten, den Beitrag zu reduzieren, wenn ein Wechsel in einen weniger riskanten Beruf erfolgt. Diese Klausel ist ein echter Vorteil für euer Kind. Bei Schülern ist das jedoch in der Regel nur relevant, wenn die Schulform gewechselt wird oder ein Studium an die Schule anschließt.
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Riskanter Beruf nach der Schulzeit? Hier ist der Abschluss einer BU-Versicherung besonders wichtig
Grundsätzlich könnt ihr als Eltern nicht wissen, welche beruflichen Ziele euer Kind in den nächsten Jahrzehnten verfolgen wird. Steht aber bereits heute fest, dass der erste Schritt (etwa die Ausbildung) in Richtung eines sogenannten Risikoberufes geht, ist besonders wichtig, die Berufsunfähigkeitsversicherung schon als Schüler abzuschließen. Typische Risikoberufe sind:
- Handwerk (in allen Bereichen, zum Beispiel auch Friseur- und Fleischerhandwerk)
- Bau
- Pflege
- Gastgewerbe
- Land- und Forstwirtschaft
Diese Berufe haben es besonders schwer, eine (bezahlbare) BU-Versicherung zu erhalten. Oft bieten die Versicherer den entsprechenden Schutz hier auch nur bis zum 55. oder 60. Lebensjahr an. Die Jahre, in denen das Risiko einer Berufsunfähigkeit am höchsten ist, bleiben damit unversichert.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Schüler abzuschließen, ist hier unverzichtbar. Der Abschluss muss dabei erfolgen, bevor die Ausbildung oder das Studium begonnen wurde.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler kostet, hängt von verschiedenen Faktoren – insbesondere Alter und Gesundheitszustand – ab. Vergleichen wir hier die durchschnittlichen Kosten für einen 16-jährigen, könnt ihr ungefähr mit diesen Werten rechnen:
- Beruf Schüler: 43 Euro pro Monat
- Beruf Azubi im Malerhandwerk: 77 Euro pro Monat
- Beruf Altenpfleger-Azubi: 72 Euro pro Monat
Monatliche Rente 1.000 Euro, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Nichtraucher und Absicherung bis zum 67. Lebensjahr.
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