So wirst du ein unabhängiger & freier Versicherungsmakler
Ein selbstständiger Versicherungsmakler vermittelt Versicherungsverträge an Verbraucher. Dabei berät er zu verschiedenen Versicherungsbereichen. Rechtlich betrachtet steht der Versicherungsmakler auf der Seite des Kunden. Er handelt im Auftrag des Kunden. Der Bankangestellte, Handelsvertreter eines Finanzvertriebs oder der Versicherungsvertreter steht nicht auf der Seite des Kunden, sondern handelt im Namen des Auftraggebers. Was die Aufgaben eines Versicherungsmaklers sind und welche Voraussetzungen du erfüllen musst, um Versicherungsmakler werden zu können, erfährst du in diesem Experten-Artikel.
💡Wichtige Infos auf einen Blick
- Ein freier Versicherungsmakler ist in der Regel selbstständig und arbeitet im Auftrag seiner Kunden.
- Im Gegensatz zu einem Ausschließlichkeitsvertreter ist er nicht an einen Versicherer gebunden, sondern kann aus einem breiten Versicherungsportfolio auswählen.
- Ein Versicherungsmakler unterstützt den Kunden nicht nur beim Abschluss einer Versicherung, sondern betreut diesen langfristig.
- Der Beruf des Versicherungsmaklers ist erlaubnispflichtig. Neben der Erfüllung der fachlichen Voraussetzungen solltest du auch einige persönliche Voraussetzungen mitbringen.
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Wie arbeitet ein unabhängiger Versicherungsmakler?
Ein unabhängiger Versicherungsmakler agiert stets im Interesse seiner Kunden und ist nicht wie der Ausschließlichkeitsvertreter durch Verträge an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden. Er berät seine Kunden umfassend über verschiedene Versicherungsprodukte, vermittelt entsprechende Verträge und steht seinen Kunden im Schadensfall unterstützend zur Seite.
Grundsätzlich vermittelt ein unabhängiger Versicherungsmakler Versicherungsverträge zwischen zwei Parteien: dem Versicherungsnehmer und der Versicherungsgesellschaft. Er fungiert als neutraler Vermittler, der die besten Angebote für seine Kunden sucht.
Können Versicherungsmakler wegen Provisionen nicht unabhängig sein?
Teilweise wird argumentiert, dass sich Versicherungsmakler nicht als unabhängig bezeichnen dürfen, da die Höhe der Provision von Versicherer zu Versicherer abweicht.
Nur ein Versicherungsberater, welcher gegen ein Honorar berät, sei unabhängig.
Das mag von der grundsätzlichen Definition stimmen, jedoch wäre es unternehmerischer Selbstmord, wenn ein Versicherungsmakler immer nur die Versicherungen vermitteln würde, bei denen er die höchsten Provisionen erhält.
Auch hat ein Kunde jederzeit die Möglichkeit, den Versicherungsmakler zu wechseln oder zu kündigen. Sollte man nur den Tarif mit der höchsten Provision und nicht den besten Tarif für den Kunden vermitteln, würde das sehr schnell passieren.
Versicherungsmakler sind in der Regel selbstständig
Nach deutschem Handelsrecht werden Versicherungsmakler als Kaufleute eingestuft. Dies bringt bestimmte Rechte und Pflichten mit sich, die durch den Maklervertrag sowie das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt sind. In der Regel sind Versicherungsmakler selbstständig.
Alle Versicherungsvermittler, einschließlich Versicherungsmakler, sind in einem zentralen Verzeichnis registriert, das von der Deutschen Industrie- und Handelskammer geführt wird. Dieses sogenannte Versicherungsvermittlerregister gibt jedem Vermittler eine individuelle Registrierungsnummer und macht ihn öffentlich auffindbar.
Was sind die Tätigkeiten eines Versicherungsmaklers?
Ein Versicherungsmakler hat hauptsächlich die Aufgabe, beratend tätig zu sein. Dabei überprüft er bestehende Versicherungsverträge und vermittelt neue Versicherungsverträge.
Der freie Versicherungsmakler agiert unabhängig von Versicherern und handelt deshalb ausschließlich im Interesse des Kunden und nicht im Auftrag des Versicherungsunternehmens. Das ist ein großer und wichtiger Unterschied zum Versicherungsvertreter, der auf der Seite des Versicherers steht und hier nach entsprechenden Vorgaben handelt.
Versicherungsvertreter sind ebenfalls in der Regel selbstständig, obwohl sie nur für einen Versicherer vermitteln, können jedoch auch angestellt sein.
ℹ️ Versicherungsvertreter muss Interessen des Versicherungsunternehmens vertreten
Leider ist es oft so, dass der Unterschied zwischen Versicherungsmakler und Versicherungsvertreter nicht bekannt ist. Dabei ist der Unterschied eklatant wichtig.
Es macht durchaus einen großen Unterschied aus, ob der Kunde von jemandem beraten wird, der nicht von den Vorgaben eines Versicherers abhängig ist oder ob der Berater klar nach den Interessen des Versicherungsunternehmens handelt. Dies sollte jedem Kunden bekannt sein.
Versicherungsmakler kann auf fast jeden Versicherer zurückgreifen
Zudem kann der freie Versicherungsmakler ein viel breiteres Produktportfolio anbieten, da er mit fast jedem Versicherer am deutschen Markt zusammenarbeiten kann. Der Versicherungsvertreter kann nur die Produkte eines einzigen Versicherers anbieten.
Unterstützung im Schadensfall
In vielen Fällen hilft der Versicherungsmakler auch im Schadensfall und stellt den Kontakt zum Versicherer her oder besorgt die entsprechenden Unterlagen, um den Schaden zu melden.
Allerdings ist es niemals Aufgabe des Versicherungsmaklers, den Schadenhergang mit dem Kunden zu formulieren, „sodass die Versicherung auf alle Fälle leistet“. Dies ist Versicherungsbetrug, und wenn du als Versicherungsmakler von deinem Kunden dazu aufgefordert wirst, solltest du dies auf keine Fälle tun und dich am besten auch von diesem Kunden trennen. Versicherungsbetrug ist kein Kavaliersdelikt.
Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um Versicherungsmakler zu werden?
Nicht jeder kann einfach so Versicherungsmakler werden, auch wenn das manchmal den Anschein in der Öffentlichkeit hat. Es gibt strenge Vorgaben, die erfüllt sein müssen, um eine Erlaubnis nach § 34d Gewerbeordnung zu erhalten. Diese benötigt man, um auch wirklich als freier Versicherungsmakler tätig werden zu können. Der Beruf des Versicherungsmaklers ist somit ein erlaubnispflichtiger Beruf.
💡 Nachweis der fachlichen Qualifikation
Jeder, der Versicherungsmakler werden möchte, muss eine entsprechende Qualifikation für den Beruf nachweisen können. Dies kann sein:
- Sachkundenachweis vor der IHK (zum Beispiel Prüfung zum Versicherungsfachmann/-frau IHK) – oft auch als „Quereinsteiger“ bezeichnet
- eine abgeschlossene Ausbildung als Versicherungskaufmann/-frau bzw. Kaufmann-/frau für Versicherungen und Finanzen
- Abschluss als Versicherungsfachmann-/frau BWV
- Abschluss Studium Finanzfachwirt/Versicherungsfachwirt
- eine andere Berufsqualifikation, die entsprechend anerkannt ist
Versicherungsmakler werden durch Antragsverfahren
Im Rahmen des Antragsverfahren müssen diverse weitere Nachweise erbracht werden. Neben dem Antragsformular der zuständigen IHK auf Erlaubniserteilung sind folgende weitere Unterlagen erforderlich:
- Behördliches Führungszeugnis
- Auskunft aus dem Gewerbezentralregister
- Auskunft aus dem Schuldnerverzeichnis
- Unbedenklichkeitsbescheinigung des Finanzamts
- Nachweis einer bestehenden Berufshaftpflichtversicherung
- Kopie der Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug bei juristischen Personen
Sollten negative Einträge im Führungszeugnis vorhanden sein, wird geprüft, ob die Zuverlässigkeitsvoraussetzungen zur Vermittlung von Versicherungsverträgen dennoch vorhanden sind. Die Gebühr für das Erlaubnisverfahren liegt bei 200 Euro.
Nachweis einer Vermögensschadenhaftpflicht
Jeder Versicherungsmakler haftet für seine Beratungen. Deshalb ist eine weitere Voraussetzung das Bestehen einer Vermögensschadenhaftpflicht (Berufshaftpflicht).
Diese muss wie folgt gestaltet sein:
- Mindestens 1.300.380 Euro Versicherungssumme je Versicherungsfall und mindestens 1.924.560 Euro für alle Versicherungsfälle in einem Jahr.
- Eine Erhöhung auf 1.564.610 Euro bzw. 2.315.610 Euro ist geplant, muss jedoch noch von der EU-Kommission angenommen werden.
- Der Versicherer der Vermögensschadenhaftpflicht muss in Deutschland zugelassen sein.
- Der Geltungsbereich muss sich auf alle Staaten der EU und des EWR erstrecken.
Persönliche Voraussetzungen für die Tätigkeit als Versicherungsmakler
Neben den fachlichen Voraussetzungen solltest du auch einige persönliche Voraussetzungen für die Tätigkeit als freier Versicherungsmakler mitbringen.
Die Selbstständigkeit als Versicherungsmakler bietet zahlreiche attraktive Vorteile, darunter das Potenzial für finanziellen Erfolg und die Unabhängigkeit, die mit einer unternehmerischen Tätigkeit einhergeht.
Obwohl der Erfolg nicht garantiert ist und man als selbstständiger Versicherungsmakler ein unternehmerisches Risiko eingeht, können bestimmte persönliche Qualitäten die Erfolgschancen erheblich steigern.
Mit der Freiheit als Selbstständiger geht auch ein höheres Maß an Verantwortung einher. Es kann hilfreich sein, einige R