Wenn du auf der Suche nach einer Versicherung für dich bist, dann erwartest du zurecht eine möglichst unabhängige Versicherungsberatung. Du möchtest am Ende das Versicherungsprodukt abschließen, was am besten zu dir passt und nicht den Geldbeutel des Versicherungsvermittlers am vollsten macht. Aber wie kann man als Kunde feststellen, dass eine Beratung wirklich unabhängig abläuft und was sollte man bei der Wahl des richtigen Versicherungsvermittlers beachten?
Rechtlich korrekt für die nachfolgend aufgeführten Beratungsarten wäre übrigens die Bezeichnung „Versicherungsvermittlung zu Wünschen und Bedürfnissen des Kunden“ und nicht etwa Versicherungsberatung, da ja das Ziel die Vermittlung einer passenden Versicherung für dich ist. Eine unabhängige Versicherungsberatung im Sinne der korrekten Auslegung führt nur der Versicherungsberater aus, welcher eine gesonderte Berufsgruppe in Deutschland darstellt.
Eine Versicherungsvermittlung findet durch den Versicherungsberater nicht statt. Der Versicherungsberater gehört zu den rechtsberatenden Berufen und unterstützt in seiner unabhängigen Versicherungsberatung zum Beispiel bei Schadensfällen, Leistungsstörungen oder Begutachtungen.
Im nachfolgenden gehe ich nun auf die verschiedenen Formen der Versicherungsvermittlung ein.
Inhaltsübersicht
Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler oder Honorarvermittlung?
Wie du gerade schon gelernt hast, gibt es (rechtlich) unterschiedliche Formen der Versicherungsvermittlung. Versicherungsvermittler ist nicht gleich Versicherungsvermittler. Grundsätzlich werden folgende Formen unterschieden:
- Versicherungsvertreter (Arbeitet nur für EINE Versicherungsgesellschaft, z.B. der typische Allianz-Vertreter und steht auf der Seite des Unternehmens. Er erhält eine Vergütung vom Versicherer bei Abschluss eines Vertrages.)
- Versicherungsmakler (Agiert unabhängig von einem Versicherungsunternehmen und steht rechtlich auf der Seite des Kunden. Er erhält ebenfalls eine Abschlussvergütung vom jeweiligen Versicherer, der am besten zum Kunden passt.)
- Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis (Es wird dem Kunden ein gesondertes Honorar/Entgelt – z.B. Stundensatz oder Tagessatz – in Rechnung gestellt.)
Als Kunde ist es wichtig, dass man diese Unterschiede kennt. Somit wird schnell klar, dass die Chancen auf die perfekte und möglichst unabhängige Versicherungsberatung bei einem Versicherungsvertreter gegen Null gehen. Einfach allein aus der rechtlichen Stellung des Versicherungsvertreters. Das heißt nicht, dass Versicherungsvertreter keinen guten Job machen – aber sie sind schlichtweg von vornherein limitiert, was die Produktpalette angeht.
Bleiben der Versicherungsmakler und die Versicherungsvermittlung auf Honorarbasis für eine Beratung unabhängig von einem Versicherer.
Versicherungsmakler oder Honorarvermittlung?
Nachfolgend versuche ich herauszustellen, welche Unterschiede es zwischen einer Beratung/Versicherungsvermittlung durch einen Versicherungsmakler und der Vermittlung auf Honorarbasis gibt.
Das Thema mit den Provisionen
Oft wird angeführt, dass der Versicherungsmakler ja per se zwar unabhängig ist, da er fast jede Versicherungsgesellschaft am deutschen Markt dem Kunden anbieten kann (Direktversicherer und wenige Gesellschaften, die nur mit eigenem Vertrieb arbeiten ausgenommen), aber am Ende immer nur den Tarif oder Versicherer vermitteln würde, bei dem er die meiste Provision bekommt.
Natürlich gibt es hier Kollegen, die das (leider) genauso machen. Aber diese gilt es dann eben zu vermeiden als Kunde. Wie man das machen kann, darauf gehe ich später noch ein.
Was etwas kostet, ist nicht automatisch gut
Fakt ist aber auch, dass nur weil man für eine Beratung z.B. per Stunde zahlt oder eine Rechnung für die Versicherungsvermittlung erhält, diese am Ende nicht zwangsläufig zum perfekten Versicherungsschutz für den Kunden führen muss. Auch eine auf Rechnung bezahlte Beratung zu deinen Versicherungen kann richtig schlecht sein. Was etwas kostet muss gut sein und was nichts kostet ist automatisch schlecht, ist in diesem Fall also kein wirklich gutes Argument.
Am Ende entscheidet immer der Kunde
Das Schöne ist doch, dass am Ende du als Kunde entscheiden kannst, mit welcher Form der Beratung du dich wohler fühlst. Aber man sollte keinesfalls den Kunden dadurch überzeugen, in dem man andere Beratungsformen schlecht macht. Man muss sie einfach nur sachlich erklären, damit der Kunde alle Informationen hat, um eine Entscheidung nach seinen Wünschen treffen zu können.
Kostenlose Beratung oder Honorar/Entgelt?
Die Beratung zu deinen Versicherungen durch einen Versicherungsmakler ist per se kostenlos. Er wird bei Abschluss durch den Versicherer vergütet. Bei einer Beratung/Vermittlung auf Honorarbasis wird dir diese direkt in Rechnung gestellt.
Das bedeutet, dass der Versicherungsmakler auch nur Geld verdient, wenn er am Ende den gewünschten Versicherungsschutz vermitteln kann. Hier ist also auch eine ganz andere Motivation dabei, die Wünsche des Kunden zu erfüllen – denn sonst verdient der Versicherungsmakler eben auch nichts.
Das Honorar wird immer fällig
Anders die Vermittlung auf Honorarbasis. Egal ob man am Ende zufrieden ist oder nicht bzw. der passende Versicherungsschutz gefunden wurde oder nicht, die Rechnung wird fällig.
Dazu unterliegt der Versicherungsmakler auch noch einer so genannten Stornohaftung. Je nach Vertrag können das z.B. 5, 6 oder auch 8 Jahre sein. Solltest du als Kunde z.B. nach 3 Jahren feststellen, dass der vermittelte Versicherungsschutz gar nicht mal so geil war und du den Vertrag daraufhin kündigst, dann muss der Versicherungsmakler seine erhaltene Provision anteilig zurückzahlen. Ziemlich heftig finde ich.
Stornohaftung ist zusätzlicher Ansporn
Warum sollte man also als kluger Versicherungsmakler eine Versicherung vermitteln, von der man weiß, dass sie nicht perfekt ist für den Kunden und das enorme Risiko birgt, dass der Kunde diese Versicherung innerhalb der Stornofrist kündigt? Das macht aus unternehmerischer Sicht absolut keinen Sinn!
Aber wie bereits oben erwähnt, gibt es eben auch Kollegen die weniger kundenorientiert und deshalb auch wenig unternehmerisch denken. Aber auch diese „schwarzen Schafe“ kann man entlarven.
Wie findest du nun einen guten Versicherungsvermittler und eine unabhängige Versicherungsberatung?
Mittlerweile ist denke ich klar, dass die Wahl zwischen Versicherungsmakler und Vermittlung auf Honorarbasis fallen wird, wenn du eine Beratung unabhängig von einem Versicherer haben möchtest.
Möchtest du für die Beratung ein Honorar, z.B. per Stunde zahlen, dann suche dir hierfür einen qualifizierten Honorarberater. Am besten jemand, der dir empfohlen wurde. Sei dir im Klaren darüber, dass hierbei eventuell eine Art „finanzieller Zeitdruck“ entstehen kann. Am Ende stellt man vielleicht weniger Fragen, weil man dauernd auf die Uhr schaut. Aber das muss nicht immer so sein. Es kommt drauf an, welche Vereinbarung genau getroffen wurde mit dir als Kunde.
Aber eventuell möchtest du keine Beratung, bei der du den Versicherungsexperten per Honorar/auf Rechnung bezahlst. Vielleicht, weil es dir einfach zu viel Geld ist. Oder weil du dir erstmal ein Bild von deinem Versicherungsmakler machen möchtest. Das ist ja kein Problem. Die Beratung ist hier ja kostenlos.
Sympathie, Vertrauen und vor allem viele Kunden
Folgende Frage kommt zwar nicht oft vor in unseren Online-Beratungen, aber sie kommt vor. Und sie ist absolut berechtigt:
Woher weiß ich denn jetzt als Kunde, dass ihr mir nicht den Tarif empfehlt, bei dem ihr am Ende die meiste Provision kassiert?
Und unsere (persönliche) Antwort darauf lautet immer wie folgt:
Das weißt du nicht. Das kannst du als Kunde auch nie herausfinden. Ob bei uns oder wenn du deine Versicherung bei Check24 abschließt. Wer weiß schon, warum dort Tarif XY genau empfohlen wird?
Kleiner Check24-Exkurs:
Check24 ist genauso Versicherungsmakler wie wir auch. Wenn du dort nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung suchst, dann ist das auf den Cent genau der gleiche Preis wie bei mir oder jedem anderen Versicherungsmakler. Warum also das Ganze auf eigene Faust probieren, wenn man jemanden mit dabeihaben kann, der einem hilft und das sogar ohne Mehrkosten?
Versicherungsmakler, aber auch Unternehmer
Aber ich kann dir folgendes sagen: Wir sind Versicherungsmakler, aber auch Unternehmer. Mit dazu stehe ich als Geschäftsführer mit unseren YouTube-Videos, meinem Instagram-Auftritt und unserer Website, sowie meinen Auftritten als Redner extrem im Fokus der Öffentlichkeit.
Und sollten wir Mist bauen, dann hagelt es schlechte Kundenbewertungen. Denn wir wissen alle, dass von uns Deutschen kaum jemand eine Bewertung abgibt, wenn man zufrieden war, aber sofort, wenn man unzufrieden war mit einem Produkt oder einer Dienstleistung.
Ein negatives Image können wir uns nicht leisten
Deshalb wäre es von uns nicht nur fahrlässig, sondern hochgradig dumm, einem Kunden immer die Tarife anzubieten, bei denen die meiste Provision gezahlt wird.
Das moralische Dilemma des Versicherungsmaklers
Deshalb sind wir eben auch nicht in dem moralischen Dilemma „Kunde oder Ich„, welches vielleicht der ein oder andere Versicherungsvermittler auf Grund von zu wenigen Kundenanfragen hat.
Und hier findest du auch die Antwort auf die obige Frage, wie man denn die „schwarzen Schafe“ entlarven kann. Suche dir hier einen offensichtlich erfolgreichen Versicherungsmakler mit vielen Kundenbewertungen.
Achte auf seine Qualifikationen und sein Fachwissen im Gespräch. Ein guter Versicherungsvermittler wird dich niemals zum Abschluss drängen, sondern dir immer die Zeit geben, die du brauchst.
Am besten ist auch hier eine Empfehlung aus deinem Umfeld, wenn du so gar niemanden findest. Wenn du selbst keinen Ansprechpartner hast, dann schau dir doch gerne mal unsere kostenlose Online-Beratung an.
Ein kurzes Fazit zur unabhängigen Versicherungsberatung
Mit diesem Artikel wollte ich zwei Dinge erreichen:
- Das du die verschiedenen Beratungsformen kennst, die es bei Versicherungen gibt.
- Das du erfährst, wie wir selbst als Versicherungsmakler arbeiten.
Nun hast du hoffentlich für dich eine Entscheidung treffen können, wie du gerne beraten werden möchtest bei deinen Versicherungen.
Solltest du eine Beratung im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung, private Krankenversicherung oder Altersvorsorge wünschen, dann kannst du hier nach freien Terminen schauen. Aber wie bereits oben erwähnt, kann es sein, dass der nächste Termin nicht direkt nächste Woche frei ist ;-)
Sehr gerne! Danke für das positive Feedback!
Danke für diesen informativen Blog. War für mich sehr interessant zu lesen und hat mir bei der Entscheidung auch geholfen.