Riester Rente kündigen: Das musst du beachten!
Die Riester Rente ist bei Millionen Deutschen ein Bestandteil der eigenen Altersvorsorge. Dennoch sind die Verträge oft teuer und unflexibel. Solltest du daher darüber nachdenken, deine Riester Rente zu kündigen, musst du dich im ersten Schritt mit den finanziellen Folgen dieser Entscheidung vertraut machen. Denn die Kündigung der staatlich geförderten Riester Rente kann erhebliche wirtschaftliche und steuerliche Nachteile mit sich bringen.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Wie fast jede Versicherung, kannst du auch deine Riester Rente kündigen. Du musst aber beachten, dass die Kündigung in den meisten Fällen mit finanziellen Nachteilen verbunden ist.
- Konkret werden bei der Kündigung der Riester Rente alle erhaltenen Zulagen sowie die Steuervergünstigungen von deinem Vermögen abgezogen.
- Die Kündigungsfrist der Riester Rente liegt in der Regel bei 6 Wochen zum Monatsende.
- Bevor du eine Riester Rente kündigst, solltest du einen Wechsel des Anbieters oder eine Beitragsfreistellung prüfen. So bleiben deine (Steuer-)Vorteile erhalten.
- Macht es Sinn, eine Riester Rente zu kündigen?
- Wie du deine Riester Rente richtig kündigst
- Gibt es Alternativen zur direkten Kündigung der Riester Rente?
- Der Anbieterwechsel bei Riester-Verträgen
- Die Beitragsfreistellung bei der Riester Rente
- Bonus-Tipp: Optimierung der Riester Rente durch Fondswechsel
- Schluss mit Riester: Andere Rentenversicherung abschließen
Auch im Video: Riester Rente kündigen
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Macht es Sinn, eine Riester Rente zu kündigen?
Kurz gesagt: Aus finanzieller Sicht fast nie. Denn die Kündigung einer Riester Rente führt dazu, dass die staatlichen Förderungen, die du während der Einzahlungsphase erhalten hast, vollständig wegfallen – und zwar rückwirkend.
Der Staat fordert dann also einerseits die gezahlten Zulagen und andererseits die nicht gezahlten Steuern ein.
Bereits aus deinem eingezahlten Kapital gezahlte Abschluss-, Verwaltungs- und Bearbeitungsgebühren werden bei einer Kündigung des Riester-Vertrags nicht erstattet.
Mögliche Erträge sind mit dem persönlichen Einkommensteuersatz zu besteuern.
Kündigung der Riester Rente ist häufig ein Verlustgeschäft
Das Ergebnis lässt sich leicht zusammenfassen: Du bekommst häufig weniger raus, als du eingezahlt hast – machst also einen Verlust.
Bei einem schlechten Vertrag fällt dieser höher aus, je mehr und je länger du in den Vertrag hineinüberwiesen und je mehr Zulagen du erhalten hast. Damit machst du also meist ein schlechtes Geschäft, wenn du deine Riester Rente kündigst.
Eine Kündigung der Riester Rente muss daher die Ausnahme bleiben. Du solltest sie nur in Erwägung ziehen, wenn du sonst in echte finanzielle Nöte geraten würdest, also sonst keine Rücklagen hast und auch beispielsweise keinen Kredit erhalten kannst.
Wie du deine Riester Rente richtig kündigst
Möchtest du deine Riester Rente dennoch kündigen, halte dich dabei an unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung.
Mit ihr stellst du auf der einen Seite sicher, dass du keine unnötigen Verluste machst, auf der anderen Seite aber auch, dass deine Kündigung wirklich wirksam ist.
Schritt 1: Anfrage beim Versicherer
Im ersten Schritt solltest du dir Klarheit über den aktuellen Stand deines Vertrages verschaffen. Auf Anfrage teilt dir dein Versicherer mit, wie viel Geld sich derzeit in der Riester Rente befindet und welche Summe du bei einer Kündigung erhalten würdest.
Positive Auszahlungssumme ist notwendig
Wichtig dabei: Die Auszahlungssumme muss positiv sein. Ist sie negativ, etwa nach einem Aktien-Crash, reicht dein Vermögen im Vertrag nicht aus, um Kosten und Zulagen zu bezahlen. In diesem Fall musst du sogar noch Geld an den Versicherer überweisen, wenn du deine Riester Rente kündigst – das wäre Quatsch. Du solltest hier also von der Kündigung absehen.
Schritt 2: Form und Frist der Kündigung beachten
In der Regel kannst du deine Riester Rente heute per E-Mail kündigen. Brief oder Fax sind meist nicht notwendig. Einige Versicherer bestehen aber auf eine postalische Kündigung. Schau daher zur Sicherheit einmal in deinem Vertrag nach.
Kündigungsfrist Riester Rente
Dies gilt auch für die Kündigungsfrist. Sie liegt meist bei 6 Wochen zum jeweiligen Monatsende. Die Frist ist eingehalten, wenn dein Kündigungsschreiben den Versicherer rechtzeitig erreicht hat. Deine Riester Rente endet dann zum ersten Monatsende, das auf den Ablauf der 6 Wochen folgt.
Beispiel: Du kündigst deine Riester Rente mit einer Kündigungsfrist von 6 Wochen am 25.06.2025. Deine Kündigung wird zum 31.08.2025 wirksam. Denn die 6-Wochen-Frist endet am 06.08.2025 – damit ist Ende August das „nächste Monatsende“.
Schritt 3: Auf Auszahlung warten
Hast du deine Riester Rente gekündigt, nimmt der Versicherer Kontakt mit der Zulagenstelle des Bundes (ZfA) auf. Sie ermittelt die Höhe der zurückzuzahlenden Zulagen und Steuervorteile.
Diese Summe zieht der Versicherer dann vom Restvermögen deines Vertrages ab. Was am Ende noch übrig bleibt, bekommst du auf dein Konto überwiesen.
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Gibt es Alternativen zur direkten Kündigung der Riester Rente?
Eine Riester Rente zu kündigen, ist meist der teuerste und für dich damit auch am wenigsten erstrebenswerte Weg. Gleichzeitig möchtest du dir vielleicht die monatlichen Beiträge sparen, den Vertrag also „irgendwie loswerden“.
Wichtig dabei ist, denn das möchte der Gesetzgeber, dass du durch den Riester-Vertrag möglichst einen wirtschaftlichen Vorteil im Ruhestand (und eben noch nicht vorher) hast.
Du hast daher im Wesentlichen drei Alternativen zur Riester-Kündigung: Den Anbieterwechsel, die Beitragsfreistellung und die wohnwirtschaftliche Verwendung.
Wechsel des Anbieters der Riester Rente
Grund für einen Anbieterwechsel ist in der Regel, dass du beim neuen Anbieter bessere Konditionen als bei deinem bisherigen Riester-Vertragspartner bekommst.
Im Rahmen des Wechsels überführst du den bestehenden Vertrag also zum Beispiel einfach zu einem anderen Versicherungsunternehmen. Du hast dann in Zukunft einen neuen Vertragspartner und dein Guthaben wird inkl. aller Förderungen schlichtweg übertragen.
Aber Achtung: Beim Anbieterwechsel fallen neben einer Wechselgebühr von ca. 50 bis 150 Euro des alten Anbieters neue Abschlusskosten an. Diese schmälern das Vertragsvermögen weiter.
Wenn dein aktueller Riester-Vertrag ungünstig ist, ist das kein Grund zur Sorge – trotz neuer Abschlusskosten kann sich ein Wechsel lohnen, da der neue Vertrag langfristig meist deutlich besser abschneidet.
Die Riester-Beitragsfreistellung
Bei der Beitragsfreistellung geschieht genau das: Du zahlst ab sofort keine Beiträge mehr in deine Riester Rente ein. Du bekommst dann keine Förderungen mehr und kannst auch nichts mehr von der Steuer absetzen, hast dafür aber das entsprechende Kapital nun jeden Monat zur freien Verfügung.
Der Riester-Vertrag besteht weiter. Dein bislang angespartes Kapital „arbeitet“ hier weiter für dich und am Ende bekommst du eine monatliche und lebenslange Rente. Sie fällt dann allerdings entsprechend niedriger aus, als es bei fortlaufender Einzahlung der Fall wäre.
Der große Vorteil im Vergleich zur Kündigung ist, dass du hierbei Zulagen und Steuervorteile nicht zurückzahlen musst.
Die wohnwirtschaftliche Verwendung
Du kannst dein Riester-Guthaben nach § 92a EStG auch für eine selbstgenutzte Wohnung oder ein selbstgenutztes Haus verwenden.
Konkret bedeutet das, dass du das Geld beispielsweise für die Rückzahlung eines entsprechenden Darlehens, die Kaufnebenkosten oder die Einrichtung der Immobilie verwenden kannst.
Wichtig aber: Du musst die Immobilie ausschließlich selbst nutzen, beispielsweise also nicht vermieten. Sie muss allerdings nicht deinen Hauptwohnsitz darstellen.
Der Anbieterwechsel bei Riester-Verträgen
Beim Anbieterwechsel bleibst du „Riesterkunde“ und musst dich daher grundsätzlich erstmal dafür entscheiden, diese Form der Altersvorsorge weiterhin betreiben zu wollen.
Anbieterwechsel – aber wohin mit meiner Riester Rente?
Grundsätzlich kannst du mit deiner Riester Rente nur innerhalb des Riestersystems wechseln.
Ein Wechsel zu einer anderen Riester Rentenversicherung kann in manchen Fällen sinnvoll sein, ist aber oft mit Nachteilen verbunden – zum Beispiel fallen erneut Abschlusskosten an, die sich auch auf dein bereits vorhandenes Guthaben beziehen können.
Hinweis: Überträgst du ein Guthaben, das über die Beitragsgarantie hinausgeht, wird dieses Übertragsguthaben automatisch als neues Garantieguthaben im neuen Vertrag beim neuen Anbieter festgeschrieben. Das bedeutet, bisher erzielte Gewinne werden gesichert und gehen nicht verloren. Die Beitragsgarantie umfasst sämtliche von dir eingezahlten Beiträge sowie die erhaltenen Zulagen.
Wann ist ein Anbieterwechsel nicht sinnvoll?
In den folgenden zwei Fällen ist es sinnvoll, dass du deinen Riester-Vertrag beim aktuellen Anbieter weiter besparst.
- Du hast einen alten Vertrag, meist aus vor dem Jahr 2004, bei dem es noch hohe Garantiezinsen gibt.
- Du gehst in Kürze in Rente, weshalb es keine Vorteile bietet, nochmal mit einem neuen Anlagekonzept zu beginnen.
Wann ist ein Anbieterwechsel sinnvoll?
Insbesondere bei hohen Zulagen lohnen sich alleine diese staatlichen Zusatzleistungen. Denn sie ermöglichen dir, bereits ohne hohe eigene Beiträge eine ordentliche Rendite einzufahren und das „geschenkte Geld“ mitzunehmen.
Insbesondere für diese Personengruppen ist die Riester Rente auch heute noch eine lukrative Altersvorsorge und es lohnt sich, den Anbieter zu wechseln, falls der aktuelle Anbieter schlechte Konditionen bietet.
Die Beitragsfreistellung bei der Riester Rente
Wenn du mit deinem Riester-Vertrag unzufrieden bist, kann es sinnvoll sein, ihn beitragsfrei zu stellen – zum Beispiel, wenn dir die Kosten zu hoch erscheinen oder die Zinsen bzw. die Rendite zu gering ausfallen.
Die Möglichkeit der Beitragsfreistellung ergibt sich aus der grundsätzlichen Gestaltung der Riester-Verträge: Jedes Riester-Produkt enthält eine vom Anbieter zugesicherte Beitragsgarantie.
Die Beitragsgarantie besagt konkret, dass zu Beginn der Auszahlungsphase alle deine eingezahlten Beiträge sowie sämtliche staatlichen Zulagen auf deinem Riester-Konto zur Verfügung stehen müssen. Das gilt auch dann, wenn dein Guthaben bei Renteneintritt etwa wegen eines Börsencrashs kurzfristig deutlich niedriger ist.
Zusatzvorteil: Kleinbetragsrente
Möglicherweise liegt deine spätere Rente dadurch, dass du keine Beiträge mehr einzahlst, bei weniger als 37,45 Euro pro Monat (Stand: 2025).
Ist dies der Fall, hast du Anspruch auf eine sogenannte Kleinbetragsrente – und diese kannst du dir in einer Summe als Kapitalwert auszahlen lassen (sogenannte Abfindung nach § 18 SGB IV). Du bekommst dann also keine monatlichen Rentenzahlungen, sondern die gesamte Summe direkt bei Eintritt ins Rentenalter überwiesen.
Fünftelregelung führt zu geringerer Steuerbelastung
Diese Abfindung unterliegt zwar der Einkommensteuer, dafür kannst du aber die sogenannte Fünftelregelung anwenden.
Der Auszahlungsbetrag wird zunächst durch fünf geteilt und zu deinem Jahreseinkommen hinzuaddiert. Auf dieser Basis wird die Steuer berechnet und anschließend mal fünf genommen. Deshalb kann es sinnvoll sein, sich die Riester-Rente in einem Jahr auszahlen zu lassen, in dem du kein Arbeitseinkommen mehr hast, sondern nur noch eine Rente beziehst. Der Steuersatz auf die Abfindung fällt dann – mitunter deutlich – niedriger aus.
Normalerweise kann bei einer Riester Rente nur maximal 30% des Kapitals als Einmalzahlung ausgezahlt werden. Der Rest muss verrentet werden.
Bonus-Tipp: Optimierung der Riester Rente durch Fondswechsel
Bei einem fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungsvertrag besteht die Möglichkeit, innerhalb des bestehenden Vertrags die Fondsauswahl zu ändern.
Das bedeutet, du kannst die bisher gewählten Fondsanteile – beispielsweise aktiv gemanagte Aktienfonds – in andere Fonds, wie etwa kostengünstigere ETFs, umschichten. Ein Anbieterwechsel ist hierfür nicht immer erforderlich. Ebenso wenig musst du deine Riester Rente (teuer) kündigen. Diese Umschichtung kannst du außerdem sowohl während der aktiven Besparung als auch bei beitragsfrei gestellten Verträgen vornehmen.
Anlagestrategie kann Rendite stark beeinflussen
Die Wahl eines anderen Fonds kann sich dabei erheblich auf die Wertentwicklung deines Vertragsguthabens auswirken, wodurch du hiermit einen echten Hebel in der Hand hast.
Die bis zur Umschichtung erreichte garantierte Rente bleibt dabei unberührt, bereits zugesagte Garantieleistungen werden durch einen Fondswechsel nicht gemindert. Zulagen und eingezahlte Beiträge werden weiterhin dem Vertrag gutgeschrieben und entsprechend der neuen Fondsauswahl investiert.
Schluss mit Riester: Andere Rentenversicherung abschließen
Eine Beitragsfreistellung ist in vielen Fällen schlauer als eine Kündigung der Riester Rente. In beiden Fällen musst du dir aber Gedanken um deine zukünftige Altersvorsorge machen.
Wenn eine Riester Rente für dich nicht mehr in Frage kommt, macht es unter Umständen Sinn, sich mit dem Thema fondsgebundene Rentenversicherung zu beschäftigen. Hier kann beispielsweise in Form einer ETF Rentenversicherung dein Geld kostengünstig und renditestark in ETFs investiert werden.
Wenn du wissen willst, wie unsere Beratung zur privaten Altersvorsorge abläuft, kannst du dir gerne den verlinkten Artikel durchlesen.
In diesen Fällen kann eine Kündigung der Riester Rente sinnvoll sein
In manchen Fällen kann eine Kündigung der Riester Rente trotz der Nachteile durchaus sinnvoll sein.
Besonders bei einem langen Anlagehorizont solltest du die Opportunitätskosten im Blick behalten. Hast du beispielsweise einen sehr schlechten Riester-Vertrag, in dem trotz 10.000 Euro eingezahltem Kapital aktuell nur 7.000 Euro vorhanden sind, ist die 100-prozentige Beitragsgarantie zum Rentenbeginn nicht automatisch ein Vorteil.
Wenn bis zur Rente noch viele Jahre bleiben, kann es sinnvoll sein, einen solchen Vertrag zu kündigen – selbst wenn du dadurch etwa 2.000 Euro an Zulagen und Steuervorteilen zurückzahlen musst. Denn die verbleibenden 5.000 Euro könnten in einem deutlich besseren Anlageprodukt langfristig eine weitaus höhere Rendite erzielen als der alte Riester-Vertrag.
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