Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder – sinnvoll?
Wer jung und gesund ist, profitiert in der Berufsunfähigkeitsversicherung von günstigen Beiträgen – und genau das machst du dir mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder zunutze. Je früher du sie abschließt, desto besser für dein Kind. Hinzu kommt, dass dein Kind in der Regel noch keinen (erst recht keinen riskanten) Beruf ausübt, was sich ebenfalls vorteilhaft auf den Beitrag auswirkt.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits für Kinder sinnvoll – insbesondere deshalb, weil sie durch ihr junges Alter besonders gute Konditionen erhalten. Diese gelten dann auch im Erwachsenenalter noch.
- Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du in der Regel bereits Kinder ab 10 Jahren versichern. Bei einzelnen Versicherern gilt „Schüler“ ebenfalls als Beruf.
- Besonders günstig ist die BU-Versicherung für gesunde Kinder. Auch bei kleineren Vorerkrankungen profitierst du aber von Beiträgen, die deutlich unter dem Niveau eines vergleichbaren Erwachsenen liegen.
- Welchen Nutzen eine BU-Versicherung für Kinder hat
- Aus diesem Grund sollte die BU-Versicherung jung abgeschlossen werden
- Auf diese Klauseln kommt es bei einer Kinder- oder Schüler-BU an
- Geheimtipp: Zeig dem Versicherer eine Risikosenkung an
- Wie viel kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
- Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?
- Häufig gestellte Fragen
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Welchen Nutzen eine BU-Versicherung für Kinder hat
Ganz grundsätzlich gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung – neben der Krankenversicherung und der privaten Haftpflichtversicherung – zu den wichtigsten Policen im Leben der meisten Menschen.
Grund hierfür ist, dass die BU-Versicherung deine Arbeitskraft und damit das wertvollste Asset bis zum Rentenalter absichert.
Kannst du deiner Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen, steht dir die versicherte BU-Rente zu.
Auch für Kinder macht die Berufsunfähigkeitsversicherung dabei Sinn. Denn sie besteht ohnehin für viele Jahre des Berufslebens deiner Liebsten – zumindest so lange, wie sie auf ihr Erwerbseinkommen angewiesen sind.
Ein früher Abschluss der Versicherung sichert dabei besonders gute Konditionen und hat daher nur Vorteile. Hintergrund ist das junge Alter und der meist sehr gute Gesundheitszustand.
Zum Vergleich: Die Absicherung ohne Berufsunfähigkeitsversicherung
Hast du keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und kannst du auch nicht von deinem Vermögen leben, etwa durch Mieteinnahmen, passiert im Fall von Krankheit oder Unfall das Folgende.
Kannst du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben, fällst du in das gesetzliche Sozialsystem (Grundsicherung bzw. Bürgergeld). Alternativ steht dir möglicherweise auch eine Erwerbsminderungsrente zu. All diese Leistungen
- sind deutlich niedriger als dein bisheriges Einkommen, selbst wenn du nur Mindestlohn erhalten hast,
- setzen (bei Grundsicherung) voraus, dass du zunächst dein Vermögen aufbrauchst und
- sorgen dafür, dass du in der Regel keine zusätzliche Altersvorsorge (Rentenbeiträge, private Rentenversicherung, ETF-Sparplan) mehr aufbauen kannst.
Du „hängst“ dann also im Sozialsystem, ohne dort wieder wirklich herauszukommen. Das solltest du unbedingt vermeiden.
Und: Was für dich gilt, gilt eben auch für deine Kinder, wenn auch erst in der Zukunft. Mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für deine Kinder stellst du sicher, dass sie diesem Risiko gar nicht erst ausgesetzt werden.
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder so günstig ist
Wie hoch der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausfällt, hängt insbesondere von den Faktoren
- Alter,
- Gesundheitszustand,
- Beruf und
- Rentenhöhe
ab. Kinder sind dabei nicht nur jung, sondern in der Regel auch gesund. Sie üben keinen (riskanten) Beruf aus und auch die Absicherungshöhe kann zunächst niedrig gewählt werden.
Daher ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder mit Abstand am günstigsten – später wirst du vergleichbare Konditionen meist nicht mehr erhalten.
Merke: Ausnahmen gelten natürlich für Kinder, bei denen bereits relevante Vorerkrankungen vorliegen. Hier können die Konditionen anders ausfallen.
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Aus diesem Grund sollte die BU-Versicherung jung abgeschlossen werden
Ein häufiger Irrglaube ist, dass sich bei einem Berufswechsel auch der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung negativ verändert. Das ist, wenn überhaupt, nur bei älteren, schlechten Bedingungswerken der Fall (Meldepflicht).
Die Versicherung kostet nach einem Berufswechsel so viel wie vorher – denn der Versicherer bemisst den Beitrag immer nach dem Beruf, der bei Abschluss des Vertrages ausgeübt wird. Für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit ist jedoch immer der zuletzt ausgeübte Beruf relevant.
Beispiel für einen „negativen“ Berufswechsel
Schließt du als Finanzbeamter eine Berufsunfähigkeitsversicherung für 100 Euro pro Monat ab, bleiben Beitrag und Rente gleich, wenn du später ins Handwerk wechselst. Würdest du die Versicherung aber als Handwerker abschließen, müsstest du mit einem höheren Beitrag – etwa 150 Euro – rechnen. Damit die BU-Versicherung zahlt, musst du in dem Beruf als Handwerker und nicht als Finanzbeamter berufsunfähig sein.
In der Regel musst du einen Berufswechsel nicht bei der Versicherung melden. Tust du es dennoch, kann sich deine Situation nur verbessern – etwa durch eine mögliche Beitragsreduzierung (Besserstellungsoption).
„Kein Beruf“ oder „Schüler“ sind günstige Berufsgruppen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat für Kinder also ebenfalls Vorteile. „Kein Beruf“ oder „Schüler“ ist – wenn der Versicherer den Schulbesuch als Beruf einordnet – eben wesentlich weniger riskant als andere Jobs.
Möchte dein Kind später aber mal einen solchen (gesundheitsgefährdenden) Beruf ausüben, bleibt die BU-Versicherung so günstig wie bisher. Ohne frühzeitigen Abschluss wäre sie mitunter deutlich teurer, vor allem wenn noch Vorerkrankungen hinzukommen.
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Auf diese Klauseln kommt es bei einer Kinder- oder Schüler-BU an
Die meisten Versicherer bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung erst für Kinder ab 10 Jahren an.
Da dein Nachwuchs hier bereits zur Schule geht, wird die Absicherung auch als BU für Schüler bezeichnet. Im Folgenden schauen wir uns daher einmal an, welche Klauseln hier besonders wichtig sind.
Stichwort Schulunfähigkeit
Viele BU-Versicherer behandeln den Schul- und Hochschulbesuch wie eine berufliche Tätigkeit. Kann dein Kind also aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr am Unterricht teilnehmen, wird es als schulunfähig behandelt und bekommt die versicherte Rente.
Entscheidend ist dabei, wie bei „normalen“ Berufen auch, eine Einschränkung von mindestens 50%. Rechnen wir mit 30 Schulstunden pro Woche, müsste die gesundheitliche Einschränkung also darin bestehen, dass ein Schulbesuch nur noch bis maximal 15 Stunden pro Woche möglich ist.
Aber: Es gibt auch spezielle Schulunfähigkeitsversicherungen, die dann nur den Schulbesuch absichern. Diese Tarife können teilweise bereits ab 5 Jahren abgeschlossen werden, sind jedoch häufig nicht zu empfehlen, da bei Umwandlung in eine vollwertige BU die Berufsgruppe neu geprüft wird. Wenn dein Kind beispielsweise nach der Schule eine Lehre im Handwerk beginnt, wird die Versicherung deutlich teurer. Schließ daher für deine Kinder am besten gleich eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab.
BU-Versicherung für Kinder bis zum 10. Geburtstag
Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist erst bei Kindern ab 10 Jahren möglich ist, stellst du dir vielleicht die Frage nach einer alternativen Absicherung.
Denkbar ist hier zum Beispiel der Abschluss einer Kinderinvaliditätsversicherung. Sie leistet, wenn dein Kind durch Krankheit oder Unfall eine Schwerbehinderung erleidet, also auf Dauer invalide ist.
Bei der Invaliditätsversicherung kommt es nicht auf die Schulfähigkeit deines Kindes an. Entscheidend ist nur, ob eine Invalidität besteht oder nicht und ob diese voraussichtlich dauerhaft bestehen bleibt.
Weitere Alternativen sind der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung oder einer Schwere Krankheiten Versicherung. Beide Varianten können teilweise schon ab dem vollendeten 1. Lebensjahr oder früher abgeschlossen werden und mit der Zeit in eine BU-Versicherung umgewandelt werden.
Fondsgebundene Rentenversicherung mit BU-Option
Die von uns vor allen Dingen für junge Kinder präferierte Variante ist der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit BU-Option.
Wenn du ein solches Produkt abschließt – möglich bereits ab der Geburt –, erhält dein Kind später die garantierte Option, beispielsweise mit 18 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei diesem Versicherer abzuschließen (frühestens ab dem vollendeten 6. Lebensjahr). Der hierbei einmal geprüfte Gesundheitszustand bleibt sozusagen „eingefroren“, sodass Erkrankungen, die bis zum vollendeten 18. Lebensjahr auftreten, den Abschluss nicht beeinflussen.
Das ist enorm wichtig, denn wir sehen nahezu täglich Fälle, in denen eine BU aufgrund von Vorerkrankungen nicht mehr möglich ist. Aus unserer Sicht ist diese Art der Absicherung daher ein absolutes Must-have für Eltern – auch wenn viele gar nicht wissen, dass es dieses Produkt gibt.
Ausführliche Informationen zur Kindervorsorge findest du im verlinkten Artikel.
Achte auf die Nachversicherungsgarantie
Mit einer Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung stellst du sicher, dass dein Kind zu bestimmten Anlässen die Berufsunfähigkeitsrente erhöhen kann. Dabei solltest du stets auf umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten, etwa um mindestens 250 Euro je Garantiefall, achten.
Der Hauptgrund für die Wichtigkeit der Nachversicherungsgarantie ist, dass viele BU-Versicherungen für Kinder maximal eine Rente von 1.000 Euro pro Monat ermöglichen.
Mit eigenem Einkommen und höheren Fixkosten wird dein Kind allerdings auch eine umfangreichere BU-Absicherung benötigen und daher seine Versicherung anpassen wollen.
Die Nachversicherung sollte immer ohne Gesundheitsprüfung möglich sein. Üblicherweise kann dein Kind die BU-Rente erhöhen, wenn
- sein Einkommen deutlich steigt,
- der Start in die Selbstständigkeit erfolgt,
- es eine Immobilie erwirbt oder heiratet,
- die Kinder auf dem Weg sind.
Der Nachversicherungsfall ist dem Versicherer dann innerhalb einer bestimmten Frist, meist 6 Monate, anzuzeigen.
Neben den anlassbezogenen Nachversicherungsgarantien gibt es noch die nicht-anlassbezogenen Nachversicherungsgarantien, wodurch die BU-Rente nach festgelegten Zeiträumen (zum Beispiel 5 und 10 Jahre) erhöht werden kann.
Keine abstrakte Verweisung
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder verzichtet auf eine abstrakte Verweisung. Vielmehr sollte der Versicherer dein Kind nur konkret verweisen können. Die Unterschiede (vereinfacht):
- Abstrakte Verweisung: Im Fall einer Berufsunfähigkeit in deinem zuletzt ausgeübten Beruf kann der Versicherer vorbringen, dein Kind könne noch einen anderen Beruf ausüben (theoretisch aufgrund der Kenntnisse und Fähigkeiten möglich). Er muss dann nicht leisten.
- Konkrete Verweisung: Hier kann der Versicherer die Rentenzahlung nur einstellen, wenn dein Kind tatsächlich einen anderen Beruf ausübt (freiwillig). Tut es das nicht, wird die Leistung weitergewährt.
Bei der abstrakten Verweisung spielt es zudem keine Rolle, ob es überhaupt freie Stellen in dem von der Versicherung zugewiesenen Beruf gibt. Es reicht aus, dass du den Beruf theoretisch ausüben könntest.
Damit ist der Versicherer in vielen Fällen leistungsfrei, kann sich also um die Zahlung der BU-Rente herumdrücken. Dem solltest du vorbeugen.
Geheimtipp: Zeig dem Versicherer eine Risikosenkung an
Der Versicherer darf bei einem Berufswechsel die Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung zwar nicht erhöhen und hat auch kein Recht darauf, überhaupt von deinem neuen Job zu erfahren. Dennoch kann es aber sinnvoll sein, den Versicherer zu informieren – und zwar dann, wenn der neue Job weniger riskant als der bisherige ist. Einige Versicherer geben dann einen Beitragsnachlass.
Umgemünzt auf die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder, bedeutet das beispielsweise, dass der Wechsel auf eine höhere Schulform meist als Risikosenkung gilt. Es besteht dann die Chance, dass die Versicherung für deinen Nachwuchs günstiger wird. Frag das daher beim Versicherer an.
Wie viel kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Grundsätzlich hängt der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung von individuellen Faktoren wie Alter und Gesundheitszustand ab. Das gilt natürlich auch bei der BU-Versicherung für Kinder.
Allerdings können wir sagen, dass die Prämie im Schnitt bei rund 55 Euro im Monat liegt. Zu beachten ist dabei, dass bei Kindern und Schülern in der Regel nur eine Absicherung bis 1.000 Euro Rente möglich ist.
Anders sieht es allerdings bei „Kindern“ aus, die bereits eine Ausbildung machen. Denn damit übt dein Nachwuchs bereits einen (möglicherweise riskanten) Beruf aus, was sich entsprechend auf den Beitrag auswirkt. Hier wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler daher schnell teurer.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder kann sehr sinnvoll sein, da sie dauerhaft niedrige Beiträge ermöglicht und auf einem in der Regel guten Gesundheitszustand aufbaut.
Viele Tarife erlauben später eine Umwandlung in eine Erwachsenen-BU – oft ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Gleichzeitig bietet die Kinder-BU bereits frühzeitig Schutz: Wird ein Kind durch Unfall oder Krankheit schul- oder berufsunfähig, kann die Versicherung finanziell unterstützen und damit auch die Eltern entlasten, die in solchen Fällen häufig selbst Einkommenseinbußen haben.
Ein weiterer Vorteil: Frühe Abschlüsse verhindern spätere Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse, die durch Vorerkrankungen oder gefährliche Hobbys entstehen könnten.
Da es viele unterschiedliche Tarife und Optionen gibt, ist eine unabhängige Beratung zur BU für Kinder sinnvoll. So findest du die Lösung, die wirklich zu deinem Kind passt und langfristig gute Leistungen bietet.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder lässt sich meist ab einem Alter von 10 Jahren abschließen und setzt in der Regel den Besuch einer weiterführenden Schule voraus. Einige Versicherer bieten jedoch bereits ab 5 Jahren eine Absicherung an, sofern das Kind eingeschult ist (Schulunfähigkeitsversicherung). Eine frühe Absicherung lohnt sich, da die Beiträge deutlich günstiger sind, solange das Kind noch jung und gesund ist.
Wenn du als Elternteil die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung deines Kindes zahlst, kannst du diese nicht steuerlich absetzen, solange du Kindergeld bekommst. Erst wenn kein Anspruch auf Kindergeld mehr besteht und du dein Kind finanziell unterstützt, lassen sich die Beiträge als außergewöhnliche Belastung nach § 33a Abs. 1 EStG geltend machen.
