Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krebs – alle Infos
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sicherst du dein Einkommen für den Fall, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Auch bei Krankheiten wie Krebs kannst du aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Leistung erhalten. Wir geben dir einen Überblick über die Leistungen und die Voraussetzungen, die für die Auszahlung vorliegen müssen.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst. Bist du an Krebs erkrankt, kannst du grundsätzlich Leistungen aus deiner BU erhalten.
- Möchtest du wegen einer Krebserkrankung Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, musst du deinen bisherigen Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.
- Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung wird als monatliche Rente gezahlt. Einige Versicherer bieten aber für schwere Erkrankungen – Krebs gehört dazu – auch Einmalzahlungen an.
- Wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt
- In diesen Fällen erhältst du bei Krebs Leistungen wegen Berufsunfähigkeit
- Sonderfall: „Krebsklausel“ in der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Der Antrag an die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krebs
- Beantworte Rückfragen des Versicherers immer fristgerecht
- Krebserkrankung überstanden – und jetzt?
Alle Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Video
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Wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt
Für Leistungen aus deiner Berufsunfähigkeitsversicherung musst du im Sinne der Vertragsbedingungen berufsunfähig sein. Der Gesetzgeber definiert die Berufsunfähigkeit in § 172 VVG dabei so:
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.
Da diese Definition relativ schwammig ist, wird sie in den Versicherungsbedingungen konkretisiert. In der Regel liegt eine Berufsunfähigkeit danach immer dann vor, wenn du
- deinen zuletzt ausgeübten Beruf
- wegen Krankheit oder infolge eines Unfalls
- für voraussichtlich mindestens 6 Monate
- zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst.
Sind die Voraussetzungen erfüllt, liegt also insbesondere eine entsprechende ärztliche Prognose vor, steht dir die vereinbarte BU-Rente zu. Der Versicherer zahlt dann die Berufsunfähigkeitsleistung für die gesamte Dauer der Berufsunfähigkeit aus.
Krebserkrankungen sind dabei die dritthäufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit (2025: 16,96%). Mit der Diagnose „Krebs“ ist meist, allein schon wegen der langwierigen Behandlung und Heilung, eine Berufsunfähigkeit gegeben.
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In diesen Fällen erhältst du bei Krebs Leistungen wegen Berufsunfähigkeit
Hast du eine Krebsdiagnose erhalten, steht zunächst deine Heilung im Vordergrund. Egal welchen Beruf du ausübst, muss diese Tätigkeit dabei – so zumindest der häufige Fall – erstmal in den Hintergrund rücken. Denn nur so kannst du dich vollständig auf deine Genesung fokussieren.
Dennoch leistet deine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krebs nicht automatisch. Wie bei anderen Erkrankungen auch, musst du zunächst eine Einschränkung von mindestens 50% für wenigstens 6 Monate nachweisen. Den Nachweis erbringst du im Regelfall durch Atteste und Behandlungsberichte deiner Ärzte. Die Versicherung kann im Einzelfall aber auch weitere Untersuchungen vornehmen, etwa durch Sachverständige.
Üblicherweise unterscheiden die Versicherer auch zwischen einzelnen Krebsarten und -stadien. Auch die Behandlungsmethode, etwa eine Chemotherapie, spielt hier eine Rolle. Unter dem Strich ergibt sich dann eine Einschränkung von mindestens 50% – oder auch (noch) nicht.
Tipp: Achte bei der Bescheinigung deines Arztes unbedingt darauf, dass die für die Berufsunfähigkeitsversicherung notwendigen Angaben enthalten sind. Das sind insbesondere Art, Umfang und voraussichtliche Dauer der beruflichen Einschränkung.
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Sonderfall: „Krebsklausel“ in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Ausnahme von den allgemeinen Regelungen gilt, wenn deine Berufsunfähigkeitsversicherung für schwere Erkrankungen wie Krebs Sonderregelungen vorsieht.
Einige Versicherer gehen bei der Diagnose „Krebs“ etwa automatisch von einer Berufsunfähigkeit aus, ohne dass die Voraussetzungen (50% Einschränkung, 6 Monate) im Einzelnen erfüllt sein müssen.
Ist in deinem Vertrag eine entsprechende Krebsklausel enthalten und hast du die notwendige Diagnose bekommen, reicht diese bereits für die Auszahlung der vollen BU-Rente aus. Es sind dann keinerlei weitere Anträge oder Nachweise notwendig.
Krebsklausel BU Beispiele
Als erster Versicherer hat die Alte Leipziger Anfang 2019 eine spezielle Krebsklausel in ihre Berufsunfähigkeitsversicherung aufgenommen. Sie soll Betroffenen bei schweren Krebsdiagnosen einen schnellen und unkomplizierten Zugang zu Geld ermöglichen, ohne sofort ein vollständiges BU-Leistungsverfahren durchlaufen zu müssen.
Bei Vorliegen bestimmter schwerer Krebsformen zahlt die Alte Leipziger bis zu 15 Monatsrenten in Höhe der versicherten BU-Rente. Die Leistung wird einmalig und rückwirkend ab dem Monat nach der Diagnose ausgezahlt. Voraussetzung ist, dass der Vertrag bei Diagnosestellung seit mindestens 6 Monaten besteht und der Antrag innerhalb von 6 Monaten nach der Erstdiagnose gestellt wird. Für die Auszahlung genügt ein onkologischer Facharzt- oder Klinikbericht, eine aufwendige Leistungsprüfung findet zunächst nicht statt.
Wichtig ist jedoch: Diese Krebsleistung ist zeitlich begrenzt. Spätestens nach 15 Monaten endet die Zahlung. Wer darüber hinaus dauerhaft eine BU-Rente erhalten möchte, muss zusätzlich einen regulären Antrag auf Berufsunfähigkeit stellen und die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen. Die Krebsklausel ersetzt also keine klassische BU-Leistung, verschafft aber wertvolle Zeit und finanzielle Entlastung in einer ohnehin extrem belastenden Situation.
Auch andere Versicherer wie der HDI oder die Canada Life haben vergleichbare Krebsklauseln eingeführt. Diese sind allerdings meist enger definiert oder medizinisch deutlich komplexer ausgestaltet. In der Praxis gilt die Lösung der Alten Leipziger deshalb als eine der kundenfreundlichsten Varianten dieses Sonderbausteins.
Der Antrag an die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krebs
Möchtest du Leistungen wegen Berufsunfähigkeit aufgrund deiner Krebserkrankung erhalten, stellst du – möglicherweise auch über Angehörige oder deinen Rechtsanwalt – einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente bei der Versicherung. Dem Antrag fügst du das Formular, das der Versicherer zur Verfügung stellt, sowie die entsprechenden Nachweise der behandelnden Ärzte bei.
Der Versicherer wird nun den Antrag prüfen und anschließend die Leistung auszahlen. Alternativ ergeben sich Rückfragen, die du noch beantworten musst. In seltenen Fällen verweigert der Versicherer auch die Auszahlung der Rente, etwa wegen
- dem Nichtvorliegen einer Berufsunfähigkeit: Beträgt die Einschränkung nicht mindestens 50% und/oder besteht sie nicht für mindestens 6 Monate, wird die Rente nicht ausgezahlt.
- Fehlern bei der Antragstellung: Fehlen Nachweise und legst du diese auch nicht vor, kann der Versicherer ebenfalls die Leistung verweigern. Beachte, dass du dem Versicherer die Feststellung einer Berufsunfähigkeit immer ermöglichen musst.
- vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung: Hast du bei Abschluss der BU Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantwortet, kann dies u.a. einen Leistungsausschluss des Versicherers zur Folge haben. Du bekommst dann keine BU-Rente ausgezahlt, selbst wenn eine Berufsunfähigkeit wegen Krebs vorliegt.
Achte daher unbedingt auf die vollständige und richtige Beantwortung aller Gesundheitsfragen. Nimm dir Zeit und alle Patientenunterlagen, die du beim Arzt oder der Krankenkasse anfordern kannst, zur Hand. So stellst du sicher, dass nichts untergeht.
Beantworte Rückfragen des Versicherers immer fristgerecht
Fast 40% der BU-Ablehnungen kommen zustande, weil sich der Versicherungsnehmer nach Antragstellung nicht mehr meldet. Meist sind es hier Rückfragen, die der Versicherer stellt und die – aus welchem Grund auch immer – unbeantwortet bleiben (ca. 80% der BU-Anträge werden ohne Probleme angenommen).
Bist du wirklich berufsunfähig, solltest du hier immer mit dem Versicherer kooperieren. Wenn du hierzu krankheitsbedingt nicht in der Lage bist, such dir Unterstützung – etwa bei Angehörigen, Ärzten oder von einem Rechtsanwalt. Gerade bei schweren Krankheiten wie Krebs bist du auf die Leistungszahlung wegen Berufsunfähigkeit angewiesen, wenn du nicht mehr arbeiten kannst.
Krebserkrankung überstanden – und jetzt?
Hast du den Krebs besiegt, kannst du zunächst unglaublich stolz auf dich sein. Denn Tumore gehören zu den schwersten und – leider – auch am schwersten zu behandelnden Erkrankungen, insbesondere im fortgeschrittenen Stadium.
Mit dem Wegfall deiner Erkrankung bist du aber nicht automatisch wieder berufsfähig. Meist findet, gerade nach langem Ausfall, eine stufenweise Wiedereingliederung ins Berufsleben statt. Viele Versicherer zahlen dir hier noch einige Renten als Einmalbetrag, etwa 6 Monatsleistungen.
Erst wenn du mit ärztlicher Bestätigung dauerhaft wieder mindestens 50% in deinem früheren oder einem vergleichbaren Beruf arbeiten kannst, ist die Berufsunfähigkeit weggefallen. Der Versicherer stellt dann die Leistungen ein.
Hinweis: Ein häufiger Irrglaube ist, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nach einem (schwerwiegenden) Leistungsfall gekündigt wird. Dies ist aber nicht der Fall. Du bist, wenn du wieder arbeiten kannst, wie vorher versichert. Kommt es erneut zu einer Berufsunfähigkeit, stehen dir daher auch wieder die versicherten Leistungen zu. Ohne Einschränkungen.
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