7 Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung | Beratung
Viele suchen nach Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, weil Beitrag, Gesundheitshistorie oder Beruf sie vor Herausforderungen stellen. Gleichzeitig bleibt die Frage: Welche Lösung schützt mich wirklich – und welche eher nicht?
In diesem Experten-Artikel bekommst du einen klaren Überblick darüber, wann eine BU-Alternative sinnvoll ist, warum die Erwerbsminderungsrente keine echte Absicherung bietet und wie Modelle wie Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Schwere Krankheiten Versicherung, private Unfallversicherung und Existenzschutzversicherung bzw. Multi-Risk-Versicherung funktionieren und warum ein ETF-Sparplan keine Alternative zur BU ist.
So kannst du die Vergleichsergebnisse besser einordnen und verstehen, welche Lösung die beste Alternative sein kann und wann eine persönliche Beratung zu den BU-Alternativen sinnvoll ist.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Es gibt einige gute Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung wie zum Beispiel die Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
- Andere Absicherungen wie zum Beispiel die Schwere Krankheiten Versicherung oder die private Unfallversicherung sind keine wirklichen Alternativen zur BU-Versicherung.
- Alternativen sollten grundsätzlich nur zum Einsatz kommen, wenn die BU-Versicherung einerseits aufgrund von Vorerkrankungen nicht möglich ist bzw. andererseits aufgrund der beruflichen Tätigkeit zu teuer ist.
- Nur auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu setzen ist keine gute Lösung. Denn diese reicht nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
- Wann eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage kommt
- Erwerbsminderungsrente ist keine Alternative zur BU
- Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?
- Ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?
- BU-Alternative Schwere Krankheiten Versicherung – Einmalzahlung statt Rente
- Ist auch die Unfallversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Existenzschutzversicherung bzw. Multi-Risk-Versicherung
- Warum ein ETF-Sparplan keine BU-Alternative ist
- Vergleich der Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- Was ist die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Auch im Video: Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Wann eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage kommt
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste Form der Arbeitskraftabsicherung. Jedoch ist es nicht für jeden möglich bzw. machbar, diese Versicherung abzuschließen.
Aufgrund des Gesundheitszustandes ist keine BU-Versicherung möglich
Viele Leute, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, werden aufgrund ihres Gesundheitszustandes bzw. ihrer Vorerkrankungen von der Versicherung abgelehnt.
Oder aber es kommt zu hohen Risikozuschlägen bzw. Leistungsausschlüssen, welche den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unattraktiv machen.
BU-Versicherung ist zu teuer
Für gewisse Berufe wie zum Beispiel Handwerker ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer ausreichend hohen BU-Rente häufig zu teuer. So macht es hier unabhängig vom Gesundheitszustand Sinn, sich aufgrund der Kosten der BU-Versicherung nach Alternativen umzuschauen.
Welchen Vorteil haben die Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei vielen Produkten sind zum einen die Gesundheitsfragen weniger umfangreich, sodass auch Menschen, welche keine BU-Versicherung bekommen, eine solche Versicherung abschließen können. Zum anderen sind die Beiträge für einige Alternativen (deutlich) geringer als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Beratung zu Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Erwerbsminderungsrente ist keine Alternative zur BU
Häufig hört man, dass eine zusätzliche Arbeitskraftabsicherung nicht nötig ist, weil der Staat im Fall der Fälle leistet. Das ist auch korrekt.
Jedoch ist es schwer die gesetzliche Erwerbsminderungsrente überhaupt zu bekommen, da man dafür in keinem Beruf 6 oder mehr Stunden (teilweise Erwerbsminderungsrente) bzw. 3 oder mehr Stunden (volle Erwerbsminderungsrente) arbeiten kann. Zusätzlich zu den medizinischen Voraussetzungen gibt es auch noch versicherungsrechtliche Voraussetzungen für eine Leistung.
💡 Höhe Erwerbsminderungsrente ist nicht ausreichend
Selbst bei anerkannter Erwerbsminderung ist die Leistung nicht ausreichend, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Bei voller Erwerbsminderung beträgt die Leistung ca. 30 bis 40% des letzten Bruttoeinkommens. Bei teilweiser Erwerbsminderung sogar nur die Hälfte, also ca. 15 bis 20%.
Geleistet wird so lange, bis du wieder erwerbsfähig bist oder bis du deine Altersrente beziehst.
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Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens 6 Monate nur noch zu 50% ausüben kannst.
Im Gegensatz dazu leistet die Grundfähigkeitsversicherung bei Verlust von einer oder mehreren elementaren menschlichen Grundfähigkeiten, wie zum Beispiel Sehen, Hören oder Sprechen.
In den jeweiligen Versicherungsbedingungen ist definiert, wann eine Grundfähigkeit als verloren gilt. Bei den Definitionen und auch bei den versicherten Grundfähigkeiten gibt es große Unterschiede je nach Versicherer und Tarif.
Kein direkter Zusammenhang mit Verlust der Arbeitskraft
Die Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung steht nicht im direkten Zusammenhang mit dem Verlust der Arbeitskraft. Jedoch wird der Verlust einer Grundfähigkeit im Großteil der Fälle auch zum Verlust der Arbeitskraft führen, weshalb diese Versicherung trotzdem als Arbeitskraftabsicherung eingestuft wird.
BU-Versicherung und GF-Versicherung sind sich ähnlich
Auch wenn der Leistungsauslöser unterschiedlich ist, ähneln sich die BU-Versicherung und die GF-Versicherung in vielen Punkten. So wird bei beiden Produkten im Leistungsfall eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter ausgezahlt.
Zudem muss sowohl bei der BU-Versicherung als auch bei der GF-Versicherung die Beeinträchtigung für mindestens 6 Monate bestehen.
Leistungen für psychische Erkrankungen sind bei GF-Versicherung geringer
Im Vergleich zur BU-Versicherung sind die Leistungen für psychische Erkrankungen bei der GF-Versicherung meist geringer. Trotzdem ist die Grundfähigkeitsversicherung v.a. für Personen mit hohen Beiträgen in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine echte Alternative.
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Ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?
💡 Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und leistet wie eine BU-Versicherung oder GF-Versicherung eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter. Leistungsauslöser ist hierbei die Erwerbsunfähigkeit und nicht die Berufsunfähigkeit oder der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten.
Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente
Im Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird bei den meisten Erwerbsunfähigkeitsversicherungen erst geleistet, wenn du in keinem Beruf 3 oder mehr Stunden pro Tag arbeiten kannst. In der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gibt es bereits ab weniger als 6 Stunden Arbeit pro Tag die teilweise Erwerbsminderungsrente.
Gleichwertiger Schutz bei psychischen Erkrankungen
Vor allen Dingen im Bereich Psyche bietet die Erwerbsunfähigkeitsversicherung einen nahezu gleichwertigen Schutz wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Grund hierfür ist, dass bei psychischen Erkrankungen häufig keinerlei Jobs mehr möglich sind, sodass der Leistungsauslöser damit erfüllt ist.
Gute Alternative zur BU-Versicherung für Personen in körperlichen Berufen
Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Menschen in Bürojobs und Akademiker bei schlechteren Leistungen häufig nicht günstiger, weshalb sie hier in der Regel keine gute Alternative ist. Für Personen in körperlichen Berufen ist das jedoch anders, weshalb die Erwerbsunfähigkeitsversicherung hier eine gute Alternative sein kann.
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BU-Alternative Schwere Krankheiten Versicherung – Einmalzahlung statt Rente
Die Schwere Krankheiten Versicherung, auch Dread Disease Versicherung genannt, leistet bei bestimmten schweren Krankheiten, wie zum Beispiel Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.
Die versicherten Krankheiten und ab welchem Schweregrad der Erkrankung geleistet wird, unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. Geleistet wird unabhängig davon, ob du durch die Erkrankung noch arbeiten kannst oder nicht.
Keine monatliche Rente
Der größte Unterschied zu einer BU-Versicherung oder GF-Versicherung ist, dass bei der Dread Disease Versicherung keine monatliche Rente, sondern nur eine Einmalzahlung geleistet wird. Die Auszahlung ist steuerfrei und steht zur freien Verfügung, muss also nicht für die Behandlung der Erkrankung genutzt werden.
Ohne monatliche Rente keine echte Arbeitskraftabsicherung
Da keine monatliche Rente, sondern nur eine Einmalzahlung geleistet wird, ist die Schwere Krankheiten Versicherung unserer Meinung nach keine echte Arbeitskraftabsicherung. Sie ist vielmehr ein Pendant zur Einmalzahlung aus einer Unfallversicherung, aber eben nicht für Unfälle, sondern für Krankheiten.
ℹ️ Häufig sind keine psychischen Erkrankungen versichert
Zudem kommt hinzu, dass bei einer Dread Disease Versicherung in der Regel keine psychischen Erkrankungen und Skeletterkrankungen versichert sind. Diese machen jedoch ca. 50% der Gründe für Berufsunfähigkeit aus.
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Ist auch die Unfallversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Da die Unfallversicherung häufig als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung genannt wird, haben wir diese auch in den Vergleich aufgenommen.
Sie ist zwar vergleichsweise günstig, unserer Meinung nach jedoch keine Alternative zur BU-Versicherung, da nur nach einem Unfall geleistet wird. Genauer gesagt, wenn nach einem Unfall eine anhaltende Beeinträchtigung des Körpers oder Geistes zurückbleibt (Invalidität).
Weniger als 10% aller Berufsunfähigkeiten beruhen auf einem Unfall
Der Versicherungsschutz gilt zwar 24/7 und weltweit, jedoch machen Unfälle weniger als 10% aller Berufsunfähigkeiten aus, sodass die Unfallversicherung nicht als Arbeitskraftabsicherung angesehen werden kann.
Unfallversicherung ist Ergänzung zu einer Arbeitskraftabsicherung
Die Unfallversicherung dient vielmehr als Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung, da nach einem Unfall die Einmalzahlung zum Beispiel für den notwendigen Umbau der Wohnung genutzt werden kann. Demnach empfehlen wir in der Regel auch keine Unfallrente einzuschließen.
Ausführliche Informationen zum Thema Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung findest du im verlinkten Artikel.
Alle Infos zur Unfallversicherung auch im Video
Existenzschutzversicherung bzw. Multi-Risk-Versicherung
Die Begriffe Existenzschutzversicherung und Multi-Risk-Versicherung werden häufig ähnlich verwendet, sind aber nicht zwingend deckungsgleich. Multi-Risk-Versicherung beschreibt eher das Produktprinzip: Mehrere unterschiedliche Risiken werden in einem einzigen Vertrag gebündelt. Existenzschutzversicherung beschreibt dagegen stärker den Zweck der Absicherung, nämlich dich vor finanziellen Folgen existenzieller gesundheitlicher Einschränkungen zu schützen.
In der Praxis überschneiden sich beide Begriffe stark. Je nach Anbieter kombiniert eine solche Versicherung beispielsweise Bestandteile einer Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, Unfallversicherung und Pflegezusatzversicherung.
Versichert sein können damit unter anderem der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten, schwere Krankheiten, Unfallfolgen oder Pflegebedürftigkeit. Im Leistungsfall erhältst du je nach Tarif eine monatliche Rente und/oder eine einmalige Kapitalzahlung.
Wichtig dabei: Es gibt keinen einheitlichen Leistungskatalog. Welche Risiken versichert sind und unter welchen Voraussetzungen die Versicherung zahlt, unterscheidet sich teilweise deutlich von Anbieter zu Anbieter. Ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen ist deshalb besonders wichtig.
Existenzschutzversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hängt die Leistung nicht davon ab, ob du deinen konkreten Beruf noch ausüben kannst. Entscheidend ist stattdessen, ob eines der im Vertrag festgelegten Ereignisse eingetreten ist, zum Beispiel der Verlust einer bestimmten Grundfähigkeit oder die Diagnose einer versicherten schweren Krankheit.
Damit ist der Versicherungsschutz in der Regel weniger direkt auf deine tatsächliche Arbeitsfähigkeit zugeschnitten als bei einer BU-Versicherung. Es kann also passieren, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, aber trotzdem keine Leistung aus der Existenzschutzversicherung erhältst, weil kein versicherter Leistungsauslöser erfüllt ist.
Trotzdem kann sie für bestimmte Personen interessant sein. Bei einigen Anbietern richtet sich der Beitrag nicht oder deutlich weniger nach dem ausgeübten Beruf. Dadurch kann eine Existenzschutzversicherung insbesondere für Menschen eine mögliche Alternative sein, die aufgrund ihrer beruflichen Tätigkeit sehr hohe Beiträge für eine BU-Versicherung zahlen müssten.
Sie ist damit zwar eine Form der Arbeitskraftabsicherung, bietet aber einen anderen und in der Regel weniger umfassenden Schutz als eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung.
Warum ein ETF-Sparplan keine BU-Alternative ist
Nachdem wir uns die verschiedenen Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung angeschaut haben, müssen wir noch mit einem verbreiteten Irrglauben aufräumen: Ein ETF-Sparplan ist keine Alternative zur BU-Versicherung.
Trotzdem verzichten manche Menschen bewusst auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung, weil sie stattdessen selbst Vermögen aufbauen und im Fall einer Berufsunfähigkeit davon leben möchten.
Das kann theoretisch funktionieren, wenn du erst im höheren Alter berufsunfähig wirst und bis dahin bereits ein entsprechend großes Vermögen aufgebaut hast. Statistisch gesehen ist die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit zwischen 48 und 55 Jahren besonders hoch.
Doch was bringt dir diese Statistik, wenn du selbst beispielsweise mit Anfang 30 berufsunfähig wirst und sich daran im schlimmsten Fall bis zum Rentenalter nichts mehr ändert? Richtig: nichts.
Denn ein ETF-Sparplan und eine BU-Versicherung erfüllen zwei völlig unterschiedliche Aufgaben. Mit einem ETF-Sparplan baust du über viele Jahre Vermögen auf. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dagegen eine Risikoabsicherung gegen den Verlust deines Arbeitseinkommens.
Für die Leistung spielt es deshalb keine Rolle, ob deine BU-Versicherung erst wenige Jahre besteht oder wie viel du bis dahin eingezahlt hast. Sobald die Voraussetzungen erfüllt sind, bekommst du die vereinbarte BU-Rente.
Ein ETF-Sparplan kann eine sinnvolle Ergänzung für den Vermögensaufbau und die Altersvorsorge sein. Er ersetzt aber keine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit.
Auch im Video: Kann ein ETF-Sparplan eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen?
Vergleich der Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
| Versicherung | Wann wird geleistet? | Rente/Einmalzahlung |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Wenn zuletzt ausgeübter Beruf nur noch zu 50% ausgeübt werden kann. | Rente |
| Grundfähigkeitsversicherung | Bei Verlust von einer oder mehreren elementaren menschlichen Grundfähigkeiten. | Rente |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Wenn in keinem Beruf mindestens 3 Stunden pro Tag gearbeitet werden kann. | Rente |
| Schwere Krankheiten Versicherung | Bei bestimmten schweren Erkrankungen. | Einmalzahlung |
| Unfallversicherung | Bei einer anhaltenden Beeinträchtigung des Körpers oder Geistes durch einen Unfall (Invalidität). | Rente/Einmalzahlung |
| Existenzschutzversicherung bzw. Multi-Risk-Versicherung | Kombiniert die Leistungen von Grundfähigkeitsversicherung, Schwere Krankheiten Versicherung, Unfallversicherung und Pflegezusatzversicherung. | Rente/Einmalzahlung |
Was ist die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Was jetzt genau die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist, lässt sich nicht pauschal beantworten.
Diese Versicherungen sind keine Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Unserer Meinung nach sind jedoch die Schwere Krankheiten Versicherung und die Unfallversicherung aus den genannten Gründen keine echten Alternativen.
Beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine individuelle Entscheidung
Bei den anderen Formen der Arbeitskraftabsicherung kommt es wie so oft auf deine individuelle Situation an. Entscheidend ist unter anderem, welches Risiko du absichern möchtest, welche Vorerkrankungen bestehen und welche Leistungen dir besonders wichtig sind.
Eine pauschal beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es daher nicht. Je nach Ausgangslage können unterschiedliche Lösungen sinnvoll sein.
Arbeitsausfallversicherung und unubu wurden eingestellt
Zwei frühere Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung werden mittlerweile nicht mehr für Neukunden angeboten.
Die Arbeitsausfallversicherung von Getsurance leistete bei längerer Krankschreibung eine monatliche Rente von bis zu 2.000 Euro für maximal 2 Jahre. Sie richtete sich ausschließlich an Angestellte.
unubu sicherte ebenfalls eine Berufsunfähigkeit ab, verzichtete dabei aber weitgehend auf klassische Gesundheitsfragen. Die Leistung war auf maximal 10 Jahre begrenzt, anschließend war zusätzlich eine Einmalzahlung möglich.
Für bestehende Verträge gelten die jeweiligen Vertragsbedingungen weiterhin.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
