Private Krankenversicherung (PKV) für Ärzte – sinnvoll?
Wer selbst in einem Gesundheitsberuf arbeitet, weiß, welche Vorteile eine optimale medizinische Absicherung mit sich bringt. Als Ärztin oder Arzt möchtest du daher möglicherweise auch in die private Krankenversicherung wechseln. Und tatsächlich bietet die private Krankenversicherung für Ärzte oft spezielle Tarife mit attraktiven Konditionen, in denen du dich besonders umfassend und kostengünstig versichern kannst.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Ob du als Ärztin oder Arzt in die private Krankenversicherung eintreten kannst, hängt im Wesentlichen von deinem beruflichen Status (Arbeitnehmer oder Selbstständiger) sowie ggf. auch von deinem Einkommen ab.
- Die private Krankenversicherung bietet auch für Ärzte entscheidende Vorteile. Zu ihnen gehören unter anderem die schnellere Terminvergabe und das insgesamt umfangreichere Leistungspaket.
- Vor allem für junge Mediziner und Berufseinsteiger bieten viele Versicherer günstige Einstiegstarife an. Diese können für dich interessant sein, wenn du die grundsätzlichen Voraussetzungen für den Eintritt in die PKV erfüllst.
- Die private Krankenversicherung für Ärzte: Wie kann ich beitreten?
- Was kostet eine private Krankenversicherung für Ärzte?
- Diese Vorteile hast du als Ärztin oder Arzt in der privaten Krankenversicherung
- Wichtige Leistungen für Ärzte in der privaten Krankenversicherung
- Für maximale Flexibilität: Wechseloptionen in deiner PKV für Ärzte
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Die private Krankenversicherung für Ärzte: Wie kann ich beitreten?
Damit du in die private Krankenversicherung als Ärztin oder Arzt eintreten kannst, musst du bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Zu unterscheiden ist dabei vor allem nach deinem beruflichen und sozialversicherungsrechtlichen Status:
- Arbeitnehmer: Bist du angestellt, musst du mindestens 73.800 Euro brutto pro Jahr verdienen. Überschreitest du diese sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze, kannst du ab dem jeweiligen Folgejahr in die PKV wechseln – und die gesetzliche Krankenkasse verlassen.
- Freiberufler: Als selbstständige Ärztin oder selbstständiger Arzt kannst du unabhängig von deinem Einkommen in die private Krankenversicherung wechseln. Entscheidend ist nur, dass du hauptberuflich selbstständig bist.
Für medizinisches Personal gelten hier also dieselben Regeln wie für alle anderen Berufe.
Grundsätzlich hast du als Freiberufler mehr Freiheiten, musst aber beachten, dass du auch (anders als angestellte Mediziner) keinen Arbeitgeberanteil zu den Versicherungsbeiträgen erhältst.
Die monatliche Prämie für deine private Krankenversicherung musst du also in voller Höhe aus eigener Tasche zahlen.
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Was kostet eine private Krankenversicherung für Ärzte?
Auch bei Ärzten hängen die Kosten für die private Krankenversicherung vor allem von den Faktoren
- Alter,
- Gesundheitszustand und
- Leistungsumfang
ab. Auf dein monatliches oder jährliches Einkommen kommt es, anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung, nicht an.
Vielmehr bestimmt der Versicherer deinen Beitrag in Abhängigkeit vom individuellen Risiko, also von den Kosten, die für Behandlungen voraussichtlich und statistisch anfallen.
Viele Versicherer bieten außerdem spezielle PKV-Tarife für Ärzte an. Sie sind oft kostengünstiger und an die Bedürfnisse des Arztberufes angepasst. Entsprechendes gilt auch für Medizinstudenten – auch für sie haben zahlreiche Gesellschaften besonders preiswerte Tarife in petto. Ähnlich wie Beamtenanwärter (zum Beispiel Referendar), kannst du dich als Studentin oder Student der Medizin damit preiswert privat krankenversichern.
Diese Vorteile hast du als Ärztin oder Arzt in der privaten Krankenversicherung
Als Medizinerin oder Mediziner kennst du die Unterschiede zwischen den Leistungen der gesetzlichen und denen der privaten Krankenversicherung. Speziell wegen deines Berufsstandes profitierst du außerdem, etwa über die Ärztekammern, von besonders leistungsstarken und gleichzeitig vergleichsweise preisgünstigen Tarifen in der PKV.
Auch bei Ärzten zahlt sich ein früher Einstieg in die private Krankenversicherung langfristig aus. Denn als junge Ärztin oder junger Arzt hast du in der Regel wenig Risiken und Vorerkrankungen. Dies wirkt sich in Verbindung mit dem jüngeren Alter auf deine Versicherbarkeit und die Höhe der monatlichen Prämien aus. Studierende im Arztberuf können sogenannte „Jungärztetarife“ nutzen. Sie bieten einen besonders frühen und günstigen Einstieg in die PKV.
Zusammengefasst bietet die private Krankenversicherung für Ärzte unter anderem folgende Vorteile:
- Sondertarife: Für Menschen in Gesundheitsberufen gibt es besondere Tarife. Sie sind leistungsstark und oft günstiger, sodass du von einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis profitierst.
- Über Gruppentarife der Berufsverbände und Ärztekammern kannst du dich ebenfalls günstig versichern. Relevant ist dieser Vorteil für dich vor allem dann, wenn du Mitglied einer entsprechenden Organisation bist.
- Mitversicherung von Angehörigen: Viele Spezialtarife für Ärzte bieten, obwohl es diese Möglichkeit eigentlich nur in der GKV gibt, die Möglichkeit, Familienangehörige (Ehegatte, Kinder) kostengünstig mitzuversichern.
- Vertragsfreiheit: In der PKV schließt du einen Vertrag mit dem Versicherungsunternehmen und bist daher bei der Gestaltung deines Leistungsumfangs frei. Durch den modularen Aufbau der PKV-Tarife stellst du dir deinen „Baukasten“ an Leistungen selbst zusammen.
- Preisvorteil: Je früher du in die PKV einsteigst und je gesünder du bist, desto günstiger wird der Versicherungsschutz für dich – auch langfristig. Denn der Versicherer bildet sogenannte Alterungsrückstellungen, um steigende Beiträge im Alter abzufedern.
- Zusatzleistungen für Ärzte: Viele private Krankenversicherungen für Ärzte bieten erweiterte Leistungen speziell für diese Berufsgruppe. Dazu gehören etwa umfassende Kostenübernahme bei Vorsorgeuntersuchungen, höhere Erstattungssätze auch für alternative Heilmethoden und ein längerer weltweiter Versicherungsschutz, oft für Zeiträume bis zu 12 Monate.
Wichtige Leistungen für Ärzte in der privaten Krankenversicherung
Ein wesentlicher Vorteil der privaten Krankenversicherung – auch für Ärzte – ist, dass du dir die gewünschten Leistungen selbst zusammenstellen kannst. Von dieser Möglichkeit solltest du dabei in jedem Fall Gebrauch machen. Wichtig ist vor allem die vollständige Übernahme aller stationären und ambulanten Behandlungskosten. Auch Zahnleistungen spielen eine wichtige Rolle – nach Möglichkeit solltest du dich auch hier für eine 100-prozentige Deckung entscheiden.
Offener Hilfsmittelkatalog
Arbeitest du öfter im Ausland, solltest du darauf achten, dass deine private Krankenversicherung hier ebenfalls umfassende Leistungen anbietet. Entsprechendes gilt für alternative Heilmethoden und den offenen Hilfsmittelkatalog. Letzterer sollte immer Bestandteil deiner privaten Krankenversicherung sein, denn nur so ist sichergestellt, dass die Versicherung auch Hilfsmittel bezahlt, die heute noch nicht bekannt oder erforscht sind. Die Regelung wird daher auch als „Innovationsklausel“ bezeichnet.
Krankentagegeld
Denk außerdem an ein Krankentagegeld. Fällst du in deinem Beruf länger aus und bist arbeitsunfähig, zahlt dir die PKV mit diesem Baustein für jeden Krankheitstag einen bestimmten Betrag – zum Beispiel 250 Euro. Diese Zahlungen sind steuerfrei und sollten dein ausfallendes Nettoeinkommen möglichst vollständig ausgleichen.
Beachte darüber hinaus deinen individuellen Bedarf. Bist du Brillenträger, solltest du an umfassende Leistungen im Bereich der Sehhilfen denken.
Für maximale Flexibilität: Wechseloptionen in deiner PKV für Ärzte
Als Mediziner arbeitest du in einem Beruf, in dem häufig Veränderungen – gerade bei den Behandlungsmethoden – eintreten. Eine gute private Krankenversicherung für Ärzte sollte sich einem wechselnden Bedarf anpassen, zum Beispiel
- ein Upgrade in einen höherwertigen Tarif mit besseren Leistungen ermöglichen, wenn dein Einkommen steigt,
- eine Reduzierung des Versicherungsumfangs bieten, wenn dein Einkommen sinkt oder du bestimmte Leistungen nicht mehr benötigst und
- flexible Optionen bieten, den Schutz auszuweiten, wenn du dich beispielsweise häufig im Ausland aufhältst oder dazu entscheidest, länger außerhalb Deutschlands zu arbeiten.
Wichtig für die Abwicklung: Achte auf digitale und benutzerfreundliche Services, etwa die Einreichung von Rechnungen und anderen Belegen per App. Auch ein gut erreichbarer Kundenservice ist ein echtes Qualitätsmerkmal.
Lasse dich daher unbedingt zur privaten Krankenversicherung für Ärzte umfassend beraten.
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