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Insbesondere in Zeiten hoher Inflation sind wir alle auf der Suche nach Spartipps in den unterschiedlichsten Bereichen. Auch bei Versicherungen gibt es häufig mehr Einsparpotenzial, als viele denken.
In diesem Experten-Artikel zeigen wir dir 8 teilweise wenig bekannte Tipps, mit denen du deine Versicherungskosten senken, bestehende Versicherungen optimieren und dadurch dauerhaft bei Versicherungen Geld sparen kannst.
Wenn du wissen möchtest, wo bei deinen bestehenden Verträgen konkretes Sparpotenzial besteht, prüfen wir von Versicherungen mit Kopf deine Versicherungen kostenlos & unverbindlich und zeigen dir, welche Verträge sich optimieren lassen.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
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Versicherer optimieren regelmäßig ihre Tarifbedingungen. Dein Vertrag wird jedoch nicht automatisch auf das neue Tarifwerk umgestellt. Je älter dein Vertrag ist, desto wahrscheinlich ist es, dass du ein veraltetes Tarifwerk besitzt.
Um Geld bei Versicherungen zu sparen, musst du nicht unbedingt den Versicherer wechseln. Häufig reicht die Umstellung auf das aktuelle Tarifwerk. Dieses bietet meist die gleichen oder sogar bessere Leistungen, ist jedoch häufig günstiger.
Sinn macht eine solche Umstellung vor allen Dingen bei den Sachversicherungen (u.a. KFZ, Haftpflicht, Hausrat).
Ruf doch einfach mal bei deiner Versicherung an und frag nach, ob durch eine Umstellung auf das neue Tarifwerk bei gleichen oder besseren Leistungen eine Ersparnis möglich ist.
Häufig ist die Umstellung dann sogar direkt ab dem nächsten Monatsersten möglich, sodass sich das Ganze sofort auf deinem Konto bemerkbar macht.
Viele Versicherer bieten ihren Kunden Rabatte an, wenn sie dort mehrere Verträge haben.
Hier lässt sich zwar auf den ersten Blick Geld sparen, jedoch solltest du kritisch prüfen, ob der Beitrag wirklich günstiger ist, als wenn du die Verträge bei unterschiedlichen Versicherern abschließt.
Noch wichtiger ist jedoch, dass der Versicherer X nicht in allen Bereichen der für dich beste Versicherer sein muss, weshalb Bündelrabatte auch aus dieser Sicht kritisch geprüft werden müssen.
Ein abschließender Punkt zum Thema Tarifwerke ist, dass du stets einen bedarfsgerechten Tarif abschließen solltest.
Es bringt dir einerseits nichts, wenn du zum Sparen den billigsten Tarif wählst, welcher jedoch wichtige Leistungen nicht enthält, aber es bringt dir andererseits auch nichts, wenn du den absoluten Top-Tarif abschließt, welcher Leistungen enthält, welche du niemals in Anspruch nehmen wirst.
Bei der KFZ Versicherung besteht häufig ein Sparpotenzial von mehreren Hundert Euro pro Jahr. Die Kosten für das gleiche Auto weichen von Versicherer zu Versicherer teilweise erheblich ab.
Aus diesem Grund macht es Sinn, die KFZ Versicherung regelmäßig zu vergleichen. Die meisten Verträge laufen vom 01.01. bis 31.12. und haben eine Kündigungsfrist von einem Monat. Somit hast du bis zum 30.11. Zeit, die KFZ Versicherung zu wechseln.
ℹ️ Du musst jedoch nicht immer direkt den Anbieter wechseln, sondern kannst zunächst nachfragen, ob die Umstellung auf das neue Tarifwerk eine Kostenersparnis mit sich bringt.
Auch ohne Wechsel des Versicherers oder Umstellung des Tarifwerks gibt es bei der KFZ Versicherung weiteres Sparpotenzial. Das betrifft vor allen Dingen die folgenden Punkte:
Auch für Rentner kann es sich besonders lohnen, die KFZ Versicherung zu optimieren. Der Grund: Das Alter des Fahrers fließt bei allen Versicherern in die Beitragsberechnung ein. Teilweise steigen die Beiträge bereits ab etwa 65 Jahren deutlich an. 75-Jährige zahlen im Durchschnitt sogar fast 50% mehr als 55-Jährige.
Von Betroffenen wird das häufig als Altersdiskriminierung bei der KFZ Versicherung empfunden. Rechtlich ist eine altersabhängige Beitragsberechnung jedoch grundsätzlich zulässig, wenn sie auf statistisch nachweisbaren Risikounterschieden beruht.
Umso wichtiger ist es, gerade im Rentenalter regelmäßig die Beiträge zu vergleichen und den bestehenden Vertrag zu optimieren. Die oben genannten Spartipps gelten selbstverständlich auch für Rentner: Eine geringere Kilometerleistung, ein kleinerer Fahrerkreis, eine höhere Selbstbeteiligung, Werkstattbindung oder die Umstellung auf jährliche Zahlweise können den Beitrag teilweise deutlich reduzieren. Gerade die Kilometerleistung sollte überprüft werden, wenn du im Ruhestand weniger mit dem Auto unterwegs bist.
Eine weitere Möglichkeit ist insbesondere für ältere Rentner interessant: Das Auto kann auf ein erwachsenes Kind zugelassen und über dieses versichert werden, während der Rentner das Fahrzeug weiterhin fährt und als Fahrer mitversichert bleibt. Da bei der Beitragsberechnung nicht nur das Alter der Fahrer, sondern u.a. auch Versicherungsnehmer und Fahrzeughalter eine Rolle spielen, kann diese Gestaltung günstiger sein als ein Vertrag auf den Rentner selbst. Verivox ermittelte in Modellrechnungen für 75- und 85-Jährige deutliche Einsparungen, während sich die Variante für einen 65-Jährigen nicht lohnte.
Besonders interessant wird diese Variante, wenn der Rentner zusätzlich seine Schadenfreiheitsklasse auf das Kind überträgt. Dadurch startet der Vertrag des Kindes nicht mit einer niedrigen SF-Klasse, sondern kann einen Teil der über viele Jahre aufgebauten schadenfreien Zeit übernehmen. Das Kind kann allerdings höchstens so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie es seit Erwerb des Führerscheins selbst hätte sammeln können.
Ein Beispiel: Hat ein 80-jähriger Vater die SF-Klasse 40 und sein 50-jähriger Sohn seit 30 Jahren den Führerschein, können in der Regel höchstens 30 schadenfreie Jahre auf den Sohn übertragen werden. Das Auto wird anschließend über den Sohn versichert, der Vater darf es aber weiterhin fahren, sofern er im Vertrag entsprechend als Fahrer angegeben ist.
Wichtig: Die Übertragung der SF-Klasse ist endgültig. Der Rentner gibt die übertragenen schadenfreien Jahre dauerhaft ab. Außerdem ist diese Gestaltung nicht automatisch günstiger. Vor allem bei jüngeren Rentnern kann der bisherige Vertrag trotz Alterszuschlag günstiger sein. Deshalb solltest du beide Varianten konkret miteinander vergleichen.
Wenn du eine KFZ Haftpflichtversicherung besitzt, ist dort meist eine sogenannte Mallorca Police enthalten. Die in den Tarifbedingungen in der Regel „erweiterter Umfang der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung für Selbstfahrervermietfahrzeuge“ genannte Klausel kann dir bei der Mietwagenbuchung im Ausland (nur geografisches Europa) einiges an Geld sparen.
Durch die Mallorca Police wird ein Haftpflichtschaden im Ausland, welcher über die dortigen Deckungssummen hinausgeht, mit den Deckungssummen der eigenen KFZ Versicherung reguliert. Relevant ist das, weil die Deckungssummen im Ausland häufig viel niedriger als in Deutschland sind.
So kannst du bei der Mietwagenbuchung ohne Bedenken einen günstigeren Tarif wählen, welcher nur eine Haftpflichtdeckung auf Landesniveau hat.
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Bei den meisten Versicherungen kannst du mit der Umstellung auf eine jährliche Zahlweise einiges an Geld sparen. Im Vergleich zur monatlichen Zahlweise ist meist eine Ersparnis von 4% möglich.
Wenn du die Umstellung nur bei der 50 Euro Privathaftpflichtversicherung vornimmst, bringt das Ganze keine große Ersparnis. Wenn jedoch noch KFZ Versicherung, Hausratversicherung, Wohngebäudeversicherung oder sogar Berufsunfähigkeitsversicherung und private Krankenversicherung hinzukommen, wird die Ersparnis auf einmal ziemlich groß.
Jetzt wird von dir verständlicherweise der Einwand kommen, dass du dir die Summe auf einmal nicht leisten kannst.
Das kannst du jedoch lösen, indem du zum Beispiel jeden Monat die Summe auf ein separates Konto überweist. So hast du zur Fälligkeit der Versicherung alles zusammengespart und sparst im Vergleich zur monatlichen Zahlweise.
Wenn du dann noch die Hauptfälligkeit der einzelnen Versicherungen auf verschiedene Zeitpunkte legst, kannst du die Kostenbelastung noch weiter entzerren.
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Für alle Menschen, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen in Deutschland.
Leider gibt es jedoch viele Verträge dort draußen, welche nicht optimal sind. Das Geld für eine „schlechte“ Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du dir eigentlich sparen.
💡 Mit unserem Spartipp wollen wir jedoch nicht darauf hinaus, dass du deine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach kündigen sollst. Vielmehr empfehlen wir dir, deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit unserem kostenlosen & unverbindlichen BU-Check prüfen zu lassen. Tatsächlich lässt sich hier hin und wieder sogar mit einem besseren Versicherungsschutz noch Geld sparen.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer dein zuletzt ausgeübter Beruf versichert. Für den Beitrag ist jedoch der Beruf beim Abschluss der Versicherung relevant.
Und hier gibt es vor allen Dingen zwischen körperlichen Berufen und Bürojobs große Unterschiede. Hast du deine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel als Handwerker abgeschlossen, arbeitest jedoch mittlerweile im Büro, solltest du den Berufswechsel dem Versicherer anzeigen.
Manche Versicherer stufen dich dann unter gewissen Voraussetzungen in die günstigere Berufsgruppe ein.
Viele Menschen haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr in der Annahme abgeschlossen, dass sie bei ausbleibender Berufsunfähigkeit am Ende der Laufzeit wirklich (zusätzliches) Geld von der Versicherung zurückbekommen.
Im verlinkten Artikel haben wir ausführlich dargestellt, wieso es bei einer Risikoversicherung wie der Berufsunfähigkeitsversicherung keine echte Beitragsrückgewähr geben kann und es sich bei diesem Konstrukt vielmehr um einen Marketingtrick der Versicherer handelt.
Bei der von uns präferierten Überschussverwendung Beitragsverrechnung zahlst du während der gesamten Vertragslaufzeit geringere Beiträge. Du sparst hier quasi jeden Monat Geld, welches du in der aktuellen Zeit sicher gut gebrauchen kannst.
Eine Beitragsrückgewähr gibt es übrigens auch bei der privaten Unfallversicherung. Hier ist das Ganze wahrscheinlich noch sinnloser.
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Der durchschnittliche Zusatzbeitrag der gesetzlichen Krankenkassen liegt 2026 bei 2,9%.
Bei der günstigsten bundesweit geöffneten Krankenkasse BKK firmus sind es nur 2,18% (seit April 2026 ist die BKK firmus nicht mehr bundesweit geöffnet). Die größte Krankenkasse Techniker (TK) liegt bei 2,69%. Die Nr. 2 BARMER liegt bei 3,29% und die Nr. 3 DAK-Gesundheit liegt bei 3,2%.
Je nachdem, wie hoch der Zusatzbeitrag bei deiner aktuellen Krankenkasse ist, kannst du durch einen Wechsel jeden Monat Geld sparen. Kompliziert ist ein Wechsel auch nicht. Einfach einen Antrag bei der neuen Krankenkasse einreichen. Fertig. Eine Gesundheitsprüfung ist aufgrund des Kontrahierungszwangs nicht erforderlich.
Selbstverständlich sollte der Zusatzbeitrag nicht das einzige Kriterium für einen Wechsel der Krankenkasse sein. Zusatzleistungen, Service und Bonusprogramme sind ebenso wichtig.
Bei der Krankenkasse IKK – Die Innovationskasse liegt der Zusatzbeitrag mit 4,3% zwar über dem Durchschnitt. Du kannst jedoch mit dem Bonusprogramm jedes Jahr 400 Euro Zuschuss für u.a. Berufsunfähigkeitsversicherung oder Fitnessstudio erhalten (das alte Bonusprogramm wurde zum 31.01.2025 beendet).
Übrigens: Ca. 96% der Leistungen sind bei allen Krankenkassen identisch, weil diese gesetzlich vorgeschrieben sind.
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Hiermit ist selbstverständlich nicht gemeint, dass du wichtige Versicherungen, welche deine Existenz sichern, kündigen sollst. Im Optimalfall wirst du Privathaftpflichtversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und Co. niemals nutzen.
Mit dem Spartipp „Ungenutzte Versicherungen kündigen“, meinen wir Versicherungen, welche nach dem Fitnessstudio-Prinzip funktionieren. Viele Leute haben eine solche Versicherung abgeschlossen, aber nur wenige Leute nutzen die Leistungen. So rentiert sich das Ganze für den Versicherer.
Das Fitnessstudio-Prinzip betrifft vor allen Dingen ambulante Zusatzversicherungen und Zahnzusatzversicherungen, nicht aber stationäre Zusatzversicherungen. Wenn sich also eine ungenutzte Krankenzusatzversicherung in deinem Versicherungsportfolio befindet, solltest du diese Versicherung kündigen, um Geld zu sparen.
In Bezug auf das Thema Geld sparen durch das Kündigen von Versicherungen müssen wir noch einmal auf den Aspekt Existenz sichern zurückkommen, weil dieser so wichtig ist. In erster Linie solltest du die Versicherungen abschließen, welche deine finanzielle Existenz absichern.
Hier ist die entscheidende Frage: „Kann ich das versicherte Risiko selbst tragen?“. Wenn du das Risiko nicht selbst tragen kannst, macht eine Versicherung Sinn. Wenn du das Risiko jedoch selbst tragen kannst, stellt sich die weitere Frage: „Möchte ich das versicherte Risiko selbst tragen?“. Wenn du das Risiko selbst tragen kannst, es aber nicht möchtest, macht auch hier eine Versicherung Sinn.
Wenn Leute diese Fragen in der genannten Reihenfolge ehrlich für sich beantworten, werden die allermeisten feststellen, dass eine Arbeitskraftabsicherung und eine Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Versicherungen zählen.
Wir haben jedoch festgestellt, dass insbesondere eine Arbeitskraftabsicherung häufig nicht vorhanden ist. Deutsche haben zwar viele, aber oftmals nicht die wirklich wichtigen Versicherungen. Wenn du mal darüber nachdenkst, sollten Handyversicherung, Reisegepäckversicherung und Co. wahrscheinlich nicht an erster Stelle stehen.
Bei der ersten gemeinsamen Wohnung mit deinem neuen Partner bzw. deiner neuen Partnerin hat das Thema Versicherungen in der Regel keine Priorität. So kann es vorkommen, dass manche Versicherungen doppelt bestehen und demnach auch doppelte Kosten verursachen.
Das betrifft insbesondere Haftpflichtversicherung, Hausratversicherung und Rechtsschutzversicherung.
Hierbei gilt einerseits, dass ein Paar-Tarif in der Regel günstiger als zwei Single-Tarife ist (Haftpflichtversicherung und Rechtsschutzversicherung) und andererseits, dass eine doppelte Hausratversicherung nicht doppelte Leistungen bedeutet, da immer nur ein Vertrag leistet. Bei doppelten Versicherungen lässt sich also auch einiges an Geld sparen.
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Eine Antwort
Hallo Tobias,
gerade der Hinweis zur Umstellung auf neue Tarifwerke ist Gold wert. Viele denken gar nicht daran, dass man durch ein einfaches Gespräch mit der Versicherung schon bares Geld sparen kann – ohne die Gesellschaft zu wechseln. Besonders bei Sachversicherungen lohnt sich das definitiv!
Auch den Punkt mit den Bündelrabatten finde ich wichtig. Diese klingen zwar oft verlockend, aber ein kritischer Blick zeigt schnell, dass Einzelverträge bei spezialisierten Anbietern oft günstiger und besser sind.
Jedenfalls ein dickes Dankeschön für deinen informativen & hilfreichen Beitrag.