Anonyme Risikovoranfrage BU: Schritt-für-Schritt-Anleitung
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – und ebenso bei der Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) – kann eine vorschnelle Antragstellung gravierende Folgen haben. Wird dein Antrag abgelehnt oder nur mit Erschwernissen angenommen, kann das zu einer Speicherung im Hinweis- und Informationssystem (HIS) führen. Andere Versicherer sehen dann, dass es bereits Probleme gab – deine Verhandlungsposition verschlechtert sich erheblich.
Genau hier setzt die anonyme Risikovoranfrage in der BU an: Noch vor dem offiziellen Antrag wird unverbindlich geprüft, ob und zu welchen Konditionen dich ein Versicherer aufnehmen würde – mit normaler Annahme, mit Risikozuschlag oder mit Leistungsausschluss. Und das ohne Weitergabe deiner personenbezogenen Daten.
Besonders sinnvoll ist eine anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen, psychischen Diagnosen, gefährlichen Hobbys oder erhöhtem Berufsrisiko. Statt „auf gut Glück“ einen Antrag zu stellen, wird im Hintergrund sauber abgeklärt, wie die Risikoeinschätzung tatsächlich aussieht. Getreu unserem Motto: Erst verstehen, dann versichern!
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Mit einer anonymen Risikovoranfrage klärst du vor dem BU-Antrag, ob und zu welchen Konditionen (Risikozuschlag oder Leistungsausschluss) dich ein Versicherer aufnehmen würde.
- Geprüft werden dein Gesundheitszustand, dein Beruf und deine Hobbys – anonym, also ohne Name, Anschrift und Geburtsdatum.
- Eine offizielle Ablehnung kann im HIS gespeichert werden. Die anonyme Voranfrage vermeidet genau das.
- Als Versicherungsmakler holt Versicherungen mit Kopf für dich bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig das beste Votum ein.
- Die anonyme Risikovoranfrage gehört bei uns zur BU-Beratung dazu und ist für dich 100% kostenlos.
- Was ist eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
- Warum ist die Anonymität in der BU so wichtig?
- Wann ist eine anonyme Risikovoranfrage in der BU sinnvoll?
- Welche Gesundheitsdaten werden in der BU abgefragt?
- Wie läuft die anonyme Risikovoranfrage in der BU bei Versicherungen mit Kopf ab?
- Welche Ergebnisse sind bei einer BU-Voranfrage möglich?
- Warum bewerten Versicherer dasselbe Risiko unterschiedlich?
- Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
- Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
- Schon abgelehnt? So prüfst du deinen HIS-Eintrag
- Keine BU möglich? Diese Alternativen gibt es
- Häufig gestellte Fragen
Alle Infos zur anonymen Risikovoranfrage in der BU auch im Video
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Was ist eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
Eine anonyme Risikovoranfrage ist ein unverbindlicher Vorab-Check bei einem oder mehreren Berufsunfähigkeitsversicherern – noch vor der eigentlichen Antragstellung.
Geprüft wird, ob und zu welchen Konditionen dich ein Versicherer aufnehmen würde, zum Beispiel mit einem Risikozuschlag auf den Beitrag oder mit einem Leistungsausschluss für bestimmte Erkrankungen.
Was bei der BU-Risikoprüfung bewertet wird
Anders als in der privaten Krankenversicherung werden bei der BU drei Faktoren bewertet:
- dein Gesundheitszustand (Diagnosen, Behandlungen, Medikamente, ggf. der BMI),
- dein Beruf (körperlich belastende oder als risikoreich eingestufte Tätigkeiten),
- deine Hobbys (zum Beispiel Klettern, Tauchen, Motorsport).
Anonym heißt: Deine persönlichen Angaben – Name, Anschrift, Geburtsdatum – gibt der Makler oder Vertreter nicht weiter. Der Versicherer erhält ausschließlich die risikorelevanten Informationen. So kann dich kein Unternehmen identifizieren oder deine Daten speichern.
Warum ist die Anonymität in der BU so wichtig?
Stellst du eigenständig einen BU-Antrag und wirst abgelehnt oder nur mit Erschwernissen angenommen, kann der Versicherer dieses Votum im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) vermerken.
Auf diese Datenbank können die teilnehmenden Versicherer zugreifen. Die Folge: Andere Gesellschaften sehen, dass es bereits Probleme gab, und lehnen deinen Antrag im schlimmsten Fall ohne weitere Prüfung ebenfalls ab.
Hinzu kommt – wie auch in der PKV – die Antragsfrage nach früheren Ablehnungen:
Haben Sie in der Vergangenheit bereits einen Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt und wurde dieser abgelehnt bzw. von Ihnen zurückgezogen?
Diese Frage musst du wahrheitsgemäß mit Ja beantworten, wenn es bereits eine Ablehnung gab. Sonst liegt eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung vor, die im schlimmsten Fall zur Nichtleistung führt.
💡 Gut zu wissen: Mittlerweile arbeiten nicht mehr alle BU-Versicherer mit dem HIS zusammen, und nicht alle fragen nach früheren Ablehnungen. Manche Versicherer prüfen außerdem unabhängig vom Votum anderer Gesellschaften individuell. Selbst wenn also bereits ein Eintrag besteht, ist eine BU nicht zwangsläufig ausgeschlossen – aber der saubere Weg ist und bleibt die anonyme Voranfrage.
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Wann ist eine anonyme Risikovoranfrage in der BU sinnvoll?
Eine anonyme Risikovoranfrage macht in diesen Fällen besonders Sinn:
- Bei Vorerkrankungen: etwa Rückenleiden, Allergien, frühere Operationen oder psychische Diagnosen.
- Bei psychischen Diagnosen: Psychotherapie zählt zu den häufigsten Gründen für Zuschläge oder Ablehnungen – hier ist die anonyme Prüfung besonders wertvoll.
- Bei körperlich belastenden oder risikoreichen Berufen: Handwerk, Pflege, Bau und ähnliche Tätigkeiten.
- Bei gefährlichen Hobbys: Klettern, Tauchen, Motorsport und Vergleichbares.
- Bei erhöhtem BMI: Über- oder Untergewicht fließt in die Risikoprüfung ein.
- Die anonyme Risikovoranfrage ist auch bei der Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll. Denn auch dort entscheiden Gesundheitszustand, Tätigkeit und Hobbys darüber, ob und zu welchen Bedingungen du versichert wirst.
Bist du vollkommen gesund, gehst keinen gefährlichen Hobbys nach und übst keinen risikoreichen Beruf aus, brauchst du theoretisch keine Voranfrage und kannst direkt einen Antrag stellen. Unserer Erfahrung nach ist das jedoch quasi bei niemandem der Fall – spätestens bei früheren Behandlungen, Medikamenten, bestimmten Berufsrisiken oder Hobbys lohnt sich eine saubere Vorprüfung. In der BU-Beratung von Versicherungen mit Kopf gehört die anonyme Risikovoranfrage deshalb in allen anderen Fällen zum Standard.
Welche Gesundheitsdaten werden in der BU abgefragt?
Die Abfragezeiträume entsprechen denen des späteren Antrags. Typischerweise gilt:
- Ambulante Behandlungen: ca. 3 bis 5 Jahre
- Stationäre Aufenthalte: ca. 5 bis 10 Jahre
- Psychotherapeutische Behandlungen: bis zu 10 Jahre
Anonyme Risikovoranfrage anhand der Krankenakte ausfüllen
Weil teilweise bis zu 10 Jahre abgefragt werden, solltest du die Voranfrage immer anhand deiner Krankenakte ausfüllen – kaum jemand hat alle Behandlungen lückenlos im Kopf.
Versicherungen mit Kopf empfiehlt: Fordere deine Patientenakte bei deiner Krankenkasse und deinen behandelnden Ärzten an, in der Regel für die vergangenen 5 bis 10 Jahre. So lässt sich die Voranfrage vollständig aufbereiten, und du vermeidest spätere Rückfragen oder Probleme im Leistungsfall. Reichst du Arztberichte ein, schwärze darin deine personenbezogenen Daten, damit die Anonymität gewahrt bleibt.
Wie läuft die anonyme Risikovoranfrage in der BU bei Versicherungen mit Kopf ab?
Als Versicherungsmakler stellen wir die anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig, um für dich das beste Votum zu erhalten. Das ist ein klarer Vorteil gegenüber einem Versicherungsvertreter, der nur bei einem Unternehmen anfragen kann. Denn nicht alle Versicherer bewerten dasselbe Risiko gleich.
So gehen wir vor:
- Unterlagen sammeln: Du forderst deine Patientenakte bei Krankenkasse und Ärzten an.
- Gesundheitsfragebogen ausfüllen: Den Fragebogen aus dem Ersttermin füllst du anhand deiner Unterlagen aus – bei der BU und Dienstunfähigkeitsversicherung zusätzlich mit Angaben zu Beruf und Hobbys – und schickst ihn an uns zurück. Offene Punkte klären wir bei Bedarf in einem Zwischentermin.
- Anonyme Voranfrage stellen: Wir bereiten deinen Fall sachlich auf und fragen ihn anonym bei mehreren passenden Versicherern an – komplett online.
- Ergebnisse vergleichen: Wir werten die Rückmeldungen aus und wählen gemeinsam mit dir das beste Angebot.
- Offiziellen Antrag stellen: Beim ausgewählten Versicherer stellen wir den Antrag und legen das Ergebnis der Voranfrage bei.
Das Ergebnis der Voranfrage ist für einen gewissen Zeitraum bindend – allerdings nur, wenn die Angaben im späteren Antrag mit denen der Voranfrage übereinstimmen.
Anonyme Risikovoranfrage BU Gesundheitsfragebogen
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Welche Ergebnisse sind bei einer BU-Voranfrage möglich?
Die Risikoprüfer der Versicherer melden in der Regel eines dieser Ergebnisse zurück:
- Annahme ohne Einschränkungen: Du wirst zu normalen Konditionen versichert.
- Annahme mit Risikozuschlag: Du wirst aufgenommen, zahlst aber einen Aufschlag auf den Beitrag.
- Annahme mit Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen sind vom Versicherungsschutz ausgenommen.
- Zurückstellung: Der Versicherer vertagt die Entscheidung, etwa bis Beschwerdefreiheit dokumentiert ist.
- Ablehnung: Der Versicherer schließt eine Aufnahme aus.
Warum bewerten Versicherer dasselbe Risiko unterschiedlich?
Das ist der eigentliche Grund, warum sich die anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften lohnt: Jeder Versicherer hat eigene Annahmerichtlinien.
Gleicher Fall, unterschiedliche Bewertung
Ein anschauliches Beispiel: Eine zurückliegende, abgeschlossene psychotherapeutische Behandlung mit dokumentierter Beschwerdefreiheit kann bei demselben Antragsteller sehr unterschiedlich bewertet werden. Ein Versicherer nimmt normal an, ein zweiter verlangt einen Risikozuschlag, ein dritter schließt psychische Erkrankungen aus und ein vierter lehnt ab – beim identischen Sachverhalt mit demselben Wortlaut der Anfrage.
Stellst du direkt bei nur einem Versicherer einen Antrag und gerätst zufällig an die strengste Gesellschaft, riskierst du eine Ablehnung samt HIS-Eintrag. Über die anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern findest du dagegen die Gesellschaft, die dein Risiko am besten bewertet.
Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
Die fertige Auswertung liegt in der Regel nach rund 5 bis 10 Werktagen vor. Standardfälle gehen oft schneller, komplexe Fälle mit vielen Diagnosen oder Rückfragen der Risikoprüfer können etwas länger dauern.
Je nach Versicherer kann es aber auch mal länger dauern – insbesondere dann, wenn dort gerade ein hoher Bearbeitungsstand besteht. Darauf haben wir als Versicherungsmakler leider keinen direkten Einfluss.
- Beschleunigend wirken: vollständige Befundberichte gleich zu Beginn, abgeschlossene Behandlungen mit aktueller Beschwerdefreiheit und klar dokumentierte Diagnosen.
- Verlängernd wirken: Rückfragen der Risikoprüfer, parallel laufende Behandlungen oder seltene Diagnosen.
Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage in der BU?
Die anonyme Risikovoranfrage von Versicherungen mit Kopf ist für dich 100% kostenlos und unverbindlich. Du kannst also risikofrei prüfen lassen, ob und zu welchen Bedingungen dich die Versicherer aufnehmen würden – ohne dass dein Name oder deine Daten an die Gesellschaften weitergegeben werden.
Möglich ist das, weil wir als Versicherungsmakler über die Courtage der Gesellschaft vergütet werden, bei der du am Ende tatsächlich abschließt. Kommt kein Abschluss zustande, entstehen dir keine Kosten. Vorsicht ist geboten bei Anbietern, die für eine Voranfrage Vorabgebühren verlangen – das ist unüblich.
Schon abgelehnt? So prüfst du deinen HIS-Eintrag
Falls du bereits einmal abgelehnt wurdest, lohnt sich ein Blick in deinen HIS-Eintrag, bevor du den nächsten Schritt gehst. Du hast das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft:
- Die Selbstauskunft forderst du beim aktuellen HIS-Betreiber, der Besurance HIS GmbH (Wiesbaden), über ein Formular auf deren Website an. Die Auskunft kommt nach einigen Wochen kostenfrei per Post.
- Sind dort fehlerhafte oder zu Unrecht gespeicherte Daten hinterlegt, kannst du eine Berichtigung oder Löschung verlangen (Art. 16 und Art. 17 DSGVO).
- Reagiert der Betreiber nicht wie gewünscht, kannst du dich an die zuständige Datenschutzaufsichtsbehörde wenden.
Keine BU möglich? Diese Alternativen gibt es
Lehnen in der Voranfrage alle Versicherer ab, ist die BU damit nicht erreichbar – aber du musst nicht ungeschützt bleiben. Je nach Situation kommen Alternativen infrage:
- Grundfähigkeitsversicherung: Sie leistet, wenn du bestimmte Grundfähigkeiten (zum Beispiel Sehen, Gehen, Heben) verlierst, und ist häufiger erreichbar als eine BU.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie greift, wenn du praktisch gar nicht mehr arbeiten kannst.
Wichtig zur Einordnung: Eine Unfallversicherung oder eine Dread-Disease-Versicherung decken nur einzelne Risiken ab und sind kein vollwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Versicherungen mit Kopf prüft mit dir, welche Absicherung in deiner Situation am besten passt.
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Bei Versicherungen mit Kopf ist sie für dich kostenlos. Wir werden über die Courtage des Versicherers vergütet, bei dem du später abschließt. Kommt kein Vertrag zustande, entstehen dir keine Kosten.
In der Regel rund 5 bis 10 Werktage. Standardfälle gehen oft schneller, komplexe Fälle mit vielen Diagnosen oder Rückfragen der Risikoprüfer können etwas länger dauern. Je nach Versicherer kann die Bearbeitung aber auch darüber hinausgehen – insbesondere bei einem hohen Bearbeitungsstand. Darauf haben wir als Versicherungsmakler keinen direkten Einfluss.
Dein Gesundheitszustand, dein Beruf und deine Hobbys. Anders als in der PKV fließen bei der BU auch die berufliche Tätigkeit und risikoreiche Freizeitaktivitäten in die Risikoprüfung ein.
Ja, das kann passieren. Eine Ablehnung oder Annahme mit Erschwernissen kann im Hinweis- und Informationssystem (HIS) vermerkt werden, auf das teilnehmende Versicherer zugreifen. Genau das vermeidet die anonyme Voranfrage.
Möglicherweise ja. Nicht alle Versicherer nehmen am HIS teil, nicht alle fragen nach früheren Ablehnungen, und manche prüfen unabhängig vom Votum anderer Gesellschaften individuell. Eine anonyme Voranfrage klärt, welche Wege dir noch offenstehen.
Über eine kostenlose Selbstauskunft beim HIS-Betreiber Besurance HIS GmbH. Fehlerhafte Einträge kannst du nach Art. 16 und 17 DSGVO berichtigen oder löschen lassen.
Als Alternativen kommen je nach Situation eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung infrage. Unfall- und Dread-Disease-Versicherungen sind dagegen kein vollwertiger BU-Ersatz.
Ja. Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist vor allem für Beamte, Beamtenanwärter, Lehrer, Polizisten und Soldaten relevant. Auch hier prüfen Versicherer Gesundheitszustand, Tätigkeit und Hobbys sehr genau. Deshalb ist eine anonyme Risikovoranfrage besonders sinnvoll, wenn Vorerkrankungen, psychische Diagnosen oder risikoreiche Freizeitaktivitäten bestehen.
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