Berufsunfähigkeitsversicherung Bluthochdruck 2026: Chancen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Bluthochdruck ist in den meisten Fällen möglich, häufig allerdings mit einem Risikozuschlag. Entscheidend ist, wie stabil deine Blutdruckwerte eingestellt sind und ob bereits Folgeschäden bestehen. Je nach Gesundheitszustand ist auch eine Annahme ohne Zuschlag möglich. In diesem Experten-Artikel zeigen wir dir, was Versicherer prüfen, welche Angaben du machen musst und wie du eine Ablehnung vermeiden kannst.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Bluthochdruck schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht automatisch aus. Entscheidend sind Werte, Verlauf, Behandlung und Begleiterkrankungen.
- Häufig verlangen Versicherer einen Risikozuschlag; genannt werden je nach Gesellschaft meist etwa 10 bis 25% des Beitrags, teils mehr. Bei gut eingestellten Werten ist bei einzelnen Versicherern auch eine Normalannahme möglich.
- Diagnostizierter Bluthochdruck und Blutdrucksenker musst du nach § 19 VVG im Antrag angeben, auch wenn du keine Beschwerden hast.
- Mit einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern verhinderst du, dass eine Ablehnung im Hinweis- und Informationssystem (HIS) landet.
- Kann man mit Bluthochdruck eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
- Worauf achten Versicherer bei Bluthochdruck in der Risikoprüfung?
- Muss ich Bluthochdruck im BU-Antrag angeben?
- Anonyme Risikovoranfrage: der sichere Weg zur BU mit Bluthochdruck
- Was tun, wenn die BU wegen Bluthochdruck zu teuer wird oder abgelehnt wird?
- Kann man durch Bluthochdruck berufsunfähig werden?
- Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluthochdruck
- Häufig gestellte Fragen
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Kann man mit Bluthochdruck eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluthochdruck ist grundsätzlich möglich.
Ob und zu welchen Bedingungen dich ein Versicherer annimmt, hängt von deinen Blutdruckwerten, dem Verlauf, der Behandlung und möglichen Begleiterkrankungen ab.
Bei stabil eingestellten Werten ohne Folgeschäden klappt der Abschluss meist. Einzelne Versicherer nehmen dich sogar mit Medikamenten normal an, häufiger kommt aber ein Zuschlag.
Welche Ergebnisse der Risikoprüfung sind möglich?
Die Risikoprüfung ist die Gesundheitsprüfung des Versicherers vor Vertragsschluss. Sie kann fünf Ergebnisse haben.
Leistungsausschluss oder Ablehnung sind bei reinem, gut eingestelltem Bluthochdruck eher die Ausnahme. Realistisch werden sie bei stark schwankenden Werten, Organschäden oder mehreren Risikofaktoren.
| Ergebnis | Was es bedeutet | Typische Ausgangslage |
|---|---|---|
| Normalannahme | Vertrag ohne Zuschlag und ohne Einschränkung | Stabile Werte, keine weiteren Risikofaktoren |
| Risikozuschlag | Voller Schutz, aber höherer Beitrag | Behandelter, gut eingestellter Bluthochdruck |
| Leistungsausschluss | Bestimmte Erkrankungen sind nicht versichert | Selten bei reinem Bluthochdruck |
| Zurückstellung | Der Versicherer entscheidet erst später | Unklarer oder instabiler Verlauf |
| Ablehnung | Kein Vertrag | Folgeschäden wie Herzschwäche, instabile Einstellung |
Wie hoch ist der Risikozuschlag bei Bluthochdruck?
Der Risikozuschlag bei Bluthochdruck liegt häufig bei 10 bis 25% des Beitrags, in Einzelfällen bei bis zu 50%. Manche Versicherer setzen pauschal 25% an, wenn du in den letzten 5 Jahren wegen Bluthochdruck in Behandlung warst.
Anders als bei einem Leistungsausschluss bleibt der Versicherungsschutz in der Regel uneingeschränkt; maßgeblich ist der Vertrag.
Beispiel
Dein BU-Beitrag liegt bei 50 Euro im Monat. Mit 25% Risikozuschlag zahlst du 62,50 Euro monatlich.
Worauf achten Versicherer bei Bluthochdruck in der Risikoprüfung?
Versicherer prüfen bei Bluthochdruck vor allem, wie stabil dein Blutdruck eingestellt ist, welche Medikamente du nimmst und ob Begleiterkrankungen vorliegen.
Schlecht eingestellter Bluthochdruck erhöht das Risiko für Herz-, Gefäß- und Nierenerkrankungen, die zu Berufsunfähigkeit führen können.
Wenn du die Gesundheitsfrage mit Ja beantwortest, bekommst du meist einen Zusatzfragebogen. Typisch sind diese Punkte:
- die zuletzt gemessenen Werte, oft die letzten drei, und ihr Verlauf
- Medikament und Dosierung
- seit wann die Diagnose besteht
- Untersuchungen wie Ruhe-EKG, 24-Stunden-Blutdruckmessung oder Echokardiographie
- Begleiterkrankungen wie Diabetes, koronare Herzkrankheit, Nieren- oder Augenschäden
- Zeiten der Arbeitsunfähigkeit
Ab welchen Blutdruckwerten wird es für die BU kritisch?
Für die BU gibt es keinen einheitlichen Blutdruckwert, ab dem Versicherer automatisch ablehnen.
Medizinisch gelten etwa 120/80 mmHg als normal. Von Bluthochdruck (arterielle Hypertonie) sprechen Ärzte bei dauerhaften Werten ab 140/90 mmHg.
Laut Deutscher Hochdruckliga haben rund 20 Millionen Menschen zwischen 30 und 79 Jahren in Deutschland Bluthochdruck (Stand: 2024).
Welche Rolle spielen Medikamente und Begleiterkrankungen?
Medikamente schließen eine gute Einstufung nicht aus, wenn sie deine Werte dauerhaft stabil halten; manche Versicherer verlangen bei Behandlung aber pauschal einen Zuschlag. Mit gut eingestellten, stabilen Werten steigen deine Chancen auf eine normale Annahme deutlich.
Schwieriger wird es, wenn Folge- oder Begleiterkrankungen dazukommen, etwa an Herz, Nieren oder Gefäßen, oder Diabetes. Auch ein hoher BMI, schlechte Blutwerte oder mehrere Krankschreibungen verschlechtern die Einstufung.
Warum bewerten Versicherer Bluthochdruck so unterschiedlich?
Versicherer bewerten Bluthochdruck unterschiedlich, weil jeder eigene Annahmerichtlinien hat. Bei identischen Angaben kann einer ablehnen und ein anderer normal annehmen. In unserer Beratung sehen wir häufig, dass sich der Vergleich mehrerer Gesellschaften lohnt.
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Muss ich Bluthochdruck im BU-Antrag angeben?
Ja, du musst diagnostizierten oder behandelten Bluthochdruck angeben, auch ohne Beschwerden. Das verlangt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Auch die Einnahme von Blutdrucksenkern gilt als medizinische Behandlung und gehört in den Antrag.
Wie weit fragen Versicherer nach Bluthochdruck zurück?
Die Gesundheitsfragen reichen je nach Frage und Versicherer meist 3, 5 oder 10 Jahre zurück. Maßgeblich ist immer der genaue Wortlaut im Antrag.
Was passiert, wenn ich Bluthochdruck verschweige?
Verschweigst du Bluthochdruck, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Im Leistungsfall droht sogar, dass er gar nicht zahlt. Angeben musst du aber nur, was du weißt: Ein unbekannter, nie diagnostizierter Bluthochdruck gehört nicht in den Antrag.
Achtung: Falsche oder unvollständige Angaben im Antrag können dich im Ernstfall die BU-Rente kosten. Gleiche deine Angaben deshalb mit deinen Arztunterlagen ab.
Welche Unterlagen solltest du vor dem Antrag zusammenstellen?
Sammle vor dem Antrag Blutdruckwerte, Medikation mit Dosierung und Befunde wie Ruhe-EKG, 24-Stunden-Messung oder Echokardiographie. Bist du unsicher, fordere die Patientenakte bei allen Ärzten an, die dich in den letzten 5 Jahren behandelt haben. Reichen deine Angaben nicht aus, kann der Versicherer einen Arzt- oder Befundbericht verlangen.
Anonyme Risikovoranfrage: der sichere Weg zur BU mit Bluthochdruck
Mit einer anonymen Risikovoranfrage prüfen mehrere Versicherer deinen Fall, ohne deinen Namen zu kennen. So erfährst du die Bedingungen vorab, ohne dass eine Ablehnung gespeichert wird.
Was ist das HIS und warum ist eine Ablehnung problematisch?
Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) ist eine Datenbank der Versicherer, umgangssprachlich auch Sonderwagnisregister genannt.
Lehnt ein Versicherer deinen BU-Antrag ab, kann er das unter bestimmten Voraussetzungen dort melden. Andere Versicherer können diesen Hinweis später berücksichtigen. Eine Voranfrage ist dagegen kein Antrag, deshalb entsteht dabei kein HIS-Eintrag.
Wie läuft eine anonyme Risikovoranfrage ab?
Eine anonyme Risikovoranfrage läuft meist in vier Schritten ab:
- Du füllst einen allgemeinen Gesundheitsfragebogen und einen Bluthochdruck-Fragebogen aus.
- Dein Makler anonymisiert die Angaben und sendet sie an mehrere passende Versicherer.
- Die Rückmeldungen kommen in der Regel nach 5 bis 10 Werktagen (längere Bearbeitungszeiten möglich).
- Du stellst den Antrag beim Versicherer mit dem besten Angebot.
Online-Tools wie Quick-Risk der LV 1871 geben eine anonyme erste Einschätzung. Sie stammen aber von einem einzelnen Versicherer und ersetzen keine Anfrage bei mehreren Gesellschaften.
Was tun, wenn die BU wegen Bluthochdruck zu teuer wird oder abgelehnt wird?
Lehnt ein Versicherer ab oder verlangt er einen zu hohen Zuschlag, solltest du zuerst weitere Versicherer vergleichen. Die Annahmepraxis schwankt stark, deshalb ist eine Absage kein Urteil für alle Gesellschaften. Hilft der Vergleich nicht, kommen Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder eine andere Absicherung infrage.
Helfen Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen bei Bluthochdruck?
Ja, Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen können bei Bluthochdruck helfen, weil die Erkrankung dort teils gar nicht abgefragt wird. Eine BU ganz ohne Gesundheitsprüfung gibt es allerdings nicht. Die Aktionen sind zeitlich begrenzt und an Bedingungen geknüpft, zum Beispiel an:
- ein niedriges Eintrittsalter
- eine begrenzte Rentenhöhe
- bestimmte Berufsgruppen
- bestimmte Anlässe
Übrigens: Auch bei einer Aktion musst du die gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt weiter.
Welche Alternativen zur BU gibt es bei Bluthochdruck?
Die wichtigsten Alternativen zur BU sind die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Grundfähigkeitsversicherung.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel erst, wenn du in keinem Beruf mehr wenige Stunden täglich arbeiten kannst; Details regeln die Tarifbedingungen.
Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn du im Vertrag festgelegte Fähigkeiten verlierst, etwa Gehen, Sehen oder den Gebrauch der Hände; der Umfang ist je Tarif verschieden.
Beide schützen schwächer als eine BU, sind aber besser als gar keine Absicherung. Auch hier prüft der Versicherer deine Gesundheit.
Kann man durch Bluthochdruck berufsunfähig werden?
Ja, Bluthochdruck kann zu Berufsunfähigkeit führen, meist aber über Folgeerkrankungen wie Herzschwäche, Schlaganfall oder Nierenschäden. Allein reicht er selten für eine BU-Leistung.
Möglich ist sie auch bei stark schwankenden Werten oder starken Nebenwirkungen der Medikamente. Besonders gefährdet sind Berufe mit hoher körperlicher Belastung oder viel Stress, etwa am Bau oder in der Pflege.
Herz- und Gefäßerkrankungen sind laut Morgen & Morgen für rund 6% der BU-Fälle verantwortlich (Stand: 2026). Deutlich häufiger sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs.
Wann zahlt die BU bei Bluthochdruck?
Die BU zahlt bei Bluthochdruck, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst.
Maßgeblich ist, wie dein Beruf in gesunden Tagen konkret aussah (BGH, Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01).
Das musst du darlegen und beweisen. Deshalb verlangt der Versicherer meist eine detaillierte ärztliche Dokumentation zu Verlauf, Medikation, Therapie und den Auswirkungen auf deinen Job.
Beispiel
Du arbeitest in der Pflege und erleidest infolge deines Bluthochdrucks einen Schlaganfall. Danach schaffst du voraussichtlich für mindestens 6 Monate nur noch 40% deiner bisherigen Arbeit. Du bist dann zu 60% berufsunfähig, und die BU zahlt.
Was sagen Gerichte zu Bluthochdruck und Stress im Beruf?
Gerichte werten gut eingestellten Bluthochdruck allein nicht automatisch als Berufsunfähigkeit.
Das zeigt ein Urteil des OLG Saarbrücken vom 11.02.2015 (5 U 20/13). Ein Gutachter schätzte die berufliche Einschränkung dort auf nur rund 30%, also zu wenig für die BU-Rente. Das Gericht hielt es für zumutbar, den Blutdruck selbst zu messen und die Medikamente anzupassen. Alltäglicher Stress im Job gilt als allgemeines Lebensrisiko, das die BU nicht absichert.
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Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluthochdruck
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluthochdruck ist in den meisten Fällen möglich. Oft verlangt der Versicherer einen Zuschlag. Bei gut eingestellten Werten ist teils auch eine Normalannahme drin. Entscheidend sind vollständige Angaben und gut vorbereitete Unterlagen. Stelle vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, so findest du die besten Bedingungen und vermeidest einen Eintrag im Hinweis- und Informationssystem (HIS).
Wenn du wissen willst, wie deine Chancen konkret stehen, nutze unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluthochdruck.
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Nein, eine spätere Verschlechterung deines Blutdrucks musst du der BU nicht melden. Für den Vertrag zählt nur dein Gesundheitszustand bei Antragstellung. Steigen deine Werte nach Vertragsschluss, bleibt dein Schutz unverändert bestehen.
Das hängt vom genauen Wortlaut der Gesundheitsfrage ab. Fragt der Versicherer nach ärztlichen Untersuchungen, Befunden oder Diagnosen, kann auch ein einmalig erhöhter Wert dazugehören. Prüfe in deiner Patientenakte, ob der Arzt eine Diagnose eingetragen hat. Im Zweifel gibst du den Wert lieber an.
In der Regel nicht. Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI richtet sich nach jeder Tätigkeit, nicht nach deinem Beruf. Die volle Rente bekommst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Bei 3 bis unter 6 Stunden gibt es die halbe Rente. Neue Erwerbsminderungsrenten lagen 2024 im Schnitt bei rund 1.040 Euro im Monat.
Nein, der Beitrag ist unabhängig vom Vertriebsweg gleich. Der Versicherer bezahlt den Makler über eine Courtage. Bei Bluthochdruck hast du über einen Makler zudem den Vorteil, dass er deinen Fall anonym bei mehreren Gesellschaften anfragen kann.
Lass den Ablehnungsbescheid genau prüfen, am besten von einem Fachanwalt für Versicherungsrecht. Versicherer lehnen teils wegen unklarer Diagnosen, fehlender Nachweise, formaler Fehler oder einer behaupteten Anzeigepflichtverletzung ab. Eine lückenlose ärztliche Dokumentation zu Verlauf, Therapie und Auswirkungen auf deinen Beruf stärkt deine Position deutlich.
