Versicherungsmakler BU-Versicherung: Vor- und Nachteile
Welchen Mehrwert hat der BU-Abschluss über einen spezialisierten Versicherungsmakler – und warum zahlst du dabei keinen Cent mehr?
Das ist eine der Fragen, die uns am häufigsten erreicht – und sie ist absolut berechtigt. Bei wem bist du in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich gut aufgehoben? Ein Versicherungsmakler soll ja unabhängig sein. Aber ist es nicht einfacher, sich direkt an den Versicherer zu wenden? Und sparst du womöglich sogar, wenn du die BU online über ein Vergleichsportal wie CHECK24 abschließt?
Die ehrliche Antwort vorweg: Dein Beitrag ist überall identisch. Was sich dagegen massiv unterscheidet, ist die Qualität der Beratung, der Marktüberblick und vor allem die Unterstützung bei den Gesundheitsfragen. Genau darum geht es hier – getreu unserem Grundsatz: Erst verstehen, dann versichern!
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Die BU-Beratung über Versicherungen mit Kopf kostet dich keinen Cent extra. Dein Beitrag ist exakt derselbe wie beim Direktabschluss beim Versicherer oder über ein Portal wie CHECK24.
- Ein Versicherungsmakler vergleicht den gesamten Markt. Ein Versicherungsvertreter darf dir nur die Tarife seiner eigenen Gesellschaft anbieten.
- Der größte Vorteil eines Maklers liegt bei den Gesundheitsfragen – Stichwort anonyme Risikovoranfrage.
- Vergleichsportale wie CHECK24 sind rechtlich ebenfalls Makler – eine Beratung gibt es, doch ihre Spezialisierung auf die BU und die persönliche Begleitung im Leistungsfall können unterschiedlich ausfallen.
- Die Auswahl der passenden BU ist deutlich mehr als eine Eingabe in den Vergleichsrechner.
- Was kostet dich die BU-Beratung über einen Versicherungsmakler?
- Makler, Vertreter oder Vergleichsportal – wo liegt der Unterschied?
- Der komplette Marktüberblick: Warum die Tarifauswahl mehr ist als ein Vergleichsrechner
- Dein größter Trumpf: die Gesundheitsfragen und die anonyme Risikovoranfrage
- Der Leistungsfall: Wer hilft dir, wenn es wirklich ernst wird?
- Ist die BU über einen Makler teurer als der Direktabschluss?
- Warum Versicherungen mit Kopf? Erst verstehen, dann versichern
- Häufig gestellte Fragen
Im Video: So läuft eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns ab
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Was kostet dich die BU-Beratung über einen Versicherungsmakler?
Die wichtigste Nachricht zuerst: Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung über Versicherungen mit Kopf ist für dich kostenfrei. Es gibt keine Beratungsgebühr und keinen Aufschlag auf deinen Beitrag.
Wie verdienen wir dann unser Geld? Ganz transparent über die Courtage – so heißt die Provision beim Makler. Schließt du über uns eine BU ab, vergütet uns die Versicherungsgesellschaft. Diese Vergütung ist bereits fest in den Tarif einkalkuliert, und zwar unabhängig davon, ob du über einen Makler, über ein Vergleichsportal oder direkt beim Versicherer abschließt. Reichen wir kein Geschäft ein, bekommen wir auch nichts.
Daraus ergibt sich ein Punkt, den viele unterschätzen: Du zahlst die Vergütung des Vermittlers ohnehin. Die Frage ist nur, ob du dafür auch eine echte Gegenleistung in Form von Beratung und Begleitung bekommst.
Empfiehlt ein Makler nicht einfach den Tarif mit der höchsten Provision?
Das ist eine berechtigte Sorge – aber sie greift zu kurz. Dafür gibt es zwei Gründe.
Erstens sind die Courtagesätze der guten BU-Versicherer untereinander nahezu identisch. Sie unterscheiden sich allenfalls in Nuancen. Über die gesamte Laufzeit kann das für den Vermittler mal ein Unterschied von ein paar Hundert Euro sein – wer seine Empfehlung daran ausrichtet, hat ein grundsätzliches Problem mit seinem Geschäftsmodell.
Zweitens treffen nicht wir die finale Entscheidung, sondern du. Welcher Tarif zu dir passt, ergibt sich aus deiner Situation: aus dem Ergebnis der Risikovoranfrage, aus deinem Beruf und aus den Bedingungen, die für dich wichtig sind.
Ein Makler, der über Jahre und Jahrzehnte von zufriedenen Kunden weiterempfohlen wird, verspielt dieses Vertrauen nicht für eine minimal höhere Courtage.
Gut zu wissen
- Dein Zahlbeitrag ist identisch – ob über Versicherungen mit Kopf, direkt beim Versicherer oder über CHECK24.
- Die Courtagesätze der führenden BU-Versicherer unterscheiden sich nur marginal.
- Welche Gesellschaft es am Ende wird, entscheidest du – auf Basis der Beratung und der Risikovoranfrage.
Makler, Vertreter oder Vergleichsportal – wo liegt der Unterschied?
Bevor wir tiefer einsteigen, lohnt sich eine klare Abgrenzung. Denn „Versicherungsvermittler“ ist nicht gleich „Versicherungsvermittler“.
Der Versicherungsmakler – das sind wir – steht rechtlich auf deiner Seite. Er ist als Sachwalter des Kunden verpflichtet, deine Interessen zu vertreten, und kann grundsätzlich die Tarife aller Gesellschaften vermitteln, die mit freien Vermittlern zusammenarbeiten.
Der Versicherungsvertreter (auch Ausschließlichkeitsvertreter) arbeitet dagegen für eine bestimmte Gesellschaft. Er macht oft sehr gute, kundenorientierte Arbeit, ist in seiner Produktauswahl aber auf das Haus beschränkt, das er vertritt. Sitzt du bei der Allianz-Vertretung, bekommst du die Allianz-BU. Punkt.
Das Vergleichsportal (CHECK24, Verivox und Co.) ist rechtlich übrigens ebenfalls ein Versicherungsmakler – und auch hier ist dein Beitrag identisch. Eine Beratung bekommst du dort durchaus, meist im Anschluss an den Vergleichsrechner, in den du deine Daten zunächst selbst eingibst. Der Unterschied liegt deshalb weniger darin, ob beraten wird, sondern wie: Wie spezialisiert ist die Beratung auf die Berufsunfähigkeitsversicherung, wie sorgfältig werden deine Gesundheitsfragen aufbereitet – und hast du im Leistungsfall einen festen Ansprechpartner, der deinen Fall kennt? Genau in dieser Tiefe und Kontinuität kann die Betreuung sehr unterschiedlich ausfallen.
Auf einen Blick
- Makler = auf deiner Seite, gesamter Markt.
- Vertreter = an eine Gesellschaft gebunden, nur deren Tarife.
- Vergleichsportal = ebenfalls Makler, gleicher Beitrag; eine Beratung gibt es, aber Spezialisierung und persönliche Begleitung können stark variieren.
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Der komplette Marktüberblick: Warum die Tarifauswahl mehr ist als ein Vergleichsrechner
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört nicht zu den Themen, mit denen man seine Freizeit verbringt. Verständlich. Genau deshalb ist es so wertvoll, jemanden an der Seite zu haben, der den Markt kennt – und dir auch mal von etwas abrät.
Denn der BU-Markt ist alles andere als statisch. Bedingungen ändern sich, Gesellschaften ziehen nach, einzelne Tarife werden besser oder schlechter. Wer „50 Gesellschaften“ anbietet, handelt zwar formal korrekt – aber wirklich überzeugende BU-Tarife gibt es nur eine Handvoll. Die Kunst liegt nicht darin, möglichst viele Anbieter zu nennen, sondern wichtig von unwichtig zu trennen.
Erhöhungsmöglichkeiten: Nachversicherung und Karrieregarantie
Ein gutes Beispiel sind die Erhöhungsmöglichkeiten, also die Nachversicherungsgarantien und die sogenannten Karrieregarantien.
Gerade für Studenten, Jungakademiker und alle, die beruflich noch viel vorhaben, sind sie entscheidend – und sie unterscheiden sich von Gesellschaft zu Gesellschaft erheblich.
Welche Grenzen gelten? Werden Beitragsdynamiken angerechnet? Gilt die Karrieregarantie auch für Selbstständige oder Befristete? Das sind Fragen, die dir kein Vergleichsrechner beantwortet.
Wie hoch darf deine BU-Rente sein?
Auch bei der maximalen Höhe deiner BU-Rente lohnt der Marktvergleich: Wie viel du absichern darfst, hängt vom Versicherer ab und bemisst sich meist an deinem Einkommen. Hier gibt es spürbare Unterschiede zwischen den Gesellschaften.
Lohnt sich die Aufteilung auf zwei Verträge?
Ein Punkt, an den direkt beim Versicherer kaum jemand denkt: In bestimmten Fällen kann es sinnvoll sein, die Absicherung auf zwei Verträge bei zwei Gesellschaften aufzuteilen – etwa um zweimal von Erhöhungsmöglichkeiten zu profitieren. Lässt du dich nur bei einem Versicherer beraten, fällt diese Option weg, weil BU-Renten konzernintern angerechnet werden.
Gerade für Studenten, angehende Akademiker und Gutverdiener kann die Zwei-Vertrags-Lösung sehr sinnvoll sein. Würde dir das ein einzelner Versicherer von sich aus vorschlagen? Eher nicht.
Welche Bedingungen passen zu deiner Situation?
Und schließlich die Bedingungen: Brauchst du eine bestimmte Klausel – etwa zur Leistung bei grober Fahrlässigkeit im Straßenverkehr –, weil du viel mit dem Auto unterwegs bist? Oder ist sie für dich verzichtbar, weil du in der Großstadt ohne Auto lebst? Solche Feinheiten lassen sich nur im Marktvergleich sauber abwägen.
Fragst du direkt beim Versicherer an, bekommst du immer nur die Bedingungen dieser einen Gesellschaft.
Dein größter Trumpf: die Gesundheitsfragen und die anonyme Risikovoranfrage
Wenn es einen einzigen Grund gibt, die BU über einen spezialisierten Makler abzuschließen, dann diesen: die Gesundheitsfragen. Hier entscheidet sich, ob du einen guten Vertrag zu fairen Konditionen bekommst – oder eine Ablehnung, die dir die Absicherung dauerhaft erschwert.
Bedingungen vergleichen kann sich ein Tüftler mit viel Zeit zur Not selbst erarbeiten. Zwei Dinge aber kann ein Verbraucher in aller Regel nicht:
- die eigene Gesundheitshistorie sauber und vollständig aufarbeiten,
- direkte Kontakte zu den Entscheidern bei den Gesellschaften pflegen – also zu erfahrenen Risikoprüfern, Abteilungsleitern und Gesellschaftsärzten.
Die anonyme Risikovoranfrage
Das wichtigste Werkzeug dabei ist die anonyme Risikovoranfrage. Statt sofort einen offiziellen Antrag zu stellen, fragen wir deine Gesundheitssituation anonymisiert bei mehreren Gesellschaften an. So erfährst du vorab, wer dich zu welchen Bedingungen versichert – ganz ohne Risiko für deine Versicherbarkeit.
Genau das ist ein großer Vorteil gegenüber einem Versicherungsvertreter: Der ist an seine eine Gesellschaft gebunden und kann immer nur dort anfragen. Eine anonyme Voranfrage über mehrere Versicherer hinweg – und damit ein echter Konditionsvergleich noch vor dem Antrag – ist über ihn gar nicht möglich. Du erfährst dort bestenfalls, ob und zu welchen Bedingungen dich diese eine Gesellschaft versichert.
Wichtig zu wissen: Stellst du selbst unvorbereitet einen Antrag und er wird abgelehnt, kann das zum echten Problem werden. Manche Versicherer fragen nämlich nach Voranträgen und früheren Ablehnungen. Eine vorschnelle Ablehnung kann dir also Türen verschließen, die sonst offengestanden hätten.
So bereiten wir deine Gesundheitshistorie auf
Der erste Schritt ist bei uns immer die Anforderung deiner Krankenakte bei der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Grund ist einfach: An jede Behandlung, Diagnose und jeden Arztbesuch der letzten 10 Jahre erinnert sich niemand aus dem Kopf.
Verlässt du dich nur auf dein Gedächtnis, bleiben fast zwangsläufig Lücken – und genau die werden bei den Gesundheitsfragen schnell zum Problem. Mit dem vollständigen Auszug haben wir von Anfang an eine saubere, lückenlose Grundlage.
Auf dieser Grundlage unterscheidet sich unsere weitere Vorgehensweise bewusst vom simplen Ja/Nein-Fragebogen:
- Wir arbeiten mit ärztlichen Stellungnahmen nach dem Schema: Was war wann, warum, wie wurde behandelt, wann war es wieder gut? Deine Ärzte sind dabei deine wichtigsten Verbündeten.
- Wir setzen auf ausführliche Eigenerklärungen, in denen du jeden relevanten Arztbesuch mit eigenen Worten einordnest.
- Wir verzichten auf reine Ja/Nein-Fragebögen, die der Sache selten gerecht werden.
Das ist Arbeit – für dich. Aber du machst sie nicht für uns, sondern für dich und deinen späteren Schutz. Wir sind dabei dein Sparringspartner, der dich an den Stolpersteinen vorbeiführt: bei gesundheitlichen Themen, gefährlichen Hobbys, geplanten Auslandsaufenthalten oder unklaren Berufsbezeichnungen.
Kurze Wege zu den Entscheidern
Und dann die entscheidende Frage: Selbst wenn du deine Unterlagen perfekt aufbereitet hast – an wen schickst du sie? An die allgemeine info@-Adresse des Versicherers? Dort landet deine Anfrage bei einem Sachbearbeiter, der sich im Zweifel weniger zutraut.
Wir pflegen stattdessen kurze Wege zu erfahrenen Risikoprüfern, Abteilungsleitern und Gesellschaftsärzten. Es kommt vor, dass ein Sachbearbeiter ablehnt, während der Abteilungsleiter denselben Fall annehmen würde.
Genau deshalb gibt es bei Versicherungen mit Kopf keine alibihafte Massenausschreibung an zehn Gesellschaften, sondern eine gezielte Voranfrage.
Tipp
- Die anonyme Risikovoranfrage schützt deine Versicherbarkeit – kein offizieller Antrag, keine gespeicherte Ablehnung.
- Ärztliche Stellungnahmen und ausführliche Eigenerklärungen schlagen den reinen Ja/Nein-Fragebogen.
- Kurze Wege zu Risikoprüfern und Gesellschaftsärzten können über Annahme oder Ablehnung entscheiden.
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Der Leistungsfall: Wer hilft dir, wenn es wirklich ernst wird?
Eine BU schließt du für den Tag X ab, an dem du sie brauchst. Genau dann zeigt sich der Wert echter Begleitung. Denn auch im Leistungsfall kann viel schiefgehen – und das größte Risiko bist in diesem Moment du selbst, weil ein unvollständig oder ungeschickt gestellter Leistungsantrag die Auszahlung gefährden kann.
Wendest du dich im Ernstfall allein an den Versicherer, navigierst du durch einen komplexen Prozess ohne Lotsen. Über Versicherungen mit Kopf hast du auch hier einen festen Ansprechpartner an deiner Seite. Ein Vergleichsportal kann dir das nicht bieten.
Ist die BU über einen Makler teurer als der Direktabschluss?
Die wahrscheinlich wichtigste Frage – und die Antwort ist eindeutig: Nein.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung über Versicherungen mit Kopf ist keinen Cent teurer, als wenn du direkt beim Versicherer, über CHECK24 oder bei einem Ausschließlichkeitsvertreter abschließt. Du zahlst immer denselben Beitrag. Einen Rabatt für den Direktabschluss „ohne Makler“ gibt es nicht – die Vergütung ist im Tarif einkalkuliert, egal über welchen Weg du kommst.
Anders gesagt: Beim Direktabschluss zahlst du denselben Preis, verzichtest aber auf Beratung, Marktüberblick, die professionelle Risikovoranfrage und die Begleitung im Leistungsfall. Du bezahlst also für eine Leistung, die du gar nicht in Anspruch nimmst.
Auf einen Blick
- BU über Makler = gleicher Beitrag wie Direktabschluss oder CHECK24.
- Kein Rabatt für den Abschluss ohne Makler.
- Beim Direktabschluss zahlst du dieselbe Vergütung – nur ohne Gegenleistung.
Warum Versicherungen mit Kopf? Erst verstehen, dann versichern
Was uns von vielen anderen unterscheidet, steht in unserem Namen und in unserem Grundsatz: Erst verstehen, dann versichern. Wir wollen nicht, dass du irgendeinen Vertrag unterschreibst, sondern dass du verstehst, was du absicherst und warum. Genau deshalb stecken wir so viel Energie in Aufklärung – auf unserer Website, in unseren Ratgebern und auf unseren Social-Media-Kanälen.
Unser Anspruch ist es, dir so viel Wissen an die Hand zu geben, dass du eine eigenständige, fundierte Entscheidung treffen kannst. Wir stehen dabei an deiner Seite, um die groben Fehler zu vermeiden und dir Türen zu öffnen, die dir allein verschlossen blieben – etwa über die Risikovoranfrage und unsere Kontakte in die Risikoprüfung.
Dass dieser Ansatz aufgeht, lässt sich auch in Zahlen ablesen: Versicherungen mit Kopf hat bereits tausende Beratungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchgeführt – und dabei auch zahlreiche bestehende Verträge auf den Prüfstand gestellt. Wie zufrieden unsere Kunden damit sind, belegen über 1.900 Google-Bewertungen mit einem Schnitt von 5,0 von 5 Sternen. Damit ist Versicherungen mit Kopf aktuell der bestbewertete Versicherungsmakler in Deutschland bei Google.
Auf einen Blick
- Tausende Beratungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung – inklusive der Prüfung bestehender Verträge.
- Über 1.900 Google-Bewertungen mit einem Schnitt von 5,0 von 5 Sternen.
- Bestbewerteter Versicherungsmakler in Deutschland bei Google.
insgesamt über 2.800 positive Bewertungen bei Google und ProvenExpert
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Was Kunden über unsere Beratung sagen
Häufig gestellte Fragen
Weil du denselben Beitrag zahlst wie beim Direktabschluss, aber zusätzlich von Marktüberblick, professioneller Aufbereitung der Gesundheitsfragen und Begleitung im Leistungsfall profitierst. Versicherungen mit Kopf ist auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert und vergleicht für dich die wenigen wirklich guten Tarife am Markt.
Ein Versicherungsmakler steht rechtlich auf deiner Seite und kann die Tarife vieler Gesellschaften vermitteln. Ein Versicherungsvertreter arbeitet für eine einzige Gesellschaft und bietet nur deren Tarife an. Versicherungen mit Kopf ist Makler, also unabhängig von einem einzelnen Versicherer.
Ja. Als Makler ist Versicherungen mit Kopf an keine Gesellschaft gebunden. Da sich die Courtagesätze der guten BU-Versicherer nur in Nuancen unterscheiden, gibt es keinen Anreiz, einen bestimmten Anbieter zu bevorzugen. Welcher Tarif es wird, entscheidest am Ende du – auf Basis der Beratung und der Risikovoranfrage.
Über die Courtage, die im Tarif einkalkuliert ist und vom Versicherer gezahlt wird, sobald ein Vertrag zustande kommt. Diese Vergütung fällt unabhängig davon an, ob du über einen Makler, ein Portal oder direkt beim Versicherer abschließt.
Nein. Die Beratung über Versicherungen mit Kopf ist für dich kostenfrei. Es gibt keine Beratungsgebühr und keinen Aufschlag auf deinen Beitrag.
Nein. Dein Beitrag ist identisch – egal, ob du über Versicherungen mit Kopf, direkt beim Versicherer oder über ein Vergleichsportal wie CHECK24 abschließt. Einen Rabatt für den Abschluss ohne Makler gibt es nicht.
Gerade dann. Versicherungen mit Kopf bereitet deine Gesundheitshistorie mit ärztlichen Stellungnahmen und ausführlichen Eigenerklärungen auf und klärt über eine anonyme Risikovoranfrage vorab, wer dich zu welchen Bedingungen versichert.
Dabei wird deine Gesundheitssituation anonymisiert bei mehreren Versicherern angefragt, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird. So erfährst du vorab deine Konditionen, ohne dass eine mögliche Ablehnung gespeichert wird und deine Versicherbarkeit gefährdet.
Ja. Wird der Tag X zum Ernstfall, begleitet dich Versicherungen mit Kopf durch den Leistungsantrag – einen Prozess, bei dem viel schiefgehen kann. Ein Vergleichsportal bietet diese persönliche Unterstützung oftmals nicht.
An Spezialisierung statt Bauchladen, an einer strukturierten Aufbereitung der Gesundheitsfragen über die Risikovoranfrage, an Transparenz bei der Vergütung und an nachvollziehbaren Kundenbewertungen. Ein guter BU-Makler rät auch mal ab und nennt nicht einfach „möglichst viele“ Gesellschaften.
